Жизненные ситуации порою бывают настолько неожиданны, что ставят человека в тупик. Так, например, при оформлении кредита многие и не подозревают, как может измениться их материальное положение. Болезнь, увольнение с работы, другие внезапные ситуации – все это может стать причиной невозврата долга в банк. Конечно, можно попытаться рефинансировать кредит в другом банке или попросить кредитные каникулы с отсрочкой платежей. Но если у вас в ближайшее время денежных поступлений не предвидится, то лучше не усугублять отношения с банком, а попытаться переоформить свой кредит на другое лицо. Особенно это решение удобно с долгосрочными займами. Оказывается и такую услугу сегодня предлагают многие банки.
Давайте рассмотрим данную процедуру на примере переоформления автокредита на другое лицо.
Например, пару лет назад вы взяли в кредит автомобиль, но на данный момент не имеете никакой материальной возможности погасить существующий долг. По законодательству РФ вы имеете право избавиться от бремени кредита, переоформив его на родственника или знакомого. При этом следует учесть, что автомобиль, как правило, находится в залоге у банка, и вы не можете его просто взять и продать третьему лицу. Но если это лицо согласится выплатить ваши долговые обязательства, то оно становится полноправным владельцем машины.
В чем выгода переоформления кредита на другого человека?
Каждая из сторон при оформлении такой процедуры получает определенную выгоду.
«Старый» заемщик избавляется от обременительного кредита. Новый – сможет выплачивать заем по тарифам, установленным в период вашего оформления и при этом сэкономить на страховке, которую вы уже оформили и выплачивали в течение какого-то времени. А в результате он получит новый автомобиль по «старым» ценам.
Имеет свою выгоду от сделки и банк. Он получает возможность вернуть свои деньги, ведь по большому счету, банку все равно, кто будет погашать ваши долги. В противном случае процедура возврата долга для банка может затянуться на неопределенное время и он будет вынужден обращаться к коллекторам или в суд. А все это требует определенных затрат.
Но при этом важно отметить, что переоформить долг на третье лицо можно только с согласия банка. А вот давать такое разрешение – это лишь право кредитора, а не его обязанность.
Суть процедуры переоформления кредита
Чтобы переоформить автокредит на третье лицо, вам необходимо обратиться к своему кредитору с заявлением. Но воспользоваться таким правом можно лишь в экстренных случаях – потеря работы, тяжелая болезнь и т.д. Вам придется доказывать банку причину, побудившую вас к этой процедуре и обязательно подтвердить ее документально, например, выпиской из медучреждения или справкой из центра занятости о потере работы и постановке на учет.
Искать покупателя на ваш автомобиль вам придется самостоятельно. Иногда банки оказывают содействие в этой процедуре и сами предлагают покупателя на транспорт. Но такие варианты бывают крайне редко.
Дальше финансовое учреждение будет заниматься тщательной проверкой платежеспособности нового заемщика. Он должен быть владельцем положительной кредитной истории и его доходов должно хватать, чтобы погашать ежемесячные платежи.
Не обойдется весь процесс без дополнительных трат. А это:
– комиссии банку за оформление нового кредита;
– расходы за регистрацию машины на нового владельца;
– оплата услуг нотариуса и других привлекаемых специалистов.
Также придется собрать и пакет определенных документов, которые затребует банк.
Фактически, переоформление автокредита подобно перепродаже имущества. Поэтому вам придется заключить договор купли-продажи с новым заемщиком. Согласно договору, вы получаете часть денежных средств, которую уже выплатили по кредиту от третьего лица, на которое переоформляется кредит. Оставшаяся часть займа переоформляется на нового заемщика. Договор обязательно заверяется нотариально.
Процесс переоформления кредита по срокам иногда равен времени, затрачиваемому на оформление обычного займа. Он считается завершенным только после подписания новым заемщиком кредитного соглашения, таким образом освобождая вас от предыдущих долговых обязательств.
А если банк отказал?
Такие случаи также встречаются, когда кредитор не соглашается на переоформление долга. В этой ситуации можно перевести свой кредит на поручителя. Кстати, внести его имя в кредитный договор можно уже и после его заключения.
Для этого вы подаете заявление на имя банка, в котором указываете, что в результате финансовых затруднений вы отказываетесь выполнять свои обязательства по кредиту, т.е. выплачивать долг. Автоматически эти обязательства переходят на поручителя, который, кстати, может сам прийти в банк и изъявить желание погашать существующую задолженность. И в результате после компенсирования выплаченных денег старому заемщику, поручитель становится хозяином транспортного средства.
И хотя процедура переоформления автокредита на другое лицо не так уж и сложна, прибегать к ней следует только в крайних случаях. Поэтому, прежде чем оформлять автокредит, внимательно изучите предложения нескольких банков и выбирайте самое выгодное. А также реально оценивайте свое материальное положение и собственные финансовые возможности. И тогда вопрос: на кого переоформить автокредит – у вас просто не возникнет.
Имеет свою выгоду от сделки и банк. Он получает возможность вернуть свои деньги, ведь по большому счету, банку все равно, кто будет погашать ваши долги. В противном случае процедура возврата долга для банка может затянуться на неопределенное время и он будет вынужден обращаться к коллекторам или в суд. А все это требует определенных затрат.
Переоформление долга на другое лицо при продаже кредитного автомобиля является еще одной популярной ситуацией. В таком случае передача автокредита происходит на того человека, который покупает у вас машину. Но чтобы совершить подобную сделку, вам придется сначала получить согласие кредитора на смену заемщика.
Можно попробовать оформить кредит на знакомого в другом банке. Это может быть гораздо выгоднее по условиям самого займа. На полученные деньги заемщик закроет долг в своем, а новый клиент будет погашать ссуду самостоятельно. Таким образом, заемщик исполнит свои финансовые обязательства перед своим банком.
Первым делом необходимо получить разрешение от самого банка на эту процедуру. Затем отправиться к нотариусу, который и займется переоформлением. На первый взгляд ничего сложного, но зачастую банк неохотно дает свое согласие. Связано это с тем, что ему уже хорошо известны вы как клиент и ваша платежеспособность, а вот по третьему лицу ему, как правило, необходимо собрать информацию, затрачивая на это дополнительные средства и время.
Фактически, переоформление автокредита подобно перепродаже имущества. Поэтому вам придется заключить договор купли-продажи с новым заемщиком. Согласно договору, вы получаете часть денежных средств, которую уже выплатили по кредиту от третьего лица, на которое переоформляется кредит. Оставшаяся часть займа переоформляется на нового заемщика. Договор обязательно заверяется нотариально.
После того как заявление будет одобрено банком, поручитель обязан выполнять все выплаты, связанные с займом. Как только кредит будет погашен, поручитель, выплативший автокредит, назначается полноправным владельцем автомобиля. Несмотря на тот факт, что переоформление автокредита на другое лицо, которое в состоянии погасить долг, кажется простой и доступным вариантом не возвращать ссуду кредитору, многие банки не работают или стараются не работать с этой схемой. Связано это, как правило, с отсутствием толковой процедурой ее внедрения, а так же с тем, что залоговое имущество с клиента взыскать гораздо проще, чем пойти на уступки и заключить договор на переоформление автокредита.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства.
Как показывает практика, чаще всего ответ на вопрос можно ли переоформить кредит на другого человека в Сбербанке отрицательный. Перекредитование связано со многими сопутствующими юридическими и бюрократическими трудностями, которых операторы финансово-кредитных учреждений стараются избегать для экономии времени и материальных ресурсов.
В жизни каждого человека могут происходить различные ситуации, когда возникает необходимость переоформить имеющиеся долговые обязательства на другого человека. Причин для этого может быть множество, но для того чтобы убедить банк дать согласие, они должны быть весомые. Самым важным аргументом для любой кредитной организации будет ухудшение финансового состояния заемщика, в связи с которым человек хочет передать свои обязанности по выплате займа другому надежному гражданину.
Довольно нередкими бывают случаи, когда возникает потребность в переоформлении взятого вами кредита на другого человека. Прежде всего, с этим сталкиваются те, кто в свое время взял кредит, чтобы выручить своего родственника или друга. Оформить кредит на самого себя у того не получалось по различным серьезным причинам. Но впоследствии в его жизни произошли значительные перемены, в результате которых у него появилась возможность самостоятельно выплачивать кредит. Например, он сменил место работы, что положительно отразилось на его доходах, или он смог оформить регистрацию в вашем регионе. Вполне понятно, что у него может появиться желание избавить вас от неудобств, связанных с погашением кредита.
Без согласия на оформление перевести долг на третье лицо невозможно. Нельзя просто прийти в банк и перевести свой кредит на родственника или знакомого. Для этого согласие последнего обязательно. При переоформлении займа на другого человека создается новый кредитный договор, который должна будет подписать принимающая сторона. Без этого сделка невозможна. Это касается и супругов. Распространены случаи, когда при разводе займ переоформляется на мужа или жену, так как был получен в период брака. В такой ситуации долг должен быть разделен между супругами. Часто в этом вопросе согласие не достигается, и он решается в судебном порядке.
Например, супруга, на имя которой оформлен авто займ, подаёт в банк заявление с просьбой перевода долга на мужа, фактически пользующегося машиной. Согласится ли финучреждение, в котором оформлена машина в кредит, переоформить долг на мужа клиентки, зависит от платёжеспособности потенциального клиента, его кредитной истории, а также срока, оставшегося до истечения договора займа.
В большинстве случаев в этот список будет входить справка, подтверждающая доходы лица, давшего согласие на переоформление на него кредита. Это может быть справка по форме банка или официальная форма 2-НДФЛ. В любом случае, банк проверит соответствие дохода с суммой ежемесячных платежей.
Ответ на этот вопрос достаточно прост. Согласно статье 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Это значит, что если вы хотите переоформить кредит на другого человека, то вам необходимо:
Иногда возникают ситуации, особенно это связано в жилищной сфере, когда происходит переоформление кредита не на другого человека, а переоформление вида выданного кредита. Подобные случаи рассматриваются при осуществлении налоговых вычетов и возникают при получении человеком налогового уведомления.
Переоформление кредита на машину становится реальным выходом из ситуации, связанной с недостатком финансовых возможностей для дальнейших выплат по автокредиту. Услуга по переоформлению кредита предоставляется не каждым банком, но тенденции таковы, что ее предлагают все большее число банков. Однако банковской услугой по переоформлению автокредита на другое физическое лицо заёмщик сможет воспользоваться только в действительно сложной финансовой ситуации, когда погасить долг вовремя не представляется возможным. Для банка такой способ решения проблемы вполне приемлем.
Процедура переоформления автокредита на другого человека происходит следующим образом. Заемщик и банк подписывают петицию о переводе средств на другого клиента (приглашённого заёмщиком). Согласно этому договору, все обязанности и права на автокредит переходят к новому клиенту банка. Хорошим вариантом переоформления кредита на машину может стать перевод кредита на поручителя, естественно, при его согласии. В этом случае поручитель будет внесен в кредитный договор по переоформлению кредита после его составления и утверждения. Действующий заемщик письменным заявлением от своего имени пишет отказ от выполнения всех обязательств, которые связаны с погашением кредита на автомобиль.
После того как заявление будет одобрено банком, поручитель обязан выполнять все выплаты, связанные с займом. Как только кредит будет погашен, поручитель, выплативший автокредит, назначается полноправным владельцем автомобиля. Несмотря на тот факт, что переоформление автокредита на другое лицо, которое в состоянии погасить долг, кажется простой и доступным вариантом не возвращать ссуду кредитору, многие банки не работают или стараются не работать с этой схемой. Связано это, как правило, с отсутствием толковой процедурой ее внедрения, а так же с тем, что залоговое имущество с клиента взыскать гораздо проще, чем пойти на уступки и заключить договор на переоформление автокредита.
Ну а тем кто решится брать машину в кредит, хочется порекомендовать лишь одно. Внимательно читайте договор на получение автокредита, который вы заключаете с банком. Рассматривайте все кредитные программы, которые сможет вам предоставить банк, давайте реальную оценку собственным финансовым возможностям при выборе машины и суммы кредита, чтобы не пришлось потом мучиться вопросом, — на кого переоформит кредит?