Кредитная история – важный показатель для банка. Поэтому взять автокредит с плохой кредитной историей довольно сложно. Но шансы есть, потому что автокредит берется под залог приобретаемого транспорта. То есть у банка есть гарантии возврата денег, поэтому он может закрыть глаза на небольшие просрочки по предыдущим кредитам.
Банки имеют право не сообщать, по какой причине клиент получил отказ. Но самые популярные причины – это низкая заработная плата и подпорченная кредитная история.
Ответ на вопрос, дадут ли банки деньги, зависит от того, насколько плоха КИ:
- Если до сих пор числится непогашенный просроченный кредит – однозначный отказ. Кредитным организациям не нужны лишние проблемы, поэтому тут только один вариант – оформить заём на другого человека.
- Если история испорчена из-за незначительных просрочек на несколько дней – есть шанс купить машину в кредит.
Чтобы точно знать, в каком состоянии находится кредитная история, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй. Любое физическое лицо может бесплатно один раз в год получить информацию в БКИ.
Кредитная история может быть испорчена из-за технической ошибки банка. В этом случае нужно прийти в кредитную организацию со справкой о полном погашении кредита и исправить недоразумение.
Если же кредитная история испорчена по вине банковского клиента, можно улучшить ее, а затем обращаться за кредитом.
Как улучшить кредитную историю и получить кредит без отказа?
Если история выплат испортилась по объективным причинам (сокращение с работы, проблемы со здоровьем и т.д.), можно вместе с предварительной заявкой прикрепить документы, подтверждающие этот факт. Это может быть справка из медицинского учреждения или справка из бухгалтерии о том, что зарплату задержали.
Другой вариант – взять кредит на небольшую сумму в том банке, в котором собираетесь взять кредит на автомобиль. Быстрые кредиты выдаются без запросов в БКИ, поэтому получить их не составит труда. А если погасить задолженность быстро и в срок, то кредитная история улучшится. А вместе с тем отпадет проблема, как получить автокредит.
Если нет желания улучшать кредитную историю предложенными способами, можно согласиться на худшие условия банков. Как было сказано, у банков есть гарантии на возврат денег, поэтому с плохой кредитной историей можно будет получить деньги, выполнив требования:
согласиться на высокую процентную ставку. Взять новое авто в кредит можно под 12-15 процентов. С плохой историей будьте готовы к предложениям от 20%.
- выплатить большой взнос. Если стандартный первоначальный взнос – 20-30 процентов (для подержанной машины больше), то тут придется заплатить своими деньгами как минимум половину стоимости.
- согласиться на добровольное страхование. Оформление страхования КАСКО – это обязательное условие. А вот подписание договора для страхования жизни и здоровья – добровольная процедура. Если оплатить весь пакет, шансы получить автокредит с плохой кредитной историей увеличатся.
- предоставить полный пакет документов – паспорт, справка о доходе (2-НДФЛ или справка по форме банка), документы на машину, копию трудовой книжки.
- можно привлечь поручителей и принести их документы, включая справку о заработной плате.
Вероятность одобрения заявки выше в том банке, где клиент получает зарплату. Тем более, если доход выше среднего. Лучше, чтобы в этом же банке был открыт депозит. Если банк увидит высокую платежеспособность, он может выделить деньги на покупку автомобиля.
Если банки все же отказали, стоит обратиться в микрофинансовые организации. Они не делают запросы в БКИ и требуют меньше документов. Однако ставки у них значительно выше.
Такого секретного списка, конечно, нет. Но есть банки, которые лояльнее остальных относятся к предыдущим просрочкам. Ориентироваться можно на отзывы других людей с такой же проблемой.
Таким банком является Тинькофф банк. На данный момент специализированного автокредита там нет, но можно взять кредитную карту с плохой КИ, чтобы ее улучшить.
В Русфинансбанке есть возможность взять авто в кредит с плохой КИ. Ставка – от 15 процентов. Но с подпорченной историей она будет намного больше.
Другие банки, которые могут закрыть глаза на испорченное кредитное прошлое, – Райффайзенбанк, Совкомбанк и др.
Попробуйте обратиться в некрупный банк или тот, который недавно начал работать. Такие организации нарабатывают клиентскую базу и согласны идти на уступки.
Увеличить вероятность подтверждения кредита можно, если отправить сразу несколько заявок. Сделать это несложно, так можно заполнять анкеты онлайн. Срок обработки предварительной заявки – от суток до четырех дней. Банк известит о решении с помощью смс-сообщения или письма на электронную почту.
Для приобретения автомобиля в кредит заемщик должен соответствовать требованиям кредитора. Многие банки проверяют кредитную историю клиента. Полученные из БКИ сведения влияют на их решение. Поэтому заемщики интересуются, можно ли взять автокредит с плохой кредитной историей?
Кредитная история – один из критериев оценки потенциального заемщика при оформлении любого типа кредита. Автокредит не является исключением. Проверка позволяет кредитору узнать, какие долги были у клиента и добросовестно ли он их погасил.
Если репутация гражданина испорчена, банк может вовсе отказать в предоставлении денег на покупку машины. Однако, возможность получить автокредит с отрицательной историей все же есть. Некоторые банковские учреждения идут навстречу клиентам и закрывают глаза на их прошлые грешки.
Но стоит понимать, что выгодные условия кредитования кредитор не предложит. Поэтому заемщику придется решать, брать займ на невыгодных условиях или же отложить покупку и принять меры по улучшению кредитной истории.
Условия автокредита при наличии у клиента подпорченной кредитной истории не будут выгодными. Банки стараются компенсировать материально все свои риски, поэтому в первую очередь предложат ставку на несколько пунктов выше, чем минимальная. В результате этого переплата будет слишком большой.
Помимо высокого годового процента ухудшение условий заключается в следующем:
- Укорочение максимального срока кредитования.
- Уменьшение кредитного лимита.
- Увеличение размера первичного платежа вплоть до половины стоимости автомобиля.
Также кредитор может затребовать передачи в залог имущества. Более приемлемым залоговым предметом является недвижимость, потому что она обладает высокой стоимостью. Получив залог, банк будет уверен, что ему нечем рисковать, и выдаст необходимую сумму.
Если клиент желает взять автокредит с плохой кредитной историей и просрочками, банк его будет тщательно проверять. Важно, чтобы все остальные критерии были соблюдены. Каждый кредитор устанавливает свои требования к клиентам. Обычно они выглядят следующим образом:
- Возраст от 21 года и до 65 лет. Это средние границы, определяемые большинством банков.
- Официальное трудоустройство.
- Хорошая заработная плата.
- Рабочий стаж не менее 3-6 месяцев на текущем месте работы.
Если клиент не только имеет негативную репутацию, но и не может подтвердить свой доход, работает неофициально или вовсе не работает, то рассчитывать на получение денег не стоит.
Порядок получения кредита на покупку машины подразумевает выполнение следующих этапов:
- Выбор автомобиля.
- Подготовка необходимой документации.
- Подача заявки в банк лично или через автосалон.
- Ожидание решения.
- Оформление кредитного договора и соглашения купли-продажи.
- Приобретение страховки.
- Государственная регистрация права собственности в ГИБДД.
- Перевод денег в автосалон или частному продавцу.
Оформление может производиться через банковское учреждение либо через автосалон.
Для оформления автокредита нужны следующие бумаги:
- Паспорт заемщика.
- Второй документ, удостоверяющий личность, например, заграничный паспорт.
- Водительское удостоверение.
- Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
- Трудовая книжка или трудовой договор.
Если предоставляется имущество в залог, понадобится предъявить документы на него, к примеру, свидетельство о праве собственности.
Банки, выдающие автокредит с плохой кредитной историей:
- Банк Восточный: кредитный лимит до одного миллиона рублей, срок не более 5 лет, годовой процент от 19%. Можно без первоначального взноса.
- Русфинанс банк: сумма не более 1 450 000 рублей, минимальный процент 15%, срок кредитования до 5 лет, величина первичного платежа от 20%.
- Кредит Европа Банк: лимит до 1 450 000 рублей, ставка от 7,7% годовых, срок до 3 лет, размер первоначального взноса от 20%.
- Сетелем: размер кредита до 4 000 000 рублей, процентная ставка от 10%, срок кредитования до 3 лет, величина первичного взноса минимум 20%.
Перед тем, как подавать заявку в банк, следует убедиться в том, что есть шанс получить кредит при наличии отрицательной репутации.
Если банковское учреждение отказало в предоставлении автокредита из-за негативной кредитной истории, можно решить вопрос следующими методами.
Наиболее приемлемым способом является улучшение кредитной истории. Сделать это довольно просто, но потребуется время и дополнительные расходы. Исправить репутацию можно, оформив небольшой товарный кредит или микрозайм в МФО. При таких типах кредитования история заемщика никого не волнует.
Чтобы в БКИ были внесены положительные сведения, требуется добросовестно погасить задолженность, не допуская не единой просрочки. Лучше, если оформить несколько подобных кредитов и выплатить их безукоризненно. После этого можно приступать к оформлению автокредита.
Помощь в автокредите с плохой кредитной историей можно получить от брокеров. Данный специалист специализируется в вопросах кредитования, знает все тонкости этой сферы, все условия кредитных программ банков. Он поможет найти самое выгодное предложение и постарается повлиять на банк таким образом, чтобы заявка была одобрена.
При этом стоит понимать, что сто процентной гарантии, что банк согласится предоставить кредит, брокер дать не может. Но шансы на получение средств с его помощью существенно повышаются.
За услуги брокерской службы требуется заплатить. Стоимость зависит от конкретной компании. Между сторонами заключается договор, где и будет обговариваться порядок оплаты.
Среди брокеров есть недобросовестные специалисты, которые используют при своей работе незаконные методы. Нередко именно это позволяет добиться одобрения заявки банком. Но, соглашаясь на помощь черного брокера, можно приобрести много проблем в будущем. Поэтому следует внимательно выбирать специалиста, запрашивать документы, разрешающиеся ему вести деятельность.
Если банковское учреждение отказало в выдаче автокредита с плохой кредитной историей, можно обратиться к частному кредитору. Для них обычно неважно, какая репутация у клиента. Но нередко для получения кредита частный кредитор требует предоставления имущества в залог.
Таким образом, с плохой кредитной историей взять автокредит можно, но его условия будут невыгодными. Поэтому следует сначала исправить репутацию, а затем только обращаться в банк.
Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей? Реалии современной жизни таковы, что ни один из нас не застрахован от ухудшения кредитной истории. Нестабильная экономика, непредвиденная болезнь, недобросовестность заемщика — и банк уже заносит клиента черный список. Из-за технических сбоев даже самые аккуратные заемщики могут неожиданно обнаружить, что КИ у них подпорчена. Можно ли в таком случае рассчитывать на лояльность банка? Отрицательная КИ не перекрывает навсегда доступ к кредитным продуктам, но на решение банка повлияют множество факторов, а условия кредитования будут более строгими и невыгодными.
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам.
- Технические сбои в программе. Например, заемщик оплатил кредит раньше, чем указано в графике, или по окончанию нужного дня, когда технически уже имеется просрочка.
- Просрочка по кредиту из-за отсутствия денег: болезни, потеря крупной суммы средств, увольнение с работы и т.п.
- Полицейские списки. У некоторых банков в черный список автоматически заносятся люди с судимостью или неблагоприятным статусом по базе ГИБДД.
В большей степени меняются условия получения займа, например, не дадут получить автокредит с плохой кредитной историей без первоначального взноса. Зависеть это будет от следующих факторов:
- Причины просрочки. Обычно кредитора интересует лишь сам факт наличия черного пятна на вашей КИ, а не причины его появления. Тем не менее, можно подготовить документы, показывающие, что данные обстоятельства возникали по объективным причинам.
- Степень испорченности КИ. Если имела место просрочка меньше месяца, погашенная без взаимных претензий, шанс получить автокредит достаточно велик. Если долг не гасился более 3 мес., не погашен или происходило судебное разбирательство, шансы близки к нулю.
- Честность потенциального заемщика перед будущим кредитором. Не стоит скрывать наличие долгов в прошлом, все равно финансовое учреждение об этом узнает, обратившись в БКИ.
- Согласие на условия банка: повышенные ставки, наличие поручителей, подтверждение высокого дохода.
Тщательно изучите предложения, требования и условия, если вы твердо решились на автокредит с плохой кредитной историей и просрочками. Посылайте заявку в несколько банков, это увеличит вероятность одобрения. В РФ существует несколько БКИ, доступ к ним всем имеется лишь у самых крупных кредиторов. Есть вероятность, что в одном из бюро просрочки не были зафиксированы. Вероятнее всего одобрят заявку в небольшом молодом банке, нарабатывающего себе клиентскую базу.
Если банк прислал отрицательный ответ, можно посетить офис лично, узнать причины отказа, представить документы, свидетельствующие о вашей надежности, как заемщика, или обратиться в другой банк.
Банковский кредитный эксперт
Предварительное одобрение будет содержать в себе ваши персональные условия кредитования (большая переплата, дополнительные гарантии и т.д.) Если вы соглашаетесь на них, то можно готовить документы и приступать к оформлению покупки.
Иногда автокредит можно оформить у дилера, если он сотрудничает с каким-либо банком. Автосалоны редко отправляют запросы о состоянии кредитной истории, поэтому шанс купить авто увеличивается. Но чем дороже будет приобретение, тем тщательнее будет проверка истории клиента.
Удобная замена автокредита — нецелевой потребительский кредит. Он обойдется дороже, но и получить его легче. В отдельных случаях можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Специалист выберет лучшее банковское предложение для конкретного клиента, окажет помощь в получении нужных документов, будет сопровождать вас в банке. Это платная услуга, но вы сэкономите на выплате кредита по завышенной ставке.
В большинстве случаев в 2019 году банк соглашается выдать автокредит с плохой кредитной историей под залог авто или другого имущества заемщика: дома, гаража и т.д. В этом случае нужно точно оценить свои возможности, ведь в дело коснется не просто КИ, а вашего имущества, которое может перейти в собственность банка.
Требования не слишком отличаются от стандартных. Заемщик заполняет анкету (практически все банки дают возможность заполнить её онлайн), а в случае предварительного одобрения приходит в офис с пакетом документов.
- Необходимо соответствовать таким условиям:
- Быть гражданином РФ
- Иметь прописку в данном регионе
- Возрастные границы: от 21 до 65
- Подтвержденное трудоустройство
- Высокая и стабильная зарплата
Вероятность одобрения увеличивает наличие супруга и детей, использование продуктов данного финансового учреждения (карта, кредитка, вклад), поездки за границу.
Сомнительным заемщикам учреждения завышают ставки. В среднем в 2019 году они составляют:
Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам
- От 20% — на срок 3 года
- От 22% — 3-5 лет
- 25-29% — 5-7 лет
Пакет документов будет в себя включать:
- Паспорт гражданина РФ
- Второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, загранпаспорт)
- Справка 2-НДФЛ
- Трудовая книжка (копия)
- Документы на право владения залоговым имуществом
- Договор купли-продажи ТС, ПТС
Дополнительно может потребоваться согласие и присутствие супруга, свидетельство о заключении брака. Также можно представить справку о том, что на данный момент задолженности в банке не имеется.
Если заемщику удастся доказать, что плохая КИ возникла не по его вине, условия автокредита будут стандартными. Кредит должникам с плохой кредитной историей по вине заемщика выдается на жестких условиях:
- Кредит с повышенным первоначальным взносом (не менее 25%)
- Ограниченная сумма (не более 500 тыс.-1 млн.)
- Ограниченные сроки кредита (не более 5 лет)
- Ставки от 20%
- Отсутствие гибкого графика, кредитных каникул
- Дополнительное залоговое имущество
- Наличие поручителей
- Будет трудно получить кредит без справок о доходах
Если решение получить автокредит продуманное, не спонтанное, будет разумным потратить некоторое время на то, чтобы улучшить КИ:
- Брать небольшие кредиты в банке или МФО и вовремя их гасить. Через 3-6 месяцев КИ становится значительно лучше
- Оформлять в кредит бытовую технику, вовремя закрывать заем
- Экспресс-кредитование
- Банковская программа по улучшение КИ.
Мониторьте свой статус, и после его улучшения сразу оформляйте автокредит. Если КИ испорчена не по вашей вине (тех. проблемы), пишите заявление в банк. На устранение недостатка потребуется также несколько месяцев.
Некоторые кредиторы более лояльны к заемщикам и предлагают индивидуальные условия для должников. В 2019 г. скорее всего автокредит одобрят:
- Восточный экспресс и ХоумКредитБанк: высокие ставка (более 27%) компенсируют риск предоставления автокредита. В ХКБ практикуется программа кредитной реабилитации.
- Банк Русский Стандарт рассматривает каждую подобную ситуацию индивидуально, ставка будет определена с учетом риска невозврата. Процент одобрения займов людям с плохой КИ гораздо выше, чем в других учреждениях.
- Тинькофф выдает практически всем кредитные карты, лимит на которых можно постепенно увеличить.
- Запсибкомбанк выдает кредит должникам с плохой кредитной историей наличными под 30%, при наличии залога и поручителей.
Вообще шанс, что заявку одобрят, выше в том банке, где вы уже обслуживаетесь.
Итак, плохая кредитная история не является абсолютным препятствием на пути к получению автокредита. Придется потратить время и силы, чтобы найти выгодное предложение с приемлемыми условиями, но это вполне осуществимо.