Если вы хотите взять кредит под залог автомобиля, то в первую очередь вам нужно обдумать предстоящие риски и выбрать кредитную организацию.
Залог транспортного средства обеспечивает исполнение обязательств заемщиком. Соответственно банк «идет на встречу» клиенту и снижает процентную ставку по кредиту. Она составляет 12-17%. А это, практически, в два раза меньше ставки по стандартному потребительскому кредиту без обеспечения.
Возможны два вида выдачи кредита под залог авто:
1) В первом случае автомобиль остается в пользовании заемщика (кредитору передается только ПТС, а заемщик ездит на заложенном авто по доверенности).
2) Во втором случае транспортное средство помещается на охраняемую стоянку кредитора.
Естественно, при первом варианте риски банка увеличиваются. А раз так, то банк может уменьшить сумму кредита, срок кредитования или же увеличить процентную ставку. Тут нужно заранее определиться, что вам выгоднее — пользоваться своей машиной или меньше платить по кредиту.
В основном, в банках предлагают погасить кредит наличными под залог ТС аннуитетными платежами. Что это значит для вас, как для заемщика? При досрочном погашении придется отдавать полную стоимость кредита. Даже если закрываете кредит, к примеру, через три месяца, а оформляли на 3 года.
Поэтому лучше выбирать банки, в которых можно выбрать дифференцированный тип платежей, где сумма основного долга уменьшается пропорционально уже совершенным платежам.
Для определения суммы кредита нужно знать рыночную стоимость вашего авто. Оценку совершает специальная комиссия. При этом присутствуют представители страховой компании и банка.
Не все авто подходят для залога. Вот несколько значимых факторов:
- если машина кредитная, то банк, вам откажет.
- физически и морально устаревший автомобиль в залог не примут. (В каждом банке свои «возрастные» барьеры для иностранных и отечественных ТС).
- банк не одобрит заявку, если транспортное средства с серьезными повреждениями.
- желательно в качестве залога предложить банку автомобиль популярной модели.
Сумма кредита не зависит от размера ваших доходов, учитывается стоимость авто.
Собираясь в банк, вы берете с собой:
- паспорт
- права
- свидетельство о регистрации ГИБДД, ПТС
- справку о доходах (2НДФЛ) (по требованию банка).
В банке вы заполняете анкету, где указываете место своей работы, сумму дохода и рабочий телефон.
Если справку о доходах не запрашивали, то сотрудник банка может узнать о вашей зарплате только по звонку на место работы. Это удобно для тех, кто официально не зарегистрирован или получает «серую» зарплату.
Рассмотрение заявки, как часто заявляется банками, занимает не более одного дня. И все же надо быть готовым ждать решения до 3 дней.
Возможно досрочное погашение, при котором проценты пересчитываются в пользу заемщика (но не забываем о фокусе с аннуитетными платежами).
Кроме процентной ставки, скорее всего, в банке придется оплатить дополнительные комиссии за различные операции (это зависит от условий кредитования).
Кредит под залог автомобиля можно получить в автоломбарде.
К главным преимуществам такого займа относятся:
- автоломбард не требует подтверждения доходов и официального трудоустройства;
- получение займа занимает не менее часа;
- страховку и оценку оплачивает ломбард;
- нет дополнительных комиссий;
- полная конфиденциальность;
- заемщик может быть прописан где угодно;
- срок кредита не ограничен.
Машина в обязательном порядке остается в ломбарде.
Мало того, платить вам придется гораздо больше, чем в любом банке. В рекламе автоломбарды указывают месячную процентную ставку 6-8%. А за год вы переплатите ломбарду почти полную стоимость своего авто.
Для начала немного предыстории. Хочу, чтобы вы поняли, что я брал деньги в долг по необходимости. Иначе не стал бы рисковать своим авто. У младшего сына начали неправильно расти зубы. Дантист сказал, что если сразу не решить проблему, то пацан всю жизнь будет криво улыбаться. Ничего сложного, но всякие там пластины и скобы стоили немалых денег. Вот и пришлось искать варианты.
Самое интересное, что я до этого никогда не брал кредиты. Поэтому в банки ходил с твердой уверенностью, что получу займ вообще без проблем.
Отдельно хочу написать про онлайн конторы быстрого кредитования. Думал, что уж здесь-то получу деньги под залог ПТС вообще без проблем. А дудки! Документов никаких не требовали (кроме паспорта), но максимальная сумма была очень низкой (не более 10-15 тысяч), а мне нужно было явно больше. Разочаровался я в нашей финансовой системе)))
Честно скажу, немного волновался по поводу такого договора, но потом вычитал, что финансовое учреждение трудится с 2010 года и за 8 лет не заработала себе врагов. Подумал, отзывы нормальные и в интернете нет упоминаний о мошенничестве, можно рискнуть.
Находил и негативные отзывы. Обычно они касались переплаты. Честно скажу, я не понимаю таких людей. На главной странице официального сайта есть онлайн калькулятор. Можно заранее рассчитать и оценить сумму, которую возьмет организация за пользование кредитом.
Раз с отзывами разобрались, то попробую познакомить вас с нюансами оформления договора. Все мелочи я, конечно, не смогу упомянуть, поэтому выделю самое главное. Обычно кредит под залог авто выдается в 3 простых шага:
Еще раз напоминаю – есть онлайн калькулятор, так что можно точно рассчитать переплату. Понравились простые условия кредитования. Деньги под залог ПТС выдают без дополнительных комиссий, с возможностью досрочного погашения задолженности (с перерасчетом процентов) и, главное, автомобиль остается у заемщика.
Я брал деньги под залог ПТС на короткий срок. Мне рассчитали график на 6 месяцев. Вышло по 26 тысяч. Получается, что в итоге я заплатил 184 000 рублей. Это не мало, но зато честно. Никаких перерасчетов на остатки или пени, простое разделение суммы на равные части. Если погасить задолженность раньше, то можно нормально сэкономить.
Что думают люди, занимавшие деньги под залог автомобиля у различных организаций? Насколько удачным был их опыт, куда советуют обращаться. И главный вопрос: стоит ли брать ссуду, ведь есть риски потерять транспортное средство.
Данный способ кредитования характеризуется быстрым получением наличных, поскольку залог ценного имущества является гарантией для финансовой компании, что она не потеряет деньги. Ряд организаций позволяют заложить машину по генеральной доверенности.
В зависимости от условий кредитования выделяют заем с залогом авто или ПТС. Чаще всего ломбарды берут авто под залог. МФО и банки предпочитают выдавать заем под залог ПТС. При обращении к последним владелец продолжает пользоваться машиной под обременением, пока не погасит долг.
Процентная ставка получается ниже потребительского кредита, а оформление документов занимает меньше времени, чем в банке. Это обусловлено сниженными требованиями к заемщику: допускаются просрочки по предыдущим кредитам в личном деле, можно не приносить справку с работы. В среднем срок оформления займет от 10 минут до 2-3 часов. В банке дольше – 4-5 рабочих дней.
Все отзывы клиентов освещают как положительные, так и отрицательные стороны. Из плюсов выделяют:
- Можно быстро оформить кредитный договор, что является спасением в срочных ситуациях.
- Есть ломбарды, предлагающие оценку машины за счет компании.
- Возможность взять ссуду в ломбарде под более низкие проценты, чем в банке.
- Не обязательно иметь чистую кредитную историю.
- Есть досрочное погашение или продление договора.
К минусам относят факторы: на машину в залог выдают до 70% от стоимости; часто о ломбардах отзываются как о мошенниках; есть риск потерять ТС; нужно оплачивать экспертизу на рыночную стоимость машины; при обращении в банк могут потребовать справку о доходах; если машине требуются ремонтные работы или небольшое восстановление, владелец получит отказ; кредитовать предлагают только собственников; высокие штрафы за просроченные платежи.
Комментарии людей разнятся: одни не советуют занимать деньги в автоломбарде под залог ПТС, другие считают, что даже банки норовят обмануть всех. Отзывы людей, действительно бравших деньги с залогом авто, более лояльные. Они считают, что при определенных обстоятельствах брать кредит допустимо.
Отзывы про кредит под залог автомобиля можно объединить в несколько советов для тех, кто собирается взять кредит в автоломбарде или в другой организации. Вот основные:
-
Обращаться за займом, когда денег негде взять, или когда клиент готов взять и быстро вернуть, пусть и с большим процентом; В случае срочной нужды стоит отправлять заявки на рассмотрение нескольким организациям. Затем сравнить условия и выбрать лучшее предложение. По неопытности люди берут кредит в первой компании и получают ставку под 10% в месяц; Не брезгать услугами брокеров, если не обладаете высокой финансовой грамотностью. Они подскажут, в какую компанию лучше обратиться, учитывая индивидуальную ситуацию; Платить вовремя. Кто брал кредит с залогом авто и ПТС знают, что просрочки приводят к нежелательным последствиям. Излюбленный штраф автоломбардов – при первой задолженности угнать машину на стоянку. Им выгодно, чтобы машина осталась на балансе фирмы; Изучить компанию перед тем, как пользоваться ее услугами, регион обслуживания. Например, могут кредитовать только жителей Москвы и области. Посмотреть филиалы, как давно создана. Особое внимание стоит уделить сайту: насколько качественное сделан, отзывы, обновляется ли информация. Выбирая между двумя схожими компаниями, предпочтение стоит отдать фирме с высокой репутацией.
В разговорах об услугах МФО обычно выделяют высокий процент. Из хороших моментов: необходим самый минимум документов, требования к машине достаточно низкие. Многие клиенты недовольны МФО. Они считают политику финансовой организации непрозрачной. Сотрудники не называют ставку, когда задаешь прямой вопрос, а начинают юлить и обещать конечную стоимость после детального анализа. Людей отталкивает неизвестность, и после расплывчатых ответов они не желают обращаться в компанию.
Получить заем под залог паспорта на автомобиль в банке сложно. Мало кто из топовых учреждений выдает их, предпочтение отдают недвижимости. Большинство отмечает, что в банке не обманут, высокий процент заранее известен. Но это влечет строгую проверку кредитной истории, отсеивая потенциальных клиентов. Некоторые люди получают отказ и потом обращаются в ломбарды. Постоянные клиенты акцентируют, что в банке сроки кредитования дольше, до 5-7 лет. Можно выстроить график платежей с небольшими взносами и не попасть в финансовую яму.