В результате банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для минимизации рисков заставляет заемщиков оформлять КАСКО, по которому будут возмещены все убытки при наступлении страхового случая. банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса; возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая; полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.
Год прошёл, требуется опять приобретать КАСКО.
Телефон разрывают разные менеджеры, предлагая «самые выгодные условия» в районе 40 тыс. Самое интересное, что когда я обратился в страховую ВСК, к менеджерам которой я собирался уже ехать, то оказалось, что у компании ВСК нет менеджеров с такими именами и по такому адресу. Боясь купить подделку полиса, я поехал в офис ВСК.
Можно ли оформить полис ещё дешевле?
Можно! Для этого надо уменьшить стоимость страховой суммы .
Разумеется, страховой агент в этом не заинтересован, им бы содрать с клиента по максимуму.
Пришлось сесть рядом с девушкой и вместе с ней «играться» в программе расчёта КАСКО. Программа позволила снизить стоимость автомобиля с 1 003 500 руб.
до 706 464 руб.
Итого, стоимость КАСКО на второй год — 21 772,09 руб.
Как правило, она колеблется в пределах от 5 000 до 50 000 рублей. Кроме как на стоимость страхового полиса, франшиза ни на что не влияет.
Она является хорошим способом экономии, ведь чем больше франшиза, тем дешевле обходится страховка.
Так, безусловная франшиза идеальная для опытного водителя, уверенного и аккуратного на дорогах, который очень редко попадает в различного рода аварии и хранит свой автомобиль не во дворе дома, а в гараже или на хорошо охраняемой стоянке.
К примеру, страховка на новый Ford C-Max для неопытного 20-летнего водителя при полной стоимости обойдется приблизительно в 136000 рублей, а при франшизе в 9000 рублей стоимость полиса составит 91500 рублей.
Как видим, экономится около 44000 рублей (33%). Размер франшизы может отличаться, но общая схема такова: чем выше франшиза, тем дешевле полис.
- Недостатки.
Такая франшиза не слишком выгодна для СК, и многие страховщики от нее отказались. Дело в том, что недобросовестные владельцы машин, зная, что сумма ущерба «недотягивает» до размера франшизы, стараются нанести дополнительные повреждения своему «железному коню», дабы все-таки получить компенсацию.
Доказать умышленность нанесения повреждений в данном случае достаточно проблематично.
Размер франшизы 22 000 рублей.
Однако в действительности дело обстоит иначе. Страховщик фактически передаёт банку залог, который остаётся в распоряжении банка на протяжении всего сотрудничества.
Порой вследствие такой заинтересованности банкиров в списке партнёров оказываются не слишком надёжные страховые компании.
Вот почему страхователям нужно сохранять бдительность даже при страховании залогового транспорта.
При выборе компании из списка банка стоит руководствоваться следующими критериями: В последнем случае следует в первую очередь обратить внимание на отзывы.
подлежит компенсации за счет страховой компании в пользу автовладельца сумма в 4 000 руб. Остальную сумму в 8 000 руб. ему придется компенсировать самостоятельно.
Из названия следует, что франшиза имеет плавающую ставку и может меняться на протяжении действия договора на страховые услуги. Преимуществом опции является возможность экономии до 20% от стоимости полиса.
Примером может служить установление ставки, которая не подлежит возмещению, в размере 0% при совершении первого ДТП.
При этом любые повреждения, которые не выходят за ее пределы, будут полностью оплачиваться автовладельцем.
В связи с этим более популярной является безусловная франшиза, при которой все расходы, равные указанной сумме, будут всегда оплачиваться клиентом, а все остальные траты уже берет на себя страховая компания. Приобретение такой франшизы является актуальным в том случае, если вы аккуратно ездите и имеете достаточно большой опыт, чтобы не попадать ни в какие неприятные истории, а также предпочитаете хранить транспортное средство только на стоянке или в гараже.
Автокредитование – один из самых выгодных и надёжных видов кредитов для банка, так как такая сделка выдаётся только под залог приобретённой машины. Однако и здесь банкир стремится компенсировать риск, для чего от заёмщика требуется обязательное оформление страховки КАСКО. Стоит она дорого, а банки требуют от автовладельца застраховать машину на максимальную сумму, чтобы полностью компенсировать ущерб. Есть ли какие-либо способы сэкономить на страховке? Распространяется ли франшиза на кредитные автомобили?
Франшиза представляет собой сумму денег, которую страховая компания не обязана оплачивать водителю при аварии. Если ущерб, полученный машиной, будет оценён ниже этой суммы, то страховщик клиенту ничего не должен. Взамен клиент может получить более дешёвый полис страхования. Экономия при максимальном размере франшизы может достигать 30% от всего страхового взноса.
Увы, большинство кредитных организаций не допускают такой возможности при страховании заложенных машин. В 99% случаев франшиза на кредитный автомобиль не распространяется, и такие льготы не сможет дать ни одна страховая компания. У этого требования банков есть несколько причин:
- Поскольку страховая компенсация будет уменьшена на размер франшизы, банк рискует не получить обратно вложенные средства, если машина будет полностью уничтожена при аварии или угнана. В этом случае останется должен заёмщик, и нет никакой гарантии, что он вернёт займ, если заложенного автомобиля уже не существует. Франшиза в этом случае будет выгодна клиенту, а ни одна кредитная организация не готова упускать выгоду.
- Дорогая страховка очень часто включается в сумму кредита, и на неё тоже начисляются проценты. Если страховка будет дешевле, банк потеряет на процентах, то есть лишится части прибыли. Естественно, он не готов терять свои доходы в угоду клиентам.
- Если ущерб для автомобиля не превышает суммы франшизы, владелец должен ремонтировать его самостоятельно. Если он не будет этого делать или сделает некачественно, машина потеряет в цене из-за царапин, вмятин, повреждений краски и прочих косметических дефектов. В случае невозврата её будет трудно продать и для банка повышается риск убытков.
- Некоторые банки при мелких повреждениях автомобиля получают страховую выплату за клиента и направляют её на погашение части долга. Это уменьшает риск невозврата, тем более, что машина всё равно потеряет в цене. Франшиза лишит кредитора такой возможности, поэтому большинство от неё отказывается.
Бывает и так, что банкир работает с единственной аккредитованной страховой компанией, и её тарифы оказываются сильно завышенными. Как правило, такие компании просто заключают договор с банкирами, которые поставляют им клиентов, лишённых права выбора. Франшиза или иные льготы по страховке невыгодны ни банку, ни страховщику, поэтому клиенту в них отказывают.
Насколько законны такие действия?
Формально банк вправе требовать страхования в надёжных компаниях, для чего и проводится процедура аккредитации. Но если кредитная организация вообще не оставляет выбора, а цены страховщика непомерно завышены, от такого кредита лучше отказаться. Большая страховка аккуратному водителю может вообще не потребоваться, а немалые деньги будут просто выброшены на ветер. Кроме того, такое страхование обернётся дополнительными повышенными процентами от банка, что увеличит переплату за машину. Стоит внимательно посчитать, кому и сколько в итоге придётся платить.
Кроме того, нужно проверить репутацию страховщика. Были случаи, когда единственная аккредитованная банком компания оказывалась неспособна выполнить свои обязательства перед клиентом. Даже если машины была полностью уничтожена при аварии, страховая компания отказывалась платить, и дело в итоге заканчивалось в суде. В этой ситуации клиент оказывается в самом сложном положении: банк требует возврата кредита, страховая компания отказывает в помощи.
Водитель не только испытал шок от аварии, но и оказался в тяжёлом финансовом положении.
Тем не менее, вопрос: распространяется ли франшиза на кредитные машины, не теряет актуальности, и некоторые банки всё же готовы идти на уступки. Вот несколько ситуаций, когда кредитная организация всё-таки может разрешить страховые взносы:
- Заёмщик выплачивает большой первоначальный взнос. Если он составляет 30-40%, эта сумма перекрывает те потери, которые кредитор понесёт из-за франшизы при серьёзной аварии или при угоне заложенного автомобиля. В этом случае сумма кредита составляет фактически всего 70% от стоимости автомобиля, и страховка компенсирует эту сумму. Однако такие случаи чаще всего решаются в индивидуальном порядке.
- Если страховая компания работает с условной франшизой. В этом случае не оплачиваются только мелкие повреждения автомобиля, а при крупных авариях компенсация будет выплачена в полном объёме. Если речь идёт о подержанной машине, на мелкие косметические царапины обращается мало внимания, и нет необходимости из-за каждого пустяка обращаться к страховщикам. Банк может принять решение, по которому небольшая сумма франшизы будет доступна.
- Если банк вообще допускает получение автокредита без КАСКО. Заёмщик вправе страховать автомобиль, когда угодно, кроме того, он сам сможет выбрать страховую программу, которая окажется для него удобной. Однако по таким кредитам процентные ставки могут достигать 29%. Подобную услугу предлагает, к примеру, «Восточный экспресс банк».
Франшиза в страховании подразумевает, что в пределах определенной суммы компания не обязана выплачивать компенсацию.
Любой водитель может оформить КАСКО с франшизой, что это и как действует рассмотрим ниже. Страховщик предоставляет возможность воспользоваться франшизой в виде оговоренной суммы или в виде процента от размера страхования. Это обозначает, что клиент делит возмещение ущерба с компанией в размере франшизы.
КАСКО с франшизой
Если повреждения незначительные, водителю придется производить ремонт за свой счет. Если существенные, клиент оплатит сумму, в оговоренном раннее размере, а компания покроет остальной ущерб.
Франшиза в страховании КАСКО позволяет сэкономить на полисе до 70% в отдельных компаниях. Если водитель не попадает в ДТП, он опытен и аккуратен, ему незачем переплачивать за полис. Он может оформить франшизу и платить за свою страховку значительно меньше остальных. Кроме того, таким водителям положены скидки за безаварийность. В каждой организации размер скидки отличается. Таким образом, клиент может воспользоваться скидкой, оговорить франшизу и получить максимально низкую стоимость полиса. При этом, в случае угона, ему будет выплачена компенсация в полном объеме.
Франшиза в страховании КАСКО — экономия на полисе
Для новичков, неопытных водителей, а также для владельцев дорогих иномарок, такой способ, выгодным не будет.
Страховая франшиза по КАСКО бывает нескольких типов:
-
динамическая: предусматривает изменения в размере выплат. Например, при первом случае, клиент получает полное возмещение, при втором — выплату меньше рассчитанного ущерба на 5%, при следующем –на 10% и т.д. Проценты и сроки могут отличаться в разных компаниях. высокая: подразумевает, что при наступлении случая, компания выплачивает сумму в размере франшизы КАСКО клиенту, а после выполнения ремонта, клиент возвращает ее обратно. Речь идет об очень крупных суммах, обычно, от 100 тыс. $. временная: оговаривается срок, при котором действует франшиза. В этот период клиент оплачивает ущерб сам, а по окончании — страховая компания. льготная: используется, если виновником аварии является клиент. В противном случае — выплаты осуществляет компания без учета франшизы.
В российских страховых компаниях чаще применяются условная и безусловная франшиза по КАСКО. Условная подразумевает, что при ущербе до оговоренного размера, страховщик не компенсирует ущерб. А если повреждения больше него, компания выплачивает ее полностью.
Условная и безусловная франшиза КАСКО
Безусловная отличается тем, что при сумме ущерба меньшем франшизы она оплачивается полностью клиентом, а при большем — делится между компанией и водителем. При этом, клиент оплачивает сумму в оговоренном размере, а то, что свыше — компания.
Какой определить размер франшизы, зависит от возможностей клиента. Но нужно понимать, что полис КАСКО с франшизой 1-3 тыс. рублей обычно не очень выгоден. Это связано с тем, что при урегулировании дела, страховщик несет некоторые расходы, которые могут составлять, например, 2 тыс. рублей. При этом, компания понесет больше расходов, чем клиент. Поэтому, обычно предпочтительнее более крупные суммы. Это позволит не тратить время на урегулирование мелких случаев. Клиент может выбрать сам сумму, в пределах которой он способен самостоятельно покрыть свои расходы на ремонт.
При оформлении КАСКО с франшизой в РЕСО-Гарант можно выбрать сумму в размере 3-100 тыс. рублей. При этом, действует только безусловная франшиза. КАСКО в РЕСО можно оформить по нескольким направлениям:
-
РЕСОавто — стандартный комплекс рисков; АвтоGAP — предусматривает полное возмещение без учета износа при угоне или полной потери авто; Хищение — можно застраховать отдельно только риск угона; Помощь — предусматривает услуги аварийного комиссара, а также получение технической помощи; Спутниковая система — для авто, оборудованных спутниковой системой полис обходится значительно дешевле.
Для оформления кредита всегда требуется застраховать свое авто. КАСКО с франшизой при автокредите могут быть восприняты финансовыми учреждениями не вполне адекватно.
КАСКО с франшизой при автокредите
Зачастую банки, которые выдают кредит, сотрудничают с определенными страховщиками и склоняют к покупке полиса именно у них. Важно понимать, что клиент может оформить договор в любой организации, главное, чтобы все условия банка, а именно наличие полиса КАСКО, было выполнено.
При оформлении кредита под залог авто в Сбербанк, КАСКО с франшизой обычно оформлять не рекомендуют. Многие банки считают такого клиента менее платежеспособным. Страховые компании в таких случаях рекомендуют заручиться разрешением финансового учреждения на такой вид КАСКО.
КАСКО с франшизой — Сбербанк
Также нужно знать, что судебная практика показывает более лояльное отношение к тем водителям, которые оформляют полис с франшизой. Зачастую дело рассматривается в пользу водителя, нежели страховой компании.