Практика показывает, что несмотря на серьезные послабления со стороны российского Законодательства, получить кредит индивидуальному предпринимателю в банке по-прежнему весьма проблематично. В частности, предприниматель может рассчитывать на заемные средства лишь в тех кредитных учреждениях, где применяются специальные программы, подразумевающие кредиты для ИП — кредитование малого и среднего бизнеса.
Такая ситуация сложилась в том числе и потому, что банки в большинстве своем ориентированы на выдачу ссуд физическим и юридическим лицам. И если первым необходима трудовая книжка и справка о доходах, то вторым – отражение оборота и дохода, отражающихся с бухгалтерском учете.
В итоге, условия кредитования учредителей ООО, как физических лиц, более гибкие, сравнительно с условиями, выдвигаемыми для ИП. В данном случае заемщик предоставляет в качестве гарантии обеспечения поручительство юрлица, учредителем которого сам он и является. А индивидуальному предпринимателю необходимо обеспечить заемные средства личным имуществом или товаром.
Сегодня банки очень неохотно связываются с ИП, и главной причиной такого отношения является форма налоговой отчетности — ЕНВД и УСНО. Большинство банков вовсе не кредитуют ИП и предприятия, которые используют «временку», не привязанную ни к расходам, ни к доходам предпринимателя.
А когда кредитуют, то выставляют крайне жесткие требования к предоставляемой отчетности. Наконец, банковские учреждения, готовые принимать управленческую отчетность с «черной» бухгалтерией, можно и вовсе пересчитать по пальцам одной руки.
Тем не менее, спрос от ИП на кредиты остается очень большим, поэтому, где существует спрос, там обязательно появляется предложение. При этом в нем самым главным становится внимательное отношение к базовым требованиям кредиторов. Основным условием чаще всего является достаточная продолжительность и прибыльность деятельности индивидуального предпринимателя.
Далее следует кредитная история: отсутствие просрочек по погашенным или действующим кредитам. Затем во внимание принимается материального обеспечение – даже если используется формулировка беззалогового кредитования индивидуальных предпринимателей, то в качестве обеспечения в любом случае выступает товар в обороте. Да и суммы кредита в таких случаях чаще всего минимальны.
Также Вам будут интересны следующие статьи:
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита
«Банки не любят связываться с ИП»
11 февраля 2010 года
Интересоваться в банках ситуацией с кредитованием индивидуальных предпринимателей — все равно что спрашивать о качестве колбасы в гастрономе. Конечно, свежая! Конечно, кредитуем!
Чтобы получить реальную картину, мы пообщались с кредитными брокерами, которые «пробивают» кредиты для малого и среднего бизнеса в трех крупнейших мегаполисах России.
Лучше быть учредителем ООО
Любопытно, что с точки зрения кредитования индивидуальный предприниматель, отвечающий по обязательствам всем своим имуществом, — даже менее желанный клиент, чем учредитель юридического лица. По словам Александра Арановича, специалиста по работе с юридическими лицами консалтинговой группы «НеваФинанс» (Санкт-Петербург), банк охотнее даст кредит ООО или его собственнику — так будет проще проверить доходы и обороты.
«Условия кредитования для учредителя ООО, как физического лица, более гибкие по сравнению с условиями для ИП, — подтверждает Екатерина Шестакова, руководитель отдела кредитования компании «Андромеда» (Новосибирск). — В первом случае заемщик может предоставить в качестве обеспечения поручительство юридического лица, учредителем которого он сам является, без предоставления, например, товара в обороте, автотранспорта, недвижимости или ценных бумаг. Индивидуальному предпринимателю в любом случае потребуется обеспечить заемные средства товарами или личным имуществом».
«ИП не кредитовать»
В сегодняшних условиях индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение кредита лишь в тех банках, где функционируют специальные подразделения по кредитованию малого и среднего бизнеса. Как правило, именно такие банки на деле, а не на словах, готовы копаться в управленческой отчетности и «черной» бухгалтерии. «Классические департаменты кредитования корпоративных клиентов не любят связываться с ИП, — говорит Алексей Воронин, директор по развитию бизнеса компании «Деалса»(Москва). — Вся их работа «заточена» на анализ по формам бухгалтерской отчетности, экспертиза управленческой отчетности поставлена далеко не везде, а где и присутствует, также соотносится с официальной бухгалтерией».
«Главная специфика кредитования ИП — форма налоговой отчетности, — поясняет Екатерина Шестакова. — Ведь в основном это ЕНВД и УСНО, в большей степени ЕНВД. Многие банки попросту не кредитуют предприятия и ИП с такой формой отчетности, а если и кредитуют, то предъявляют очень жесткие требования к отчетности. Ну а банков, которые готовы принимать управленческую отчетность и «черную» бухгалтерию, — и вовсе единицы».
«Что бы кто ни говорил, в некоторых банках существует внутреннее распоряжение ИП не кредитовать, а также не кредитовать сотрудников ИП, — признается Игорь Латак, генеральный директор финансовой группы «Капитал» (Москва). — Это информация конфиденциальная, полученная в частном порядке, но это именно так. В кредитовании юридических лиц очень важно знать специфику банка. Одни, к примеру, кредитуют строителей, а другие даже не будут рассматривать от них заявку».
Таким образом, основным каналом кредитования ИП остаются специализированные отделы по работе с малым и средним предпринимательством, которые работают в ряде банков. «Их принципы оценки клиентов отличаются от подходов основного кредитного подразделения, — говорит Алексей Воронин. — Подразделения КМБ анализируют, а зачастую просто создают управленческую отчетность».
Ставки разменивают четвертый десяток
Впрочем, спрос на кредиты со стороны предпринимателей велик, а где есть спрос, есть и предложение. Главное — ограничить круг потенциальных кредиторов банками, целенаправленно работающими с малым и средним бизнесом, и с вниманием отнестись к их базовым требованиям.
К счастью, требования многих банков сегодня становятся все более лояльными. Основные условия сложно назвать зверскими — индивидуальный предприниматель должен вести свою деятельность не менее года и бизнес должен быть прибыльным. Важную роль традиционно играет кредитная история: при наличии просрочек по действующим или погашенным кредитам обращаться за новым займом практически не имеет смысла, отказ последует наверняка.
Мало шансов и на получение кредита без материального обеспечения. «Беззалоговое кредитование индивидуальных предпринимателей, безусловно, существует, — говорит Екатерина Шестакова. — Только вот в качестве обеспечения так или иначе выступит товар в обороте, да и сумма кредита в этом случае будет минимальна».
«Наиболее предпочтительным видом залога является любая ликвидная недвижимость, в залог также берут оборудование и транспорт — говорит Александр Аранович. — При этом чаще всего кредит выдается на сумму до 60% от стоимости предоставленного залога».
Стоимость кредитов для ИП, несмотря на еженедельные сообщения о снижении процентных ставок то в одном, то в другом банке, остается грабительской. По данным кредитных брокеров, средние ставки сегодня держатся на уровне 20-21% годовых для кредитов с залогом и 27% для беззалоговых займов. С учетом банковских комиссий и дополнительных затрат эффективная ставка колеблется от 33% до 36% годовых.
Забавно, но даже согласившись ежегодно переплачивать банку треть от суммы займа, далеко не каждый индивидуальный предприниматель сможет получить такой кредит.
Кредит для ООО является обусловленной внутренними или внешними факторами мерой привлечения денежных активов для инвестирования тех или иных финансовых проектов, позволяющей не снижать темпы деятельности предприятия путём изъятия оборотных средств.
Кредитные правоотношения общества с ограниченной ответственностью и банка регулируются ГК РФ и ФЗ «Об ООО». В частности, в законе определено понятие крупной сделки, которой является кредитный займ размером в 25 и более процентов от стоимости имущества общества. Сказано также, что кредит для ООО до оформления его в натуре должен быть одобрен общим собранием участников общества.
На страницах сервиса Правовед.RU тема кредитования юридических лиц рассмотрена в максимально широком понимании, ответы на вопросы всегда актуальны.
Добрый день. Может ли директор ООО взять кредит на ООО на развитие бизнеса, если есть личные долги по кредитам (как у физ лица)? Заранее благодарю за ответ.
ООО оформили кредит под поручительство ИП. Сейчас ИП закрыто. ООО перестало выплачивать кредит. На Ип как на поручителя суд выдает ИЛ, суд. пристав-исполнитель возбуждает исп производство на ИП. Какие последствия сейчас могут быть для физ лица, на .
Здравствуйте! 2 учредителя ООО набрали потребительских кредитов как физлица, внесли деньги на р/с своей организации. Через некоторое время, учредители выяснили, что расходовать деньги ООО на оплату этих кредитов они не имеют права. При этом обоим .