Сегодня рынок автокредитования стоит на пороге очередного снижения ставок. Спрос растет не сильно, а количество банков, предлагающих собственные программы, постоянно увеличивается. Для привлечения клиентов банки будут вынуждены снижать ставки и стоимость сопутствующих услуг.
Но пока снижения ставок не произошло, банки оптимизируют другие условия выдачи кредитов. «Снижают требования к заемщикам, удлиняют сроки кредитов, совместно с автосалонами предлагают спецпрограммы, позволяющие приобрести автомобиль без первоначального взноса или получить беспроцентный кредит, — перечисляет начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка (МПБ) Алексей Кравец.
— Дополнительный стимул автокредитованию придает развитие системы trade-in. Она увеличивает количество заемщиков за счет тех, кто сдает подержанный автомобиль, чтобы использовать вырученные за него деньги в качестве первого взноса по кредиту на более престижную машину, а также за счет тех, кто получает возможность купить в кредит подержанный автомобиль».
Во многих банках претерпели изменения базовые программы. Если раньше это были программы с жесткими условиями кредитования, то сейчас потребителю предлагается самому определить условия своего займа и в зависимости от выбранных параметров он получает ту или иную ставку. При этом чем меньше взнос и больше срок, тем выше кредитный процент. Если проанализировать предлагаемые условия, выходит, что сейчас самые низкие ставки (9% годовых в валюте и 9.9% в рублях) банки предлагают по годовым кредитам с первоначальной оплатой половины стоимости авто. А кредиты с максимальными сроками (3-5 лет) и первоначальным взносом 10% в среднем стоят 13-20% годовых в рублях и 11-13% — в валюте.
В салонах можно купить в кредит не только новые, но и подержанные машины. При этом обычно кредитуется только покупка иномарок не старше 5 лет (покупку «старых» отечественных машин кредитуют «Русский Стандарт», Пробизнесбанк, «Возрождение»). Кредиты на подержанные машины меньше по сумме (обычно не превышает 70% стоимости машины) и более дорогие — 10-12% в валюте и 12.5-20% в рублях.
Еще дороже кредиты без первоначального взноса. Например, в МКБ они стоят 12% в долларах, в «Русском Стандарте» — 9.75 и 11.99% годовых в рублях (плюс ежемесячно 0.29 и 0.49% суммы кредита соответственно), в Импэксбанке — 9.99%, в «Союзе» — 11.9% в долларах. Но если безавансовые кредиты предлагаются в рамках совместных программ с автосалонами — ставка может быть на уровне минимальной. Так, в Международном промышленном банке (МПБ) 100%-й кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9-12% годовых, в ММБ (совместные программы с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово») — 10-11% в валюте и 14-15% в рублях, в Райффайзенбанке (программы с «Рольф» и «Тойота») — 11.5% в долларах, 12% в евро, 16% в рублях.
В таких программах заемщик первоначально оплачивает только страховку (обычно 9.99% суммы кредита) и единоразовую комиссию (банки за выдачу всех автокредитов, как правило, взимают $100-200, за организацию и обслуживания кредита денег не берут «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (программы с «Рольф» и «Тойота»)).
И, наконец, самые дорогие на рынке — экспресс-кредиты, которые оформляются в течение дня (а то и часа) по паспорту и водительскому удостоверению. Например, МКБ оценивает быстрый сервис в 11-20% годовых в рублях, Росбанк — в 13-20% в рублях и 10-18% в валюте. Автоэкспресс-кредиты МДМ-банка стоят 12-16% в долларах и 14-18% в рублях, «Союза» — 10-11% в долларах и 12-13% в рублях, «Русского Стандарта» — 17% в рублях.
Кстати, служащие салонов подметили любопытную закономерность. Если в прошлом году, по их данным, больше машин покупалось по программам экспресс-кредитования, то сейчас люди стали вдумчивее подходить к выбору кредита, предпочитая пройти стандартную процедуру оформления, но зато получить более дешевый кредит.
А в какой валюте автокредит сейчас наиболее выгоден? Елена Бушнякова, и.о. начальника отдела автокредитования МДМ-Банка, считает, что кредит надо брать в валюте, в которой человек получает зарплату. Андрей Покусаев, руководитель отдела продаж банка «Возрождение», полагает, что в настоящее время все-таки выгоднее брать кредиты в валюте, поскольку они дешевле. Именно так и поступает большинство столичных клиентов банка. Но сейчас тенденция снова меняется. «Учитывая, что автокредиты выдаются на 3-4 года, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Правильнее всего брать кредит в той валюте, в которой его в дальнейшем планируется погашать», -добавляет Алексей Кравец.
Догнать и перегнать
Еще одна тенденция нынешнего года — сближение условий автокредитования отечественных банков и зарубежных «дочек». Сейчас уже нельзя сказать, что иностранные банки представляют на нашем рынке наилучшие условия займа. Например, в ММБ минимальная стоимость базовых автокредитов 9% в долларах, 9.5% в евро и 9.9% в рублях. В Райффайзенбанке эта же троица выглядит так: 9; 9.5; 12.5%. В Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) — 9, 10.5 и 19%.
Под 7% в валюте сейчас можно взять автокредит в «Авангарде», под 9% — в Газпромбанке (спецпрограммы с дилерами «Дженерал моторс», салонами «Ауди на Таганке», «Независимость» и «Три-А-Моторс»), Гута-банке, МКБ, МДМ-банке, МПБ (покупка Nissan), Промсвязьбанке, Росевробанке, Импэксбанке, «Союзе», Транскредитбанке. Причем некоторые из этих банков и в евро кредитуют под 9% (Росбанк, Импэксбанк, «Союз»). Минимальную стоимость — 11% — имеют рублевые автокредиты МКБ (спецпрограмма с салоном «Лада на Варшавке»), 12% — кредиты Гута-банка.
Но и это сейчас не самые низкие проценты на рынке автокредитов. В рамках совместных программ, когда часть процентной ставки субсидируется производителем, салоном или страховщиком, ставки кредитования могут быть еще ниже. Например, в рамках совместной программы с компанией Ford Райффайзенбанк и ММБ (в Москве), МДМ-банк, Газпромбанк и Банк Москвы (в регионах) кредитуют покупку модели Focus под 4.9% годовых, остальных моделей Ford — под 7% (ставка по Автокаско — 5%, комиссий за выдачу и обслуживание кредита нет). Концерн Audi субсидирует покупку Audi А4. В этой программе ставка кредитования — 5.9%, минимальный взнос — 20%, в течение трех лет клиент выплачивает 45% кредита, а оставшуюся часть (около 35%) он может погасить несколькими способами — заплатить наличными, вернуть автомобиль дилеру или оформить новый кредит.
Секрет бесплатного кредита
Однако и 4.9% годовых сейчас не самая низкая ставка на рынке. В этом году появились автокредиты с нулевой ставкой. В частности, бесплатный заем на автомобиль можно взять в «Авангарде», ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), Импэксбанке (29 автосалонов), Росевробанке, «Союзе» (13 дилеров). «Если в начале действия программ рассрочка характеризовалась строгими условиями: 50%-й стартовый взнос, срок погашения кредита — один год, то сейчас в зависимости от договоренностей дилера с банком можно получить беспроцентный кредит на два (Импэксбанк) и даже на три года («Авангард»), а стартовый взнос в некоторых случаях падает до 40 и даже 30% (Импэксбанк)», — рассказывает начальник управления розничного бизнеса Московского индустриального банка Алексей Есенников.
«По законодательству беспроцентного кредита быть не может, так как в этом случае у заемщика возникает материальная выгода, подлежащая налогообложению, — объясняют в «Русском Стандарте». — Поэтому для того чтобы предоставить покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы. Например, факторинговая схема: автосалон переуступает право требования на сумму задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз и покрывает проценты, указанные в договоре». Еще один способ описывает Алексей Кравец: «Договор заключается по ставке, предусмотренной банком, однако сумму «переплаты» за кредит компенсирует банку сам автосалон (для автосалона такой вариант равнозначен продаже клиенту машины со скидкой)». В обоих случаях кредит для клиента фактически является беспроцентным.
Правда, банкиры раскрыли секрет этой бесплатности. «Схема выглядит так: первоначальный взнос 50%, страховка 9.9% на весь срок, — рассказывает Галина Побединская, директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка. — Большинство автомобилей, купленных не в кредит, можно застраховать от 6 до 8% его стоимости. Соответственно разница — 2-4%. Так как страхуется машина на всю стоимость, а не на сумму кредита и ставки по кредиту начисляются на остаток долга, то в итоге для банка это становится нормальной процентной ставкой».
Где бывает бесплатный сыр или что такое беспроцентное автокредитование?
Ответ на этот вопрос знают многие из нас, однако вопреки здравому смыслу мы все-таки поддаемся очарованию словосочетания «беспроцентный кредит» и как под гипнозом подписываем кредитное соглашение не читая. А зря – именно в этом документе вы скорее всего узнаете, что предлагаемый заем вовсе не является беспроцентным и доход банка просто завуалирован. Причем размер переплаты по «бесплатному» кредиту может быть большим, нежели вы бы оформили заем под «классические» 12-14%. Если желание сэкономить на кредите действительно большое, стоит поискать варианты приобретения авто по программам автодилеров или автопроизводителей. Для стимулирования продаж, эти структуры готовы компенсировать банкам недополученную прибыль – в результате россияне получают возможность оформить кредит на какую-то определенную марку или модель под вполне «симпатичные» 5-8%.
Учимся считать по-новому
Ввиду того, что автокредиты являются не только «длинными» займами, но и обеспеченными (авто выступает в качестве залога), ни один банк не будет пытаться «всунуть» вам такой кредит под 50-70% годовых, как это нередко встречается в кредитовании потребительском. Получив залог, банк спокойно предоставит вам кредит под процент, на пару-тройку пунктов превышающий ставку рефинансирования, получая свой скромный доход в течении периода, на который вы взяли в кредит. Однако рассеивать внимание все-таки не стоит – автокредит предусматривает достаточно крупные суммы и разница в процентной ставке даже в две-три десятые, может обернуться несколькими тысячами экономии. Впрочем, помимо процентных ставок в ваших подсчетах стоимости кредита должны фигурировать:
— затраты на оформление кредита, в том числе комиссия за его выдачу, оформление документов в ГИБДД, нотариальное заверение договоров;
— затраты, которые вы будете «нести» весь период кредитования – процентная ставка, страхование автомобиля (в некоторых случаях и личное страхование), ежемесячная комиссия (она может быть названа как угодно, главное, что это дополнительные расходы для вас).
Чтобы уехать на том, что понравилось…
Без сомнения удобен тот факт, что сегодня оформить автокредит можно, прямо не выходя из автосалона, в котором вы выбрали автомобиль. Однако мало кто знает о том, что сотрудничество салона с банком может «включать» в себя еще и сотрудничество менеджера, который показывал вам машины с кредитным агентом, который выдаст вам заем. Причем именно это «личное» сотрудничество может привести к тому, выбрав один автомобиль, в итоге вы либо уйдете ни с чем, либо с совершенно другой машиной. Как это может быть? Все дело в том, что якобы одобренную сумму кредита вы узнаете непосредственно от агента и нередко озвученная эта сумма бывает изменена в такую сторону, чтобы клиент, ориентируясь на нее, приобрел то авто, от продажи которого салон получит большую прибыль. Без сомнения, свой процент получит и обманувший вас агент. Например, вы выбрали автомобиль, который стоит 350 тысяч, однако задача у агента – «убедить» вас приобрести авто за 250 тысяч, так как это нужно салону. Банк одобряет вам запрашиваемую сумму, однако кредитный агент говорит, что вам одобрено всего… 250 тысяч. И вам придется либо уйти ни с чем, либо выбирать исходя из этой суммы. По статистике в 80% случаев вы уедете на том авто, которое изначально брать не собирались. Для того, чтобы такая ситуация не произошла с вами, общаться с банком лучше всего напрямую, минуя его «агентурную» сеть. Однако это дело хлопотное и затратное по времени. Поэтому как вариант можно сделать следующее – подать заявку непосредственно в салоне, а когда вы увидите какие-нибудь «разночтения» в сумме, позвоните в банк по «горячей линии». Для получения информации о решении по вашему кредиту и его сумме вам понадобится паспорт и названное агенту для оформления заявки кодовое слово. После проведения вашей идентификации вы получите полную и достоверную информацию, основываясь на которой сможете оформлять кредит или отказаться от него.
Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.
Если вы уже определились с покупкой конкретного автомобиля, то сразу решите, какую сумму вы можете потратить на внесение первоначального взноса. Чем больше будет эта величина, тем меньше вам придётся занимать и, следовательно, переплачивать банку.
В автосалоне вам наверняка порекомендуют взять кредит в одном из банков-партнёров. Помните, что предлагаемые условия могут быть невыгодными, а цена кредита высокой. Лучше самостоятельно выбрать банк. Здесь вам поможет калькулятор автокредитов Сравни.ру. Введите всего несколько параметров, и вам будет предложен независимый и объективный список самых выгодных предложений банков, отвечающих вашему запросу.
Существенным обременением автокредита может стать условие банка об обязательном страховании покупаемого автомобиля страховкой каско. Полис обходится в среднем в 10% от стоимости автомобиля. Приобретать его нужно каждый год, в который происходит возврат займа. На рынке есть предложения финансовых организаций по автокредитам без приобретения дополнительной страховки, их стоимость, как правило, выше на несколько процентных пунктов. Здесь можете рассчитать свою выгоду.
Если решите подстраховаться и всё-таки приобрести полис каско, то на его покупке можно сэкономить, если выбрать наиболее выгодный вариант с помощью калькулятора каско.
Подсчитайте, какую сумму вы готовы безболезненно отдавать на погашение автокредита. Она в любом случае должна быть меньше 40% вашего ежемесячного дохода. Исходя из её размера, выберите подходящий срок кредита. Чем он будет меньше, тем дешевле будет ссуда.
Учитывая все вышеприведенные факторы, вы можете сэкономить до 20% от стоимости автомобиля.
Совет Сравни.ру: Предоставьте банку как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность – там можете рассчитывать на низкую ставку по кредиту.