Программы автокредитования в банках РФ обязывают заемщиков страховать приобретенное имущество от несчастных случаев на дороге. При этом многие автолюбители задаются вопросом необходимости КАСКО. С одной стороны, полис служит гарантией возврата денежных средств банку, а с другой — это необоснованная переплата. Нужно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит рассмотрим далее.
При займе денежных средств на покупку автомобиля, приобретенное ТС становится залогом банка. Такая процедура выступает гарантией возврата долга. По этой причине многие финансовые организации РФ заинтересованы в том, чтобы автомобиль не потерял товарный вид и в любой момент был пригоден для реализации в случае невыплаты кредита. Хищение или уничтоженение транспортного средства, что довольно часто встречается в практике дорожной полиции, выгодоприобретателем становится не только заемщик, но и банк. За счет страховых средств гасится оставшаяся сумма задолженности, вследствие чего ни одна из сторон не теряет собственных сбережений.
В следствие того что страховка служит гарантией возврата автокредита, банк предоставляет заемщику более выгодные условия: сниженную процентную ставку, а также скидку на оплату первоначального взноса. С оформленным КАСКО гражданам предоставляется рассрочка на 5 — 7 лет.
От обязательства по оформлению КАСКО заемщик может быть освобожден только в случае подтверждения собственного дохода. Несмотря на это, кредитор выдаст меньшую сумму займовых средств, нежели дебитору, который подписал соглашение со страховой компанией. При досрочном погашении займа, гражданин также освобождается от выплаты страховки.
Средняя стоимость полиса добровольного страхования автогражданской ответственности (КАСКО) в 2018 году составляет 10% от рыночной стоимости нового автомобиля. При этом, страховка необходима в течение всего периода кредитования. Если займ выдан на 3 года, заемщик переплачивает более 30% стоимости, что не всегда выгодно. На покупке КАСКО можно сэкономить, если выбрать СК самостоятельно, определить наиболее выгодные условия предоставления услуг по страхованию и рассчитать цену полиса онлайн.
В отличие от ОСАГО, страхование по системе КАСКО является добровольным. Следовательно, заемщик в любой момент может отказаться от полиса, однако в этом случае, займ придется погасить досрочно.
Несмотря на то, что большинство банков РФ обязывают заемщиков страховать свое имущество, некоторые кредиторы предоставляют ссуды по специальным предложениям «Без КАСКО». Такие автокредиты на сегодняшний день представлены в ВТБ 24, Евро Кредит банке, Дельта Кредит и Сбербанке.
Особенностью займов без КАСКО является завышенная процентная ставка – так кредиторы компенсируют свои риски не возврата денежных средств. К недостаткам также можно отнести то, что при возникновении страхового случая: угона, ДТП, повреждения автомобиля, заемщик будет восстанавливать ТС за собственные деньги, в то же время, гасить задолженность банку, что представляет большую финансовую нагрузку.
Альтернативным вариантом взятия займа без КАСКО является потребительская ссуда или микрокредит наличными. При оформлении таких займов не потребуется покупать страховку, однако банк потребует другой залог: квартиру, земельный участок или дом или назначит завышенную процентную ставку.
КАСКО на автомобиль можно оформить в банке или автосалоне. Многие фирмы сейчас сотрудничают с СК. Такие страховки представлены по наиболее выгодным условиям, однако предполагают максимальное количество страховых рисков:
- угон автомобиля;
- повреждения вследствие угона авто;
- повреждения вследствие несанкционированного уличного вандализма;
- ДТП по вине водителя и третьих лиц;
- ущерб после стихийных бедствий и др.
В этом случае КАСКО автомобилисту обойдется вдвое дороже стандартного предложения по страхованию автомобиля.
Порядок оформления КАСКО на автомобиль:
- Сбор необходимых документов;
- Подписание кредитного соглашения;
- Обсуждение условий страхования имущества, а также периода действия полиса;
- Регистрация авто в ГИБДД;
- Проведение диагностического осмотра (если требуется);
- Расчет стоимости КАСКО;
- Оплата услуги;
- Заполнение бланка.
Для оформления страховки по автокредиту заемщику потребуются следующие документы:
- удостоверение личности;
- водительские права;
- диагностическая карта (для подержанных авто) гарантийный талон (для нового ТС);
- техпаспорт на машину;
- свидетельство права собственности;
- кредитный договор.
Стоимость КАСКО рассчитывается в индивидуальном порядке, исходя из следующих показателей:
- периода страхования;
- технических характеристик авто;
- мощности двигателя;
- количества ДТП водителя;
- стажа и возраста владельца ТС.
Средняя стоимость КАСКО в 2018 году составляет 9 500 рублей к оплате. Расчет цены страховки можно произвести самостоятельно, воспользовавшись онлайн калькулятором страховой компании.
Вопрос о том, обязательно ли КАСКО при покупке нового автомобиля в кредит, волнует многих россиян. Не секрет, что по большей части наши сограждане приобретают свои легковые автомобили в кредит. Накопить на новую машину сложно, практически нереально – цены растут, растет инфляция, модели снимаются с производства. Да и вообще, довольно-таки сложно себе представить, что придется несколько лет копить на машину, экономя на всем, страдая от того, что не можешь жить комфортной жизнью уже сейчас. 
Также следует понимать, что даже если человек решился на покупку машины в кредит, он все-таки стремиться снизить свои расходы. В этом случае многие сознательно отказываются платить за полную страховку по КАСКО и выбирают те программы, которые не ставят заключение подобного договора обязательным условием для предоставления денег. Но нужно сказать, что такое поведение не всегда оправдано, поскольку таким образом для банка существенно возрастают риски по означенной ссуде, которые кредитор и стремится минимизировать за счет повышения, к примеру, ставки процента. Таким образом, выгоды для самого клиента нет никакой.
А чтобы ответить на вопрос о том, обязательно ли страхование КАСКО при автокредите и насколько, стоит упомянуть о том, что никто не застрахован от неприятных происшествий. Даже если сами вы водите аккуратно, на дороге вы не одни.
Если повреждения будут незначительными, то это не страшно. Но если автомобиль после аварии, к примеру, не будет подлежать восстановлению, то вы останетесь и без авто, и с огромным долгом, который так или иначе придется гасить. Обстоятельства банк не особенно волнуют, к тому же, если вы откажетесь платить, то реализовать залог (ваш автомобиль) будет невозможно, поэтому банк усилит давление и будет всеми способами пытаться заставить вас вернуть деньги. Признать же банкротом физическое лицо в России практически нереально.
Итак, вы поняли, что КАСКО важно, а теперь давайте разберемся с тем, что оно собой представляет. Полис КАСКО дает вам и вашему автомобилю защиту, не реальную, конечно, но от этого она не перестает быть существенной. Подписывая договор, вы страхуете свое авто от угона и ущерба, и случись что, страховая компания все это оценит и вернет вам деньги. Да, у вас, возможно, не будет больше самой машины в том виде, в котором ей можно пользоваться, но все-таки вы сумеете полученными деньгами вернуть свой долг банку.
К тому же, эти деньги можно направить на ремонт, если автомобиль подлежит восстановлению, и спокойно продолжать выплачивать ссуду, ведь схема ваших обычных расходов не изменилась.
Таким образом, КАСКО защитит ваш автомобиль – отечественный или иностранный, новый или нет – от ущерба, угона и хищения. Все обязательства компании прописаны в договоре, но возмещение не будет действовать на пострадавшие грузы или на ответственность перед третьим лицом, группой. Обязательна ли КАСКО при автокредите? Нет, если вы найдете соответствующее кредитное предложение, но договор со страховой в ваших же интересах. Вам и нужно всего-то внести определенную по размеру плату (зависит от марки, состояния, модели авто, стажа вождения, безаварийной езды). За эту страховую премию вам выдают полис – на год, который, в свою очередь, наделяет вас правом на получение материального возмещения понесенного ущерба в указанной выше форме при наступлении такого случая.
Также стоит упомянуть о том, что нужные коэффициенты каждая страховая может применять по-своему, поэтому, если ваш банк позволяет вам самостоятельно выбрать агента, то у вас есть все шансы при вдумчивом анализе выбрать самый выгодный вариант.
Если же кредитор настаивает на выборе компании только из списка аккредитованных банком, ничего не поделаешь, придётся брать, что дают. Но и в этом могут быть плюсы, так, часто, банки включают расходы по КАСКО на машину за первый год в сумму выданного кредита, так что клиенту не придется где-то добывать эти деньги.
Как и было сказано чуть выше, многие кредитные учреждения, в которых можно получить автокредит, ставят в этом случае подписание договора по КАСКО обязательным требованием. Без оформления подобного документа, клиенту практически никто не выдаст значительную сумму на значительный срок и по приемлемой процентной ставке.
Конечно, сегодня банки чрезвычайно заинтересованы в клиентах, поэтому в некоторых случаях они и идут на упрощение процедур выдачи денег, на смягчение требований. Но, как вы поняли, если в каком-то месте убыло, то в другом тут же прибудет. Вы рискуете выплатить банку сумму гораздо большую в итоге, чем потратили бы на продление КАСКО на протяжении всего срока действия договора. Сам заемщик так ничего не выигрывает. А потому, прежде чем решить, так ли уже велика цена КАСКО при покупке автомобиля в кредит, внимательно просчитайте все свои расходы и в той, и в другой ситуации. Увидите цифры, соотнесете их со своим доходом, и выбор будет сделать проще.
Помните, что критическая ситуация может возникнуть, когда, где и с кем угодно. Речь может идти о том, чтобы просто поменять зеркало, закрасить царапину, но все может кончиться и капитальным ремонтом или приговором – восстановлению не подлежит. Согласитесь, что, оказавшись в таком положении, вы пожалеете о своем желании когда-то сэкономить на договоре КАСКО. Ведь иначе сегодня за вас бы с банком рассчиталась страховая, а теперь кредит по-прежнему числится за вами, но ни купить новое авто, ни наслаждаться преимуществами владения авто в принципе вы не в состоянии.
В случае угона обида будет, наверное, еще сильнее, чем если бы просто пришлось делать ремонт. Машины нет, вы снова превратились из принцессы в Золушку, то есть, в пешехода, но автокредит нужно платить дальше.
Представьте себе это чувство безысходности, когда вы понимаете, что впереди еще 5-7 лет выплат за то, что вы уже потеряли.
Автокредит обязательно ли КАСКО? – для вас ответ тогда будет однозначным, но время уже будет упущено. Новую ссуду вам не дадут, пока не погасите старую, да и доход вряд ли позволить платить сразу по двум кредитам. Так что вам придется долгое время провести безлошадным, а человеку, который уже ощутил все преимущества управления собственным авто, будет не сладко и не весело.
А вот если вы изначально решили потратиться на страховую премию, регулярно перезаключали договор, то вам не придется кусать локти. Ваш страховщик все выплатит банку, покроет траты на ремонт. У вас больше не будет никаких долгов перед кредитором в случае угона, и вы сможете тут же взять новую ссуду и продолжать ездить уже на новом авто.
В большинстве случаев, когда клиент интересуется, при покупке авто в кредит КАСКО обязательно или нет, ему отвечают, что обязательно в первый год. А что же будет происходить дальше? Помните, что ущерб или угон, хищение, все это может произойти в любой момент, особенно, если вы остановили свой выбор на дорогой, новой машине, на популярной модели. Страховой случай наступает без какого-либо предупреждения. Вероятность какого-то происшествия во второй или третий, или пятый год так же велика, как и в первый.
Большинство кредитных учреждений прописывают отдельно, что продлевать договор нужно постоянно, иначе это будет считаться нарушением со стороны заемщика, его нежеланием выполнять установленные банком положения кредитного договора.
Кроме того, не лишним будет дополнительно потратиться и на страхование жизни, собственно, самого заемщика, его здоровья и на случай утраты трудоспособности. Если с вашим автомобилем ничего не случиться, что бы оправдало постулат, что при покупке авто в кредит КАСКО обязательно, всякое может произойти с вами.
Если вы потеряете доход или утратите возможность зарабатывать, умрете, ваши долги не лягут тяжким бременем на плечи ваших близких. Решать, безусловно, это вопрос предстоит каждому самому для себя, но, так или иначе, преимущества и недостатки того или иного шага очевидны.
Иногда для покупки какого-либо дорогостоящего товара приходится копить годами. Это касается и приобретения автотранспорта. Для того чтобы не ждать годами, можно обратиться в банк и взять ссуду на покупку понравившегося автомобиля. Как показывает практика, для получения денег необходимо выполнить ряд условий, главным из которых является покупка полиса страхования. Однако по законодательству заемщику доступно оформление автокредита и без каско, только вот не все финансовые организации предоставляют такую возможность.
Каско является дополнительным страхованием в отличие от ОСАГО и предназначено для защиты от угона транспортного средства и причинения ему ущерба. Стоимость полиса напрямую зависит от цены автомобиля, поэтому четко обозначить верхнюю границу суммы невозможно. Сам по себе полис каско имеет несколько вариаций, поэтому для экономии средств необходимо определить желаемую степень защиты.
На цену также влияют и некоторые другие факторы. Так, каско будет стоить дороже, если водитель имеет минимальный стаж вождения. При условии, что водитель не единожды становился виновником ДТП и получал страховые выплаты, не стоит рассчитывать на смягчение условий договора. Кроме этого, когда транспорт находится в так называемой «зоне риска» (популярная у угонщиков марка), то это тоже повлечет удорожание полиса.
Страховка автомобиля – это его защита от всевозможных сторонних воздействий. К ним относятся, например, угон, повреждение и даже некачественно проведенный ремонт, приведший к поломке. Однако для того чтобы получить компенсацию, необходимо, чтобы эти пункты были прописаны в договоре страхования, т. е. была определена степень защиты. Ведь если возмещение при угоне выбирают практически все водители, то на такой пункт, как причинение ущерба вследствие урагана, выбирают немногие.
Если сравнивать каско с обязательным страхованием, то в первом случае автомобиль страхуют от всевозможных рисков, причем неважно, кто или что стало виновником повреждения. Наличие полиса ОСАГО защищает лишь пострадавшую сторону при аварии. Выгодно ли каско для кредитора – здесь может быть только утвердительный ответ, поскольку в данном случае банк уверен, при любом форс-мажоре, когда может пострадать автомобиль, он всегда получит назад одолженные им деньги через страховую компанию.
Поскольку каско является добровольным видом страхования, то никто не может вас заставить заключить договор. С другой стороны, оформив автокредит, банк, а не вы, становитесь выгодоприобретателем, поэтому он заинтересован в том, чтобы машина находилась в сохранности и своевременно обслуживалась. По той причине заимодатели включают пункт о страховании в кредитный договор.
Если не приобрести страховку, банк может без объяснения причин отказать в выдаче кредита. Если же он все-таки пойдет на уступки и разрешит не покупать полис, тогда стоит быть готовым к тому, что годовая процентная ставка по ссуде вырастет сразу же на несколько пунктов. Этот момент является законным, поскольку кредитор дает вам выбор – купить каско и получить пониженную ставку либо закредитоваться на общих основаниях.
Для того чтобы понять, можно ли не платить за каско, всегда надо читать договор, который вы собираетесь подписывать. Если раньше каско по госпрограмме финансирования было обязательным условием, то сейчас, после изменений в гражданском законодательстве банк не вправе требовать от вас исполнения этого пункта. Однако в этом случае часто заемщики получают отказ в выдаче автокредита или условия по займу ужесточаются:
- высокая процентная ставка;
- уменьшенный срок кредитования;
- больший размер первоначального взноса;
- меньшая одобренная сумма;
- необходимость предоставления дополнительных документов, договора поручительства или залога.
Если при выдаче займа банкиры внимательно следят за наличием полиса и даже предлагают помощь в выборе страховой программы в аккредитованных компаниях, то во второй и последующие годы (автокредит выдается преимущественно на 5 лет), исполнение этого пункта особо не проверяют, если клиент исправно вносит платежи по долгу. По этой причине можно схитрить и не оформлять очередной полис добровольного страхования, но перед этим нужно обязательно прочесть договор банковских услуг на предмет наличия штрафных санкций.
Кроме этого, после покупки каско каждый клиент имеет право в течение 5 дней отказаться от ранее оформленной страховки, написав заявление. Это так называемый период охлаждения. Однако нужно иметь ввиду, что срок отсчитывается с момента подписания договора, а не уплаты взноса, ведь часто деньги за страховку могут внести и позже. Часто финансовые компании увеличивают этот период, но нужно понимать, что при нарушении законодательно установленных сроков, вам вернут не все уплаченные деньги.
Для тех, кто не хочет оформлять страховку, имеется несколько вариантов, где можно взять деньги под проценты:
- официальные дилеры
Автосалон центральный. Предлагает кредитование автомобилей Киа по ставке от 4,5% годовых. Первоначальный взнос может составлять 0%, а решение принимается в течение полчаса.
Лада центр Авиамоторная. Предлагают оформить займ на новые автомобили Лада в 4 этапа: выбрать, заполнить заявку, получить одобрение и забрать машину. Ставки – от 7% годовых.
- микрофинансовые организации
CarMoney. Предлагает до 1 млн рублей. Ежемесячная ставка 7, 35% годовых. Деньги выдаются сроком на 24 либо 36 месяцев с возможностью досрочного погашения.
Единый залоговый центр. Предлагается в долг до 50 млн рублей по ставке от 11% годовых. Рассмотрение заявки происходи за 1 час, причем деньги можно получить уже в день обращения. - автоломбарды.
Автокапитал. Рассмотрение заявки не занимает более 30 минут, причем обратиться за финансами можно в любое время. Ставки стартуют от 0,5%/день, причем сроки кредитования устанавливаются индивидуально.
Центральный автоломбард. Предлагает до 10 млн рублей сроком до 1 года. В залог придется предоставить автомобиль либо ПТС. - банки
Советский. Получить автокредит без наличия страховки предлагается на новые транспортные средства сроком до 7 лет. Для оплаты первоначального взноса нужно иметь по меньшей мере 40% собственных средств. Максимум, на что могут рассчитывать заемщики – 5 млн рублей по ставке от 17,5%.
ВТБ 24. Без дополнительных комиссий предлагаются автокредиты на транспортные средства с пробегом по ставке 16,9%. Максимальная сумма составляет 3 млн рублей, погасить которую можно сроком до 5 лет. Гарантией по ссуде выступает приобретаемое авто.
Немногие организации предлагают клиентам услуги автокредитования без заключения договора каско. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с основными кредиторами их выгодными программами: