Многие заемщики, которые пытаются взять автомобиль в кредит, сталкиваются с отказами банков. Причем банки далеко не всегда говорят причину отказа, не принято у них этого делать, к сожалению. Почему не дают кредит на машину? Почему мне отказали в автокредите? По какой причине мне не дают кредит на новую машину в банке? Вопросы очень жизненные и актуальные, поэтому нужно постараться ан них ответить. На основе своего жизненного опыта, а также опыта других людей, которые уже брали автокредиты в банках можно выделить несколько причин, из-за которых банк может отказать в автокредите. Более подробно на эту тему и пойдет речь далее.
Автокредит предоставляет возможность приобрести автомобиль, как новый, так и подержанный, с пробегом. Не глядя на то, что такая услуга становится популярней и продумана для скорого оформления, могут возникнуть некие сложности. Отмечается, что большое количество заёмщиков стабильно получают отказ. Банк не обязан указывать причины отказа, согласно которым было принято такое решение. Тем не менее, большинство клиентов не отступаются от своей цели и вскоре ищут другие финансовые заведения, в которых также часто получают отказ. Далее будут указаны причины, при несоблюдении которых, клиентам отказывают при оформлении кредита.
Любой банк проверяет с помощью скоринговой программы платёжеспособность заёмщика . Если банк посчитает ваши доходы «низкими», вероятнее всего, вам откажут в кредите. Естественно, данные решения являются оправданными и обеспечивают избавление от некоего процента должников. Просчитать пройдете ли вы эту проверку – невозможно, так как банки не сообщают параметры оценки платёжеспособности.
В случае если вы оказались, по версии банка, человеком с низким доходом есть два способа предотвратить отказ . Первый – выбор более дешевого автомобиля . Второй – увеличение суммы первоначального взноса по автокредиту . Вам вряд ли выдадут кредит, если у вас имеются непогашенные займы и подпорченная кредитная история, так как она показывает насколько надежен заёмщик. Можно обратиться за займом после выплаты имеющихся долгов, но это обычно не меняет решение банка. Низкая заработная плата может повлиять на вашу процентную ставку, которая может поднятсья на несколько процентов. В данном случае про автокредит без процентов можно точно забыть.
Также одним из факторов, который может помешать получению займа является судимость , тем более, если она связана с финансами или применением мошеннических схем. Лишь некие банки могут согласиться на рискованный шаг и предоставить вам кредит, но надеяться на это я бы не стал.
Кредитование лиц проводится согласно следующим критериям:
Но даже если человек подходит по всем критериям ему тоже могут отказать. К примеру, люди, достигшие 21 года, уже могут выступать заёмщиками, однако банки отдают предпочтение лицам, достигшим 28 лет. Также вам могут отказать, в связи с тем, что вы проживаете в небольшом поселке или ваша профессия имеет слабый спрос на рынке труда. На нашем сайте не так давно были рассмотрены самые лучшие автокредиты в банках, так вот в этих банках вам вряд ли выдадут автокредит, если вы попадаете под потенциальные причины отказа банков (возраст, опыт работы и жилье).
Ещё одним важным критерием является залог , которым в автокредите выступает сам автомобиль , поэтому учитывается его пробег и цена. С новым авто проблем практически не возникает, а вот с подержанной машиной могут возникнуть трудности и, как вы поняли, повышается вероятность отказа. На самом деле критериев для отказа гораздо больше, но если учесть и, по возможности, избежать, вышеуказанные причины, вероятность удачного оформления значительно увеличится. Кредит на автомобиль очень схож с обычным кредитом, так как заемщиков проверяют по похожей схеме. Советую вам ещё почитать статью, в которой рассказывается почему банки отказывают в кредите, возможно в ней вы почерпнете для себя какую-нибудь важную информацию.
Заемщик никогда не может быть уверен в том, что банк согласует ему выдачу кредита, когда подает на него заявку. Но большинство клиентов уверены. что кредит им точно дадут, так как у них высокий уровень доходов, замечательная, незапятнанная кредитная история, а этого вполне достаточно, чтобы банк принял положительное решение в пользу клиента. Однако у банка, кроме низкой платежеспособности и наличия у заемщика просроченных или непогашенных долгов, есть и другие поводы для того, чтобы отказать в автокредитовании.
Сезонность работы или нестабильный уровень доходов в течение года. Для того, чтобы оформить автокредит, потенциальный заемщик должен принести в банк справку о доходах по форме . Задача кредиторов состоит не только в том. чтобы просчитать финансовые возможности клиента по выплате кредита на момент его получения, но и предугадать возможные проблемы, которые могут быть в течение всего срока действия кредитного договора. И если будет установлен тот факт, что у заемщика в течение года нестабильный уровень доходов, то в кредите на автомобиль может быть отказано.
Сокрытие информации. Честность- это главный принцип, которым должен руководствоваться любой заемщик при общении с банком. Однако, большинство не понимают, что обмануть банк не получится никак. Но когда банк выявит все несоответствия, то в кредите будет отказано, особенно это касается кредитных обязательств: есть ли у потенциального заемщика на автокредит еще займы, и если он от банка скроет и, то в кредите, после выявления верной информации, будет отказано.
Большая заркедитованность. Банки очень настороженно относятся к тем заемщикам, у которых есть действующие кредиты. Ведь всегда есть риск того, что у клиента могут возникнуть финансовые трудности и он просто не сможет выплачивать все кредиты. Поэтому, если заемщик хочет оформить автокредит, то у него не должно быть действующих кредитов, иначе в кредитовании банк может отказать.
Плохая характеристика с места работы. Собирая данные о потенциальном заемщике для принятия решения о выдаче кредита, сотрудник банка на то уполномоченный, может провести беседу с его руководителем и попросить дать характеристику письменную или устную на своего работника, если потенциального заемщика охарактеризуют как недобросовестного и непорядочного клиента, то в кредите ему может быть отказано.
Автомобиль не соответствует требованиям программы. Купить подержанный автомобиль в кредит можно только в том случае, если он соответствует требованиям программы. В плохом случае, заемщику либо будет отказано в кредите и ему придется искать банк с иными требованиями, либо ему придется выбрать автомобиль, который подходит под требования первоначального банка.
Автосалон не работает с банком. Некоторые автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, с которыми они связаны договорами. Поэтому не исключено, что заемщик может попасть в нехорошую ситуацию, когда банк согласен на выдачу автокредита, а автосалон не сможет его реализовать за счет заемных средств. В таком случае заемщику придется либо согласиться на тот банк, который предлагает автосалон, либо выбрать другую машину для покупки.
Оценит свои шансы на получение кредита не может ни один потенциальный заемщик, так как если банку надо, то он найдет причину для отказа в выдаче кредита. И если несколько лет назад были очень жесткие требования к потенциальным клиентам, то на сегодняшний день банки к потенциальным заемщикам относятся более лояльно. А это означает, что получить автокредит при хорошей кредитной истории и стабильном высоком доходе может практически каждый желающий, а на все остальные моменты кредитор закроет глаза.
Мы уже выяснили, что автокредит выгоднее брать для покупки нового или подержанного авто возрастом не старше 3-4 лет. Автокредит в этом случае выдается на достаточно крупную сумму, поэтому банки стремятся обезопасить себя и очень щепетильно относятся к предоставлению автокредита.
Тщательно проверяются данные о заемщике, и в результате около 50 процентов заявлений отклоняются. Причины отказов банки, как правило, не озвучивают. И возникают такие вопросы: «Теряюсь в догадках, почему мне отказали в автокредите, хотя всем требованиям я удовлетворяю вполне: без пару месяцев 27 лет, справка 2-ндфл с хорошей з/п, срок работы на последнем месте более 3 лет, что подтверждено заверенной копией трудовой; живу и прописан в ближнем Подмосковье, работаю в Москве. За машину был готов внести 35%. Подскажите, в чем подвох». «За последние полгода дважды обращался за кредитом в разные банки, в первый раз кредит составлял половину моего месячного «белого» дохода, на 10 месяцев, второй раз кредит составлял 4 моих месячных дохода, на 3 года. Я полностью соответствую формальным требованиям, задекларированным банком. Оба раза я получил отказ, причем довольно быстро. В итоге взял кредит в банке, в котором у меня уже была кредитная история. Я хочу понять, почему были эти отказы?»
Прежде чем обращаться с заявлением об автокредите, внимательно прочитайте эту статью и определите, насколько велика возможность для вас получения автокредита или отказа в нем.
Предварительно просчитайте на калькуляторе (они, как правило, присутствуют на всех сайтах банков), на какую сумму вы можете рассчитывать в получении кредита. На нее и ориентируйтесь.
Итак, причины отказов по автокредиту:
1. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки платежей, то, вероятнее всего, в автокредите вам откажут. Бывает, что человек брал небольшой кредит, но просрочил платеж. Просроченные даже 300 рублей могут сделать вашу кредитную историю испорченной. Если вы просрочили платеж на небольшой срок, на это могут и не обратить внимание, тем более если вы подтвердите документально причину просрочки. Но если время просрочки велико, да к тому же у вас есть еще кредит, который вы так и не выплатили, на новый кредит надеяться вам не придется.
2. Низкий уровень доходов заемщика. Банк определяет, сможете ли вы оплатить ежемесячный взнос, учитывая ваши доходы. Если у вас недостаточный ежемесячный доход, и к тому же присутствуют еще невыплаченные кредиты (что тоже учитывается), то в кредите вам откажут. Размер выплат по кредиту, который вы хотите получить, не должен быть больше половины дохода заемщика. Банк должен быть уверен, что ваш доход стабилен. Поэтому важен ваш трудовой стаж. Как правило, банки требуют не менее полугода работы на последнем месте. Важен ваш размер зарплаты. Именно исходя из этих данных банк рассчитывает степень вашей надежности в выплате кредита.
3. Банк проверяет данные, которые вы о себе предоставили. Если вы предоставили (случайно или специально) недостоверные данные о себе (по любой позиции) или же пакет документов предоставлен вами не полностью, это может послужить причиной отказа банка работать с вами. Позаботьтесь о том, чтобы озвученная вами зарплата и данные из бухгалтерии по месту вашей работы совпадали.Даже номер вашего телефона должен быть указан точно. Малейшая ошибка в сведениях будет причиной отказа.
4. Наличие судебных исков значительно понижает ваши шансы.
5. Иногда причиной отказа может быть сбой в проверке или невозможность проверить какие-то предоставленные вами сведения, и в этом случае банк может перестраховаться и отказать вам в автокредите.
6. Особый разговор – о вашем внешнем виде. Это тоже подлежит оценке. Неопрятный внешний вид, наличие перегара, сленг значительно снизят ваши шансы.
7. Отказ может прозвучать и если вы один-единственный работающий человек в большой семье. Или если при большой зарплате вы просите кредит с минимальным начальным взносом.
Прежде чем обратиться в банк, внимательно изучите программы кредитования, взвесьте свои финансовые возможности. Это поможет вам сэкономить время и снизить риски отказа. Нужно обязательно проверить собственную кредитную историю в БКИ (Бюро кредитных историй).
Кредитная политика банка может со временем меняться. И если вам отказали в этот раз, это еще не значит, что откажут в следующий. А кроме того, получив отказ в одном банке, вы можете обратиться в другие кредитные организации, в которых требования к заемщику могут оказаться более мягкими.
Помните: «Банк — это такое место, где дают деньги тем, кто доказывает, что они им совершенно не нужны». И еще: «Банкир — это хороший парень, который с удовольствием предложит Вам зонт в ясный солнечный день, но как только пойдет дождь, он немедленно потребует его обратно.» Марк Твен.