Многие бизнесмены, собираясь отправить заявку на получение кредита на развитие бизнеса в выбранном банке, задаются вопросом о том, как именно рассчитывается максимально возможная сумма, которую банк может выдать потенциальному кредитору.
Сразу можно отметить, что в каждом банковском учреждении применяются свои способы определения максимальной кредитной суммы, однако во всех способах присутствуют одни и те же базисные моменты, заключающиеся:
Банковское учреждение соотносит возможность выдачи кредита конкретному клиенту и его платееспособность путем оценки бизнеса данного клиента. Для этого сумма чистой прибыли (определяемая как валовая прибыль за минусом производственных и административных расходов) соизмеряется с размерами ежемесячных выплат по кредиту. Сумма ежемесячного кредитного погашения не должна превышать 70% размера чистой прибыли. Наиболее благоприятным является соотношение, когда кредитная выплата равняется приблизительно 50-60% чистой прибыли. К примеру, если ежемесячная чистая прибыль составляет 500 000 рублей, то плата за кредит не должна превышать 350 000 рублей.
Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса
Банком проводится детализированный анализ структуры и состава баланса. Если у организации доля заемных средств превышает 60-65% общего имущества организации, то в большинстве случаев в кредите будет отказано, либо кредитная сумма будет значительно уменьшена. Под заемными средствами в данном случае понимается:
- задолженность по заработной плате;
- долги перед бюджетом;
- кредиты в других банках;
- задолженность перед поставщиками.
Для того чтобы определить максимальную сумму кредита, банк проводит анализ легальности ведения коммерческой деятельности. Для этого соотносится официальный размер выручки и реальные цифры. Несоответствие данных показателей является актуальной проблемой для малого и среднего бизнеса в России.
Банковские учреждения могут применять разные подходы для определения легальности ведения коммерческой деятельности, однако главный критерий остается неизменным – чем выше размер желаемой суммы кредита, тем более высоким должен быть показатель легальности. В общих чертах, соотношение показателей находится в определенной зависимости:
- для кредита на сумму до 10 млн. рублей показатель легальности должен равняться не менее 20-25%;
- для кредитной суммы более 10 млн. рублей – более 50%;
- для кредитных суммы более 100 млн. рублей – процентное значение легальности должно превышать 75%.
Многие бизнесмены уверены, что при предоставлении залогового имущества для подтверждения собственной платежеспособности шансы благоприятного решения банка о выдаче кредитной суммы в заявленном объеме составляют 100%, однако в реальности ситуация выглядит несколько иначе.
Для банка в прерогативе стоит устойчивое финансовое состояние организации, нежели стоимость залогового имущества (при условии его ликвидности). Однако последний показатель также влияет на положительное решение банка.
В процентном отношении стоимость залога должна быть выше кредитной суммы на 35-50%.
Для получения кредита на приобретение основных средств, его максимальная сумма определяется как произведение среднемесячной выручки и желаемого периода кредита, с учетом доли заемных средств в балансе организации, коэффициента легальности бизнеса и наличия залога.
Критерии определения максимальной суммы кредита для бизнеса
В качестве примера, рассчитать максимальную кредитную сумму можно так:
Компания «А» отправила заявку в банк на получение кредита (для приобретения производственного оборудования) на сумму 30 млн. рублей на срок 5 лет.
Сведения об организации :
- Чистая прибыль за год – 20 млн. рублей.
- Итог баланса (общая стоимость активов) – 120 млн. рублей.
- Заемные средства – 40 млн. рублей. Их доля в балансе – 30%.
- Залог – производственный цех и оборудование, стоимость которых составляет 50 млн. рублей.
Данные обстоятельства финансового состояния потенциального заемщика позволяют сделать вывод о предоставлении кредита в запрошенном размере с практически полной вероятностью.
Таким образом, для того, чтобы оценить размер максимальной суммы, которая может быть предоставлена компании на кредитных условиях, банком проводится детализированный анализ экономического состояния потенциального кредитополучателя с учетом ключевых аспектов:
- Оценка прибыльности;
- Анализ структуры и состава баланса;
- Анализ потенциала и легальности ведения коммерческой деятельности;
- Подтверждение кредитоспособности за счет залога.
Как определить сумму кредита, который может получить бизнес ? Этим вопросом постоянно задаются директора и собственники бизнеса. С этим же вопросом обычно «пристают» к бухгалтерам и финансовым менеджерам. В этой статье начнем приоткрывать завесу тайны над этим вопросом.
Оговорюсь сразу: у каждого банка своя методика расчета лимитов кредитования на заемщика – общей методики, рекомендаций (а у же тем более требований регулятора в лице Банка Росси) нет. Здесь приведена типовая логика расчетов.
Кстати говоря, банки могут считать либо только по официальной бухгалтерской отчетности (баланс и отчет о прибылях и убытках), но могут и учитывать данные так называемой «управленческой» отчетности. Опять таки, заранее узнать, какая методика будет применена в конкретном банка невозможно – это банковская тайна.
Выгодные кредиты в сфере бизнеса всегда пользуются большой популярностью. Благодаря кредитованию многие начинающие предприниматели могут организовывать собственное дело, а опытные бизнесмены увеличивать эффективность деятельности конкретной фирмы. Однако для получения максимальной выгоды потребуется рассчитать кредит для ИП с учетом особенностей программы займа. В таком случае лучше всего использовать онлайн-калькулятор.
| Месяц | Дата | Платеж | Проценты | Долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| Итого по кредиту |
В силу особенностей внутреннего рынка и специфики отечественного законодательства рассчитать для бизнеса кредит с учетом всех нюансов достаточно сложно. Многие компании нанимают специалистов, чтобы разобраться с индивидуальным кредитованием и обеспечить надежность поступления средств кредитного финансирования на максимально удобных условиях. Однако наличие онлайн-калькулятора существенно упрощает порядок действий предпринимателей. Бизнесменам больше не требуется тратить время на каждое учреждение с целью ознакомления с программой кредитования.
- Экономия времени на ознакомлении с условиями кредитования
- Снижение растрат на организацию подбора кредита
- Увеличение эффективности бизнеса за короткий срок
- Оформление всех документов в онлайн-режиме
- Возможность выбора программ кредитования без агентов
Виртуальный расчет кредита для бизнеса позволяет избежать ряда возможных трудностей, которые возникают при использовании стандартной схемы поиска выгодных условий кредитования. На основании полученных данных через калькулятор можно выбрать любую подходящую программу для выдачи займа. Результаты предварительного расчета автоматически учитываются поисковой системой, которая в дальнейшем осуществляет подбор максимально выгодных условий.
Используя специальный калькулятор на нашем сервисе рассчитать кредит для малого бизнеса очень просто. Для расчетов достаточно перейти на сайт, где имеется соответствующая программа. Калькулятор состоит из нескольких активных полей, которые содержат полезную информацию. При помощи передвижения графического ползунка пользователь может изменять параметры возможного кредитования. Все операции осуществляются в онлайн-режиме, что положительно сказывается на оперативности выдачи результатов конкретному клиенту банка.
Чтобы получить кредит для бизнеса калькулятор необходимо использовать в комплексе с персональным ознакомлением с условиями кредитования. При помощи калькулятора можно подобрать наиболее выгодную сумму кредита, сроки займа, процентные показатели для погашения, а также ежемесячную плату. Программа позволяет узнать размер переплаты по процентам в отдельном банке, что немаловажно для экономии и рационального использования средств.
Виртуальный калькулятор для юридических лиц предоставляет ряд преимуществ, которые являются важными для успешного и результативного ведения бизнеса. Онлайн-расчет позволяет оценить условия конкретного учреждения, а также провести предварительный анализ выгоды получения займа. Благодаря калькулятору предпринимателю не обязательно посещать банк с целью узнать детали кредитования. На основе выбранных условий программа автоматически подбирает нужные кредитные организации.
- Ручной подбор выгодных условий кредитования.
- Высокая скорость поиска банков.
- Детальный расчет условий получения займа.
- Простой и доступный интерфейс.
- Возможность составления таблицы банков.
На кредит ИП калькулятор настраивается автоматически при выборе суммы займа и сроков погашения. При необходимости пользователь может поделиться информацией о кредите с другими клиентами через социальные сети. Также имеется возможность оценки сервиса. Калькулятор отбирает только проверенные и надежные банковские учреждения.