Самое большое распространение в мире получили два типа карт — дебетовая карта и кредитная карта. При этом система платежей карты — Visa, Mastercard, Maestro и тому подобное не имеет никакого значения. Важен тип «кредитки».
Дебетовая карта — банковская платежная карта для оплаты товара, совершения безналичных платежей и получения наличных денег в банкоматах. При помощи этой карты можно распоряжаться деньгами в пределах доступного остатка на депозитном счете, к которому привязана данная карта. То есть, эта карта заменяет ваши наличные деньги и несколько дополнительных мелких бонусов на усмотрение банка. Обычно это кешбек и скидки у партнеров.
Кредитная карта — «кредитка», карта для совершения всех действий, что и по дебетовой карте. Но, денежные средства на «кредитке» виртуальны, их предоставляет банк по кредитному договору (что и называется — кредит). Размер кредита устанавливает банк в зависимости от вашей платежеспособности. Условия распоряжения кредитными деньгами также определяет банк. То есть, если вы заплатите или снимете денежки с карты, то данную сумму придется потом вернуть банку. Возможно с процентами.
Обычно кредитные карты обладают рядом дополнительных условий, не присущих обычным кредитам. Так как «пластиковый» кредит является кредитом с более высокими рисками, то, чтобы сделать их привлекательными, банки добавляют бонусные программы и, так называемые, грейс-периоды. Банк заинтересован в увеличении количества клиентов, пользующихся их кредитными картами. И ниже мы объясним почему.
Нас интересует кредитная карта с грейс-периодом — кредитная карта с определенным небольшим сроком, в течение которого банк не будет брать с вас проценты за использование кредитных денег, с условием, что вы погасите ваш долг к определенной дате. Обычно, до 28 числа следующего месяца. Максимальный льготный период составляет 50-60 дней. И если оплачивать все свои покупки кредитной картой, а затем погасить долг по карте в течение льготного периода, то процент за эти деньги не начисляется. И вы оплачиваете сверх долга лишь обслуживание карты (около 600 рублей в год). Также встречаются карты, где можно продлить грейс-период частичным погашением суммы долга. А грейс-период может различаться для каждой покупки. Модное название таких «кредиток» — карта рассрочки.
Скорее всего вы всё это прекрасно знаете, но, как же на этом заработать, спросите вы?
Начнем сразу с примера. Без дробления, 25 числа каждого месяца, вы получаете заработную плату — пусть это будет 25 000 рублей.
Предположим, что на периодические бытовые нужны вы тратите 10 000 рублей. Под бытовыми нуждами подразумевается — оплата проезда, ежедневные обеды на работе, абонемент в спортзал, коммунальные платежи и прочее о чем вы знаете и периодически оплачиваете. Отсчитайте и отделите эту сумму из зарплаты. Эта распределенная сумма.
Свободными, то есть не распределенными у вас остаются 15 000 рублей. Это уже та сумма которая помогла заработать вам ваша кредитная карта. Каким образом? Все просто. После распределения денег у вас на руках остается 15 тысяч рублей, которые вы можете тратить так, как вам будет угодно. И вот эту сумму мы предлагаем заменить вам кредитной картой. Весь месяц вы можете расплачиваться кредитной суммой, не превышая ваш лимит — 15 000 рублей. А реальные зарплатные 15 тысяч рублей можно положить на срочный депозит, сейчас, с учетом ставок, процент по этим депозитам может быть 10-15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Вот он — тот самый пресловутый заработок из заголовка статьи.
В следующий месяц, 25 числа, вы снова получите вашу заработную плату — 25 000 рублей. Из которых, 10 000 рублей вы снова оставите наличными на распределенные бытовые нужды. А оставшимися 15 000 рублями, при условии что вы делали покупки по кредитной карте, вы погасите ваши долги по кредиту, уложившись в льготный период. После чего, автоматически, вам снова будут доступны 15 000 рублей на кредитной карте. То есть, вы снова можете оплачивать все покупки кредитной картой. И эту «схему» можно прокручивать каждый месяц — на законных основаниях!
Ваш минимальный доход — 10-15% годовых на вклад, который равен вашей кредитной сумме.
Капитализация процентов по депозиту — это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме депозита и последующее периодическое начисление дохода на общую сумму вклада и уже прибавленных процентов.
Но, вернемся к примеру. Если вы «транжира» и все кредитные 15 тысяч рублей тратите, то ваш максимальный годовой доход составит 15% от 15 000 рублей, то есть 2 250 рублей (без учета ежемесячной капитализации). Но, ничего вам не мешает каждый месяц пополнять депозит «лишними» деньгами, которые остались от погашения кредита, например, если вы потратили в течение месяца не все 15 тысяч рублей, а только, к примеру, 10 000 рублей. Тогда ежемесячно ваш депозит будет прибавлять по 5 тысяч рублей. И доход по такому депозиту через год составит (с капитализацией) —
7 300 рублей. А на депозите скопятся 72 тысячи рублей.
Семьдесят две тысячи рублей вы получите только за то, что год использовали кредитную карту. При этом вы никак не ущемляете себя и свою зарплату, вы просто по-умному откладываете деньги, заменяя их кредитными.
А теперь посчитайте ваш доход в условиях вашей зарплаты. Ведь она может быть не 25 тысяч, а 30 или 40, а может все 100 тысяч рублей? Доход, соответственно, увеличивается с увеличением вашей зарплаты. Также можно найти выгодные предложения по депозитам и инвестициям, которые увеличат ваш заработок на кредитной карте.
Расходы есть. 500…1000 рублей в год вы должны отдать за обслуживание карты + небольшая абонентская плата (если предусмотрена) за использование карты и интернет-банка. Что существенно ниже вашего общего годового дохода. А конкуренция на рынке подобных карт привело к тому, что у большинства предложений есть бонусы в виде всевозможных кэшбеков и балловых компенсаций. Такие акции компенсируют траты на обслуживание карты и кредита.
Откажитесь от дополнительных услуг по карте — SMS-уведомления, страхование жизни и прочее. За все это банк берет дополнительную плату, которая может съесть ваш доход. Вам достаточно подключить интернет-банк и контролировать все в нем.
Не снимайте наличные деньги по кредитной карте и не переводите деньги на дебетовые счета — за каждую такую операцию банк берет большую комиссию, даже в своих банкоматах и отделениях, даже в случае, если дебетовые карты обслуживаются без комиссии.
Не превышайте кредитный лимит — за каждое превышение банк устанавливает крупные штрафы, которые на нет сводят весь ваш заработок.
Не тратьте по кредитной карте больше, чем вы зарабатываете. Так как, в этом случае, вы не сможете погасить кредит в льготный период. А значит и схема заработка не сработает.
Всегда гасите кредит вовремя. Контролируйте сроки и суммы по интернет-банку. У карт с грейс-периодами процент по кредитам гораздо выше, чем по отдельным кредитным программам банка. Если вы вовремя не погасите кредитную сумму в льготный период, вы обречете всю схему на провал.
Данная схема не нарушает законов, не является мошеннической и некоим образом не обманывает «банки».
Эта схема известна всем. Тем более известна она и банкам. Она позволяет людям немного зарабатывать на быстрых вкладах, заменяя личные деньги небольшими кредитами на короткие сроки. То есть, эта схема привлекает деньги в банк и заставляет их работать. Поэтому банки, ставя преграды в виде более жестких условий, все равно одобряют применение подобных схем.
Немного уверенности, самоконтроля и собственной смекалки позволит вам с успехом зарабатывать на таких операциях в наше неспокойное кризисное и санкционное время.
Кредитные карты с хорошими условиями.
- Подбор кредитных карт. Сервис по подбору кредитных карт, который учитывает не только ваше местожительство, но и прочие факторы владения картами, такие как: удобство обслуживания, годовая стоимость, беспроцентный период и тому подобное.
Специально для hobiz.ru
есть вопросы? ответим на них в комментариях
Мнение, вопросы, сообщения об ошибках в это материале оставляйте, пожалуйста, в комментариях.
Темой сегодняшней публикации будет заработок на кредитах. Я расскажу вам как заработать на кредитах разными способами, а вы уже сможете сделать вывод, подходят ли эти способы конкретно вам. Сразу обращаю внимание: все эти способы связаны с определенными рисками, где-то они больше, где-то меньше, но в целом – есть всегда. Поэтому, рисковать или нет – вопрос индивидуальный, решение принимать только вам. Итак, как заработать на кредитах.
Способ 1 . Выдавать кредиты самому. Спрос на частные займы более чем огромный! Посмотрите сами, сколько желающих в комментариях под этой статьей: Деньги в долг от частного лица под расписку и под проценты. Но, конечно же, если вы будете “выручать” деньгами всех подряд – скоро у вас их не останется. Тут необходимо хорошее понимание платежеспособности заемщика, грамотное юридическое оформление сделки, желателен юридически оформленный залог, нотариальное удостоверение.
В общем, первоначально необходимо определить критерии заемщиков, которые вас устроят, виды займов, которые вы будете выдавать, лимиты и сроки кредитования, алгоритм выдачи и юридического оформления сделки, способы воздействия на заемщиков при непогашении.
К слову, многие считают, что подобный заработок на кредитах возможен только при наличии огромного капитала. Но это не так. Кредиты и займы можно выдавать даже в минимальных суммах (к примеру, от 1 доллара) в электронных деньгах. Например, биржи кредитов и займов есть в системе Webmoney, подробнее о них писал в статье Кредиты в вебмани. Есть также сервисы P2P-кредитования, краудинвестинг и другие варианты выдачи кредитов и займов через интернет.
Способ 2 . Взять кредит для бизнеса. Это самое распространенное решение вопроса “Как заработать на кредитах?”. Практически весь бизнес так или иначе строится на заемных средствах, это нормальная мировая практика, благодаря кредитам бизнес открывается, растет и наращивает обороты. Зарабатывать на чужих деньгах (в данном случае на деньгах банка) в каком-то смысле даже лучше, чем на собственных. Тем более, когда собственных нет.
В этом случае важнее всего соблюсти одно простое правило:
Любой бизнес – это всегда риски. В идеале – зарабатывать на кредитах для расширения уже имеющегося, работающего, прибыльного бизнеса: брать кредиты под увеличение оборотных средств, открытие новых точек/филиалов, открытие нового, дополнительного вида деятельности.
Открывать абсолютно новый бизнес на заемных средствах – намного больший риск, но и в этом случае можно заработать. Тут нужно иметь другой источник дохода для погашения выплат по кредиту и грамотно составленный бизнес-план. В общем, нужно “семь раз отмерить и один отрезать”.
Способ 3 . Купить спекулятивный актив для перепродажи. Некоторые люди практикуют заработок на кредитах в этом направлении. За счет заемных средств приобретается некий актив, который предположительно, с высокой долей вероятности, будет расти в цене сильнее, чем проценты по кредиту, что вам придется заплатить. Через определенное время актив продается по более высокой стоимости, разница между заработанным спекулятивным доходом и уплаченными процентами – и есть величина заработка.
Что может выступать подобным спекулятивным активом?
- Недвижимость. Есть целая схема заработка на кредите, когда на начальной стадии строительства жилье приобретается в ипотеку, а после завершения и сдачи в эксплуатацию перепродается. Если учесть, что на “стадии котлована” жилье стоит в среднем 40% конечной стоимости, процесс строительства занимает в среднем 2 года, а за ипотеку надо заплатить, допустим, 10% годовых от этих 40%, то при помощи такой схемы можно примерно удвоить свой капитал.
- Валюта. Этот спекулятивный актив интересен в периоды сильной девальвации национальной денежной единицы. Неоднократно бывало, когда нацвалюта девальвировала более чем на 1% в день, и даже на 5-10% в день. Если в такие моменты взять потребительский кредит, допустим, под 20-30% годовых, можно очень хорошо заработать на спекуляциях.
- Высокорисковые активы, например, криптовалюты. Это наиболее рисковый способ заработка на кредитах в данном направлении, тем не менее, есть люди, которые готовы так рисковать. В последнее время криптовалюты показывают просто сумасшедший рост в цене, и если рискнуть, то можно хорошо заработать на кредитах, вложив их в биткоин или другие подобные активы со спекулятивной целью. Однако, можно и “прогореть” – шансы такого исхода здесь особенно велики.
Способ 4 . Стать партнером банка или другой кредитной организации. Во многих банках, а тем более – в микрофинансовых организациях, есть партнерские программы, и вы можете создать свой сайт (либо использовать уже имеющийся) для заработка на них. Устанавливаете баннеры с партнерскими ссылками или ссылки в тексте, и получаете определенное комиссионное вознаграждение за каждую поступившую и/или каждую одобренную от вас заявку на кредит.
Лучше всего стать партнером сразу большого количества банков и МФО: чем больше выбор – тем больше сможете заработать (например, один и тот же человек может подать заявку с вашего сайта сразу в несколько банков, и каждый из них заплатит вам).
По такому принципу работает уже большое количество сайтов-агрегаторов кредитных программ, и вы можете присоединиться к ним. Сначала придется поработать над развитием сайта, потом сайт будет работать на вас.
Способ 5 . Стать кредитным брокером. Если вы отлично разбираетесь в кредитных процедурах, то вы можете стать посредником между банками и заемщиками – кредитным брокером. Ваша задача будет заключаться в том, чтобы подобрать наиболее выгодную кредитную программу для конкретного заемщика и помочь ему получить данный кредит (собрать и правильно оформить необходимые документы).
За свою работу кредитный брокер получает вознаграждение, причем часто – и от заемщика, и от банка, потому что выступает его партнером.
Способ 6 . Использовать беспроцентные кредиты и зарабатывать на этом. Используя кредитные карты с льготным периодом, можно более месяца бесплатно пользоваться деньгами банка, а личные средства в это время, как минимум, класть на банковский вклад (как самый малорисковый инструмент) и зарабатывать проценты.
То есть, схема примерно такая.
- Вы получили поступление в бюджет (допустим, заработную плату).
- Вы не тратите ее на свои текущие нужды, а вместо этого тратите средства с кредитной карты с льготным периодом, не превышая льготный период и не снимая наличные, только расплачиваясь картой (поскольку за снятие наличных берется большая комиссия).
- Свои поступления вы кладете на депозит на этот период, допустим, на 1 месяц.
- Через месяц снимаете депозит с процентами и погашаете кредит на карте.
- Проценты по депозиту – и есть ваш заработок на кредитах.
Способ 7 . Экономить с помощью кредитов, а значит – зарабатывать. И последняя возможность заработать на кредитах, которую хотелось бы озвучить – это покупка необходимых товаров и услуг в кредит перед их подорожанием. Здесь я хочу подчеркнуть: необходимых, то есть, тех, которые вы в любом случае будете покупать.
Бывают ситуации, когда купить в кредит – дешевле, чем копить деньги для покупки. Это происходит в периоды сильной инфляции и девальвации. Или, например, когда вы точно знаете, что определенный товар подорожает (допустим, увеличат пошлину на ввоз импортных авто, что приведет к их удорожанию). В этом случае, если вы возьмете кредит, вы в совокупности заплатите меньше, чем при самостоятельной оплате через некоторое время (когда накопите). Сэкономите, а значит – заработаете дополнительные свободные средства.
Подробнее такую ситуацию я описывал в статье Копить или брать кредит?
Теперь вы знаете, как заработать на кредитах. Снова подчеркну, что все эти способы связаны с рисками, и чем больше можно заработать – тем сильнее риск (закон сочетания риска и доходности никто не отменял).
Желаю вам хороших заработков на кредитах и не только. Будьте финансово грамотными и адекватно оценивайте все риски. Сайт Финансовый гений всегда будет вашим хорошим информационным партнером в этом плане. До новых встреч на страницах сайта!
Система микрозаймов нашей стране сегодня переживает невероятный подъем. В начале года рынок оценивался в 36 миллиардов рублей.
Аналитики утверждают, что к концу этого же года его стоимость поднимется до 56 миллиардов. Статистки подсчитали, что стартовый пакет на микрозаймы населению окупается всего за 1-2 месяца.
Офисы, в которых можно занять небольшую сумму, растут в крупных городах даже быстрее, чем грибы после летнего теплого дождя. Но, как и в любом частном бизнесе, предприниматель должен быть готов максимально точно выполнять требования, предъявляемые к бизнесменам такого рода. Для начала человек, собирающийся заработать на микрозаймах, должен ответить себе на несколько вопросов.
- Будет ли конкурентоспособным избранный бизнес? (Микрозаймы сегодня выдают сотни предпринимателей).
- Готов ли учредитель досконально следовать требованиям закона?
- Готов ли он нести убытки, если какая-то часть займов не будет возвращена?
- Сколько денег он готов вложить в открытие предприятия?
Уяснив для себя ответы и ознакомившись со ст.3 ФЗ РФ N 151-ФЗ от 02.07.2010, предприниматель готов начинать регистрацию юридического лица. Это может быть фонд, товарищество, ООО или другой вид организации, находящейся вне бюджета, занимающейся некоммерческим партнерством.
Начало бизнеса мало чем отличается от организации любого другого собственного дела и начинается с бумажной работы. Предприниматель должен изучить руководящие документы, собрать пакет необходимых бумаг, снять помещение, соответствующее требованиям Роспотребнадзора и пожарной инспекции.
Отличие только одно: компания, осуществляющая микрозайм денег, должна быть в обязательном порядке зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Иначе деятельность ее будет противозаконной. Для разрешения на деятельность потребуется ряд документов.
- Заявление владельца (со всеми его контактными и паспортными данными) о внесении компании (фирмы, организации) в Реестр микрофинансовых организаций.
- Регистрация (копия) юридического лица.
- Данные об учредителях. Обычно образец этого документа размещается на сайтах городских администраций. В зависимости от города, формы могут несколько различаться.
- Решение (копия) об избрании руководящих органов организации. Оно составляется в произвольной форме.
- Стандартный пакет документов: св-во о Госрегистрации фирмы, Устав, учредительные документы. В Уставе должно быть обязательно указано, что одним из видов деятельности компании является выдача займов.
- Документы, подтверждающие юридический и фактический адрес организации.
Как открыть бизнес «Микрозаймы» человеку, не являющемуся гражданином РФ? Кроме общего пакета документов ему придется предоставить:
- перевод Устава на русский язык (вместе с копией на государственном языке заявителя);
- выписку о правовом статусе заявителя, выданную в его государстве и тоже переведенную на два языка.
Все учредительные документы должны давать четкое представление о том, что доходы, полученные в результате выдачи микрозаймов, будут потрачены на микрофинансирование, благотворительность, образование или погашение уже существующих кредитов (займов).
Образцы документов начинающий бизнесмен может найти в приложении к закону Минфина от 03.03.2011 № 26 н.
Еще до того, как открыть бизнес «Микрозаймы», предприниматель должен четко уяснить: госпошлина за открытие составляет всего 1000 рублей. Штраф за незаконную выдачу денег — 30000.
Составить, собрать и зарегистрировать все нужные документы нелегко: требуется время, крепкие нервы. Вот почему лучше нанять юристов. Они не только избавят от долгих хождений по инстанциям, но и помогут правильно заполнить нужные бумаги. Затраты в любом случае оправдаются.
Если пакет документов подготовлен без изъянов, то уже через 14 календарных дней уполномоченный орган обязан внести компанию в Реестр. Если же существуют причины, по которым заявление не может быть удовлетворено, то в письменном отказе они должны быть перечислены. 
Поэтому, задумываясь о том, как открыть фирму по микрозаймам, предприниматель должен дотошно отнестись к изучению руководящих документов и подбору официальных бумаг, которые нужно представить в уполномоченные органы.
Причинами для отказа могут стать перечисленные ниже факторы:
- Неправильно оформленные документы.
- Документы, несущие ложную информацию.
- Неполный пакет требуемых бумаг.
- Если компания была исключена из Реестра, а с момента ее исключения до подачи нового заявления не прошел год.
Задумываясь о том, как открыть «Микрозаймы», бизнесмен должен быть готовым к тому, что на сбор документов, регистрацию юрлица и решение вопроса в уполномоченных органах обычно уходит не меньше 1-3 месяцев. Кроме того, потребуется время на привлечение клиентов. Первую прибыль компания по выдаче кредитов начнет приносить не раньше, чем через 3-4 недели.
Параллельно с подготовкой документов предприниматель должен решать вопросы конкурентоспособности своей будущей компании. Организаций, выдающих небольшие деньги под проценты, сегодня множество. Как открыть «Микрозаймы», чтобы не «прогореть» в первые же месяцы? Ведь микрофинансовые организации, которые не требуют (как банки) большого пакета документов, рискуют очень сильно?
Кроме того, придется платить за аренду помещения, содержание хотя бы минимального штата сотрудников. Точно и правильно ответить на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», чтобы получить прибыль, сможет составленный самим предпринимателем бизнес-план.
В нем, кроме стандартных пунктов о содержании персонала, оборудовании, тратах на аренду и т.п., нужно обязательно учесть: минимум 5 % занятых клиентам средств никогда не будут возвращены. Специалисты считают, что в некоторых районах эта сумма еще выше. Придется учесть и очень большие расходы на рекламу.
Сделать так, чтобы о ней знало как можно больше людей, склонных занимать деньги. Рекламу можно размещать в СМИ, на тумбах. Хорошо работают красочные листовки и флаеры, растяжки. В некоторых районах даже объявления, размещенные на столбах и подъездах, способны привлечь клиентов.
Правда, они же могут повысить риск невозврата займа: такой рекламой в основном пользуется не самая благополучная прослойка населения. Можно раздавать флаеры или листовки, использовать сувенирную продукцию, давать объявления в СМИ. Подойдут также борта городского транспорта, тумбы и т.д.
Он должен обязательно включать нижеперечисленные пункты. Траты, которые должны учитываться в плане, могут разниться в зависимости от региона.
Начальные вложения таковы.
- Аренда помещения.
- Закупка мебели.
- Приобретение компьютерных программ и техники.
- Затраты на рекламу, вывеску и т.п.
- Средства на первые займы.
- Обычно начальные расходы укладываются в 1- 1,5 миллиона рублей. Поэтому на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», можно иронично ответить так: «Найти деньги».
Вторая часть плана должна учитывать текущие расходы.
- Оплата аренды и коммунальные платежи.
- Зарплата персонала.
- Реклама.
- Покупка расходных материалов.
Прибыль же можно учитывать так. Доход от 1 микрозайма составляет около 15 %-20 % в неделю, т.е. примерно 80 % в месяц. От полученной суммы нужно отнять 5 % невозврата, отложить деньги на возможные штрафы. Оставшиеся деньги и станут предполагаемой прибылью.
Мы разобрались с тем, как открыть «Микрозаймы». Не менее важен вопрос о том, каким требованиям должен отвечать пункт их выдачи.
- Прежде всего, он должен находиться в людном месте. Хорошо, если неподалеку будет располагаться учебное заведение, крупный магазин, возможно, заводская проходная или питейное заведение не самого высокого ранга. Люди, имеющие склонность занимать деньги «до зарплаты», не должны идти за ними далеко: ведь так они могут передумать или найти другого кредитора.
- Отлично, если офис будет работать круглосуточно. Как открыть «Микрозаймы» и сделать бизнес выгодным? Быть готовым всегда, в любое время оказать услугу нуждающимся. Для этого выгодно нанять двух сотрудников, работающих посменно.
А что делать тем, кто хочет заработать, но не знает, как открыть фирму по микрозаймам самостоятельно, или боится этого? Приобрести франшизу. Есть финансовые компании (например, «Деньги рядом»), которые не только с удовольствием предоставят свой бренд, но и обучат, окажут правовую поддержку, будут консультировать. Франшиза позволит сделать риски минимальными, набраться опыта, приобрести клиентуру и постепенно выйти на самостоятельную тропу микрофинансирования.