Покупка машины в кредит – распространенное в России явление. Свыше 60% россиян приобретают автомобили с помощью заемных средств.
Российские банки предлагают огромный выбор программ. В их числе и автокредит без процентов. К этому виду кредитования одни относятся с опаской, а другие считают заманчивым предложением.
Чтобы оценить преимущества и недостатки беспроцентного кредита на покупку автомобиля, нужно знать условия оформления и требования к заявителю.
Беспроцентные кредиты делятся на 2 группы в зависимости от места оформления. А именно:
• В автосалоне у дилера;
• В банке.
Этапы оформления и список документов зависит от выбранного учреждения. Для получения кредита в банке потребуются:
• Паспорт с постоянной регистрацией;
• Анкета;
• Водительские права с водительским стажем не менее 1 года;
• Выписка о размере зарплаты;
• Договор с салоном;
• Паспорт приобретаемой машины;
• Трудовая книжка;
• Другие документы (на усмотрение конкретного банка).
Список документов для оформления кредита в автосалоне сокращен в 3 раза. Для заключения сделки нужны:
• Паспорт с постоянной регистрацией;
• Анкета;
• Водительские права с водительским стажем не менее 1 года.
Большинство дилеров оформляют кредит на покупку автомобиля, не запрашивая справку о доходах. Это на руку клиентам, которые не могут ее предъявить. Упрощенное кредитование компенсируется высокими ставками. В автосалоне кредит выдается по ставке от 15-25%.
Оформление беспроцентного кредита на авто в салоне – это пример обычного факторинга. Сторонами сотрудничества являются:
• Банковское учреждение (фактор);
• Автосалон/дилер (кредитор);
• Покупатель (дебитор).
Оформление в автосалоне искусно завуалировано. Обычный покупатель не подозревает об особенностях такого кредитования. Они заключаются в следующем:
• Автосалон заключает договор с банком и уступает право на требование долга;
• Клиент оплачивает первоначальный взнос в автосалоне;
• Банк выкупает кредит, но уже за меньшую сумму (это его доход);
• Клиент оплачивает долг по кредиту, но не автосалону, а банку, так как тот обладает правом на требование долга.
Преимущество беспроцентного кредитования в автосалоне состоит в том, что покупатель освобожден от сложных расчетов по кредиту. Его долг – вовремя вносить платежи по кредиту в банк.
• Короткий срок погашения. Кредит оформляется на срок не более 2 лет;
• Высокие штрафы за просрочку. Строгие санкции применяются при просрочке ежемесячного платежа или при несоблюдении условий, указанных в договоре;
• Большой первоначальный взнос. Сумма первого взноса составляет минимум 30%.
• Гражданство Российской Федерации и прописка. Иностранным гражданам и лицам без постоянной регистрации в кредите откажут;
• Возраст не младше 21 года и не старше 60 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то потребуется страхование жизни;
• Согласие супруга/супруги на получение кредита. Согласие необходимо заверить у нотариуса.
Беспроцентный кредит – это классический кредит, в котором дополнительные платежи и переплата умело замаскированы. Оплата вносится:
• За открытие банковского счета;
• За обслуживание счета;
• За эмиссию кредитной карты.
Также повышают размер беспроцентного кредита:
• Процент с ежемесячных платежей;
• Комиссия при досрочном погашении кредита;
• Штрафы при просрочке выплат;
• Оформление полиса КАСКО.
Оформление полиса КАСКО или жизни является весомой переплатой. Стоимость КАСКО при классическом кредите намного больше.
В зависимости от конкретного банковского учреждения список платежей может изменяться.
Выбор машин в кредит без процентов ограничен. Беспроцентный займ выдается на:
• Автомашины, которые выпущены 3-5 лет назад;
• Модели, которые не являются популярными.
Автомобиль, купленный по беспроцентному кредиту, является залогом. Его нельзя продать, обменять, подарить или завещать, пока кредит не будет погашен.
Несмотря на скрытые платежи и ограниченность в выборе автомобиля беспроцентный кредит имеет ряд преимуществ. А именно:
• Банк предлагает ежегодную, а не ежемесячную систему выплат. Это подходит для заемщиков, которым удобно платить 1 раз в год, а не ежемесячно;
• Программа скидок и акций. Автосалоны проводят скидки на нераспроданные модели автомобилей, когда в продаже появляются новые коллекции. Это может сыграть в пользу покупателя. Стоимость машины по акции на 5-20% ниже обычной. Условия кредита остаются теми же;
• Кратковременное страхование. Стоимость КАСКО при беспроцентном кредите выше обычного, но страхуется машина на короткий срок. Поэтому при просчете итоговой суммы затрат на страховой полис разница будет несущественной.
Не забывайте, что в 50% случаев покупка автомобиля в кредит без процентов оборачивается большей переплатой, нежели кредитование по стандартной схеме.