В чем плюсы и минусы автокредита

Все граждане, которые работают официально с оформленной трудовой книжкой, имеют постоянный стабильный доход, получают возможность взять автомобиль в кредит. Многие компании предлагают различные варианты, позволяющие оформить автокредит и стать владельцем собственного автомобиля в кратчайшие сроки. Воспользоваться этими услугами и получить заем на приобретение автомобиля можно как в автомобильных салонах, так и в банковских учреждениях.

Плюсы и минусы автокредита не так очевидны, как кажется. Данный вид кредита, как и прочие виды подобных услуг, имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

С другой стороны, обыватель может задаться вопросом о том, есть ли для него альтернативы? Цепочка рассуждений, которая строится на позиции: если нужен автомобиль, а наличных средств в достаточном количестве нет, значит необходимо оформлять автокредит — ошибочна. Помимо взятия денег в заем таким способом можно воспользоваться оформлением обыкновенного потребительского кредита. Сторонников одного и другого варианта много. Кого-то устраивают условия кредитования в виде целевого займа под приобретение четырехколесного друга, другие не хотят переплачивать за навязанные в этих случаях страхование КАСКО. Кто же в этой ситуации прав? Попробуем разобраться.

Несомненный плюс, который имеется в данной программе, это отсутствие необходимости осуществлять первоначальный взнос. В иных случаях, в которых первоначальный взнос предусмотрен, он составляет небольшую долю от стоимости машины. Оба варианта позволят клиенту стать собственником автомобиля, не имея для его покупки достаточной суммы денег. От него потребуется только доказать свою платежеспособность уполномоченному лицу учреждения, принимающего решение о выдаче кредита. Это означает, что нужно предъявить с места работы справку о доходах, на основании которой будет сделан вывод о возможностях предъявителя осуществлять все последующие взносы.

Внедренные алгоритмы и процедуры обеспечивают быстрое оформление заемных средств для приобретения автомобиля.

Если клиент позаботился заранее и предъявил кредитору весь необходимый пакет документов, то он может получить кредит за очень короткий срок. При наличии невысокой заработной платы предусмотрена возможность выдачи кредита на более длительные сроки, благодаря чему размер ежемесячного платежа будет меньше, обеспечивая платежеспособность клиента. То есть автокредит может оформляться как на 1 год, так и на 5 лет. В последнем случае размер ежемесячных выплат сильно сократится, снижая нагрузку на семейный бюджет. Но тогда стоит учесть, что сумма кредита возрастет за счет процентной ставки, начисляемой кредитополучателю каждый год.

Периодически клиенты по программе автокредитования получают возможность закрыть кредит на льготных условиях. Правительство идет на подобные программы для увеличения продаж отечественных автомобилей, поэтому и касаются эти возможности тех, кто приобретал в кредит отечественные машины.

Если есть плюсы программы, то есть ли у нее отрицательные стороны? Минусы у автокредитования имеются. В первую очередь они касаются молодых людей и пенсионеров. Данная категория людей, по причине их низкой платежеспособности, не входят в эту программу. Из числа остальных граждан немного шансов воспользоваться автокредитованием у тех, кто имеет просроченные кредиты. Иными словами, тем, у кого плохая кредитная история, заем на покупку машины не дадут. Не дадут его и тем, кто устроился на работу меньше трех месяцев назад. Справка о доходах за один-два месяца не является объективным доказательством уровня доходов граждан.

Если машина куплена в рамках программы, то кредит выдается только под условие, что приобретенное средство передвижения будет служить гарантией погашения кредита. Возникающая задолженность при необходимости будет устраняться путем процедуры возвращения машины продавцу. Таким образом, программой накладываются ограничения прав заемщика на купленный автомобиль, делая его заложенным имуществом.

Еще один существенный минус заключается в том, что процентная ставка по кредиту увеличивается в тех случаях, если заемщик приобретает машину, не делая первоначального взноса. Тем самым возрастает величина общей суммы кредита.

Программа автокредитования обязует заемщиков покупать страховой полис. Его цена составляет приблизительно десятую часть стоимости автомобиля. Оформлять этот полис необходимо каждый год, пока транспортное средство находится в кредите.

В некоторых случаях обходятся и без страхового полиса, но взамен этого автоматически поднимается процентная ставка по кредиту.

Выше было указано, что кредит оформляется быстро при наличии всех собранных документов. Но собираются эти документы не быстро, а в течение одной-двух, а то и трех недель. Предусмотрено и экспресс-кредитование, которое проводится в более сжатые сроки, но этот вид займа имеет серьезные отличия от стандартной процедуры получения кредита.

Если условия автокредитования не устраивают, а наличных денег на покупку транспортного средства нет, есть возможность оформить потребительский кредит. Преимущества такого способа получения займа на покупку машины немалые. Во-первых, в этом случае транспортное средство необязательно оформлять в качестве залога. Достаточно будет привлечь в качестве поручителя третье лицо. Оформив таким образом кредит, покупатель машины имеет на нее полное право и при необходимости может продать, поменять, также она выступит как обеспечение залога другого кредита.

Во-вторых, при оформлении потребительского займа предусматривается их использование по усмотрению кредитополучателя. А это означает, что нет необходимости оформлять страхование машины по КАСКО. Единственное, что нужно соблюдать при получении потребительского займа, это покупка транспортного средства, которое бы соответствовало определенным техническим характеристикам. Это касается модели машины, ее возраста и некоторых других условий, чем и ограничивается выбор кредитополучателя.

Процентная ставка по потребительскому кредиту колеблется в пределах 18-24%, а требования к оформлению документов затягивают процедуру получения займа, что делает ее более длительной, чем процедура получения займа при автокредитовании.

Выбирая между двумя видами получения заемных денег на покупку собственного четырехколесного стального друга, необходимо исходить из его стоимости.

Например, если клиент нацелен на приобретение недорогого подержанного автомобиля, который стоит в пределах 3-5 тысяч долларов, то на него выгоднее и проще взять потребительский кредит. Это позволит избежать оформления полиса страхования КАСКО, и новый собственник машины имеет на нее все права собственника.

Если машина стоит дороже, то имеет смысл воспользоваться автокредитованием. И навязываемая необходимость оформлять КАСКО не будет лишней. С машиной могут произойти разные неприятности, такие как кража, авария и этот полис позволит избежать финансовых издержек, сохраняя оформителю часть его денег, которые никогда не бывают лишними, а в подобных случаях и подавно.

На чем остановить свой выбор — личное дело каждого. Но перед тем как определиться, стоит попробовать немного заглянуть в будущее и хорошо подумать. Это позволит избежать поспешных решений, подойти к вопросу с полной ответственностью.

Приобретение автомобиля на собственные денежные накопления доступно не каждому гражданину. Решить проблему поможет автокредит, оформление которого не представляет особой сложности. Банки предлагают кредитные программы на различных условиях, подходящих к конкретным ситуациям. Для того чтобы оформить кредит, необходимо выбрать оптимальный вариант договора, собрать пакет документов и подать заявление в банк.

Финансовые организации ввиду сложившейся конкурентной среды вынуждены понизить процентные ставки и привлекать клиентов выгодными программами с небольшими переплатами и простым оформлением. Перед принятием решения необходимо разобраться с условиями кредитования и договора, изучить все предложения рынка банковских услуг. Процедура значительно упрощается при наличии на руках определенной суммы для погашения первоначального взноса, и чем она выше, тем ниже процент переплаты. Большое количество программ кредитования позволяют приобрести автомобиль без наличия необходимой суммы для покупки.

Для выбора оптимальной программы лучше ознакомиться со всеми видами автокредитов, плюсами, минусами и проблемами на сегодня:

1. Классический кредит — наиболее выгодный вариант, пользующийся популярностью среди населения и позволяющий купить автомобиль с минимальной переплатой. Сумма первоначального взноса составляет от 10% стоимости машины, остальная сумма распределяется на весь срок кредитования — от 1 до 5 лет.
2. Экспресс-кредит. Плюсы и минусы автокредита очевидны. Плюсы: минимальный пакет документов, быстрое оформление, отсутствие необходимости в справке о доходах; недостаток — высокая процентная ставка.
3. Займы без первоначальных взносов. Требования, предъявляемые кредитной организацией к платежеспособности клиента, более жесткие, могут встречаться маловыгодные условия кредитования. Процентная ставка зависит от вида валюты и сроков кредитования.
4. Займы без страхования. Многие банковские организации выдают автокредиты без оформления полиса каско, который является обязательным пунктом остальных кредитных программ. Выбор автомобилей, предлагаемых по такой программе, ограничен. Стоимость страховки высока, поэтому возможность избавиться от нее довольно заманчива, но при этом появляется высокая процентная ставка и возрастает сумма первоначального взноса.
5. Trade-In. Услуга по обмену подержанного автомобиля на новый. Часть стоимости новой машины погашается машиной с пробегом, оставшаяся сумма вносится клиентом.
6. Buy-back — кредит с обратным выкупом. Программа, подразумевающая оплату первоначального взноса, последнего платежа и части стоимости автомобиля до окончания срока. Выплату отложенного платежа может осуществлять клиент или автодилер. Сроки кредита могут быть увеличены, однако в таком случае возрастет сумма переплаты.
7. Беспроцентный кредит, или факторинг. Клиент выплачивает половину стоимости автомобиля, оставшаяся сумма делится на части без процентов.

Максимально выгодную кредитную программу можно выбрать только после тщательного изучения всех предлагаемых вариантов. Желательно учитывать в том числе возможности и обстоятельства самого клиента, поскольку предпочтение может отдаваться разным условиям кредитования в зависимости от конкретной ситуации.

• Возможность приобретения автомобиля в кратчайшие сроки. Минимальные накопления позволяют купить автомобиль, поскольку могут использоваться в качестве средств для погашения первоначального взноса. Основным требованием является достаточная для погашения автокредита сумма доходов.
• Льготное автокредитование. Государственные программы стимулируют приобретение отечественных автомобилей благодаря компенсации части кредитных процентов. Действие программ распространяется на марки машин, собранных на территории РФ. Максимальная стоимость автомобиля не должна превышать 750 тысяч рублей.
• Длительный период выплат. Сроки автомобильного кредита варьируются от 1 до 5 лет. Выбор большего срока позволяет понизить ежемесячные платежи, что может быть удобно для клиента, однако приводит к повышению общей суммы кредита.

• Суровые требования к заемщикам. Для получения автокредита клиент должен соответствовать определенным критериям: не иметь плохой кредитной истории, входить в установленные возрастные рамки, работать на одном месте более трех месяцев и прочее.
• В качестве залога выступает транспортное средство. Автокредит подразумевает выдачу определенной денежной суммы для приобретения машины, соответственно, она становится гарантией возврата долга. Соответственно, заемщик рискует потерять автомобиль.
• Автострахование. Одновременно с оформлением автокредита многие банковские организации требуют приобретения полиса каско, что повышает итоговую сумму на 10%. Отказаться от приобретения страховки можно, однако это повысит стоимость кредита.
• Первоначальный взнос. Сумма первоначального взноса составляет 10-30% от стоимости выбранного транспортного средства. Отсутствие первоначального взноса может негативно сказаться на процентной ставке.
• Длительная процедура оформления. Сбор пакета необходимых документов может растянуться на несколько недель. Оформление экспресс-кредита может ускорить данный процесс, однако процентная ставка по нему значительно выше, чем по обычному.
• Пробки на дорогах. Доступность автокредита — и плюс, и минус, хоть и косвенные. Количество автомобилистов увеличивается быстрее, чем строятся новые трассы, что затрудняет движение по городским улицам.

Автомобильный кредит можно оформить непосредственно в салоне. Условия кредитования могут отличаться, однако имеются определенные нюансы для разных видов займа. Сегодня практически все автосалоны предлагают оформить договор кредитования при покупке машины.

• Экономия времени.
• Удобство и простота оформления.
• Быстрое получение кредитных средств.
• Широкий выбор программ кредитования, предлагаемых банками, сотрудничающими с дилерским центром.
• Получение бонусов или скидок от автосалона.
• Сумма кредита может включать стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиль.

• Сокращение числа банков, предоставляющих услугу автокредитования.
• Зачастую нет возможности выбора страхового агентства, что значительно увеличивает стоимость полиса каско.

При выборе кредитного продукта необходимо учитывать все плюсы и минусы автокредита в автосалоне. Дилеры и сотрудники банков могут умалчивать определенные моменты, которые прописываются мелким шрифтом в документах.

Некоторые клиенты выбирают специальные предложения дилеров и автосалонов — к примеру, Buy-back или Trade-in. Такие системы пользуются популярностью и обладают своими достоинствами и недостатками.

Первым взносом по кредиту является стоимость старого автомобиля. Данная программа — одна из наиболее привлекательных для тех, кто желает сменить транспортное средство. Дилер выкупает автомобиль у клиента сразу же при условии, что его техническое состояние соответствует условиям программы. Разница между стоимостью приобретаемого автомобиля и б/у машины оплачивается заемщиком. В отличие от плюсов потребительского автокредита, минусы займа Trade-in кроются в ограниченном выборе автомобилей и небольшой стоимости подержанной машины.

Оптимальная программа кредитования для тех, кто любит часто менять машины. Согласно ее условиям стоимость выбранного автомобиля делится на три части:

1. Первоначальный взнос, равный 10-50% от суммы машины.
2. «Комфортный период». Ежемесячные выплаты, величина которых подобрана таким образом, чтобы к концу срока выплат оставалось 20-40% от всей суммы кредита.
3. Остаточный платеж. Плюсы и минусы автокредита Buy-back включают сумму, которая замораживается до окончания ежемесячных выплат и оплачивается разово. Клиент может либо оставить автомобиль себе после погашения кредита, либо продать его и оплатить остаток займа из вырученных от продажи средств. Оставшаяся сумма может использоваться как первоначальный взнос для покупки новой машины. Сроки кредитования могут быть увеличены, однако это приведет к возрастанию переплаты.

Несмотря на все плюсы и минусы, автокредит этого типа пользуется популярностью. Преимуществами программы Buy-back являются незначительные ежемесячные платежи и возможность реализации автомобиля до погашения задолженности, недостатками — необходимость обслуживания в официальном сервисном центре, обязательном страховании и круговая кредитная зависимость. Согласно отзывам, плюсы и минусы автокредитов не отталкивают автолюбителей от решения обратиться в банк или автосалон для приобретения автомобиля.

Минусы и плюсы автокредита

Заёмщик, который подумывает об оформлении автокредита, плюсы и минусы подобного метода приобретения личного транспорта должен оценить заранее, чтобы впоследствии не пожалеть об опрометчивом решении. Ниже мы рассмотрим какие имеет плюсы автокредит в сравнении необеспеченными ссудами, а также остановится на преимуществах и недостатках классических, льготных, партнёрских и срочных авто займов.

Автокредит, плюсы и минусы которого зависят от программы, выбранной клиентом, как и любая другая ссуда, требует оплаты процентов. Основные минусы автокредита для заёмщика – это завышенная итоговая стоимость купленной машины (благодаря уплате процентов она увеличивается в 1,5-2 раза) и необходимость регулярно погашать ежемесячные платежи независимо от финансового состояния.

Если же рассматривать, какие таит в себе достоинства и плюсы автокредит, то главная его ценность состоит в возможности приобрести машину, скопив всего 10-30% от её стоимости.

В сравнении с необеспеченными потребительскими займами есть у автокредита и плюсы, и минусы. Так, главными минусом автокредита считается залог приобретаемой машины, подразумевающий, что ни продать, ни передать в пользование её другому лицу заёмщик не вправе, зато банк может забрать ТС при нарушении клиентом обязательств.

Минусы автокредита – это также более сложная процедура оформления и наличие требований к продавцу машины, в качестве которого, чаще всего, может выступать только салон, что ссужает ассортимент доступных клиенту б/у машин.

Основной плюс автокредита и его преимущество перед необеспеченной ссудой – это более низкая процентная ставка и крупная сумма займа. Благодаря наличию залога банки готовы выдать ссуду размером в несколько миллионов рублей сроком до 3-5 лет.

Помимо стандартных целевых займов на покупку машину существуют партнёрские программы банков и дилеров, а также льготные ссуды, которые выдаются в рамках государственной программы софинансирования автокредита. В зависимости от того, какой заёмщик выбирает автокредит, плюсы и минусы его могут различаться.

Так, преимуществом партнёрских программ, которые запускаются банками совместно с производителями и дилерами, являются самые низкие проценты по автокредитам. При этом минус автокредитов, доступных по таким программам, очевиден, – это ограничения при выборе машины.

У льготных автокредитов, плюсы и минусы такие же – низкие ставки и несколько ограниченный ассортимент ТС, а также отсутствие возможности купить в «долг» поддержанную машину.

Плюсом экспресс автокредитов в автосалонах считается быстрое оформление ссуды, но за него приходится расплачиваться повышенными процентами. Минус срочного автокредита – это невыгодная ставка, которая может достигать размера процентов по потребительским займам.

Схожие минусы и плюсы и у автокредитов без подтверждения доходов и трудовой занятости – упрощённое оформление и высокая стоимость.