Начальник управления
кредитования малого
бизнеса Балтинвестбанка
Ответ: Марина, добрый день! Само по себе нахождение на ЕНВД — это совершенно не проблема для большинства банков. Но нужно понимать, что если Вы обращаетесь в банк за получением кредита, то Вы должны документально подтвердить свою выручку. Если Вы не выписываете своим клиентам товарные чеки, отказались от кассового аппарата, то с одной стороны, закон Вы не нарушаете, но с другой стороны, кредит в банке получить вряд ли сможете. Могу отметить, что многие предприниматели, находящиеся на ЕНВД, в том числе и для собственного удобства не отказались от кассовых аппаратов, и не испытывают никаких проблем с получением кредитов в нашем банке.
Проблема с удаленностью от Екатеринбурга, к сожалению, не разрешима. В нашем банке, например, мы лишь в редких случаях рассматриваем заявки от клиентов, находящихся более 50-100 км от города присутствия банка. И большинство банков из Екатеринбурга, думаю, откажут Вам в кредитовании.
Поэтому Вам нужно, прежде всего, обеспечить документальную регистрацию своей выручки и расходов, и затем обращаться за кредитом в банки, расположенные непосредственно в Вашем городе.
Что касается испорченной кредитной истории в 2009 году, то, если действительно проблемы были решены мирным образом, без длительных судебных разбирательств и т.п., то я думаю, банки смогут в определенной мере закрыть на это глаза. Хотя о беззалоговом кредитовании, скорее всего, речь вряд ли может вестить в такой ситуации.
- Хотелось получить кредит на развитие и пополнение оборотных средств под залог коммерческой недвижимости (магазин). Но имела просрочки по болезни, была на операции, подпортила свою историю. Неужели теперь не смогу получить кредит даже с залогом?Зайнуллина Мафруза Галиевна
Прочитать ответ - Здравствуйте. Насколько реальна угроза банка об аресте имущества при задолженности по кредиту, если выплаты были, но меньше необходимой суммы? Из банка звонят, угрожают арестом всего имущества, тюрьмой.Галина
Прочитать ответ - Я ИП, у меня своя фура и мне не хватает на капитальный ремонт двигателя 300 000 рублей. Налоги плачу по вмененке и реальный доход подтвердить документально не могу. Оценочная цена фуры (1996 г.) — 1,5 млн. рублей. Своей недвижимости нет. Реально ли в такой ситуации взять кредит?Эдуард
Прочитать ответ
Сможете ли вы получить кредит на развитие своего бизнеса?
Оцените ваши шансы на получение кредита и узнайте вероятные причины отказа в его выдаче. Пройти тест
Современная банковская практика: особенности торгового финансирования- Александр Мещеряков, директор департамента международного финансирования Промсвязьбанка
- Все интервью
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.
Применение ЕНВД подразумевает расчет налога из предполагаемой прибыли, и по окончании отчетного периода предприниматели сдают декларации. Они могут понадобиться для получения кредита в дальнейшем, но с ИП сотрудничает лишь ограниченное количество банков – большинство из них предпочитает сотрудничество с клиентами, имеющими стабильный заработок. Сейчас для предпринимателей действует несколько программ, позволяющих оформить заем на выгодных условиях.
На законодательном уровне сотрудничество банков с ИП не запрещено, однако некоторые предпочитают не выдавать кредиты самозанятым гражданам, аргументируя это высокими финансовыми рисками: в отличие от работающих по трудовым договорам, такая категория клиентов нередко имеет нестабильный доход, и вероятность возникновения просрочек по платежам или полной невыплаты здесь существенно выше.
Можно выделить несколько причин, по которым обратившиеся за потребительскими займами граждане получают отказы:
- Непрохождение скоринга. В каждом банке установлены скоринговые программы, указывающие на благонадежность клиента и финансовые риски банка. Чем выше баллы – тем больше шанс положительного ответа.
- Испорченная кредитная история. Это является основным фактором для отказа любой категории заемщиков. Все просрочки и иные неблагоприятные действия непременно фиксируются в БКИ, что в дальнейшем негативно отражается на процедуре получения займов.
- Отказ от предоставления выписки из ЕГРН или недвижимости в залог. Чтобы убедиться в наличии имущества у потенциального заемщика, банки могут требовать документы о собственности или предоставление залога. При отрицательном ответе клиента в выдаче займа откажут.
- Недоходная сфера предпринимательства. Если клиент занимается невостребованным бизнесом, это увеличивает вероятность невозврата долга.
«Наиболее распространенной сферой предпринимательства является торговля. В нашем банке на данный момент 73% займов из сектора кредитования бизнеса выдано клиентам, работающим в этой сфере. Если и брать потребительский кредит, то только на развитие своего дела, в противном случае уплачивать проценты, не увеличивая уровень своего дохода, просто нерентабельно»
А. Доманов, заместитель руководителя департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития.
Для повышения вероятности одобрения потребительского или целевого кредитования предпринимателям рекомендуется обратить внимание на несколько пунктов, потому как банки редко объясняют причины отказа:
| Проверить кредитную историю | БКИ – это первое, куда отправляют запросы кредиторы. Если обнаружится, что заемщик ранее допускал просрочки, это негативно повлияет на решение |
| Взять небольшой потребительский кредит | Если кредитная история отсутствует, но гражданин хочет взять в долг большую сумму, вероятность положительного решения кредитора минимальна. Здесь можно взять небольшой заем, досрочно погасить его и повторно обратиться в финансовое учреждение |
| Обратиться в другой банк | У каждого банка своя внутренняя политика, поэтому, если отказали в одном, нельзя утверждать, что такой же ответ дадут и другие финансовые учреждения |
| Воспользоваться программой поддержки малого бизнеса | В большинстве регионов действуют такие программы и, если кредит берется на развитие бизнеса, можно ею воспользоваться |
| Устроиться на работу по трудовому договору | Некоторые банки охотнее дают займы гражданам, зарабатывающим 20 000 руб. по трудовым договорам, чем ИП, имеющим средний доход 70-100 000 руб. ежемесячно, поэтому трудоустройство к работодателю является альтернативным вариантом решения проблемы |
Сама процедура оформления кредита очень проста:
- Гражданин подает онлайн-заявку или обращается лично в офис банка. В последнем случае деньги можно получить за 1-2 часа, но при отрицательном ответе это окажется пустой тратой времени.
- После предварительного одобрения назначается дата и время визита к кредитору с документами.
- В назначенный день заемщик посещает банковское отделение и предоставляет документы, происходит подписание договора. Деньги перечисляются на карточку, реже – выдаются наличными через кассу. На все уходит не более 1-1,5 часа.
Важно! На рассмотрение заявок у банков уходит максимум 1 час, но, если у потенциального клиента нет кредитной истории или требуется большая сумма, срок может затянуться до 5 дней. Можно получить и быстрый заем в МФО, но здесь размер кредита ограничивается 100 000 руб., при этом придется платить по 1,5-2% в день за пользование заемными средствами.
При первом визите в банк понадобится паспорт и финансовая отчетность за последние 3 месяца. Если оформляется заем под залог недвижимости – документы на имущество.
Важно учитывать, что при наличии долгов по страховым взносам или налогам в удовлетворении заявки может быть отказано.
На данный момент ИП, применяющие ЕНВД, могут получить кредит в нескольких банках в Москве, Санкт-Петербурге и остальных регионах. Требования к заемщикам везде примерно одинаковы.
Сейчас в Сбербанке действует несколько программ, благодаря которым можно получить заем на потребительские цели, покупку оборудования и транспорта, недвижимости или на развитие бизнеса:
| Программа | Максимальный срок | Сумма | Ставка |
| Бизнес-инвест | 120 месяцев | От 150 000 | От 11% |
| Бизнес-проект (на развитие) | До 600 000 000 | ||
| Бизнес-актив (приобретение транспорта и оборудования) | 84 месяца | От 150 000 | |
| Экспресс-ипотека (для покупки коммерческой недвижимости под залог имеющейся) | 180 месяцев | От 10 000 000 | От 13,9% |
| Бизнес-оборот (для увеличения оборотных средств) | 48 месяцев | От 150 000 | От 11% |
| Доверие (на любые расходы без подтверждения и залога) | 36 месяцев | До 3 000 000 | От 16% |
Заем предоставляется только резидентам РФ, имеющим доход не более 400 000 000 руб. в год.
По программе «Больше документов – ниже ставки» можно получить в долг до 700 000 руб. Преимуществом кредитования здесь заключается в отсутствии требований по подтверждению заработка, а заявка рассматривается за несколько минут, поэтому деньги выдаются и в день обращения.
Недостаток – высокие процентные ставки. Несмотря на то, что стандартно в программе указывается 10,9% годовых, фактически банк редко выдает кредиты под менее 18%. Минимальная ставка возможна при предоставлении максимального количества документов: деклараций, свидетельства о собственности на имущество, СНИЛС, ИНН, загранпаспорта.
Оформление кредита здесь возможно по следующим параметрам:
| Ставка | От 12,9% |
| Срок | До 5 лет |
| Сумма | До 1 500 000 руб. |
| Подтверждение заработка | Не требуется |
Преимущество программы сводится к отсутствию требований по подтверждению дохода, что существенно упрощает процедуру для заемщика. Также здесь не требуется регистрация в регионе выдачи денег, но клиент должен быть зарегистрирован на территории РФ.
Потребительское кредитование для ИП в Росбанке предполагает следующие критерии:
- От 9,99% — ставка.
- Деньги выдаются сроком до 5 лет.
- Можно получить до 3 000 000 руб.
- Заем оформляется от 1 дня и более.
Недостаток программы – длительное рассмотрение заявки. Однако если клиент сам придет в офис с документами сразу, его кандидатуру проверят в течение 15 минут и дадут готовый ответ.
Руснарбанк выдает займы размером до 10 000 000 руб., поэтому потратить их можно не только на личные цели, но и на развитие своего дела. Предоставляется и увеличенный срок кредитования – до 242 месяцев. Процентная ставка составляет 11,99%, но может устанавливаться и повышенная переплата.
Вопрос №1. Нужно ли предоставлять отчеты, если кредит взят на развитие бизнеса?
Это зависит от требований банка, но в большинстве случаев отчетность о тратах требуется.
Вопрос №2. Что делать, если у ИП нет дохода, но требуются деньги?
Можно подать заявку на получение займа для развития предпринимательства или обратиться в банк, не требующий справки о доходах.
Оформление кредита ИП на ЕНВД возможно в нескольких финансовых учреждениях, при этом предприниматели могут получить деньги как на бизнес-цели, так и наличные нужды. Особенности предоставления зависят от условий конкретного финансового учреждения.
ЕНВД относится к одному из четырех специальных налоговых режимов. Основной особенностью данного налогового режима является то, что размер налога не зависит от результатов финансово-хозяйственной деятельности (является расчетной величиной). Мы здесь не будем углубляться в особенности исчисления и определения налоговой базы, а сделаем вывод, что налоговая отчетность по ЕНВД не дает ни какого представления о результатах ФХД организации или ИП. Следовательно, банки руководствуются другими критериями и показателями (полученными из предоставленных документов или установленных в ходе проводимых проверок), для оценки стабильности ФХД.
Чем же руководствуются банки и на основании чего предоставляют кредиты данной категории заемщиков?
Если кредитование залоговое, то акцент делается на оценке залога, а результаты ФХД и успешности вашего бизнеса банк вряд ли сильно будут интересовать.
Если кредит является беззалоговым, то банки руководствуются «косвенными» критериями при оценки ФХД вашего бизнеса и определения вашей благонадежности.
К «косвенным» критериям можно отнести:
- наличие/отсутствие у вас кредитной истории (наличие положительной кредитной истории несомненно является «плюсом», но не маловажным является и сумма кредитов с положительной историей)
- наличие у вас «значимой» собственности (движимое и недвижимое имущество)
- наличие крупных договоров партнерских отношений
- ваша деловая репутация (сюда можно отнести то, какая в отношении вас и вашего бизнеса будет получена характеристика от арендодателя/партнеров/контрагентов)
- наличие у вас управленческой отчетности и её анализ сотрудниками банка (различные журналы и тетради в которых вы ведете и учитываете показатели своей предпринимательской деятельности)
- наличие у вас р/сч и анализ его оборотов
Наше кредитное агентство поможет Вам получить кредит на выгодных условиях и тем самым окажет Вам финансовую поддержку, которая позволит уверенно реализовать Ваши бизнес-идеи.
Всё, что Вам нужно сделать – это заполнить анкету на получение кредита. Мы ее обработаем, и свяжемся с вами в самое ближайшее время.