Прежде чем выдать кредит предпринимателю, банк тщательно проверяет надежность заемщика. Менеджеры выясняют:
- легальный ли у ИП бизнес;
- какой доход;
- как будет возвращать деньги.
Наличие стабильных доходов означает, что предприниматель зарабатывает бизнесом и сможет расплатиться с банком.
Если же ИП подает нулевую отчетность, шансы получить финансирование в разы меньше: банк думает, что бизнесмен уходит от налогов или дело не функционирует. Однако и в этом случае получить займ реально. Рассказываем, как это сделать.
Банки не доверяют индивидуальным предпринимателям: их доход менее стабильный, чем у наемных работников. Один месяц доходы есть, в другой может не быть. Если бизнес закроется, а предприниматель обанкротится, банк не вернет деньги и останется в убытке. Поэтому, чтобы получить финансирование, ИП показывает кредитору финансовую отчетность.
Если за последние периоды у бизнесмена есть обороты по расчетному счету, налоговые декларации в норме и нет убытков, банк понимает, что предприниматель сможет расплатиться. Если же ИП сдает в налоговую нулевую декларацию, к нему возникают вопросы: либо бизнесмен ничего не зарабатывает, либо обманывает государство.
Банки могут выдать кредит такому заемщику — но на невыгодных условиях. Процентная ставка будет выше, так как банк рискует, а предпринимателю придется предоставить залог и поручительство.
Если в налоговой декларации у предпринимателя ноль, он должен показать банку идеальную репутацию и предоставить доказательство платежеспособности.
Требования к нему следующие:
- бизнес работает не менее 6–12 месяцев;
- предприниматель является гражданином России;
- бизнес полностью легальный;
- у заемщика идеальная кредитная история в статусе ИП и физлица: предыдущие кредиты всегда выплачивались полностью и в срок;
- предприниматель предоставляет банку залог в виде недвижимости, транспорта или других ценных вещей, которыми он владеет;
- поручительство платежеспособной компании или физлица: идеально — если это клиент того же банка с хорошей репутацией и кредитной историей.
Если предприниматель соответствует всем требованиям, банк может выдать деньги и при нулевой отчетности. Сумма определяется индивидуально, но обычно можно рассчитывать на займ до 1 млн рублей.
Банки сами назначают списки документов для оформления кредита, но стандартный пакет такой:
На этапе изучения документов банк может устроить выездную проверку бизнеса.
Чтобы получить займ, ИП с нулевой отчетностью выбирает банк с выгодными условиями финансирования, подает заявку на оформление кредита, собирает необходимые документы. Шансы получить одобрение банка повышаются, если предоставить залог, поручительство и доказать безупречную кредитную историю.
Каждый индивидуальный предприниматель обязан сдавать отчетность, даже в том случае, если на тот момент не занимается своей непосредственной финансово-хозяйственной деятельностью. Подобную отчетность называют нулевой. Кроме того, ИП может оказаться только на начальных этапах развития и в результате этого также отчитываться по нулевым декларациям. Тем не менее, как и у любого физического или юридического лица, у ИП может возникнуть необходимость прибегнуть к заемным средствам. С целью их получения приходится обращаться в банк. Но, как получить кредит ИП с нулевой декларацией в 2017 году РФ?
Любой банк, оформляя кредит коммерческому субъекту, при принятии решения, прежде всего, берет во внимание данные его бухгалтерской отчетности. В дополнении кредитное учреждение готово учитывать данные электронных файлов или специально заполненной анкеты. Если говорить о частном кредите, то отчетность можно приравнять к справке по форме 2-НДФЛ, а анкету к справке о доходах в свободной форме. Получается, что банки больше интересует не налоговая отчетность, а фактическое финансовое положение субъекта.
Но что касается кредитования ИП, сдающих нулевую отчетность, то в нужно быть готовым к тому, что редкий банк согласится на такую сделку. Фактически получить ссуду в таких условиях практически невозможно, но реально. Причем возможны только два вида кредитных программ: с участием созаемщика или поручителя и залоговый кредит.
Основным условием банков, работающих по программам кредитования малого бизнеса, имеющего нулевые декларации, выступает осуществление ИП своей деятельности не менее одного календарного года с момента регистрации. Кредит ИП выдается, как правило, на развитие бизнеса. Банк может не затребовать залогового обеспечения или поручительства займа при предоставлении заемщиком иных документов, подтверждающих его доходы.
При подаче кредитной заявки предприниматель обязан предоставить специалисту банка обязательный пакет документов, в который входит его паспорт, свидетельство о регистрации ИП и ИНН, нулевые декларации и справка о доходах, заполненная по форме банка. В среднем такой кредит ограничивается максимальной суммой 300 – 350 тыс. рублей, выдается на короткий срок до трех лет под 22% и выше процентов годовых.
Чтобы выбрать банк, работающий по подобным программам, стоит изучить множество кредитных предложений, размещенных на их официальных сайтах в интернете. Важно помнить, что для ИП, сдающих нулевые налоговые декларации, сумма кредита, сроки предоставления и процентная ставка будут разниться в зависимости от сведений фактических финансовых отчетов, возраста заемщика, его кредитной истории, а также основного финансового и правового положения на момент обращения в банк.
Как получить кредит для ИП с нулевой отчетностью? Таким вопросом задаются многие предприниматели. Иногда бывает такая ситуация, когда единственным способом сделать капиталовложения в собственный бизнес, погасить долги и решить проблемы является кредитование. Не все заявки на кредит банк одобряет, даже если кредитная история и рентабельность находится не на высоком уровне. Но иногда бывает и так, что у ИП вообще отсутствует прибыль, поскольку он существует на нулевой декларации. На что может рассчитывать предприниматель в этом случае?
Как взять кредит ИП с нулевой отчетностью? Кредитование бизнеса развивается с меньшими темпами, чем кредитование физических лиц, например ипотечное и многие другие. И на что же можно надеяться начинающим предпринимателям?
При давнем сотрудничестве с банком можно вполне быть уверенным в предоставлении определенной помощи, например, чуть меньше половины процента от ежемесячного оборота. Это небольшие деньги на достаточно короткий срок, но они позволят обеспечить производство в части оборотных средств.
Как получить кредит ИП с нулевой декларацией? Существуют специальные проекты, которые предполагают финансирование, а точнее специфические займы для проведения проектной работы. Кредиты ИП с нулевой декларацией можно получить в специальном фонде поддержки ИП, но этот вариант подходит не каждому. Ведь спонсировать будут не все идеи предпринимателя — они должны соответствовать определенным требованиям.
Если обнаружился дефицит в количестве оборудования или транспорта, то можно всегда обратиться в лизинговую компанию. Это наилучший вариант, куда надежнее, чем получение кредита: лизинг проще получить, потому что у таких организаций требования не такие строгие, как в коммерческих банках.
Для индивидуальных предпринимателей, которые открыли свою деятельность в сфере сельского хозяйства, государство предусмотрело специальные кредитные программы в гос. учреждениях.
Процедура получения кредита у юрлиц и физлиц значительно различается: количество бумаг возрастает многократно, требования в разы жестче, срок рассмотрения заявки не менее месяца. Но есть и положительные стороны: индивидуальный предприниматель сильно выигрывает в финансовой составляющей.
Кредитные ставки более низкие. Это связано с тем, что в зависимости от величины пакета документов банк может более четко оценить риски. Физическое лицо предоставляет только справку о доходах, а ИП — целую стопку документов.
Сумма займа зависит от того, насколько четко видит организация, выдающаяся кредит, цели предпринимателя и его планы на занятые деньги.
Кредитная история будет формироваться на юридическое лицо, а не на физическое. Это имеет смысл при возможных следующих обращениях. И хотя оформление кредита на ИП может казаться весьма обременительным, поверьте, оно того стоит: при гарантии хорошей репутации и соблюдении всех правил в следующий раз процедура получения кредита будет наиболее выгодной и простой.
У предпринимателя может быть множество причин для наличия нулевого баланса. Одной из самых распространенных является недавнее создание ИП. Если же предприятие не ново, но оно испытывало определенные финансовые трудности, это могло вылиться в итоге в нулевую декларацию.
Хотя иногда случается ситуация, что предприниматель хочет просто схитрить и скрыть свои настоящие доходы — высокие доходы предпочтительны для поиска инвесторов, но никак не для уплаты налогов с этих самых доходов, что уж говорить о страховых взносах. Все эти моменты объединяет одно — нулевая отчетность. И банк не очень склонен иметь дело с такими ИП, не говоря уже о выдаче им кредитного займа. Далеко не каждый решится на такой отважный и рисковый шаг. А куда деваться в этом случае индивидуальному предпринимателю? Вся надежда будет только на благосклонность банка.
Впрочем, стоит еще и помнить, что данные из декларации не всегда являются решающими и ставящими крест на кандидатуре ИП. Ведь необходимо подать еще множество документов, которые тоже будут рассмотрены работниками банка. Таким образом, формируется кредитное досье и кредитная история.
В целом ситуацию в деятельности предпринимателя определяет множество документов. Все поданные документы будут тщательно изучены, и только после этого банк выдаст свое решение о предоставлении кредита или отказе в нем.
Итак, приходим к выводу, что получить кредит для индивидуальных предпринимателей с нулевой декларацией тоже вполне возможно, но шансы гораздо ниже. Низкая вероятность получения положительного ответа заключается в личной явке в отделение банка — этого сотрудники банковских организаций не любят, и в кредите может быть отказано.
Для предпринимателей есть смысл обращаться за помощью в кредите к кредитным брокерам.
Функция брокера заключается в том, что он снимает с предпринимателя все обязательства по доказыванию банку своей платежеспособности. Теперь это задача брокера, который должен ознакомиться со всеми нюансами деятельности ИП, провести ее всестороннюю оценку. Это все необходимо для того, чтобы брокер мог отстоять ваши права на предоставление займа для ИП.
Эти люди помимо заявленных функций могут составлять консолидированный баланс, чтобы презентовать индивидуального предпринимателя и его деятельность банковской организации с хорошей стороны. И это не последний из всех приемов, которыми могут оперировать брокеры с целью достижения договоренности между банком и ИП.
Кроме того, чаще всего у брокеров имеются прямые контакты с сотрудниками банка, что значительно упрощает процедуру рассмотрения заявки на кредит от предпринимателя. При этом могут иметься и другие бонусы, такие, как отсутствие залога и необходимости поручительства.
Не подумайте, что кредитный брокер работает за «спасибо», вовсе нет. Но стоит помнить, что такая плата целесообразна. Даже если предприниматель получил одобрение на свою заявку по кредиту при личном обращении, есть вероятность, что ему назначат очень большой процент, поскольку риски предоставления необходимой суммы для предпринимателя с нулевой декларацией весьма велики. То есть работа с кредитными брокерами увеличивает шансы на одобрение заявки и, ко всему прочему, гораздо смягчит условия предоставляемого займа.