От чего можно отказаться при оформлении автокредита

Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни по автокредиту? А что же делать тем, кто при оформлении заявки на кредит и дальнейшем подписании всех договоров не почувствовал подвоха и согласился на все условия, которые ему выдвинули? К сожалению, здесь и начинаются основные трудности. Если вы брали кредит, изначально рассчитывая на то, что будете его постепенно выплачивать, то вернуть деньги, потраченные на страховку, скорее всего, не удастся. Страховка рассчитана на весь срок погашения кредита и дает дополнительную гарантию банку, что взятые вами деньги будут возвращены, даже если с вами что-то случится, потому что в этом случае страховая компания вернет остаток по займу. Поэтому, если срок действия кредитного договора, а значит и страховки истек, то надеяться на возврат денег не приходится. Единственный способ вернуть свои деньги – расторгнуть договор.

В нём могут фигурировать крупные финансовые санкции, предусмотренные салоном за аннулирование сделки – штрафы в размере от нескольких десятков тысяч рублей. Можно ли отказаться от автокредита после подписания договора В случае с обычным потребительским займом клиент может разорвать кредитный договор в течение 10 дней с момента подписания, если «не прикасался» к деньгам на ссудном счету. Ситуация с автокредитом гораздо сложнее, ведь заёмные средства отправляются на счёт непосредственно дилеру.
Некоторые недобросовестные автосалоны немало зарабатывают на расторжении договоров купли-продажи по инициативе клиентов, отказываясь возвращать последним часть аванса. Подобные условия отказа от сделки дилеры прописывают в соглашении о купле-продаже, которое стоит прочитать перед тем, как отказаться от автокредита после подписания договора.

Если в банковскую организацию обращается пожилой клиент или имеющий проблемы со здоровьем, его страховая сумма будет увеличена, а отказ может стать более весомой причиной для отказа в одобрении. Если же выдать займ соглашаются, то увеличивается процентная ставка, чтобы компенсировать риски. Важно помнить: если клиент уже застрахован в другой компании, необходимо сообщить об этом при подаче заявления.
Существует три варианта возмещения займа. Выплачиваются:

Полная стоимость автомобиля вне зависимости от того, какую часть выплатил банк.
Вся сумма займа, даже если тот почти выплачен.
Возврат организации не выплаченного остатка.

Если страховка не нужна Страхование жизни и здоровья не являются обязательными условиями при оформлении кредита. Но тут необходимо соблюдать некоторые тонкости:

Необходимо заранее сообщить сотруднику банка об этом решении.

Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра.

Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании. Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита.

И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
Принести письменное заявление в банковское учреждение.

Некоторые программы позволяют получить средства без личной страховки, однако, условия по данным предложениям, как правило, гораздо более жесткие. Если нет желания оформлять личный полис страхования, заемщик вправе выбрать другую программу автокредитования с большей переплатой.

После того, как была оформлена кредитная линия и приобретена машина. Для этого заемщик сообщает о своем намерении в СК, с которой заключено соглашение, либо подает иск в суд.
Возврат страховки с досрочным погашением Если долг перед банком погашен до истечения срока договора, клиент вправе обратиться за возвратом страховки, в размере стоимости услуг за неиспользуемый период.

Итак, мы приходим в автосалон с желанием приобрести автомобиль в кредит, или даже иногда с желанием сразу оплатить полную его стоимость, но работники салона убеждают нас оформить кредит, мотивируя это тем, что при оформлении покупки в кредит на машину делают скидку, а за досрочное погашение кредите никаких штрафных санкций не предусмотрено. Что же происходит после того, как мы выбрали автомобиль и определились с комплектацией и дополнительными опциями? Нас приглашают к агенту банка, рабочее место находиться прямо в автосалоне. Вот тут и кроется первая «ловушка». Мало кто из потребителей знает, что чаще всего под видом работников финансовой организации, который оформляют заявку на кредит, перед нами сидит работник салона, прошедший обучение в банке.

Как отказаться от автокредита и вернуть машину В том случае, если решение отказаться от автокредита вызвано объективными причинами (например неожиданным увольнением сразу же после получения ссуды), заёмщику следует срочно, не откладывая, обратиться в банк. В идеальном варианте кредитор даст своё разрешение на срочный возврат машины автосалону. После чего клиент досрочно выплачивает полученными деньгами кредит, оплатив уже насчитанные по нему проценты. С возвратом машины в салон также могут возникнуть сложности, ведь дилер обязан принять назад автомобиль в течение двух недель только в том случае, если у машины есть неисправности.

Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора. Как это выглядит в автокредите:

Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу.

Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.

Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит».

Как отказаться от страхования жизни при автокредите? Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями: 1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит. Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода. 3 способ отказа.

ВАЖНО! Страховые услуги не входят в круг обязательных мероприятий при автозайме. Заемщик не обязан нести дополнительные расходы, связанные с оплатой добровольной страховки. Закон о защите прав потребителей запрещает принуждать клиента к покупке дополнительных опций при оформлении банковского кредита. Стоимость страхового полиса Расходы на оплаты личного страхового полиса зависят от нескольких параметров:

величина выплаты по страховке в случае утраты трудоспособности;
длительность страхового периода – чем дольше действие договора, тем выше расходы.
профессиональная деятельность страхователя, возможные риски при занятиях хобби;
половые и возрастные особенности;
состояние здоровья;
список страхуемых рисков.

На стоимость страховки влияет только размер кредита и определенная величина процента к данной сумме.

название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
наименование ответчика (страховой компании);
номер и дату договора, условия соглашения;
требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора. Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки? Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту.

Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.

Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.
Скачать образец заявления на отказ от страхования жизни по автокредиту.

Как вернуть деньги? Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд. Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании.

Рассрочка 0%
до 24 мес

Обслуживание 0 р.
Рассрочка 0%
до 12 мес

Кредитные карты: Подробнее

до 300 000 р.
под 0% годовых
до 100 дней

до 300 000 р.
под 0% годовых
до 55 дней

до 300 000 р.
от 15% годовых
до 60 дней

до 2 000 000 р.
от 14,9% годовых
до 5 лет

Каким образом отказаться от автокредита в процессе получения Получение авто займа – довольно сложная процедура, занимающая несколько дней (и даже недель), в течение которых клиент может хорошенько подумать о том, «стоит ли игра свеч».

Кроме того, банк может увеличить общую ставку по кредиту, значительно превышающую экономию на оплате. Заемщик должен знать, что сможет в любой момент отказаться от продолжения оплаты по страховке. Процедура отказа от полиса Страхование жизни и здоровья представляет собой сугубо добровольную процедуру, заемщик вправе отказаться от продолжения выплаты по собственному усмотрению.
Однако, подобные действия могут негативно отразиться на кредитных условиях:

Повышение процента по автокредиту (этот параметр устанавливается в процессе рассмотрения заявления).
Снижение размера кредитной линии.
Полный отказ от оформления.
Выдвижение дополнительных требований к обеспечению (поручители, залог).

Отказаться от страховки можно двумя способами:

В начальной стадии оформления заемного договора.

Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.

Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.
Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите? Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска.

Так как официального оформления кредитования не было, то и ответственности и обязательств по выплатам клиент не несет. Вам достаточно отказаться от одобренного кредита. Вам не придется оплачивать никаких штрафов. Однако, ваш отказ обязательно отразится в кредитной истории и негативно на нее повлияет. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи. Ситуация вторая. Договор уже подписан, но ссуда еще не была выдана. В такой ситуации считается, что договор еще не вступил в силу, и клиент имеет полное право его расторгнуть.
Но банки, чтобы не терять клиента могут затягивать рассмотрение решения о расторжении соглашения, поэтому необходимо обращаться в учреждение как можно быстрее. Ситуация третья. Договор подписан и одобренный займ выдан клиенту.
И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;

рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов. В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни? Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

Сбербанк;
Газпромбанк;
ВТБ 24;
Росбанк;
Русфинанс Банк;
Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

На вопрос: «Можно ли отказаться от автокредита после одобрения банком моей заявки?», — ответим однозначно: «Да!». Единственным негативным последствием данного поступка может стать подпорченная кредитная история в финучреждении, от услуг которого вы отказались. Даже после подписания договора покупки-продажи с автосалоном, но до момента заключения письменного соглашения с кредитором вы ещё вполне можете в устном порядке сообщить банку и дилеру о желании аннулировать сделку.

Отказаться от автокредита, если первый взнос ещё не внесён Так как заключению кредитного соглашения с банком должно предшествовать подписание договора с дилером и уплата первого взноса, у клиента есть возможность безболезненно отменить сделку до момента передачи аванса салону. Перед тем как отказаться от автокредита, если первый взнос ещё не внесён, внимательно изучите условия уже подписанного договора о купле-продаже.

Но что делать тем гражданам, которые получили кредит по невыгодной процентной ставке? На рынке очень активно применяют рефинансирование автокредита. Данный кредитный продукт оказался очень востребованным. Многие заемщики обращаются в отделения банка и переоформляют кредитный договор на более выгодных условиях.

Для перекредитования заемщику необходимо предоставить паспорт, справку с места работы и копию трудовой книжки. Кроме этого, заемщик должен предоставить кредитный договор и реквизиты банка, в котором оформлен данный автокредит. Страхование рефинансированного автомобиля Любой автомобиль, который приобретается в кредит, подлежит страхованию по программе ОСАГО и КАСКО. Страховой полис должен быть заключен в пользу банка. Существуют жесткие требования по условиям страхования.

Предоставляя кредит, банк заинтересован в сохранении залога на автомобиль. Только страховка гарантирует возмещение понесенных убытков. Для клиента это означает, что кредитование будет существенно дороже. Как правило, минимум на 5% от переплаты по кредиту. Законное право клиента – отказаться от навязанных банком услуг при автокредите или минимизировать стоимость страховки.

Автокредит включает в себя стоимость самой дорогой страховки – КАСКО. Цена страховки как правило, уже заложена в процентные выплаты по автокредиту. При стандартной процентной ставке по автокредиту в размере 13% годовых, дополнительные 5% существенно удорожают продукт. Страховая премия 5% — это минимальный тариф. В этом случае при оформлении автокредита на новый автомобиль он будет составлять 7%. Есть прямая выгода – отказаться от полиса, который существенно увеличивает стоимость продукта.

Первый довод банка – полис защищает залоговое имущество от гибели. Отказаться от полиса – значит подставить под угрозу банковский залог. Но при наступлении страхового случая, автокредит не снимает ответственности по выплатам. Если страховая компания решит отказаться от возмещения, должник все равно обязан проводить соответствующие расчёты.

Второй довод банка – полис защищает интересы должника. Однако на практике это не так. Как мы уже отметили выше, КАСКО в общей структуре выплат по автокредиту может составлять до 40% от его стоимости. Эти расходы уже включены в тело кредита – фактически клиент, который не разбирается в соответствующей структуре, будет платить «за воздух». Обратите внимание, страховка, заключенная на три года (средний срок автокредита) – еще больше удорожает его стоимость. Отказаться от переплаты в размере 20% стоимости автомобиля – это существенная экономия (если договор заключен на три года).

При гибели движимого залога без оформления полиса, должник также продолжит выплаты по кредиту, будут включены меры защиты по ОСАГО, есть возможность рефинансировать автокредит. Отказ от страховки по автокредиту – это законное право должника отказаться от лишних расходов, банк не имеет права навязывать другие услуги существенно увеличивая стоимость кредита. Можно отказаться от любого банковского продукта без ущерба своим интересам.

Следует отметить, что при досрочном погашении займа, условный клиент выплачивает банку минимальную комиссию погашения, но премия не может быть расторгнута, потому что стоимость страховки включена в тело автокредита. Такое условие сильно ограничивает права должника и является незаконным.

Оформляя кредит, клиент получает полис отдельным документом. В отличие от потребительского кредита, где страховка включена в текст договора, есть возможность отказаться от продукта, просто аннулировав полис. Период охлаждения – срок, в течение которого клиент может отказаться от приобретенной страховки.

ЦБ дает право клиенту отказаться от навязанной страховки с 1 января 2018 года в течение 14 календарных дней с момента ее оформления. Банк не имеет право выдвигать встречных условий или ставить в зависимость действительность автокредита от оформленного страхового полиса. Банк не вправе ставить условий, которые заставят вас отказаться от заключения кредитного договора.

Даже если платежи по страховке включены в автокредит – банк обязан выделить отдельно платежи и расторгнуть полис по инициативе клиента. Необходимое условие – уведомить банк, как агента страховой компании и отказаться от внесения страховых премий по продукту.

Если страховой случай наступил до расторжения действия страховки – отказаться уже возможности нет. Страховая компания (через агента – Банк) вправе удержать начисленные страховые премии и отказаться от досрочного возврата начисленных премий.

Образец заявления на отказ от страховки по автокредиту выглядит следующим образом:

адрес получателя: Банк-агент, оформивший полис;
отправитель: указываете свои реквизиты;
«на основании договора автокредита от (дата и номер договора) был заключен договор страхования (дата и номер договора). В соответствии с распоряжением ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года я вправе добровольно отказаться от страхового полиса в течение 14 дней с момента его оформления. Руководствуясь своим законным правом, прошу обеспечить возврат денег за страховку по автокредиту. Общая сумма страховой премии, начисленной по договору составляет (укажите сумму возврата начисленной премии). Страхового случая на период действия полиса не было зарегистрировано»;
«прошу зарегистрировать отказ от страховки в течение пяти дней с единовременной выплатой излишне начисленной премии»;
«с уважением (укажите свои инициалы).»

Образец претензии можете скачать по ссылке

Закон на стороне клиента. Однако есть обстоятельства, когда клиент пропустил срок периода охлаждения, но в некоторых случаях даже этот случай не может считаться безнадежным.

Необходимо доказать факт навязывания услуг банком:

текст договора прямо обязывает заключение договора в зависимости от оформления полиса;
при отказе от договора страхования, банк необоснованно отказывает в кредитовании.

Любое из вышеуказанных обстоятельств дает право на получение перечисленных страховых премий.

Клиент вправе обратиться в суд на любом этапе действия договора. В обязательном порядке уведомите банк о возврате страховой премии и при отсутствии ответа – обращайтесь с исковым заявлением. При обращении в суд, кредит не приостанавливается, однако определением суда можно приостановить начисление страховой премии. Даже при условии, если банк включил премию в тело кредита. У суда можно потребовать пересчитать весь размер процентных платежей – ведь здесь включено начисление ежемесячной премии.

Любая сделка, заключенная под условием оформления какого-либо другого договора – ничтожна. Если вы обращаетесь в банк, требующий оформления дополнительной сделки – суд вынесет решение не в пользу банка, в большинстве случаев полностью удовлетворит ваши требования.