Доля малых бизнесменов, получающих микрокредиты, не превышает 5% от общего числа участников рынка. Бизнесмены сетуют: причина в высоких процентных ставках. Эксперты подтверждают, что получить кредит для малого бизнеса почти невозможно.
Всего 5% бизнесменов получают микрокредиты, следует из опроса, проведенного «Альянс Медиа». Предприниматели отвечали на вопрос «Нуждается ли ваш бизнес в кредитах до 350 тыс. рублей?». В опросе приняли участие 3 тыс. респондентов. 22% опрошенных считают, что их бизнес нуждается в микрокредитах, но им отказывают. Для 19% малых предпринимателей сумма кредитов слишком мала.
Директор некоммерческого партнерства «Содействие предпринимателям-арендаторам» Роман Жигульский считает, что причина низкого спроса микрокредитования у бизнесменов в высокой процентной ставке. «Сам я последний раз брал микрокредит около года назад. Ставка составила 26% годовых. Понятно, что многих это не устраивает. Несмотря на то что сумма невелика — до 350 тыс., не каждый может обеспечить выплату процентов. Кроме того, большому количеству желающих отказывают — когда видят, что проект подозрительный. Рисковать никто не хочет. В целом ситуация с микрокредитами — отражение того, что происходит в банковском секторе из-за кризиса, никакой особой специфики тут нет», — рассказал Infox.ru Роман Жигульский.
Получить кредит предприятию малого бизнеса почти невозможно, несмотря на государственные программы поддержки этого сектора, рассказал ранее Infox.ru президент РМЦ Михаил Мамута. «Сейчас это на порядок сложнее, чем в предыдущем году», — сетует Михаил Мамута. «Во-первых, малый бизнес пострадал от падения спроса. Во-вторых, выросла процентная ставка, для малого бизнеса — почти в два раза. Безусловно, очень тяжело такую процентную ставку отработать», — признает он.
Малые предприятия сами отказываются от кредитов, выжидая более благоприятной рыночной конъюнктуры. Поэтому, по мнению Михаила Мамуты, программы кредитования малого бизнеса должны быть привязаны к программам потребительского кредитования. «Кредитовать нужно именно потребителей — акцент нужно делать на то население, которое генерирует основной спрос», — сообщил президент РМЦ.
В связи изменениями в законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитным потребительским кооперативам придется вводить в штат аудиторов и обучать новых сотрудников за собственный счет. Такие обязанности налагают на малые кредитные предприятия изменения в закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно поправкам, кооперативы обязали сообщать в Росфинмониторинг обо всех денежных операциях на сумму, равную или превышающую 600 тыс. рублей.
По данным Российского микрофинансового центра, доля населения и предприятий малого бизнеса, не охваченная банковскими услугами, составляет 45%, или 60 млн субъектов. В микрофинансовых операциях участвует всего 2% от населения России. На 1 июля 2008 года в России насчитывалось не меньше 2300 небанковских МФО. Средний уровень доходности капитала в МФО равен 22 %. Средний размер займа за 2008 год составил $3,5 тыс.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть порядка 30% от необходимого объёма.
http://credit-broker.ru/private/credit-broker/images_load/2561/credit_broker.jpg»/>С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?
Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.
Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.
Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем.
Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.
На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?
Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие — это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании.
Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца.
И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.
Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них: совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
Таким образом, предприниматели брать кредиты хотят, но мечтают об улучшении системы. Опрос, проведенный ИА «Вishelp» показывает, что взять кредит желает каждый третий предприниматель. Подробнее о результатах опроса читайте здесь .
Если вы видите это сообщение, значит попали в 50% пользователей, которым мы уже готовы предложить наш новый дизайн! А чтобы вы быстро разобрались, что мы сделали и зачем, специально подготовили небольшую пояснялочку.
Если возникли какие-то проблемы, пишите в нашу техподдержку support@iportal.ru.
На 74.RU появилось интересное обновление. Теперь, щелкнув на фамилию автора (она указана под каждой статьёй), вы попадете на его персональную страничку. Там собраны все материалы этого журналиста. А еще указаны его почта и странички в соцсетях, так что делитесь мнением или идеей напрямую с автором.
Мы думаем, что знаем свой город. Но так ли это? В спецпроекте «В ЧЕрте города» 74.ru рассказывает о самых необычных местах и их жителях. Каждый понедельник показываем то, чего вы никогда не увидите. Цыганский посёлок и жизнь у мелькомбината. А в следующем выпуске — городок чекистов.
Кредитные продукты для малого и среднего бизнеса сегодня представлены в линейках всех крупных банков, многие из которых готовы позаимствовать до 1 млн рублей на беззалоговой основе. Несмотря на это доступность заемных средств для бизнеса остается низкой..
Кредитные продукты для малого и среднего бизнеса сегодня представлены в линейках всех крупных банков, многие из которых готовы позаимствовать до 1 млн рублей на беззалоговой основе. Несмотря на это доступность заемных средств для бизнеса остается низкой. Об этом шла речь на организованном издательством «Уральская кредитная линия» круглом столе.
Средние ставки по кредитам малому и среднему бизнесу в челябинских банках за последние полгода снизились на два-три пункта и колеблются в пределах 16-20% годовых. С другой стороны, ряд банков продолжает и сегодня удерживать ставки на запретительном для предпринимателей уровне в 25-32% годовых.
«Региональные банки выстраивают тарифную политику, ориентируясь на ставку рефинансирования, и понижение показателя даже на 0,5 процентного пункта не остается незамеченным», – заявила начальник Главного управления Банка России по Челябинской области Вера Чиркова.
По данным Национального агентства финансовых исследований, около четверти опрошенных руководителей российских предприятий и компаний заявляют, что процедура получения ссуды усложнилась весьма существенно. Главными проблемами для малого и среднего бизнеса при получении банковского кредита становятся процедура сбора документации на юридическое лицо и отсутствие ликвидного залога.
«Основным залогом по корпоративным кредитам традиционно выступает недвижимость, однако сегодня банки и собственники бизнеса не могут прийти к согласию в оценке реальной стоимости офисных и торговых помещений, – рассказывает управляющий челябинского филиала СМП-Банка Дмитрий Довженко. – Заявленные цены на залоговую недвижимость явно завышены, реализовать залог по такой стоимости невозможно, поэтому банк требует гору поручительств и дополнительного обеспечения».
В сложившейся ситуации и банкам, и предприятиям выгодно сотрудничество с гарантийным фондом, который выступает поручителем перед банком по кредитным или лизинговым обязательствам предприятия. Капитализация созданного в Челябинской области фонда за прошлый год возросла со 110 млн рублей до 278,4 млн рублей, в ходе отбора были определены восемь банков-партнеров: Сбербанк, Челиндбанк, Челябинвестбанк, банк «Снежинский», Уральский банк реконструкции и развития, ИнвестКапиталБанк, Россельхозбанк и банк «Уралсиб». Как сообщили корреспонденту ChelFin.ru в Министерстве экономического развития области, в прошлом году поручительством гарантийного фонда при получении кредита воспользовались 36 предприятий малого бизнеса из Челябинска, Копейска, Коркино, Миасса, Златоуста, Озерска и Магнитогорска на общую сумму 44,1 млн рублей, при этом объем предоставленных им банковских кредитов составил 120,6 млн рублей.
Но даже поручительство фонда не послужит в глазах банка веским доводом в пользу выдачи кредита новой компании, не имеющей положительной финансовой отчетности хотя бы за год.
«За последний год появилось много новых, динамично развивающихся компаний, в том числе в отраслях, которые традиционно считались высококонкурентными, – говорит Дмитрий Довженко. – Однако рассчитывать на получение кредита им не приходится, так как кредитные организации сегодня не выдают ссуды под инвестиционные проекты».
Но и при наличии высоколиквидного залогового имущества и иного обеспечения доступ к кредитным средствам для многих предприятий закрыт из-за неизбежно возникающих в кризис убытков.
«Нередко в финансовой отчетности компаний, обращающихся за получением кредита, – сплошные убытки, а по ранее взятым кредитам часто допускалась значительная просрочка, – рассказывает первый заместитель генерального директора Челиндбанка Татьяна Храбрых. – Возможно, эти трудности компании уже преодолели. Но, предоставляя кредит предприятию в плачевном финансовом состоянии, банк должен сразу же направить такую же сумму в резервы на возможные потери по ссудам».
«Пару лет назад банки охотно кредитовали строительство, транспортный сектор, торговлю, то сегодня кредитоспособные предприятия можно пересчитать по пальцам», – говорит управляющий челябинским филиалом Промсвязьбанка Андрей Рочев.
Впрочем, и повышенным спросом у предпринимателей кредиты сегодня не пользуются. Как отмечает первый заместитель председателя правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев, сейчас предприниматели обращаются в банк не столько за получением новых кредитов, сколько с предложением о рефинансировании или пролонгации старых займов.
«Кредитная задолженность банков резко снижалась в первой половине прошлого года, затем ситуация несколько стабилизировалась. И все же единицы банков, даже демонстрируя достаточный и избыточный уровень ликвидности, могут на сегодня похвастаться приростом кредитного портфеля, – утверждает Сергей Бурцев. – Предприятия не выстраиваются в очередь за новыми кредитами. За кризисный год выручка выросла лишь у одного предприятия из пяти. Поэтому малый и средний бизнес не торопится влезать в долги. И если раньше было за счастье получить новый кредит, то сегодня – погасить старый займ».
Между тем в правительстве страны полагают, что экономическая обстановка улучшилась, и малый и средний бизнес уже не нуждается в антикризисной поддержке. По словам министра экономического развития России Эльвиры Набиуллиной, планируя меры финансовой поддержки МСБ на 2010 год, ведомство предполагает выделить квоту только на поддержку инновационных компаний и промышленного производства. «Мы должны сделать упор на промышленный и инновационный бизнес», – считает министр.
Одной из уже отслуживших свой век мер антикризисной поддержки малого и среднего бизнеса стало снижение налоговой нагрузки на прибыль за счет льгот, связанных с обслуживанием кредитов. До кризиса компании могли вычесть из налогооблагаемой прибыли расходы на проценты по рублевым кредитам в размере 1,1 ставки рефинансирования, с 1 сентября 2008 года коэффициент вырос до 1,5, с 1 августа 2009 года – до двух. Предполагалось, что действие льготы продлится до конца 2009 года, однако 27 декабря президент Дмитрий Медведев подписал закон, продлевающий ее действие до 30 июня 2010 года. При этом в поправках установлены жесткие ограничения: льготу можно применить только по кредитам, полученным до 1 ноября 2009 года.
Таким образом, по рублевым кредитам, выданным после указанного срока, придется платить 20%-ый налог на прибыль, если ставка по кредиту даже незначительно превышает ставку рефинансирования. На сегодняшний день размер ставки рефинансирования уже упал до исторического минимума – 8,75%, а предприятия малого и среднего бизнеса получают кредиты в банках под 18-20% годовых.
«В связи с последними изменениями законодательства все расходы, связанные с обслуживанием кредита по ставке свыше 9,5% годовых, должны быть отнесены на прибыль, – рассказывает вице-спикер Законодательного собрания Челябинской области Семен Мительман. – Понижение коэффициента должно было стимулировать банки снизить процентные ставки по кредиту. Получается, говоря о всемерной поддержке предпринимательства, мы вводим запретительные меры. »
Однако это не все сюрпризы, ожидающие предпринимателей в наступившем году. Как сообщает сетевое издание Infox.ru со ссылкой на заместителя директора департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития страны Наталью Ларионову, субсидирование процентных ставок по кредитам предприятий также уже исключено из приоритетных направлений государственной поддержки малого бизнеса. Исключение сделано лишь для компаний, занимающихся инновационными разработками.
Ожидается, что соответствующий приказ вступит в силу уже в феврале.
В тоже время, по мнению экспертов, отмена субсидирования части процентных платежей по банковским кредитам не станет большим ударом для предприятий малого бизнеса. Размер субсидии был привязан к ставке рефинансирования, которая на протяжении последнего года снижалась 10 раз, опустившись до 8,75%. Таким образом, размер субсидий мог бы составить лишь 6,56%, что при существующих кредитных ставках в банках не может стать значимой поддержкой для бизнеса. Вместе с тем сохранение субсидирования по лизинговым платежам позволит предприятиям компенсировать часть затрат при приобретении современного оборудования или техники.