В этой статье я расскажу вам о том, почему малому бизнесу будет тяжело стать крупным предприятием без кредита и дам несколько советов, как грамотно использовать кредитные средства.
На рынке существует два типа предпринимателей. Одни предпочитают брать кредит только в случае финансовых проблем с компанией. После оформления кредита их настигает помешательство — “я должник”, “надо быстрее вернуть деньги”, “если что — все пропало”, которое только и делает, что отвлекает от всех важных бизнес-процессов.
Другие предприниматели спонтанно берут кредит и не задумываются о последствиях. С течением времени они тонут в долговой яме и закрывают свои проекты. Тем не менее, малому бизнесу можно и нужно брать кредит, но только при определенных условиях. Давайте рассмотрим случаи, когда кредитные средства станут драйвером роста бизнеса.
Долгое развитие на личные средства
“На нас банки колотят целое состояние, поэтому я буду развивать свой бизнес только на свои деньги” — так мыслит каждый второй стартапер, который, вероятней всего, не сможет стать крупным предпринимателем, даже если его продукты будут рентабельны на рынке. А если и станет, то этот процесс может занять годы.
Представьте, что вы открыли парикмахерскую и инвестировали в нее 2 млн руб. Вы смогли окупиться за 2 года и сейчас вы получаете по 100% сверху, которую вы реинвестируете для масштабирования компании. Таким образом, что без дивидендов и постоянного реинвестирования вы можете вырасти до “сети салонов” за десять и более лет. В течение этого времени вы будете питаться одной гречкой и ночами думать как быстрее развивать бизнес.
В свою очередь, средние и крупные компании могут с легкостью взять кредитные средства и использовать их для развития бизнеса. Очевидно, что грамотный подход к кредитам аналогичен нагнетателю в спортивных авто.
Когда можно брать кредит
Перед походом в банк для оформления кредита вам необходимо удостоверится в следующем:
1. Рентабельность активов (ROA) выше процента по кредиту
Под активами подразумевается абсолютно все: балансы на банковских счетах, недвижимость, складские помещения, автомобиль, товары и др. То есть, все то, на чем компания способна заработать. ROA рассчитывается делением чистой прибыли на размер всех активов (т.е сальдо баланса компании):
Например, что вы решили выращивать шампиньоны и решили оформить кредит для развития бизнеса. Процентная ставка — 12% годовых. Вы арендовали помещение-теплицу, накупили несколько тонн субстрата, мицелий и готовы развиваться. Прошел год и вы поняли — бизнес стоит “мертвым грузом” и не хочет расти.
Почему? Все дело в том, что ROA компании ниже 12%. Простыми словами, на кредитные средства вы заработали меньше, чем отдали банку в качестве процентов.
Запомните, ROA должно быть как минимум на 50% больше, чем процентная ставка по кредиту. Например, если Тинькофф выписывает кредит под 12% годовых, то ROA компании должно быть минимум 18%. Даже если это так, вам стоит дважды подумать о рисках и возможных форс-мажорных ситуациях в ходе ведения бизнеса.
2. Правильно составленный бизнес–план
Например, вы взяли кредит на развитие бизнеса. Инвестировали в производство (закупку ) товара, маркетинг и начали собирать клиентов. Перспективы рынка изучены, маркетинг работает, деньги направляются с умом, клиенты идут — что еще нужно?
Но, с течением времени существующих производственных мощностей для обработки всех заказов стало нехватать. Вы расширяете штат сотрудников, инвестируете в новое оборудование (инструменты, технологии). По итогу — выручка растет, а чистой прибыли нет вовсе.
Получается, что у вас просто нет «педали газа» — возможностей для обслуживания большего количество клиентов.
Кредит нужно брать только тогда, когда у вас будут маневры для развития бизнеса. Вы должны предсказать эффективность кредита, в прямом смысле слова.
Выгода от кредита – как и в чем ее измерить?
Вы должны посчитать, сколько размер собственного капитала в бизнесе. Для этого существует мультипликатор под названием “Коэффициент рентабельности собственного капитала (ROE)”, показывающий сколько чистой прибыли за год способен генерировать собственный капитал. Рассчитывается ROE по простой формуле:
Например, у вас магазин стройматериалов. ROE — 10 млн руб: закупленный товар, оборудование, резервные деньги на банковском счету. Прибыль на уровне 4 млн руб в год, то есть ROE составляет 40%.
Эффективность кредитных средств измеряется в том, насколько он способен увеличить ROE. Для определения эффективности рассчитаем плечо финансового рычага (DFL) по формуле:
В качестве примера рассчитаем DFL для мебельной фабрики и магазина:
Как вы видите, ROE магазина растет на 36,8%, а для мебельной фабрике кредитные средства не пошли на пользу. ROE сократился в четыре раза, кредит начали съедать собственный капитал.
Только при грамотном подходе кредит способен ускорить развитие малого бизнеса. Я не имею в виду, что завтра нужно бежать в банк и оформлять кредит — для начала нужно понять, выступит ли он драйвером роста бизнеса или наоборот, замедлит его развитие.
Сплошное Простоквашино
Глава второго банка в России ВТБ Андрей Костин ошарашил всех своим заявлением, что кредитовать малый и средний бизнес не имеет смысла, «если он не востребован в стране». Деловые организации, конечно же, раскритиковали выступление банкира.
Я возглавляю самую популярную в стране торговую площадку для малого/среднего бизнеса и вроде бы должен быть по одну сторону баррикад с защитниками предпринимателей. Но вынужден констатировать печальный факт — Андрей Костин во многом прав.
Если говорить о бизнесе типа купи-продай, то в настоящее время это свехрискованные инвестиции, ведь деловая активность снижается. Впрочем, риск давать кредит на оборотный капитал всегда был очень большим, и тут малый бизнес ни при чем (если не иметь в виду, что за крупный может в случае чего заступиться государство). Проблема в том, что фундаментально малый бизнес зачастую вообще не может гарантировать возврат долгов. А если говорить не о торговом или посредническом бизнесе, то 17% (ставка рефинансирования) и даже 10% не помогут малому бизнесу. Это слишком дорогие деньги. Предпринимателям опасно давать кредиты, а самые успешные стартаперы находят деньги и вне банковской системы.
Немного цифр. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», просроченная задолженность малого и среднего бизнеса за минувший год выросла на рекордные 31,47%, доля просроченной задолженности на 1 августа 2015 года достигла 12%. В будущем аналитики «Секвойи» ожидают дальнейшего снижения объемов рынка кредитования МСБ: объем кредитного портфеля сократится по итогам 2015 года в среднем на 15%.
Как известно, «чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное»! В этой фразе и есть весь наш малый бизнес. Вместо бизнес-планов и финансовых отчетов сплошное Простоквашино. У большинства предпринимателей нет вразумительного ответа, почему банк должен им поверить. Банкиру дешевле деньги просто сжечь.
У меня есть серия любимых вопросов, которые я задаю на семинарах для малого бизнеса: у кого есть бизнес-план или как должна выглядеть ваша компания через год, что для этого нужно сделать? Как правило, большинство затрудняется ответить. Мало кто задумывается о сбыте, об уникальности и востребованности идеи, о решении какой-то важной проблемы.
При этом найти кредитование все-таки можно. Вот реальная история. В интернете не более чем за пару часов можно найти список из примерно ста банков с кредитными программами для малого бизнеса. Дозвониться получается примерно до 60 банков. Сразу не отказали 20. На встречу согласились 8–10. Предварительно выдачу кредита одобрили четыре банка. Потребность в кредите была 15 млн руб. на развитие существующего малого бизнеса в сфере услуг. Если сумма кредита меньше, скажем 1–3 млн. руб., то найдется куда больше банков, которые не откажут в кредите. Не так внимательно будут рассматривать ваш бизнес. Выдадут кредит как потребительский. Вариантов много. Для банков риски примерно одинаковые — дать кредит на покупку турпутевки или на закупку новой партии товара.
Что делать?
Периодически государство говорит о важности малого бизнеса. Выделяет деньги под программы финансирования малого бизнеса. Эти программы заключаются в основном в том, что в выданном бизнесу кредите компенсируется какая-то часть, обычно что-то близкое к ставке рефинансирования. А риски остаются! Что с программой поддержки, что без программы, риск для банка остается один и тот же. Участие в таких программах для банков является вынужденным, неотвратимым злом.
Можно защищать малый бизнес различными законами и нормативными актами. Например, ввести, как в кинотеатрах, минимальный процент российских фильмов в прокате. То есть определенный процент точек малого бизнеса в районе среди сетевых ретейлеров (нет малого бизнеса, нельзя открываться и сетевикам). А пока нет «оградительных актов», надо стартовать бизнес там, где нет большого бизнеса. Придумывать новые идеи, что-то новое и, желательно, не очень затратное.
И я согласен с Андреем Костиным, что небольшому продуктовому магазину бессмысленно выдавать кредит, кафе — бессмысленно, фермеру с картофельным полем — бессмысленно. Все равно они неконкурентоспособны в текущей ситуации, они не вернут кредит, потому что ничего нового придумать не хотят.
Малый бизнес, суть которого востребована рынком, всегда находит деньги — есть краудфандинг, венчурное инвестирование, частные бизнес-агенты, p2p-кредитование. В конце концов, плох тот предприниматель, который никогда не занимал у родственников, друзей или соседей, не продавал машину и не закладывал квартиру.
Вся банковская деятельность: банковские счета, мультивалютные вклады, денежные переводы, кредиты (потребительский, автокредит, ипотека), интернет-банкинг, тарифы, драгоценные металлы, валюты мира и др.
К странице.
Сегодня, 21:34
08.09.2017, 22:33
Цитата: Появилась идея создания бизнес модели, но не хватает наличных средств, для ее реализации? Можно конечно взять взаймы деньги у друзей, но лучше не рисковать друзьями. Оптимальным вариантом будет воспользоваться программой кредитования малого бизнеса в банке вашего города.
К выбору банка нужно подойти со всей серьезностью. Ведь некоторые из них предлагают лучшие условия, по сравнению с другими и нет нужды переплачивать за одну и ту же услугу.
Нужно понимать, что ни один банк не будет рисковать средствами, поэтому понадобится залоговое имущество. В качестве него может выступить и сам бизнес, а также ваше движимое и недвижимое имущество (например, дорогой автомобиль или загородная недвижимость). Залоговая стоимость не будет превышать около 70 процентов от стоимости имущества.
Проценты по кредиту не должны быть огромными. Если они больше 15-17 процентов годовых, поищите другой банк с более выгодными условиями.
Хоть подобное кредитование и считается для банков рискованным, сегодня практически в любом из них существует программа кредитования малого бизнеса. Некоторые, чтобы привлечь клиента, предоставляют и другие приятные бонусы, например, отсрочка по выплатам процентов на один календарный год.
Не имея бизнес плана, лучше не влезать ни в какие кредиты. Только в том случае если вы уверены в положительном конечном результате следует обращаться в банк по поводу кредита. Как взять кредит под малый процент? что для этого необходимо? какие проценты? какие банки предоставляют такие кредиты?
