Слайд 1. Уважаемые члены экзаменационной комиссии, разрешите представить к вашему вниманию итоговую работу бакалавра на тему «Кредитная политика коммерческого банка в сфере малого бизнеса (на примере ПАО РОСБАНК)».
Слайд 2. Целью работы является рассмотрение кредитной политики коммерческого банка ПАО РОСБАНК в сфере малого бизнеса и анализ путей ее совершенствования. Задачи исследования представлены на листе 2 раздаточного материала.
Слайд 3. Объект и предмет квалификационной работы бакалавра представлены на слайде.
Слайд 4. В процессе функционирования кредитной политики большое значение имеет сбалансированность его кредитного портфеля. Структура кредитного портфеля ПАО РОСБАНК представлена на слайде и на листе 3 раздаточного материала. Наибольший удельный вес в структуре занимают кредиты физическим лицам. Высокую долю в общем объеме имеют кредиты, выданные коммерческим организациям, в том числе субъектам малого бизнеса, годовая выручка которых составляет от 60 млн. руб. до 400 млн. руб.
Слайд 5. Развитие такого направления кредитной политики, как кредитование субъектов малого бизнеса поможет сбалансировать кредитный портфель ПАО РОСБАНК, то есть, увеличение суммы кредитования малого бизнеса повысит диверсифицированность кредитного портфеля. Из чего можно сделать вывод о необходимости совершенствования кредитной политики ПАО РОСБАНК в сфере малого бизнеса.
Особое внимание следует уделить мониторингу просроченной ссудной задолженности, чтобы не допустить ее роста за счет увеличения кредитования субъектов малого бизнеса. На листе 4 раздаточного материала представлена структура и динамика просроченной задолженности ПАО РОСБАНК.
Слайд 6. В ПАО РОСБАНК существует всего два кредитных продукта для малого бизнеса, что является существенным недостатком, ведь другие конкурирующие коммерческие банки представляют своим клиентам более широкий ряд кредитных предложений.
При этом стоит отметить, что в программу «Кредит предприятию» входят кредиты на различные цели. Ставки, сроки и суммы кредита представлены в некотором диапазоне, в связи с чем у потенциального клиента Росбанка может возникнуть недопонимание их взаимосвязи.
Слайд 7. Мы предлагаем разделить данную программу на несколько частей в зависимости от цели кредитования. Таким образом, возможно создание следующих кредитных программ, представленных на слайде и на листе 5 раздаточного материала
При этом необходимо дифференцировать ставки по выдаваемым кредитам не только с учетом финансового положения заемщика, но и исходя из цели кредитования. Сроки и суммы по кредитам также должны быть дифференцированы, например, приобретение недвижимости подразумевает более долгий срок кредитования и более крупную максимальную сумму, а кредит, предназначенный для пополнения оборотных средств, напротив, требует более короткий срок и меньшую сумму. Конечно, итоговые ставки, срок и сумма выдаваемого кредита должны быть рассчитаны индивидуально, исходя из финансового положения и потребностей конкретного заемщика.
Таким образом, потенциальным клиентам будет легче ориентироваться в выборе наиболее подходящей программы с учетом конкретных целей, ставок, сроков и сумм кредитования. Увидев на официальном сайте Росбанка конкретные кредитные предложения, потенциальный клиент сможет подобрать программу кредитования с учетом своих индивидуальных целей и потребностей в ссуженных средствах.
1. Кредитная политика банков в сфере поддержки малого бизнеса
1.1.Современненые тенденции и эффективность кредитной политики банков в поддержке малого бизнеса
1.2. Развитие способов увеличения кредитования малого бизнеса
2. Анализ кредитования малого бизнеса в коммерческом банке ОАО «Собинбанк»
2.1. Анализ деятельности ОАО «Собинбанк»
2.2. Особенности кредитных отношений с малыми предприятиями 13
3. Пути повышения эффективности кредитной политики российских банков в сфере поддержки малого бизнеса на основе зарубежного опыта (на примере ФРГ) 23
3.1. Развитие малого бизнеса в Германии 23
3.2. Кредитные программы финансирования малого бизнеса
Список использованных источников и литературы
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики.
Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
Несмотря на развитие рынка кредитования малого бизнеса, он слабо освоен банковскими структурами. Таким образом, актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования юридических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом со стороны малого бизнеса на данный вид банковских услуг.
Цель данной работы — рассмотреть кредитную политику банков в сфере поддержки малого бизнеса и ее эффективность (зарубежный и российский опыт).
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области кредитования, законодательные, нормативные и методические материалы.
Список использованных источников и литературы
Монографии, учебники, учебные пособия, сборники
1. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы и статистика.- 2010.- 460 с.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010.
3. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2009.
4. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. — С. 193
5. Глушкова Н.Б. Банковское дело. — М.: Академ. Проект, 2009. — 324 с.
6. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.2008.
7. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. — М.: Омега-Л, 2009.
8. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
9. Печникова А.В. Банковские операции. — М.: Форум-Инфра, 2009. — 347 с.
10. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
11. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
12. Тавасиев А.М. Банковское дело. — М.: Юнити, 2010. — 723 с.
13. Мордвинкин А. Н. Кредитование малого бизнеса: мифы и реальность / А. Н. Мордвинкин // Банковское дело. — № 2 (194).
14. Костюченко Н. С. Ошибки, которые не должны повториться / Н. С. Костюченко // Банковское дело. — № 2 (194).
15. Волченков С. А. Некоторые аспекты банковского аутсорсинга / С. А. Волченков // Банковское дело. — № 2 (194).
16. Кашкин В. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / В. В. Кашкин // Банковское дело. — № 4 (196).
17. Хорошев С. С. Что мешает банкам кредитовать МСБ / С. С. Хорошев // Банковское дело. — № 4 (196).
18. Рыков А. В. Документооборот в банковской деятельности / А. В. Рыков // Банковское дело. — № 9 (201).
19. Курдюков Д. В. Кредиты как основной драйвер роста / Д. В. Курдюков // Все о финансах для малого бизнеса. — № 2 (4) май. — 2010 г. — 36 с.
20. Елизарьева Е. Кредит или лизинг? / Е. Елизарьева // Все о финансах для малого бизнеса. — № 2 (4) май. — 2010 г. — 40 с.
Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.
Факторы, влияющие на кредитную политику
Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.
Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.
Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.
К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.
Цели и задачи кредитной политики
Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:
- направления кредитования;
- технология осуществления кредитных операций;
- контроль в процессе кредитования.
Кредитная политика в работе с юридическими лицами
Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.
Кредитная политика в отношении физических лиц
На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.
При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.
Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.
Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.
Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.
Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.
Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.
Реализация кредитной политики банка
Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.
Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.