В статье вы найдете ответы на вопросы, с чего начать и где взять кредит на новый бизнес.
О своем бизнесе мечтают многие люди. Но что им мешает сделать первый шаг? Нет веры в себя, не хватает нужных знаний, нет хорошей идеи. Все это так. Но главное — попросту нет денег для старта.
Первый путь — занять у родственников и друзей. Второй путь — пойти за кредитом в банк. Конечно, первый путь самый простой. Но есть у него два минуса. Первое — не у каждого есть богатый родственник или друг, готовый легко дать вам деньги без гарантий возврата. Второе — если вы возьмете деньги у родственника или друга, в будущем это может грозить их потерей. Так что остается второй путь — пойти за кредитом в банк.
Давайте рассмотрим проблему с точки зрения банка. Как рассуждает банк? Вот к нему приходит человек с улицы и просит денег на открытие нового бизнеса. Выдать такой кредит — это сделка с высоким риском. То есть кредитование нового бизнеса — рискованный бизнес. Почему? Потому что новый бизнес — всегда рискованный бизнес. Ведь непонятно, «выстрелит» бизнес-идея или обернется фиаско. Поэтому кредитование рискованного бизнеса тоже рискованный бизнес. Как же быть?
Можете сделать это сами. Просто тщательно изучите процесс создания бизнес-плана по учебнику. Или найдите в интернете специальную программу. В такой программе можно подготовить бизнес-план. Встаньте на позиции банка. Банк хочет максимально уменьшить риски, что вы не вернете кредит. Ваш бизнес-план должен подтвердить успешность вашего проекта. Глядя на ваш бизнес-план, банк оценит свой риск, рентабельность вашего бизнеса, возможность погашения кредита. Поэтому тщательно изучите рынок. Проведите маркетинговое исследование. Вы должны убедить банк, что у ваших услуг и продукции будет стабильный спрос. Проведите доскональные расчеты. Сколько потенциальных клиентов вашей продукции будет на рынке? В каком количестве они смогут покупать вашу продукцию или потреблять услуги. Все эти вопросы очень важны.
Еще раз поставьте себя на место банка. Оцените с его точки зрения, насколько надежен и доходен ваш будущий бизнес. Большое значение для банка будет иметь ваша кредитная история. Если у вас ее нет, вам не о чем беспокоиться. Но если у вас плохая кредитная история, вам нужно подготовить письмо, в котором следует объяснить причины задержек в погашении кредита. Если вы вложите в свой новый бизнес хотя бы 25% своих собственных денег, банк легче пойдет вам навстречу и выдаст кредит на оставшуюся сумму. Так что есть смысл просто накопить определенную сумму денег, а недостающую сумму взять в кредит у банка. Такой подход покажет банку, что вы умеете копить деньги и серьезно относитесь к своему будущему бизнесу.
На встречу с банкирами следует идти только в строгом деловом костюме, при галстуке и в начищенных до блеска туфлях. Так вы покажете всю серьезность своих намерений. Объясняться на встрече нужно по-деловому, грамотным и доступным языком. Еще будет иметь значение уровень вашего образования и ваш опыт как специалиста. Все эти детали будут учитываться банкирами.
В качестве примера можно привести Сбербанк. Сбербанк для новых «нулевых» бизнесов предлагает кредит «Бизнес-старт». Особенность данного продукта — есть возможность открытия бизнеса по франшизе. В этом случае можно будет использовать уже работающий на рынке бренд франчайзера, то есть обойтись без собственной бизнес-идеи, без собственного бизнес-плана.
Каковы условия кредита «Бизнес-старт»?
- Заемщиком может быть ИП, ООО или физическое лицо, которое планирует открыть свой бизнес. Главное требование — отсутствие предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.
- Возраст заемщика — от 20 до 60 лет включительно. Это в случае кредитования ИП. При оформлении кредита «Бизнес-старт» не требуется дополнительное поручение.
- Сумма кредита может быть от 100 000 до 3 млн рублей.
- Процентная ставка 17,5–18,5% годовых.
- Срок кредита от 6 до 42 месяцев.
- Время рассмотрения заявки — до 3 рабочих дней.
Если у клиентов недостаточно знаний, необходимых для ведения бизнеса, Сбербанк готов оказать консультационные услуги и предлагает бесплатно изучить курс «Основы предпринимательской деятельности».
- Зайдите в любое отделение банка с документами.
- Выберете кредитную программу «Бизнес-старт».
- Зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель в Едином реестре.
- Изучите франчайзинговые программы партнеров Сбербанка.
- Выберите нужную франшизу.
- Разработайте бизнес-план
- Решите все организационные вопросы.
- Соберите все необходимые документы: оригинал и копия паспорта, ИНН, бизнес-план, свидетельство частного предпринимателя.
- Подайте заявку на получение кредита.
- Подготовьте 30% собственных денежных средств для первичного взноса.
- Получите деньги и открывайте свой бизнес.
Удачи вам в открытии нового бизнеса. Будьте уверенны в себе и помните, что вы начинаете полезное для всего общества дело. Конечно же, государство должно бы помочь вам как бизнесмену с кредитом. Хотя бы ставка по кредиту может быть снижена с 18% до 5–7%. Для этого нужно, чтобы Центральный банк выдавал кредиты в рублях тому же Сбербанку под 1–2% годовых. Это называется рефинансирование, и это тема совсем другой статьи. Возможно, что в будущем так оно и будет. И открыть новый бизнес в России будет совсем просто.
Малый бизнес, особенно тот, который требует значительных вложений на начальном этапе, часто нуждается в дополнительном финансировании. Не всегда есть возможность и желание занимать деньги у друзей-знакомых. Многие предприниматели привыкли рассчитывать исключительно на свои силы, поэтому, предпочитают открыть бизнес в кредит взяв недостающую сумму в банке или ином кредитном учреждении.
Все зависит от четкости постановки задач, скрупулезности и планомерности их решения. Стратегия для тех, кто решил открыть собственный бизнес в кредит, заключается в том, чтобы изучить все варианты, и выбрать наиболее оптимальный, выгодный из них.
В первую очередь, следует изучить кредитные продукты известных крупных банков с репутацией. Многие из них предлагают специальные программы на развитие бизнеса.
Правда, с большей охотой банки кредитуют уже состоявшиеся проекты, поскольку стартап на новое дело – это всегда риск. В нынешних условиях экономической нестабильности и большого количества отзывов лицензий у банков кредитные учреждения не хотят рисковать. Но все же найти такую программу реально, они существуют. Другое дело – надо доказать банку, что эти идеи будут интересны и банку, и что предложенный к кредитованию «бизнес с нуля» перспективен и несет минимум риска при его кредитовании.
Некоторые банки склонны рассматривать в качестве заемщиков тех предпринимателей, идея бизнеса которых заключается в приобретении франшизы известной компании, так как готовый бизнес более предсказуем. Кроме того, франшиза – это уже опробованная в реализации другими франчайзи, реальная сумма кредита. А расчеты, которые предлагают предприниматели, разрабатывающие свой бизнес с нуля, не всегда объективны и грамотно проработаны.
Анализ целесообразности кредита включает объективные, честные и максимально подтвержденные практическими выкладками и реальными расчетами ответы на вопросы:
- необходимое количество средств для открытия бизнеса в целом, и заемных – отдельно;
- порядок финансирования и конкретные направления трат. То есть, предприниматель должен решить, нужна ли требуемая сумма сразу и вся или необходимо и более выгодно финансирование затрат частями, периодически, какими должны быть периоды и частота получения кредитов, их сумма на каждый период;
- насколько необходимость выплачивать проценты и основную сумму долга скажется на прибыли компании, и какая прибыль планируется в будущем, когда долг будет выплачен. Это необходимо для объективной оценки рентабельности и результата в целом. Возможно, прибегая к кредитованию, предприниматель вынужден будет работать в ноль или в убыток длительное время, а затем продукт бизнеса может потерять актуальность или доходность упадет из-за усилившейся в перспективе конкурентной борьбы;
- суммы и сроки, которые можно будет изымать из бизнеса без ущерба его бесперебойности и качественности выполнения всех поставленных задач. Это – отправные точки для составления плана кредитования, позволяющие формировать точный финансовый план кредитования открытия бизнеса;
- возможные альтернативные варианты. Если ответы на все вышеперечисленные вопросы вызывают сомнение, лучше пересмотреть свои намерения и открыть свой бизнес, ориентируясь на инвесторов и собственные средства, не прибегая к кредитам.
Если же выгода есть, то все расчеты и выводы следует оформить бизнес-планом. Он не только позволит качественно финансировать проект, но и станет основным документом для убеждения банка в выгодности и перспективности его кредитования.
Как только бизнес план одобрен, и банк сообщил, что готов одобрить заявку предпринимателя и выдать требуемый кредит (или его часть) на открытие бизнеса, следует подготовиться к очной встрече и подробной консультации. Здесь важно не только подтвердить свою репутацию надежного заемщика, но и задавать «правильные вопросы». Это позволит, во-первых, создать о себе благоприятное впечатление, мнение как о человеке, который заранее продумывает все риски и желает вникнуть во все мелочи процесса. Во-вторых, это действительно полезная информация, позволяющая максимально обезопасить себя и свой бизнес на стадии старта, исключить скрытые риски, которые в последующем могли быть стать серьезной нагрузкой на бюджет бизнеса.
Какие именно документы требуется предоставить, сообщат в банке. Пакет разнится от одного кредитного учреждения к другому. Но есть и общие требования, уже отработанные на практике или закрепленные в законах. Это удостоверяющие личность бумаги, лицензии, сведения о доходах, анкеты и правоустанавливающие документы на залоговое имущество (если планируется залоговый кредит). Кроме того, специализированные кредиты на бизнес подразумевают наличие у предпринимателя заключенных договоров, по которым и были произведены расчеты затраченных сумм:
Кредиты уже давно вошли в жизнь современного человека. Именно они помогают решить финансовые проблемы. Поэтому услуги, предоставляемые кредитными брокерами, пользуются бешеной популярностью. На сегодняшний день такой бизнес является очень прибыльным направлением. Если вы хотите организовать работу кредитных брокеров, то у вас есть два варианта. Первый вариант заключается в оказании консалтинговых услуг, суть которых кроется в оказании клиентам помощи при выборе банка и условий кредита. Также брокеры обязаны объяснить клиенту, какие документы нужно подготовить для предоставления их в банк, как их нужно составлять и заполнять. Кроме того, кредитный брокер не сотрудничает напрямую с банками. Следует отметить, что услуги по консультации, которые касаются условий кредитования и выбора кредитного учреждения, пользуются не очень большим спросом. Потенциальных клиентов в большей степени интересует полное сопровождение процесса кредитования. В этом случает кредитные брокеры должны и проконсультировать клиентов, и помочь составить весь перечень документов.
Чтобы организовать второй вариант вам придется подписать договор с кредитным учреждением. После подписания такого договора кредитному брокеру предоставят полную информацию, которая касается кредитных продуктов, предлагаемых кредитным учреждением. Также кредитный брокер получит бланки документов, которые должны заполнять заемщики. Безусловно, данный вариант является наиболее прибыльным. Самое сложное – это заинтересовать в сотрудничестве банк. Однако если вы банку дадите гарантию стабильного потока клиентов, то он с радостью подпишет договор о сотрудничестве.
Бизнес план кредитного бюро
Кредитные брокеры могут предоставлять самые разные услуги, давайте разберем исключительно самые востребованные и прибыльные. Итак, к наиболее приоритетным услугам можно отнести :
— помощь в подборе кредитных учреждений, которые смогут выдать кредит;
— анализ документов, которые были предоставлены потенциальным заемщиком;
— оценка платежеспособности потенциальных заемщиков;
— предоставления информации клиентам об условиях кредитования;
— разъяснение о наличии скрытых процентов;
— помощь в расчете и сравнительном анализе схем, которые касаются погашения кредита;
— доставка заявки клиента в банк на получение кредита;
— помощь в составлении заявки на всех этапах для получения кредита в банке;
— сокращение срока на получение кредита;
— сокращение риска, который связан с отказом в получении кредита;
— и многие другие услуги.
Удачное месторасположения офиса брокерской компании – это один из самых важных пунктов бизнеса, от которого зависит успех. Следует делать выбор в пользу помещений, которые находятся в близости от мест, где всегда наблюдается большое скопление потенциальных клиентов. Например, это могут авторынки, крупные розничные торговые точки, деловые центры города. Что касается площади помещения, то вам вполне хватит 20 кв.м. Помните, что удачно расположенный офис обеспечит вас огромным количеством потенциальным клиентов. В таком небольшом помещении смогут работать около трех менеджеров-брокеров, которые будут общаться с клиентами и разъяснять им плюсы и минусы различных кредитных продуктов, также они должны проинформировать клиентов о том, какие документы нужны для получения кредитов. В общем, на их плечи лягут все вышеперечисленные и многие другие услуги. Также вам потребуется нанять бухгалтера и системного администратора. Учтите, что от менеджеров-брокеров будет зависеть успех вашего бизнеса, такие люди должны быть не только подкованы в вопросах кредитования, но и вежливо общаться с клиентами. Поэтому на работу следует брать исключительно опытных специалистов.
В данном бизнесе огромную роль играет реклама. Наиболее эффективной рекламой является наружная реклама, например, рекламные щиты. Также хороший результат приносит реклама в Интернете. Как правило, срок окупаемости кредитного бюро бывает самой разной, все зависит от продуктивности и качества работы ваших брокеров. Увеличить поток клиентов можно при помощи удачного расположения офиса и активной рекламной компании. При благоприятном стечении обстоятельств, все затраты вы сможете отбить за несколько месяцев.