Автокредит – это хороший способ приобрести подержанный или новый автомобиль и платить за него деньги не сразу, а равными частями несколько лет подряд. Это удобно, особенно когда нужной суммы нет под рукой, а наличие автомобиля необходимо. Обычно автокредит берут в банке, но иногда, чтобы его оформить прибегают к услугам автосалонов или организаций микрозаймов.
Если брать деньги в банке, то обычно кредитные организации сразу при оформлении автокредита ограничивают свои риски и перестраховываются. Связано это с тем, что автомобиль – не недвижимое имущество, а средство передвижения. С ним в отличие от квартиры может произойти все что угодно:
- Транспортное средство может пострадать в аварии и значительно потерять свою первоначальную стоимость,
- Машину могут угнать,
- После ДТП авто может не подлежать восстановлению.
Кроме того, машина каждый год становится старше и меняет свою цену в сторону уменьшения, то есть дешевеет на рынке.
Чтобы снизить всевозможные потери и минимизировать несчастные случаи банки предпочитают застраховать автомобиль. При этом за страховку платит сам заемщик, а не банк. Обычно такие условия предусматриваются кредитным договором.
Большинство кредитных учреждений выдают авто кредиты только при наличии полной страховки КАСКО, так как КАСКО в отличие от ОСАГО покрывает все риски, вне зависимости от того, кто виноват в ДТП. Даже если ваша машина окажется разбитой, страховая компания покроет все расходы или выплатит долг банку.
Однако за такое удовольствие придется платить немалые деньги. Если, к примеру, авто кредит дают в среднем на 5 лет, будьте готовы выплачивать все эти годы не только ежемесячные взносы в банк, но и ежегодно отдавать деньги за КАСКО.
Если вы хотите отказаться от страховки КАСКО, то лучше это делать на первом этапе – перед подписанием договора с банком или кредитной организацией.
Уже на первом этапе станет ясно, будет ли работать банк с вами на таких условиях или нет. Если банк все-таки согласиться пойти на уступку, то скорее всего, за этим последуют изменения в договоре:
- Повышение процентной ставки;
- Уменьшение суммы кредита;
- Сроки кредитования станут значительно меньше;
- Увеличение первоначального взноса;
- Приобретение только подержанного автомобиля.
Некоторые банки предлагают взять в кредит без КАСКО только подержанные автомобили, так как они стоят не так дорого, как новые. В любом случае отказ от КАСКО налагает дополнительные ограничения для заемщика.
Если, как правило, кредит на авто предусматривает включение страховки КАСКО на первый год для автовладельца, то второй год и последующие вам придется оплачивать ее из собственного кармана. И это помимо ежемесячных платежей в банк и других расходов на машину.
Для того, чтобы не платить ежегодно деньги за страховку, можно прибегнуть к некоторым хитростям.
Самое первое условие того, что вы можете не платить КАСКО – полностью рассчитаться с банком по кредиту. После того, как ваш долг будет погашен, вы становитесь полноправным владельцем автомобиля и теперь уже вам решать, страховать его или нет.
Возможность самостоятельно решать, продлевать КАСКО или нет на второй год или нет может появиться, если погасить кредит досрочно. К примеру, можно оформить в другом банке еще один кредит и этими деньгами перекрыть уже имеющийся. Действие договора с банком, оформившим автокредит прекращается, и вы, таким образом, можете сэкономить на страховке.
Еще один вариант развития истории на второй год действия договора – это оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а лишь на ту сумму, которая осталась у клиента в качестве долга банку.
К примеру, если из полной стоимости авто в 500 тыс. руб. 150 тысяч уже было выплачено банку, то страховку можно будет оформить на оставшуюся часть, равную 350 тыс. рублей.
Получить автокредит без дополнительного оформления КАСКО все-таки возможно. Однако это не всегда может быть более выгодно, чем кредит на авто с наличием страховки.
Основным отличием автокредитования без страховки является предложение банком более высокой процентной ставки. Страховка является как бы дополнительной гарантией возврата полученного кредита, это и способствует снижению рисков банка. Когда риски увеличиваются – их возмещение увеличивает ставку по процентам.
К примеру, кредит без обязательного страхования выдается под средний процент, составляющий 22% в год, а с КАСКО под 13% годовых.
Кроме того, кредит со страховкой можно получить без первого взноса. Как считают многие, автокредит без страховки КАСКО намного более выгоден, чем кредит с полным страхованием. Но это не всегда так.
Многие банки предлагают льготные программы окредитования, по которым первоначальная ставка может быть снижена на 9 – 10 %. Воспользоваться такими скидками можно только, заключая договор дополнительного страхования.
Обратного пути может и не быть. Читайте внимательно все условия договора. В случае невыполнения условий банки могут применить следующие санкции:
- Расторжение договора;
- Требование уплатить оставшуюся часть кредита досрочно;
- Изменение условий договора;
- Штрафы.