Банки предъявляют повышенные требования к условиям страхования кредитных автомобилей. Это отражается на стоимости КАСКО и на процедуре урегулирования убытка. О каких особенностях нужно помнить при оформлении выплаты по кредитному автомобилю?
Юридически собственником машины является заёмщик, но при этом автомобиль находится в залоге. Следовательно, автовладелец лишён полноценного права распоряжения имуществом, в частности он не может без разрешения банка:
- продать автомобиль или передать его в аренду;
- получить страховую выплату.
- конструктивная гибель;
- угон или хищение.
В таком случае страховая компания должна возместить ущерб без письменного согласия банка. Это сильно упрощает процесс урегулирования убытка, ведь порой участие в деле кредитора заметно увеличивает срок выплаты.
Если машину можно восстановить, то банк обычно без проблем согласовывает ремонт или денежную выплату в пользу заёмщика. Естественно, для этого автовладелец должен своевременно платить по кредиту. При наличии задолженности банк может зачесть выплату по полису КАСКО в счёт погашения долга. Это абсолютно законно, потому не получится оспорить действия банка и страховой компании. Придётся самостоятельно оплачивать ремонт.
При отсутствии задолженности по кредиту процесс урегулирования убытка выглядит так:
- Автовладелец передаёт страховщику заявление на выплату и все нужные документы.
- Страховая компания направляет в банк письменный запрос.
- Банк направляет ответное письмо с разрешением произвести выплату в пользу заёмщика.
- Страховщик либо перечисляет автовладельцу возмещение, либо выдаёт ему направление на ремонт.
Последнее зависит от того, какой способ урегулирования убытка выбрал собственник автомобиля при оформлении полиса КАСКО .
Конечно же, каждый автовладелец хочет оперативно получить выплату или направление на СТОА. Для этого придётся поучаствовать в процессе урегулирования убытка. Разумно самостоятельно отвезти в банк письменный запрос страховщика и получить у банкиров ответное письмо. В таком случае срок рассмотрения убытка существенно сократится.
При тотальной гибели или угоне возмещение получает банк. При этом не имеет значения, есть ли у автовладельца долг по кредиту. Дальнейшие отношения заёмщика и кредитора регулируются условиями кредитного договора. Страховщик не может разделить выплату на две части в зависимости от того, сколько автовладелец успел выплатить по кредиту.
Страховая компания обязана перечислить возмещение выгодоприобретателю, коим является банк.
В случае тотальной гибели машины годные остатки обычно остаются у страховщика, а кредитная организация получает возмещение в размере страховой суммы. Однако заявить о страховом событии придётся автовладельцу. Кроме того, он должен собрать пакет необходимых документов.
В случае угона именно заёмщику придётся общаться с полицией и следователями, ведь он является собственником машины. Если автомобиль найдут уже после выплаты, автовладелец должен передать его страховой компании.
После погашения долга перед кредитором следует незамедлительно заключить со страховщиком дополнительное соглашение о смене выгодоприобретателя. В противном случае при наступлении страхового события выплату всё равно получит банк.
Чтобы избежать неприятных последствий, нужно изменить условия страхования в день погашения долга по кредиту. Смена выгодоприобретателя не влияет на степень страхового риска, а значит страховщик не вправе увеличивать размер страховой премии.
Мой банк отказывает мне в смене страховщика.
Форд Фокус куплен 2 года назад в кредит на 3 года, первые 2 — по фордовской спецпрограме. КАСКО оформлено на 3 года, с ежегодним платежом.
По условиям договора, я обязана страховать машину автоКАСКО и ОСАГО на определенных условиях, касающихся ремонта у официальных дилеров, оплаты страховки без рассрочки платежа и т.п. и не имею права изменять эти условия страхования.
Я хочу сменить страховую компанию по КАСКО и по ОСАГО или хотя бы по ОСАГО на страховую компанию, так же входящюю в число партнеров моего банка и предоставляющих те же условия страхования.
На мое заявление в банк о смене страховщика получила отказ. Аргументируют тем, что ранее мне уже было выдано разрешение на рассрочку платежа у прежднего страховщика (мне ей не удалось воспользоваться) и «по внутреннему регламенту банка» новые разрешения мне выданы быть не могут. О ограничениях, связаных с их внутренним регламентом я заблаговременно проинформирована не была.
Законен ли отказ банка и само требование согласования с банком? Законны ли эти требования по отношению к полису ОСАГО, заключаемому ежегодно?
Банк: Юникредит Банк, прежняя страховая компания: Цюрих Ритейл, компания в которую хочу переоформиться: Ингосстрах.
Покупая автомобиль в кредит, нужно быть в курсе того, как оформляется КАСКО для банка. На первый год страховать машину нужно обязательно, таковы условия договора. Это необходимо для обеспечения возможности покрыть все риски: угон, случайное повреждение, попадание в ДТП. Купить полис часто предлагают прямо в автосалоне.
Как меньше платить за КАСКО для предоставления в банк, и какие предусмотрены законом штрафные санкции для автовладельца при отсутствии полиса?
По закону страхование автомобилей по КАСКО является добровольным. Несмотря на это финансовые организации делают данную услугу обязательной при подписании договора автокредитования. Банк в таком случае получает гарантированную защиту от возможных убытков, которые могут быть значительными. Сегодня авто стоят дорого. При выдаче кредита автомобиль становится залогом того, что его владелец будет исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Если на протяжении периода действия договора по кредиту произойдут похищение, угон, серьезная авария, и возникнет необходимость ремонта, то стоимость залога частично или полностью обесценится.
Чтобы не потерять большую часть денежных средств из своего бюджета, банковские служащие стараются заставить клиентов добровольно страховать свои машины по программе КАСКО от всех возможных рисков.
Какие условия по приобретению полиса ставят банки своим будущим клиентам, желающим взять автокредит:
- договор нужно заключать только с теми страховыми компаниями, которые аккредитованы и сотрудничают с банком;
- программа полиса КАСКО заранее будет утверждена;
- действие полиса водитель должен продлевать каждый год в течение всего срока кредитования.
Оформление КАСКО поможет не только банку обеспечить безопасность своих средств при эксплуатации автомобиля в период выплаты займа его владельцем. Сам заемщик в случае дорожного происшествия сможет возместить собственные расходы на ремонт за счет страховки.
Если брать автокредит без полиса, то процентная ставка возрастет и тогда условия перестанут быть выгодными для клиента.
Отправляясь за автокредитом, сначала изучите все банковские продукты, найдите, где можно приобрести дешевый полис и где предлагаются выгодные условия покупки, например, предоставляется рассрочка.
Не соглашайтесь сразу оформлять полис КАСКО на весь кредитный период. Цена автомобиля с каждым годом будет понижаться, так что стоимость оформленного на несколько лет полиса будет все выше. Это не выгодно автовладельцу. Сначала надо получить КАСКО на год, а дальше принимать решение: продлять страховку или отказаться от нее совсем. Возможно, водитель пожелает сменить страховщика. Рассмотрим наиболее выгодные варианты страхования по КАСКО.
Эта программа предусматривает страховку автомобиля исключительно от угона злоумышленниками. Пользуется повышенным спросом среди водителей. Стоимость полиса в этом случае намного меньше полного пакета услуг. Если обычный полис КАСКО стоит в среднем 40 000 рублей, то минимальная страховка обойдется всего лишь в 6 000.
Основные преимущества покупки:
- банк-кредитор не предъявит штрафные санкции;
- некоторый уровень страхования ТС будет обеспечен;
- денежные затраты при покупке полиса будут минимальные.
Однако, став участником ДТП, весь ущерб и восстановление поврежденного автомобиля придется оплачивать за свой счет.
Чтобы сделать свои финансовые потери минимальными, надо правильно выбрать банк и подходящего страховщика, который с ним сотрудничает:
Приобретение полиса по франшизе на кредитный автомобиль обойдется автовладельцу намного дешевле обычного пакета КАСКО. Величина суммы франшизы определяется в момент получения полиса. Эту сумму владелец ТС будет должен выплатить при наступлении страхового случая.
К примеру, если франшиза равна 12 тысячам рублей, а величина страховки – 25 тысяч, значит, водитель получит 13 тысяч рублей. Такое КАСКО будет стоить дешевле. Страховая компания также в накладе не остается, потому охотно соглашается выдать полис на данных условиях.
Если при столкновении с препятствием или другим авто повреждения будут незначительными, и стоимость ремонта не превысит установленной франшизы, клиент не должен обращаться за возмещением ущерба. Это все позволит сэкономить средства при покупке, да и работы у сотрудников компании будет меньше.
Страховка с франшизой – отличный шанс заплатить за полис КАСКО всего 40-50% от общей цены.
При отказе автовладельца оформить страховку по КАСКО для получения автокредита банк может полностью отказаться предоставлять ссуду. А если учреждение решит не терять клиента и продолжить все же сотрудничество, то процент по кредиту значительно вырастет. Если сложить первоначальные проценты и повышающую ставку, то итоговая сумма может превысить стоимость полиса КАСКО.
Какие еще шаги предпримет банк при отказе клиента, покупающего авто в кредит, воспользоваться услугами страхования:
- уменьшит период кредитования на несколько месяцев;
- выставит дополнительную комиссию;
- снизит возможную сумму займа;
- повысит сумму первоначального платежа;
- предъявит более жесткие требования к заемщику и пакету необходимых документов;
- попросит подтвердить платежеспособность другими методами.
Но клиент может написать отказ от автострахования после того, как подпишет договор. Тогда банк потребует досрочно вернуть одолженные средства в полном объеме.
Как получить кредит на выгодных условиях и не покупать КАСКО:
- предоставить банку второй залог;
- гарантировать полную платежеспособность;
- умение грамотно и аккуратно управлять автомобилем;
- наличие хорошей кредитной истории и положительных отзывов от страховщика;
- задействовать поручителей.
Все эти варианты можно попробовать предложить финансовому учреждению взамен страховки по КАСКО.
Обычно банки соглашаются на предоставление необходимой суммы для приобретения автомобиля в кредит, когда клиенты дают дополнительные гарантии в финансовом плане. В течение первого года после заключения кредитного договора лучше от КАСКО не отказываться, чтобы избежать большого штрафа.
А на второй год, если в договоре ничего не говорится о продлении полиса в обязательном порядке, можно отказаться от уплаты страховки. Сообщать банку о своем решении не стоит. Хотя, если страховые взносы входят в состав кредитного платежа, банк все равно заметит недостачу и выставит просрочку уплаты по взносу.
При единовременной оплате КАСКО на год за следующие 12 месяцев можно не платить. При отсутствии очередных денежных поступлений договор будет автоматом расторгнут. Если страховая фирма сообщит в банк, что клиент не продлил договор еще на год, то страхователь может ответить, что в договоре по поводу продления полиса ничего не сказано.
Возможные санкции кредитора в отношении заемщика:
- Автовладелец будет оштрафован на весь срок кредитования. Сумма будет небольшая – дополнительная прибавка к кредитной ставке от 0,5% до 1%. Так что сэкономить будет можно. Переплата будет гораздо ниже цены полиса.
- Со стороны банка может последовать применение фиксированного процента к оставшейся части долга, например, 0,01% за каждый день просрочки предоставления полиса в банк.
- Финансовое учреждение может выдвинуть требование о досрочном погашении кредита по причине невыполнения клиентом условий автокредитования.
Закон позволяет автовладельцам отказываться от услуг на протяжении 10 дней со дня заключения договорных отношений. После покупки КАСКО нужно отчитаться перед кредитором о наличии полиса, подождать, пока он будет проводить проверку, получить займ. Затем направиться в офис страховщика и расторгнуть договор. При этом водителю будет возвращена сумма страховки с удержанием 23-25% средств.
Позволяется также оформить страховку на часть суммы кредита. Если у заемщика нормальная кредитная история, КБМ, за ним числится малое число аварий, то банковские служащие пойдут навстречу.
Вопрос страхования по КАСКО между автовладельцем и банком решается индивидуально. Опытные и аккуратные водители всегда смогут найти повод сделать условия по кредитному договору максимально выгодными для себя и даже обойтись без оформления полиса для банка.