Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.
Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.
Классификация кредита для юридических лиц по срокам:
- краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
- среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
- долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.
Классификация по способу кредитования:
1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.
2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.
3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.
В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:
- Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
- Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
- Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
- Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.
Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:
- подлинник заявления;
- копию устава коммерческой деятельности;
- копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
- копию учредительного договора;
- копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.
Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.
Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.
Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:
- качество управления в компании
- уровень состояния отрасли юридического лица
- ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
- качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.
При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.
Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.
Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».
При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:
1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.
2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.
3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.
4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.
5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.
Получение кредита для небольшой фирмы — совсем не такой простой процесс, как это обещает реклама. Как правило, представителям малого бизнеса необходимо отвечать определенным критериям, их предприятие должно соответствовать некоторым условиям.
Эти условия — гарантия для банка, что он получит деньги назад, причем в срок и с процентами.
Сформулируем эти условия в виде списка с пояснениями, чтобы вы могли легко проверить, насколько ваша компания им соответствует. Итак, каким же должно быть юридическое лицо, чтобы добиться от банка денег?
Один из важнейших критериев. По сути, соответствия ему уже достаточно, даже если по остальным условиям вы «не дотягиваете».
Важно понимать при этом, что банку понравится только такое имущество, рыночная стоимость которого составляет 150 — 200% от суммы запрашиваемого кредита.
Обычно это объекты недвижимости или транспортные средства, товар в обороте, станки, оборудование.
Вообще-то, особенно актуальна длительность присутствия на рынке для индивидуальных предпринимателей. Для юридических лиц это менее важный критерий, однако фирмы-однодневки никому не нравятся и доверия не внушают.
Поэтому, очень простой совет на будущее — если планируете в дальнейшем развивать новый бизнес на заемные средства — регистрируйте ООО заранее.
Разумеется, в кредитном отделе в банке сидят не дураки и они смотрят еще и на время реально осуществляемой деятельности.
Но, в любом случае, возраст будет плюсом.
Разумеется, если ваша организация существует 10 лет, но все это время работает в убыток, шансы на стороннее финансирование сильно падают.
Необязательно получать сверхприбыли, но по крайней мере средний по стране процент рентабельности (особенно для малого бизнеса!) продемонстрировать нужно.
Так или иначе, ваша способность заработать деньги интересует кредиторов в первую очередь.
Очень часто требуется предоставить бизнес-план (исключение — особые условия, кредиты на текущую деятельность). Разумеется, бизнес-план должен быть хорошо написан и, попросту, быть реализуем.
Кроме того, банку всегда нравится, если его деньги идут на приобретение все тех же ликвидных активов, которые в случае чего можно отсудить. А вот расходы на аренду или зарплату персоналу устраивают заимодавцев значительно меньше.
Подробнее о том, что проверяется в плане читайте здесь.
Как ни странно, важнее второе. Его сложно охарактеризовать в четких и понятных терминах. Это просто удовлетворенность ваших партнеров, их отзывы (при получении более-менее крупных сумм, это тоже проверяется со всем тщанием).
А вот кредитная история в России пока играет сравнительно малую роль. Это легко объясняется молодостью бизнеса в стране и большим количеством потрясений: кризис 98 года, кризис 2008.
То есть, если человек (собственник ООО) взял и отдал заем в 2007 — это отнюдь не значит, что он с успехом отдаст взятое в 2013.
Таковы основные критерии. Разумеется, нужно иметь также в виду, что для конкретной отрасли экономики могут быть свои, специфические запросы. Кроме того, некоторые небольшие банки выдают займы только организациям, вписывающимся в совершенно конкретные рамки (возможно, даже не пересекающиеся с изложенными здесь). Это упрощает их работу по анализу заемщиков.
Напоследок отметим, что получить кредит может практически любая организация. Однако для тех предприятий, что не вполне удовлетворяют перечисленным здесь условиям, ставка и порядок уплаты, скорее всего, будут не слишком выгодны. Подробнее об этом читайте в статье про ставки по кредитам бизнесу.
Большинство кредитных организаций ориентируются в своей деятельности на кредитование малого бизнеса. Ниже рассматриваются программы такого кредитования и их условия.
Есть много программ для компаний и индивидуальных предпринимателей (ИП). Кредиты на открытие бизнеса ориентированы, конечно же, на тех, кто открывает своё дело. Некоторые компании могут нуждаться в дополнительных средствах время от времени. В таком случае стоит рассмотреть использование кредитной линии или овердрафта. Если же предпринимателю необходимо закупить недешевое оборудование, то он может обратиться к программе проектного финансирования. С помощью лизинга можно получить денежные средства на технику и недвижимость. Предприятия со стабильным высоким доходом могут рассчитывать на инвестиционный кредит, а бизнес, который только начинает развиваться – на венчурное финансирование.
Конечно же, банки и кредитные организации имеют свой список требований к заёмщикам. Клиенту банка необходимо предоставить исчерпывающую информацию. Прежде всего, это подтверждение надёжности заёмщика и его способности возвратить средства. Заёмщик должен предоставить банку достаточно информации о себе, о своей деятельности, о доходах, которые приносит ему бизнес. В частности банк потребует сведения о состоянии бизнеса, документы о движении денежных средств по счетам, справки об отсутствии других непогашенный кредитов или задолженностях по ним. Также кредитор потребует качественный бизнес-план для того, чтобы понять, как клиент будет использовать выданную сумму.
Отнюдь не все предприниматели и компании могут получить кредит. Шансы получить деньги у банка выше у тех клиентов, которые имеют опыт положительного сотрудничества с банком. Если же кредитная история у заёмщика отрицательная, то на кредит не стоит рассчитывать.
Довольно сложно получить деньги в кредит, если Вы только начали свою предпринимательскую деятельность. В таком случае у предприятия еще нет клиентской базы, поставщиков, и, соответственно, своего места на рыке. Некоторые банк предпочитают кредитовать только тех клиентов, которые работают в прибыльных сферах, таких как производство, строительство и торговля.
Чтобы получить кредит, предприятию необходимо работать хотя бы год. Очень редко банки выдают кредты предприятию, работающему менее полгода.
Если кредит необходим ИП, банки выставляют требования касательно возраста и дееспособности клиента. Чаще всего на кредит могут рассчитывать индивидуальные предприниматели возрастом от 21 до 60 лет. Некоторые банки сотрудничают только с заёмщиками 23-25 лет, имеющих поручителей.
Случается, что банки, ради уверенности в возврате средств, требуют перевода оборотов средств со счетов других банков в данный банк. Также случается, что кредиторы запрещают клиенту параллельно обращаться в другие кредитные организации, и повышают процентную ставку, если этот запрет будет нарушен.
Каждому заёмщику, будь то ИП или компания, банк определяет сумму кредита индивидуально. Обычно ссуды не превышают 500 000 рублей.
Процентная ставка по кредиту обуславливается не только программой, но и от особенностями бизнеса, на который выдаётся кредит. Стоит обратить внимание на то, что рекламируемые проценты по кредиту обычно недоступны большинству заёмщикам.
Для получения кредита по наиболее выгодной процентной ставке, заёмщику необходимо предоставить залог, не теряющий ы цене со временем, его финансовое положение и кредитная история должны быть хорошими.
Обычно срок кредитования не превышает 5 лет. Но кредит на такой срок обычно выдаётся на реализацию крупных проектов. Деньги на приобретение транспорта, на пополнение оборотных средств и прочие подобные нужды, выдаются на срок не более 1 года.
Любые кредиты, в том числе и кредиты на бизнес, подразумевают под собой и погашение различных комиссий. У клиента появляется необходимость оплатить рассмотрение заявки и кассовое обслуживание, также, при досрочном погашении, комиссия увеличивается, невостребованный лимит тоже подразумевает дополнительные расходы.
Клиент оплачивает оценку и страхование залога, иногда также страхуется жизнь заёмщика.
Одним из недостатков кредитования бизнеса является срок рассмотрения заявки: оно может длиться от недели до пары месяцев.
Решений Кредитного комитета может быть положительным, если у Вас есть имущество, которые Вы можете передать в залог. Это может быть и техника, и недвижимость, транспорт, деньги на депозите, прочее. Если сумма кредита превышает стоимость залога, то банк может потребовать дополнительное обеспечение, которым могут послужить товары в обороте.
Некоторые кредитные программы предусматривают возможность предоставить в залог покупаемое имущество. К таким программам относится бизнес-ипотека, которая предоставляет средства на покупку недвижимости. Банки также могут рассмотреть приём имущества других лиц в залог.
Имущество, которое передаётся в залог, в первую очередь оценивается. Выбор эксперта по оценке предстоит самому заёмщику. Хотя часто и приходится его выбирать из списка партнёров банка.
Если компания уже давно сотрудничает с банком, то есть вероятность того, что банк не потребует залога. Однако представители малого бизнеса в данном случае столкнуться с повышением процентной ставки.
Также существуют кредитные программы, предоставляющие ссуду под поручительство. Частный предприниматель может предоставить поручительство супруга или партнёров. Для юридических лиц поручителями обычно выступают владельцы бизнеса.
Из всего вышесказанного видно, что условия кредитования бизнеса достаточно строгие. Часто за время оформления договора компания сама может решить финансовые трудности, что повлечёт за собой отсутствие необходимости в кредите. Иногда банки идут на уступки, но это случается не так часто. Чаще всего предприниматель сталкивается с завышенными ставками или с отказом. Потому для получения кредита заёмщику необходимо показать свой бизнес в лучшем свете и уверить банк в своей надёжности.