Развитие малого бизнеса – задача государственного значения. И крупнейший банк страны принимает активное участие в ее реализации.В 2019 году Сбербанк предоставляет индивидуальным предпринимателям большой выбор кредитных программ на разные цели.
В том, как все это работает, разбирались специалисты Бробанк.ру.
Условия кредитования зависят от целей заимствования, финансового положения заемщика, предоставленного обеспечения. По целевому назначению кредиты Сбербанка для предпринимателей возможно разделить на несколько категорий.
| Наименование | Срок | Сумма | % ставка | Обеспечение | Бизнес-Инвест | 1 мес. — 10 лет | от 500 тыс. руб. | от 11% | Залог имущества, Гарантии, Поручительства |
Бизнес-Актив | 1 мес. – 8 лет | от 300 тыс. руб. | от 11% | Залог покупаемого оборудования, Гарантии, Поручительства |
Бизнес-Недвижимость | 1 мес. — 10 лет | 500 тыс. — 200 млн. руб. | от 11% | Залог покупаемой недвижимости, Гарантии, Поручительства |
Экспресс-Ипотека | 6 мес. – 10 лет | 300 тыс. – 7 млн. руб. | 13,9% | Залог покупаемой недвижимости, Поручительства |
Многоцелевой продукт Бизнес-Инвест позволяет профинансировать модернизацию производства, покупку основных средств, строительство, ремонт, а также погасить долги перед прочими кредиторами. Бизнес-Актив предоставляется на покупку необходимого оборудования и транспорта.
Максимальная сумма по данным продуктам не ограничена и определяется исходя из оценки финансового положения заемщика.
Для предпринимателей, занимающихся сельским хозяйством, установлены особые условия: минимальная сумма снижена до 150 тысяч рублей, максимальный срок до 7 лет.
Ставка устанавливается каждому предпринимателю индивидуально. Ее размер зависит от суммы, срока, предоставленного обеспечения и результатов оценки его финансового состояния.
Бизнес-Недвижимость, Экспресс-Ипотека выдаются с целью покупки коммерческой недвижимости. Продукт Бизнес-Недвижимость предоставляется ИП с годовым доходом не более 400 миллионов рублей.Экспресс-Ипотека предназначена для бизнеса с выручкой до 60 миллионов.
Для определенного перечня городов максимально возможная сумма по кредиту Бизнес-Недвижимость повышена до 600 миллионов рублей, а по Экспресс-Ипотеке до 10 миллионов. Список городов указан на официальном сайте банка.
По ипотеке Бизнес-Недвижимость установлен первоначальный взнос минимум 25%,по Экспресс-Ипотеке – 30% от стоимости недвижимости.
| Наименование | Срок | Сумма | % ставка | Обеспечение | Бизнес-Проект | 3 мес. – 10 лет | 2,5 млн. – 200 млн. руб. | от 11% | Залог собственного или приобретаемого имущества, Поручительства, Гарантии |
Бизнес-Контракт | 1 мес. – 3 года | 500 тыс. — 200 млн. руб. | от 11% | Залог имущества, Залог прав по контракту, Поручительства, Гарантии |
Бизнес-Оборот | 1 мес. – 4 года | от 500 тыс. руб. | от 11% | Залог имущества, Поручительства, Гарантии |
Бизнес-Овердрафт | до 1 года | 300 тыс. – 17 млн. руб. | от 12% | Поручительства | Экспресс-Овердрафт | до 360 дней | 50 тыс. – 2,5 млн. руб. | 14,5% | Не требуется |
Бизнес-Проект выдается на развитие бизнеса и освоение новых сфер деятельности. Собственные средства заемщика должны покрывать не менее 10% от общей стоимости кредитуемого проекта.
Бизнес-Контракт — программа финансирования выполнения государственных, экспортных и внутренних контрактов. Может предоставляться в виде кредита либо кредитной линии. Предоставляет возможность получить до 70-80% от стоимости контракта (в зависимости от вида контракта).
Для определенного перечня городов максимальная сумма до данному продукту повышена до 600 миллионов рублей.
Бизнес-Оборот выдается на финансирование текущих расходов и приобретение оборотных средств. Также дает возможность погасить задолженность перед прочими кредиторами.
Для сельхозпроизводителей минимальная сумма кредитования снижена до 150 тысяч рублей.
Бизнес-Овердрафт, Экспресс-Овердрафт позволяют осуществлять срочные платежи при недостаточном количестве средств на расчетном счете.
Экспресс-Овердрафт предназначен для ИП с годовым доходом до 60 миллионов рублей. Этот кредит выдается под фиксированный процент и без поручителей.
| Наименование | Срок | Сумма | % ставка | Обеспечение | Бизнес-Доверие (с залогом) | 3 мес. – 3 года | от 500 тыс. | от 12% | Залог недвижимости, Залог векселей или депозитных сертификатов Сбербанка, Поручительство |
Бизнес-Доверие (беззалоговый) | 3 мес. – 3 года | 80 тыс. – 3 млн. руб. | от 15,5% | Поручительство владельца бизнеса | Доверие | 3 мес. – 3 года | 100 тыс. – 3 млн. руб. | 15,5 – 17% | Поручительство физ. лица | Экспресс под залог | до 4 лет | 300 тыс. – 5 млн. руб. | 15,5 – 17,5% | Залог имущества, Поручительство физ. лица |
Бизнес-Доверие– это финансирование на разные цели без подтверждения расходов. Продукт может предоставляться как под залог ценных бумаг или имущества, так и без залога.
Получить кредит с обеспечением в виде недвижимости в рамках этого продукта возможно на территории ограниченного количества городов. Под обеспечение ценных бумаг можно кредитоваться в любом населенном пункте присутствия Сбербанка. Беззалоговый вариант кредита предоставляется под поручительство владельца бизнеса.
Доверие– это беззалоговый кредит без подтверждения расходов для предпринимателей с выручкой не более 60 миллионов рублей за год.Дополнительно заемщик может оформить кредитную карту с 50-дневным беспроцентным периодом.
Экспресс под залог – еще один нецелевой кредит для ИП с выручкой до 60 миллионов.Выдается под обеспечение недвижимости, транспортных средств или оборудования. Также требуется предоставить поручительство.
Для того чтобы претендовать на получение ссуды в Сбербанке, предприниматель должен отвечать основным требованиям.
- Иметь гражданство РФ
- Быть не старше 70-летнего возраста в последний день срока кредитования
- Вести коммерческую деятельность не меньше определенного срока: 3, 6, 12 или 18 месяцев.Срок устанавливается для каждого кредитного продукта
- Выручка за последний год должна быть не больше 400 миллионов рублей для кредитов категории Бизнес, не больше 60 миллионов для категории Экспресс
Соответствие этим критериям, безусловно, не гарантирует предпринимателю получение кредита. При принятии решения о кредитовании банк оценивает финансово-хозяйственную деятельность клиента, кредитную историю,качество предоставленного обеспечения. Если кредитная история отсутствует, это не является поводом для получения отказа.
Чтобы банк рассмотрел кредитную заявку, индивидуальным предпринимателям нужно собрать внушительный комплект документов. Полнота и достоверность предоставленных данных может оказать существенное влияние на решение банка.
Основные документы, которые необходимо приложить к заявке, приведены ниже.
- Паспорт заемщика, поручителей или залогодателей- физических лиц (при наличии)
- Правоустанавливающие документы: свидетельства ОГРН, ИНН, лицензии
- Финансовые документы: бухгалтерская отчетность, налоговые декларации, справки из сторонних банков и прочие отчеты по форме Сбербанка
- Документы на коммерческую недвижимость: договора аренды либо свидетельства о собственности
- Договора, заключенные с основными клиентами и контрагентами, договора со сторонними банками
- Документы по предоставляемому обеспечению: подтверждение собственности или оплаты
Помимо основного перечня, банк может запросить любые другие бумаги на свое усмотрение.
Сбербанк максимально упростил процедуру получения кредита. Теперь заявку и все прилагаемые документы можно отправить онлайн. Действующие клиенты могут сделать это посредством сервиса Сбербанк Бизнес Онлайн, а новые через специальную онлайн платформу.
Предварительный ответ по заявке клиент получит на электронную почту либо посредством СМС-сообщения.
В случае одобрения заявки клиента пригласят в отделение банка для предоставления оригиналов документов и подписания договоров. На данном этапе банк может потребовать дополнительные бумаги либо назначить экспертную оценку залога.
После подписания договоров кредитные средства будут перечислены на счет ИП, открытый в банке.
Сбербанк предлагает лучшие программы кредитования для индивидуальных предпринимателей на российском рынке. Есть залоговые и беззалоговые варианты, каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Процентная ставка может быть стандартной от 15.5% или более лояльной. Максимальный срок действия программ – 3 года, но есть возможность рассмотрения других вариантов. Пакет документов от предпринимателя требуется стандартный, подать его можно в формате онлайн, сэкономив время при оформлении заявки. Запросы рассматриваются в течение 3-8 дней или раньше в зависимости от особенностей программы. Есть возможность досрочного погашения, но она бесплатная не всегда.
Кредиты Сбербанка для ИП в 2018 году доступны залоговые и беззалоговые. Программы поддержки малого бизнеса рассчитаны на предпринимателей и организаций с годовой выручкой на сумму до 60 млн. рублей и 60-400 млн. рублей. Цель – развитие бизнеса, контроля за расходом средств нет, их можно тратить на решение любых текущих задач.
Кредит в Сбербанке для ИП без залога позволяет получить деньги «на доверии». Программа так и называется «Доверие», она рассчитана на собственников бизнеса, ежегодный доход по которому составляет до 60 млн. Чтобы оформить займ, нужно подать обращение в ПАО Сбербанк, предоставить документы и дождаться окончания проверки. Если все будет хорошо, вам выдадут деньги. Кредитные специалисты проводят комплексный анализ добросовестности и платежноспособности заемщика, анализируют его финансовое поведение в прошлом.
Сбербанк на развитие бизнеса дает также залоговые кредиты. Программа реализуется при государственной поддержке, предполагает сниженные процентные ставки. Льготные условия кредитования предоставляют предпринимателям широкие возможности в плане доступности кредитных средств и долгосрочных инвестиций. Особенности программ:
- сумма до 1 млрд. рублей;
- цели – покупка основных средств производства, работы по реконструкции, модернизации, запуску новых проектов, пополнению оборотных средств;
- ставка 9.6-10.6 %;
- сроки – индивидуально, по льготным ставкам не более 36 месяцев.
Обеспечение – согласно условиям конкретного продукта кредитования, включая привлечение гарантий МСП.
Чтобы оформить кредит, заявителю нужно иметь реальный действующий бизнес, сроки официальной регистрации которого составляют не менее полугода, для некоторых продуктов он увеличен до 12 месяцев. Также клиент обязательно должен иметь расчетный счет – если его нет, он открывается после одобрения заявки. Стандартно рассмотрение запроса занимает не более 3 рабочих дней.
Важно. Сбербанк выдает деньги с разным обеспечением. Например, если вы будете брать займ на покупку транспорта, то этот транспорт выступит в роли объекта залога.
По целевым кредитам с разными видами обеспечения предусматриваются лояльные процентные ставки. Основные виды залога:
- автомобили;
- оборудование;
- недвижимость;
- поручительство третьих лиц, организаций.
В качестве залогового обеспечения можно предоставлять не только имеющуюся в собственности недвижимость, но и ту, которую вы приобретаете с привлечением заемных средств.
Одобрение заявки возможно только после предоставления клиентом полного пакета документов. В него входят:
- паспорт;
- заполненная анкета;
- СНИЛС (если есть);
- регистрация (если есть);
- свидетельство из налоговой;
- разрешение на ведение определенных видов хозяйственной деятельности;
- документы на право пользования определенными помещениями;
- бизнес-отчетность и подтверждение налоговой об уплате взносов.
Нужно будет предоставить уставные документы – для ИП это выписка из ЕГРИП, для организаций свидетельство о регистрации и актуальный устав. Банк может потребовать протоколы собраний – эту информацию дополнительно сообщит менеджер. Предоставляются строго оригиналы документов.
Чтобы взять кредит в Сбербанке, представителю малого бизнеса нужно:
- Выбрать программу, цель, срок и сумму.
- Сравнить разные условия, ставки.
- Загрузить документы.
- Подать онлайн-запрос.
- Дождаться ответа из банка.
Срок рассмотрения заявки для стандартных программ составляет 3 рабочих дня, для остальных – до 8 дней. Обязательно предоставление полного пакета документов, иначе процесс затянется.
На решение по кредиту влияют такие факторы как наличие кредитной истории, залога, поручителей, рейтинг заявителя, который выступает в роли заемщика. Компании, физические лица индивидуальные предпринимали, у которых кредитной истории нет, оформить займ могут – Сбербанк лояльно относится к таким клиентам. Если решение об отказе было принято скоринговой системой, сотрудник не может повлиять на него. Попробуйте уточнить у менеджера причины отказа – это поможет скорректировать их в будущем, подать заявку повторно и получить одобрение.
Важно. При просрочках в прошлом взять кредит ИП будет сложнее, но реально. Для этого нужно сначала исправить кредитную историю другими займами (например, кредитками или МФО).
Кредит в Сбербанке ИП могут получить на условиях, указанных в таблице. Цели:
- покупка транспорта, недвижимости;
- текущие расходы;
- заказ оборудования;
- финансирование контрактов.
Чтобы узнать решение по заявке, никуда звонить и ехать не нужно – вы получите его на указанный адрес электронной почты или контактный номер телефона. Внимательно проверяйте корректность введенных данных при оформлении заявки. Досрочное погашение возможно, оно бывает платным и бесплатным. Точные условия сотрудничества зависят от выбранной программы.
Сбербанк дает кредиты для малого бизнеса с годовой выручкой до 60 млн. рублей для развития бизнеса или на погашение других займов. Ставка по рефинансированию составляет 15.5%.
| Минимальная сумма, руб. | 100 000 |
| Максимальная сумма, руб. | 3 000 000 |
| Сроки кредитования, мес. | 3-36 |
| Комиссии | Нет |
| Основное обеспечение | Поручительство физического лица для индивидуального предпринимателя, собственника бизнеса – для ООО |
| Дополнительное обеспечение | Не требуется |
Другие детали сотрудничества лучше будет уточнить у менеджера по телефону либо в онлайн-чате. Банк быстро обрабатывает заявки.
Сбербанк – один из самых лояльных российских банков, кредитующих индивидуальных предпринимателей. Загружать документы, подавать заявки можно полностью в онлайн-формате.
Преимущества онлайн-кредитования для ИП в Сбербанке:
- Подавайте запрос буквально за 5 минут без посещения отделений и выстаивания в очередях.
- Быстро выбирайте оптимальную программу из доступных вариантов.
- Используйте деньги на любые бизнес-цели без контроля со стороны банка.
- Получайте одобрение за 3-8 дней или раньше.
Залог по кредиту предоставлять не обязательно – выбирайте программу, которая не предполагает обеспечения, если хотите пользоваться деньгами на «доверии». Есть возможность оформления удобной бизнес-карты. Кредитка имеет льготный период 50 дней, с ее помощью можно рассчитываться в любых торговых сетях. Для удобного управления расчетами предусмотрен онлайн-банкинг.
Перечень документов, необходимых для оформления кредита в Сбербанке, может отличаться в зависимости от категории займа. Например, для получения ипотеки нужен более объемный пакет документов, чем для потребительского кредита наличными.
Документами для получения потребительского кредита без подтверждения дохода и занятости являются:
- ваша анкета — заявка;
- паспорт, в котором есть отметка о прописке;
- второй документ на ваше усмотрение: СНИЛС, водительское удостоверение и другие.
Если уровень дохода и занятость подтверждаются:
- заявка на оформление;
- паспорт;
- справка по форме 2-НДФЛ либо по форме банка;
- ксерокопия вашей трудовой книжки.
Если вы зарплатный клиент, то из основных документов для кредита нужен только паспорт. А чтобы увеличить сумму займа, не забудьте взять справку о доходах.
В качестве документации, которая подтвердит наличие у вас официального дохода могут выступать:
- Справка из организации, в которой вы работаете. Она включает следующие пункты: вашу фамилию и инициалы, наименование и адрес организации, номер телефона бухгалтерского отдела, ваш доход за последние полгода.
- Справка по форме банка, в которой отражена информация о вашей должности, рабочем стаже, доходе и удержаниях за последние полгода, банковских реквизитах организации, в которой вы работаете.
- Если вы получаете пенсию, то предоставьте: справку из ПФР о размере пенсионных начислений. Если пенсия зачисляется вам через Сбербанк на карточку, подтверждающая справка не потребуется.
- Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью без образования юр. лица, можете предоставить налоговую декларацию за определенный отчетный период.
- Когда помимо основного дохода есть дополнительный, в кредитную организацию можно принести договор об аренде жилого или нежилого помещения (при доходе от сдачи помещения), авторский договор и прочее.
К документации, которая подтвердит, что вы трудоустроены, относится:
- ксерокопия трудовой книжки/выписка из нее;
- справка от работодателя с указанием того, какую должность вы занимаете и сколько работаете в организации;
- ксерокопия трудового соглашения;
- в случае работы по совместительству предоставьте заверенную работодателем копию трудового контракта;
- при осуществлении предпринимательской деятельности — ксерокопию свидетельства о регистрации в качестве ИП;
- при ведении адвокатской практики — удостоверение адвоката;
- если вы нотариус, вложите в пакет с документацией приказ, которым вы были назначены на должность.
Для получения займа нужно собрать и представить в кредитный отдел:
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельство о рождении ребенка/детей;
- если в расчет принимается доход ваших родителей, то документацию, которая подтвердит родство: свидетельство о рождении, о смене фамилии и прочую);
- сертификат на материнский капитал (если используются данные средства) и справку из ПФР об остатке средств на нем.
Если заем оформляется с привлечением залога, то подготовьте:
- свидетельство, подтверждающее, что вы собственник передаваемого в залог имущества (предоставьте подлинник, а сотрудник банковской организации снимет ксерокопию);
- удостоверенное у нотариуса согласие вашего супруга/супруги на передачу имущества в залог (либо ваше заявление о том, что в момент покупки данного имущества вы в браке не состояли);
- если предметом залога выступает ТС, то предъявите тех. паспорт, полис КАСКО, согласие супруга;
- если привлекается залог в виде ценных бумаг — выписку по счету;
- при залоге слитков из драг. металлов — сертификаты на них, согласие супруга/супруги либо ваше заявление, что на дату покупки вы в браке не состояли;
- при залоге жилой и нежилой недвижимости — свидетельство, подтверждающее право собственности, договор купли-продажи, дарения, наследования, результаты оценки стоимости помещения, выписку из ЕГРП об отсутствии обременения, кадастровый паспорт и экспликацию жилого помещения, согласие супруга/супруги, разрешение органов опеки, брачный контракт (если он есть).
При этом в разрешении, которое выдается органами опеки, должен быть указан тип совершаемой сделки и характеристика объекта недвижимости. Если на момент приобретения залогового имущества вы состояли в браке, а на дату проведения сделки семейное положение изменилось, нужно представить паспорт с соответствующей отметкой, свидетельство о расторжении брака (или смерти супруга), выписку решения суда.