Кредитование – это эффективный инструмент увеличения доходности бизнеса. Но пользоваться им нужно осторожно и грамотно. При неправильном использовании он может стать разрушительным. Сегодня мы расскажем вам о том, как разработать оптимальную стратегию, чтобы взять кредит на развитие бизнеса.
Иногда для дальнейшего развития требуются дополнительные ресурсы. Нужно купить новое оборудование, расширить помещение, сделать предоплату за товар по выгодным ценам или предоставить отсрочку надежному покупателю. Собственных средств может оказаться недостаточно. В такие моменты многие предприниматели задумываются, не пора ли получить кредит для развития бизнеса?
На самом деле, использование заемных средств позволяет увеличить доходность бизнеса. Как это происходит? Срабатывает эффект финансового рычага:
ЭФР = (1 – ставка налога на прибыль) x (рентабельность деятельности – процентная ставка) x (заемные средства / собственные средства)
Происходит увеличение рентабельности собственных средств за счет использования заемных. Очень важно при этом, чтобы рентабельность была выше уплачиваемых процентов. Кроме того, важно не допускать слишком сильного роста доли заемного капитала, потому что в таком случае увеличивается процентная нагрузка и бизнес становится менее устойчив. Статистические исследования показывают, что оптимальная доля заемных средств в структуре капитала – не выше 50-60%.
Прежде всего нужно определиться, для финансирования каких затрат вы хотите взять кредит на развитие бизнеса, и выбрать соответствующее назначение кредита – инвестиционный или на пополнение оборотных средств. Более подробно вы можете прочитать об этом в статье «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».
Затем выбираем вид кредита. Перечислим кратко их разновидности.
Выдается в случае нехватки средств на расчетном счете для оплаты платежных документов. Погашение овердрафта осуществляется путем автоматического списания средств, поступивших на счет. Главное условие для получения овердрафта – наличие стабильных оборотов по расчетному счету в течение нескольких месяцев.
- Экономия на процентах. Кредит выдается под конкретные потребности и оперативно закрывается. В случае если вам достаточно собственных средств для платежей, кредит не будет использоваться.
- Легче получить. Банки охотно предоставляют овердрафты, потому что по ним меньше рисков. Кредит закрывается оперативно и автоматически.
- Ваша подушка безопасности. Вы можете быть спокойны, что вам всегда хватит денег для оплаты расходов.
- Небольшие суммы. Лимит овердрафта устанавливается в процентном соотношении от среднемесячных поступлений выручки на расчетный счет. В среднем – 30-50%% от среднемесячной выручки.
- Автоматическое списание средств. Деньги, поступающие на расчетный счет, будут автоматически списываться в погашение овердрафта, и вы не сможете потратить их на другие цели.
Кредитная линия с лимитом задолженности. При данном виде кредитования банк открывает для вас доступный лимит, в рамках которого вы можете регулярно привлекать и погашать кредит. Единовременная задолженность при этом не может превысить установленное ограничение – величину лимита. ВКЛ удобно привлекать на пополнение оборотных средств и синхронизировать погашение с периодом оборачиваемости активов – со временем, в течение которого затраты превращаются в выручку.
ВКЛ позволяет экономить на процентах. При поступлении выручки можно направить ее на погашение кредита, а при возникновении потребности – взять кредит снова, потому что линия возобновляемая.
Кредитная линия с лимитом выдачи. По сути это обычный кредит с поэтапной выборкой. Как только вы выберете максимальную сумму по договору, дальнейшая выдача невозможна. Погашение осуществляется либо поэтапно графику, либо единовременно в конце срока. Если вы пользуетесь НКЛ, то уже не сможете направить выручку на погашение кредита, а потом взять его снова. Данный кредит удобен при длительном финансовом цикле бизнеса или при инвестиционном кредитовании.
Здесь все понятно, кредит выдается один раз в полной сумме и погашается по графику или в конце срока. Его стоит брать под конкретные единовременные затраты с определенным сроком окупаемости.
Для инвестиционных целей берите обычный кредит или НКЛ с длительными сроками погашения. Обязательно рассчитайте период окупаемости инвестиционных затрат и привлекайте кредит на соответствующий срок.
Для оборотных целей, если нужны большие суммы, рекомендуем открывать ВКЛ. Так вы сможете регулировать процентную нагрузку, погашая кредит по мере возможности, и выбирать вновь при необходимости.
Если у вас возникают небольшие и кратковременные кассовые разрывы, пользуйтесь овердрафтом. Это самый доступный и дешевый кредит.
Обращайтесь только в крупные и надежные банки – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен. Они помогут вам подобрать оптимальный кредит на развитие бизнеса под адекватные ставки.
Рекомендуем подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы иметь возможность выбора. Так вы сможете поторговаться с банками, говоря, что другие предлагают вам лучшие условия.
Около десяти лет назад я работала в банке, который занимался кредитованием малого бизнеса. В нем было разработано несколько программ кредитования, одна из которых – кредиты под взаимное поручительство. Предпринимателям необходимо было организовать группу не менее чем из трех человек, и они получали кредиты под взаимное поручительство друг друга.
Хочу вас предостеречь – никогда не соглашайтесь на такие программы! Я застала немало случаев, когда успешный бизнесмен был вынужден оплачивать чужой кредит. В жизни случаются разные обстоятельства, и я вам советую не поручаться за других без крайней необходимости.
Конечно, не хочется думать о плохом. Но что делать, если вы уже взяли кредит, и неожиданно дела пошли хуже, чем вы рассчитывали, и вовремя платить по кредиту не получается? Ответ один – звоните своему кредитному менеджеру, идите в банк и разговаривайте. Просите отсрочку платежа, рефинансирование, новый график погашения, снижение процентов. Ни в коем случае не скрывайтесь и не пускайте все на самотек. Банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы вернули кредит. Будьте готовы к переговорам и старайтесь добиться наиболее приемлемых для вас условий.
Кредит на развитие малого бизнеса – эффективный инструмент развития бизнеса. Выбирайте правильный вид кредита, соблюдайте осторожность и смело просите банк об уступках. Пускай кредитование приносит вам пользу!
Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант
Автор: Евгения Минеева
Для тех, кто благополучно, с помощью государства или самостоятельно миновал сложный этап стартапа, проблема удержания на рынке завоеванных позиций и проблема дальнейшего развития часто становятся не менее сложным испытанием.
По статистике свыше 30 процентов российских предприятий малого бизнеса после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина – отсутствие доступных средств на развитие. Несмотря на то, что самые разные виды кредитования уже прочно вошли в нашу жизнь, сориентироваться в поиске наиболее подходящего варианта неопытному предпринимателю бывает довольно сложно. Сегмент малого и среднего бизнеса считается высоко рискованным, а банки начинают серьезно относиться к заявкам на кредитование только после минимум шести месяцев, а, чаще всего, и года успешной работы на рынке предприятия.
С другой стороны объемы выданных кредитов малому бизнесу растут из года в год, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации жесткой конкуренции и заинтересованы в увеличении клиентской базы, в том числе за счет этих потребителей коммерческих продуктов. Рынок кредитования малого бизнеса считается одним из самых перспективных, а суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса денежных средств, по данным агентства «РБК-рейтинг», только в 1 полугодии 2012 года составил 1.3 трлн. рублей. Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, составил около 45%. По мнению экспертов сервиса по подбору финансовых услуг «Финзаявка», эти показатели позволяют говорить об увеличении интереса кредиторов к этому направлению предоставления займов в связи со стабилизацией экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России, а также о заметном увеличении конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями.
Какие требования предъявляют начинающим предпринимателям?
Оформляя кредит представителям малого и среднего бизнеса, банки стремятся до минимума снизить риски невозврата и самое пристальное внимание обращают на кредитную историю предприятия или его руководителя – собственника бизнеса. Четкое соблюдение платежной дисциплины – это гарантия того, что предприниматели в дальнейшем смогут получить кредит на выгодных им условиях. Крупные финансовые учреждения предоставляют займы для постоянных клиентов по упрощенным программам, и даже снижают процентные ставки в случае благополучной кредитной истории.
Виды кредитования для предприятий малого бизнеса
Рынок кредитования малого бизнеса на сегодняшний день отличается большим разнообразием привлекательных кредитных программ. Существует возможность получения кредитов на покупку оборудования, автомобиля или приобретение объектов недвижимости. По срокам выделяют срочные и бессрочные кредиты, доступные как для физических, так и для юридических лиц.
Рассмотрим виды кредитования, среди которых также есть и принципиально новые для российского заемщика:
1. Потребительский кредит
Этот вид кредитования очень распространен в банках, поскольку индивидуальный предприниматель может получить кредит не только как представитель бизнеса, но и как частное лицо. На практике, потребительский кредит на покупку авто (в большинстве случаев предприниматели предпочитают механизм лизинга) оформить гораздо легче, чем кредит под залог оборудования на аналогичную сумму. Пакет документов на получение кредита для частного лица намного меньше, чем набор бумаг и согласований при оформлении займа предпринимателем.
2. Экспресс-кредит
По сути, это одна из разновидностей потребительского кредитования. Ее несомненным плюсом является для предпринимателя тот факт, что экспресс-кредит оформляется быстро и, как правило, без залога. Есть и минусы. Поскольку банки относят такой вид кредитования к рискованным, в условиях договора фигурирует более высокая процентная ставка.
3. Кредит на пополнение оборотных средств
Это кредит, который берется с конкретной целью — направить средства, полученные от Банка поставщику в качестве оплаты или предоплаты за товар. Довольно часто к таким кредитным заимствованиям прибегают предприниматели, открывая новую торговую точку, либо при создании удаленного склада товара в другом регионе, или в целях расширения действующего ассортимента продукции.
4. Проектное финансирование.
После подачи заявления на выдачу данного кредита банк рассматривает бизнес-план предприятия. Финансирование подходит для тех случаев, когда нужно приобрести ценное оборудование или объекты при помощи лизинга и расширить свое производство.
5. Коммерческая ипотека
Данный вид кредитования представляет собой кредит для бизнесменов, желающих приобрести склады, офисы и другие помещения, необходимые для развития их деятельности. Залогом будет являться сама приобретенная недвижимость. Сроки, как правило, здесь довольно сжатые, а проценты высокие.
6. Автокредит
Предоставляется на конкретную машину для нужд бизнеса, как альтернативный вариант популярного среди предпринимателей приобретения автомобилей путем лизинга.
7. Кредиты индивидуальным предпринимателям
Такой вид финансирования отличается от кредитов, предоставляемых частным лицам, несмотря на сходство сроков и ставок. Согласно порядку выплат, физическое лицо ежемесячно вносит определенную сумму на кредитный счет, выделяя ее из стабильного ежемесячного жалования. То есть, получаемый доход не связан со средствами, взятыми в кредит. Такая форма, как ИП, в свою очередь, рассчитывает на то, что возврат кредита принесет ощутимую выгоду и увеличит уровень доходности производства.
Порядок оформления кредитов
Разные виды кредитов для малого и среднего бизнеса требуют различные документы. В среднем, кредит оформляется от трех до пятнадцати дней. Чтобы его получить заемщик должен собрать и предъявить в банк пакет документов: Свидетельство о регистрации ИП, финансовый отчет предприятия, заверенный в налоговом учреждении, документ о праве собственности, бизнес-план организации и другие бумаги. Список необходимых документов предоставляется банком. Кроме этого, компания должна успешно работать не менее трех месяцев. Также для получения кредита фирма должна предоставить в качестве залога недвижимость или другое ценное имущество. Поданные документы рассматриваются банком, и по итогам анализа выполняется решение.
Ирина Малышева, руководитель сервиса по подбору кредитов «Финзаявка»:«Зачастую процесс подбора оптимального вида кредитования оборачивается для компании затянувшимся мониторингом предложений от огромного количества различных банков, изучением договоров и условий сделки и выбором идеального варианта – на все это уходит огромное количество времени. Альтернативой такому методу может служить обращение к специальным сервисам подбора банковских продуктов, которые, получив информацию о ваших возможностях, передадут запрос в банк, и вы будете получать информацию обо всех актуальных именно для вас вариантах кредитных программ. А уже выбрав конкретный финансовый продукт, можно заняться составлением бизнес-плана и подготовкой огромного количества документов».
Алексей Лашков, директор по развитию ГК «Премиум Медиа Групп»:
«Кредитная поддержка банков на разумных условиях сегодня вполне доступный инструмент для развития бизнеса представителям малого и среднего предпринимательства. Впоследствии взятый и вовремя выплаченный займ ляжет в основу положительной кредитной истории предпринимателя, что позволит в будущем брать более крупные суммы по льготным ставкам. Имея за плечами ряд удачных сделок и выполненных проектов, можно рассчитывать на положительное решение вопроса займа со стороны большинства кредитных организаций. Особенно это касается банка, в котором предприниматель держит свои расчетные счета.
Таким образом, если говорить о возможностях кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране, то данный сегмент рынка кредитных услуг в целом развивается, а количество выданных кредитов из года в год растет. Однако рынку еще необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений, поскольку именно кредиты для малого бизнеса – это не только то, что помогает предпринимателям выйти на новый уровень своей деятельности, расширить производство и сделать бизнес более доходным, но главным образом – способствует развитию экономики страны.
Налоговые проверки становятся жестче. Научитесь защищать себя в онлайн-курсе «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты».
Посмотрите рассказ о курсе от его автора Ивана Кузнецова, налогового эксперта, который раньше работал в ОБЭП.
Заходите, регистрируйтесь и обучайтесь. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат.
Несмотря на то, что разнообразие кредитных программ уже является частью жизни жителей нашей страны, а финансовые учреждения все больше проявляют лояльность к различным категориям заемщиков, получение кредитных средств для развития собственного дела зачастую становиться невыполнимой задачей, причем чтобы ее решить предпринимателю приходится приложить максимум усилий.
При этом наиболее значительным условием для того, чтобы кредитная организация согласилась предоставить денежные средства взаймы малому бизнесу, является срок его существования.
Таким образом, обратившаяся за кредитом фирма должна эффективно вести свою деятельность на протяжении полугода, причем в некоторых банковских структурах данный период могут продлить даже до трех лет.
Лишь убедившись в прибыльности и стабильности предприятия, кредитор сможет сделать соответствующие выводы и определить его способности справляться с долговыми обязательства, которые тот, так уверено на себя взял. «Жизненный цикл» практически любого предпринимателя берет начало со стартового развития и продолжительного участия в сложной конкурентной борьбе.
Затем появляется потребность в обязательном расширении производства, соответственно, предприятию требуются дополнительные средства, причем не маленькие, ведь, чтобы составить достойную конкурентоспособность и выйти на новый уровень потребуются большие деньги.
Если на начальной стадии на его балансе уже имеется собственное имущество, а его партнерами являются солидные компании, способные оказать существенную помощь, владелец такой компании сможет расширить бизнес воспользовавшись кредитной программой.
Каждый из представителей российского малого бизнеса, при получении в банке кредита, благодаря денежным средствам, которое предоставил кредитор может провести диверсификацию производства, пополнить объемы оборотных средств, осуществить модернизацию оборудования или купить нематериальные активы, например, коммерческую недвижимость, кроме этого, в случае необходимости можно реконструировать основные средства или направить их на покупку товара с перспективой его последующей реализации.
Чтобы рассчитать сумму кредитных денежных средств, банковская организация будет отталкиваться от показателя оборотного капитала предприятия – месячный или годовой.
Как показывает практика, средний диапазон сумм займов, предоставляемых малым компаниям, варьируется от 250 тысяч рублей до одного миллиона рублей.
Тем не менее в некоторых случаях заемщик имеет возможность рассчитывать на максимально допустимую сумму по данному виду кредитования равную 40 миллионам рублей, однако необходимо поминать, что для получения такой суммы нужно добиться необычайного доверия от финансового учреждения, а для этого придется убедить кредитора, что он ничем не рискует и даже в случае неудачи предпринимателя свои деньги банк получит обратно, причем с прибылью, соответственно нужно иметь перспективный бизнес.
Прежде всего, банк потребует обеспечения займа, в его качестве может выступать недвижимое или движимое имущество. Ликвидность залога кредитная организация будет учитывать исходя из суммы, которую он сможет возвратить если заемщик не выполнит своих обязательств.
Кроме этого, предприятию придется предоставить финансовую, налоговую и бухгалтерскую отчетность, для того, чтобы кредитор смог оценить эффективность предпринимательской деятельности заемщика.
Если предприниматель претендует на кредит в особо крупной сумме, следует готовиться к требованию провести расширенную аудиторскую процедуру.
Также в некоторых программах подобного кредитования предусмотрено присутствие поручителей – в их качестве в данном случае выступают бизнес-партнеры.
В большинстве случаев, выполняя выдвигаемые банками условия заемщик натыкается на самые разные проблемы – отсутствие возможности предоставить компанию-поручителя, недостаточный объем необходимого залога в и проводимая в предприятии двойная бухгалтерия, все это является большой проблемой для предпринимателя при получении займа.
Если предприниматель нуждается в кредитных средствах на развитие бизнеса, необходимо определиться, какая конкретно форма его устроит. Возможно, он будет иметь вид кредитной линии ( которая может быть возобновляемой или невозобновляемой) или выступать единовременной суммой.
В среднем срок кредитования продолжается не дольше календарного года. Отправленную заемщиком заявку, в зависимости от необходимой суммы, кредитная организация будет рассматривать от нескольких дней до полумесяца.
Причем многие кредитно-финансовые учреждения, выдавая займы малому бизнесу, предъявляют каждому заемщику отдельные требования и каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Таким образом, если у предприятия имеется хорошая кредитная история, ему будет предоставлена возможность воспользоваться беззалоговым кредитом, сопровождаемым сниженной процентной ставкой. Кроме этого, может быть увеличен срок, на который предоставляется заем при упрощенном процессе оформления.
Из вышеперечисленного следует, что кредит на развитие бизнеса в России получить можно, однако требования, которые при этом выдвигают банковские организации очень строгие, следовательно владельцу малого предприятия нужно обладать не только перспективным проектом, но и иметь возможность предоставить банку гарантию возврата денежных средств, для этого придется предоставить достойный залог и компанию-поручителя.