Многие люди, желающие заниматься своим бизнесом, очень часто не имеют для его открытия достаточного количества собственных средств. В этом случае на помощь приходят банковские учреждения. Банки предоставляют различные виды займов, в том числе и кредиты малому бизнесу с нуля.
Отметим, что как утверждают специалисты, кредит на открытие малого бизнеса окупается в среднем за 12 лет. Исходя из этого, не все банки с готовностью кредитуют начинающих индивидуальных предпринимателей. К тому же, у банков всегда есть большая доля проблемных клиентов.
В последние годы российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее, заранее огорчаться, считая получение кредита невозможным, не стоит. Это всего лишь дело техника, которая при правильном подходе доступна каждому грамотному человеку. Очень надеемся, что наша публикация поможет вам в этом вопросе.
В статье будут рассмотрены вопросы о том, что необходимо, чтобы получить кредит на бизнес с нуля, и как повысить шансы ИП на получение кредита. Постараемся так же осветить в статье такие темы как: факторы и условия, влияющие на выдачу кредита малому бизнесу с нуля и банковские методы в принятии решений по кредитам.
Рассмотрим, как получить кредит на открытие малого бизнеса на примере одного из самых крупных российских банков — Сбербанка России.
С учетом требований Сбербанка, индивидуальному предпринимателю, который принял решение взять кредит в данном банковском учреждении, следует выполнить определенные действия, а именно:
- Обратиться в отделение Сбербанка России (с документами).
- Выбрать программу по кредитованию под названием «Бизнес-Старт».
- Зарегистрироваться в налоговой инспекции в качестве индивидуального предпринимателя (запись в ЕГРИП).
- Изучить доступные франчайзинговые программы (партнеров Сбербанка).
- Выбрать подходящую для себя франшизу.
- На основании выбранной программы составить бизнес-план (с решением всех организационных вопросов): разработать маркетинговый план; выбрать место под офис и прочее.
- Собрать все необходимые документы для получения кредита на открытие малого бизнеса: паспорт (оригинал и копия); ИНН; свидетельство ИП; готовый бизнес-план.
- Подать заявку на получение кредита на открытие малого бизнеса.
- Подготовить собственные денежные средства (30% для первичного взноса по кредиту).
- Получение положительного ответа по кредиту и как следствие — открытие своего бизнеса индивидуальным предпринимателем.
Как видим, Сбербанк с более высокой долей вероятности кредитует предпринимателей, готовых работать по определенной франшизе, предоставленной одним из партнеров Сбербанка, с условием первоначального взноса не менее 30%.
Перед тем как идти в банк с целью получения кредита, не лишним будет особое внимание уделить некоторым немаловажным моментам:
От тщательно составленного и правильно выбранной франшизы зависит, какой ответ вы получите по своей заявке.
Стоит обратить внимание на то, что компании, которые сотрудничают со Сбербанком России, зачастую выдвигают свои собственные условия. От их выполнения клиентом зависит ответ банка по вопросу предоставления кредита. Например, Сбербанка России может запросить у клиента, желающего получить кредит под бизнес с нуля, анализ рынка услуг или товаров той сферы, в которой индивидуальный предприниматель планирует работать.
Еще одним важным моментом (а возможно и решающим) может стать кредитная история заемщика, его материальное положение и (или) наличие залогов и сумма первоначального взноса. Все это могут проверить сотрудники банка, перед тем как выдать займ.
Таким образом, можно сделать вывод, что получить положительный ответ от банка, возможно только при условии соблюдения всех требований, выдвинутых франчайзинговыми компаниями, которые сотрудничают с банковскими учреждениями.
Еще раз обратим внимание, что для того, чтобы получить займ, необходимо очень тщательно изучить и постараться соблюсти все факторы и условия, которые могут повлиять на решение банка. Для любого банка важно иметь гарантии по надежности заемщика и доказательства его платежеспособности.
Условия, которые выдвигает банк по отношению к заемщику, как правило, следующие:
- наличие у клиента тщательно составленного подробного ;
- предоставление банку справки о доходах физического лица (форма );
- наличие у клиента движимого/недвижимого имущества;
- отсутствие других кредитов (которые клиент выплачивает на данный момент);
- поручительство со стороны лица (физического/ юридического), не имеющего кредитов и плохой кредитной истории.
Факторы, влияющие на принятие банком положительного решения по выдаче займа, как правило, следующие:
- постоянная регистрация (в определённом городе/регионе);
- семейное положение (зарегистрированный брак больше устраивает банк);
- количество иждивенцев;
- возраст заемщика (30–45 лет);
- сумма ежемесячных расходов (коммунальные платежи, алименты и прочее);
- наличие у заемщика стационарных телефонов (домашнего, рабочего).
Человеку, который планирует воспользоваться банковским кредитом для открытия малого бизнеса, необходимо знать какие методы используют банки в принятии решений. Эти методы, применяемые банковскими структурами, помогают определить степень риска, связанного с конкретным клиентом банка.
Банки используют два метода при работе с клиентами по выдаче кредитов:
Метод № 1 — заключения кредитных инспекторов (экспертов). На основании этих заключений и субъективном анализе принимается решение по кредиту.
Метод № 2 — решение автоматизированной системы под названием «скоринг». Данная система работает на основе подведения итогов классификации определенных групп и является статистической моделью (с использованием математических расчетов).
В случае если в банке выдать кредит малому бизнесу с нуля отказали, не отчаивайтесь. Существуют и другие варианты получения займа:
- потребительский кредит (его выдают практически все крупные российские банки);
- займ под залог квартиры или другой недвижимости. Практически любой банк выдаст займ, получив в обеспечение столь высоко конвертируемый, надежный залог.
Не забывайте, если вы берете кредит малому бизнесу с нуля, то в обоих случаях (и потребительский кредит и кредит под залог недвижимости) в договоре должно быть указано, что полученные денежные средства клиент может потратить на любые цели по своему усмотрению.
Основанный на реальных расчетах ИП, можно так же предоставить в специализированные центры по поддержке и развитию малого бизнеса. Эти центры занимаются отбором и финансированием индивидуальных предпринимателей.
Если вы нуждаетесь в финансовой помощи, можете попробовать стать партнером крупной фирмы или попытаться получить финансовую поддержку со стороны фондов (организаций), заинтересованных в развитии перспективных проектов. При правильном подходе именно ваш и может стать перспективным.
Уважаемые читатели! Материалы сайта TBis.ru посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь в форму онлайн консультанта. Это быстро и бесплатно! Также вы можете проконсультироваться по телефонам: МСК — 74999385226. СПБ — 78124673429. Регионы — 78003502369 доб. 257
Многие люди, желающие открыть собственное дело, не имеют для этого достаточных средств. Казалось бы, идея есть, разработана правильная стратегия, а вот где взять для начинающего малого бизнеса средства не знают? В этом случае на помощь приходят разные банковские учреждения, где можно взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля.
Стоит сразу отметить, что по утверждениям специалистов, кредит для малого бизнеса с нуля окупается в среднем через 10-12 лет. Но несмотря на это многие банки охотно идут навстречу начинающим предпринимателям и предоставляют кредит для старта малого бизнеса.
Безусловно, банки страхуют себя и в качестве залога требуют достаточно дорогостоящее имущество. В его качестве может выступать недвижимость разного рода и другие материальные ценности. Было время, когда банки давали кредит на развитие бизнеса практически всем желающим из-за чего получили достаточно существенный процент проблемных кредиторов, что в значительной степени повлияло на лояльность со стороны банковской структуры.
Эта статья поможет правильно подготовиться перед походом в банк, кроме того, вы узнаете, что нужно, чтобы получить необходимую сумму, и какие банки дают кредит малому бизнесу.
Для примера возьмем один из самых крупнейших банков – Сбербанк России. Здесь достаточно просто взять нужные деньги, но при условии выполнения следующих действий:
- Первое, что нужно сделать – обратиться в отделение банка. При себе нужно иметь документы, удостоверяющие личность. Во время посещения, нужно проконсультироваться с работниками по поводу имеющихся программ, предусматривающих кредиты на открытие малого бизнеса с нуля.
- Вероятнее всего – это будет программа под названием «Бизнес-Старт».
- Необходимо зарегистрироваться как частный предприниматель.
- Нелишним будет изучить подобные предложения от других банков и виды кредитов.
- Выбрать наиболее подходящую франшизу.
- На основании выбранной программы составить план. Лучше, если он будет составлен настоящим специалистом, поскольку стратегия должна включать в себя все аспекты и нюансы ведения предпринимательской деятельности.
- Собрать весь необходимый пакет документов, чтобы получить кредит на бизнес с нуля. В него входит: паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации в налоговой, ИП, готовая стратегия.
- Необходимо подать заявку на получение займа для малого предпринимательства.
Еще раз нужно отметить, что для того, чтобы получить займ, нужно очень тщательно проследить за тем, чтобы все факторы и условия банка были соблюдены. Для любого учреждения важны гарантии – это недвижимость и платежеспособность. Ввиду этого можно сделать следующие выводы:
- Если у клиента есть четкая стратегия, шансы, что он получит средства на начало предпринимательской деятельности, увеличиваются в разы.
- Справка о доходах должна быть в обязательном порядке.
- У клиента должно быть движимое и недвижимое имущество.
- Отсутствие иных обязательств перед банками.
- Должен присутствовать поручитель, у которого кредитная история чиста.
Есть еще некоторые факторы, которые положительно влияют на выдачу займа:
- У заемщика должна быть постоянная регистрация.
- Семейное положение. Чаще всего принимаются положительные решения в случае, если заемщик имеет официальный брак.
- Возраст заемщика от 30 до 45 лет.
- Сумма ежемесячных расходов не должна составлять более 20% от заработной платы.
К сожалению, не всегда банки дают займ для открытия предприятия. И в случае отказа не стоит отчаиваться, поскольку сейчас есть и другие способы найти финансирование:
- Получить потребительский займ.
- Займ под залог недвижимости. Практически все банки выдают средства, получив в обеспечение надежный залог.
Кроме того, если идея стоящая, то можно постараться найти инвесторов, которые с удовольствием вложат свои деньги в прибыльное дело.
Для открытия любого бизнеса необходим первоначальный капитал. И именно это главная причина, почему креативные люди с идеальными идеями для бизнеса не могут начать свое дело. Чтобы поддержать развитие малого бизнеса в России и расширить возможности обычных граждан, государство предлагает поддерживать таких предпринимателей за счет целевых программ, а также льготного кредитования. Главное — это знать, куда обращаться за помощью. И далее о том, где возможно взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства.
Сразу необходимо выделить два направления помощи:
Кредитование. Реализуется за счет выдачи беспроцентных займов или кредитов с льготной ставкой. Напрямую оформить заем с государственными органами власти не удастся. Обращаться за помощью необходимо только в банки, сотрудничающие с федеральными и региональными властями в сфере поддержки бизнеса. В настоящий момент в данном направлении работает более 45 учреждений страны.- Целевые программы: льготы, гранты, субсидирование. Место обращения зависит от того, какая программа работает в конкретном регионе. Возможны следующие варианты:
- Фонд поддержки предпринимательства. Отделение фонда есть в каждом регионе. Осуществляет функции по микрокредитованию. Обращаться стоит по месту расположения фонда в населенном пункте;
- Центр занятости или биржа труда. Является посредником для субсидирования и предоставления различных грантов для индивидуальных предпринимателей;
- Фонд содействия инновациям. Предоставляются ссуды на бесплатной основе до 15 миллионов рублей. Заявку можно подать на сайте;
- Разнообразные фонды негосударственной формы собственности. В каждом населенном пункте, регионе есть свои фонды. Они могут выдавать деньги на бесплатной основе или выдавать их под минимальные гарантии.
Почему предпринимателю лучше подавать заявку на специальную кредитную программу, нежели оформлять обычную ссуду для физических лиц? Потому что условия такой кредитной линии для бизнеса выгоднее и разработаны специально с учетом особенностей развития предпринимательства.
Но не стоит думать, что опция абсолютно бесплатна и имеет лишь одни преимущества. Необходимо учитывать все особенности, как положительные, так и отрицательные:
- Лимит по ссуде достаточно большой. В разы превышает размер потребительского займа;
- Долгосрочность. Срок возврата до 5-10 лет;
- Как правило, необходимо поручительство и залог;
- Обязательное страхование залогового имущества. Стоимость страховки зависит от величины займа (1-2% в год от остаточной задолженности);
- Ставка зависит от того, действует ли специальная программа в конкретном банке и конкретном регионе.
Поэтому прежде, чем начать сбор необходимых документов и подавать их в выбранные финансовые учреждения, необходимо оценить все «за» и «против» таких возможностей. Кроме того, любой заем для бизнеса выдается только в том случае, если соблюдаются три условия:
- Наличие четко разработанного бизнес-плана.
- Идеальная кредитная история.
- Полный пакет необходимых бумаг.
Более подробно о данных условиях в таблице.
Таблица «Условия, при которых можно получить деньги от банка»
| Название | Описание |
| Бизнес-план | Если заемщик не имеет плана развития, не понимает, как он будет работать, с каким потребителем, то он не сможет получить стабильность в работе, систематическую прибыль. Соответственно, возможность погасить долг будет равна 0. |
| Кредитная история | Получить капитал при плохой кредитной истории не удастся. При этом, если заемщик ИП, то его истории будут проверять как и предпринимателя, так и обычного физического лица. |
| Пакет документов | У каждого банка есть свой перечень бумаг. Но в стандартный пакет включена и финансовая отчетность, и наличие бизнес-плана, и регистрационные бумаги и т.д. Если субъект не предоставит хотя бы один из документов, то в заявке ему будет отказано. |
Есть правило: чем более полный пакет бумаг, тем меньше ставка по займу
В настоящий момент в направлении кредитования ИП работает много банков. Представляем топ 5 лучших компаний в данном сегменте:
| Название | Размер займа (в млн.) | Процентная ставка, % |
| ВТБ 24 | До 5 | 13 |
| Сбербанк | До 3 | 15,5-18,5 |
| Российский капитал | До 150 | От 11 |
| Росельхозбанк | До 7 | От 10,6 (как правило, ставки выше, устанавливаются в каждом индивидуальном случае) |
| Альфа-банк | До 6 | От 13,5 до 18 |
Указанные условия являются базовыми и в каждом индивидуальном случае устанавливаются отдельно.
В зависимости от региональных особенностей программы требования к участникам отличаются. Необходимо уточнять по месту подачи заявки. Но в общем виде они выглядят так:
- Регистрация бизнеса в регионе, в котором подается заявка;
- Перспективность развития дела;
- Трудоспособный возраст владельца;
- Хорошая деловая репутация;
- Должен присутствовать свой капитал хотя бы в небольшой сумме;
- По некоторым программам есть ограничения по форме налогообложения — УСН или ЕНВД.
Если речь идет о банковском залоговом кредитовании, то дополнительно должно выполняться требование относительно ликвидности залога и высокой платежеспособности, как заемщика, так и поручителя.
Независимо от того как субъект желает получить деньги: через банк, посредничество государства, помощь фондов, — ему необходимо собрать бумаги.
Базовый комплект документов следующий:
- Учредительные документы;
- Регистрационные свидетельства, выписка из реестра о внесении субъекта в реестр малого бизнеса;
- Паспорт, СНИЛС, ИНН самого индивидуального предпринимателя;
- Разработанный бизнес-план;
- Бухгалтерская отчетность (если есть);
- Документы, подтверждающие разрешение на ведение бизнеса: лицензия, патент;
- Заявление.
Если предприниматель для себя решил, что ему необходима целевая ссуда, то он должен предпринять следующие шаги:
- Разработать бизнес-план, определив, какой суммы ему недостаточно для развития бизнеса;
- Выбрать банк для сотрудничества;
- Собрать пакет необходимых бумаг. Подать их;
- Подписать кредитный договор. При необходимости договор залога, который подлежит регистрации в Росреестре.
Вот и все. Если речь идет о целевых программах помощи, то алгоритм оформления зависит от того, какая программа выбрана. Но, как правило, необходимо начинать с консультации и подачи заявки на грант, участие в программе и т.п.
Отказ по кредиту предпринимателю не такое редкое явление, особенно, если бизнес только начинает свое функционирование. К такому итогу нужно быть готовым.
Какие шаги можно предпринять:
- Если старт был с обращения в банк, то нужно поменять стратегию и обращаться в нецелевые фонды, фонды поддержки предпринимательства и т.д.;
- Обратиться за займом не как индивидуальный предприниматель, а как физическое лицо. Запрос стоит направлять на потребительскую ссуду. Если есть возможность привлечь поручителей с высоким уровнем дохода, то шансы на получение денег возрастут;
- Предоставить залог. Залог с высокой оценочной стоимостью позволяет банку минимизировать свои риски, и в таком случае вероятность одобрения ссуды увеличится в несколько раз;
- Обратиться в другой банк. Способ не очень эффективный, но может помочь. У каждого финансового учреждения есть свои лимиты на выдачу займов. Если они превышены, то вне зависимости от платежеспособности клиента в услуге будет отказано. Но стоит учесть: новый банк будет запрашивать кредитную историю по потенциальному заемщику, и там будет отражена информация о том, кто ею интересовался до этого времени.
В любом случае один из указанных способов должен помочь найти первоначальный капитал для развития бизнеса. Но стоит помнить, что в любом случае банки и фонды будут оценивать перспективность развития компании, ее финансовую устойчивость и риск банкротства. Не имея финансовой стабильности, взять деньги в долг будет трудно.