Добрый день, Ренат! Да, в столице Татарстана функционирует Исламский Банк «Амаль».
Ниже мы расскажем о кредитной деятельности Амаль, но вначале информация об учреждениях такого рода. Все-таки они отличаются от обычных кредитных организаций.
Исламские банки одалживают деньги без процентов!
Если Вы подумали, что получить такой кредит в Исламском Банке просто, ошибаетесь. Мусульмане тоже не любят рисковать. Поэтому дело заемщика тщательно изучается. Но основное слово за друзьями, соседями, членами общины и имама мечети.
Поэтому и без залога мусульманин может получить кредит только благодаря вере. Риск огромный, но банкиры тоже мусульмане, поэтому знают, что истинный мусульманин под сомнительное мероприятие кредит не возьмет и для него не расплатиться с долгами — высшая мера наказания!
Что же получает банк взамен, если заемщик не уплачивает проценты?
Кредит не совсем бесплатный. За оформление карты и её годовое обслуживание заемщику придется заплатить.
Многие мусульмане берут карты, чтобы расплачиваться в ТЦ. Эти магазины перечисляют в Исламский банк проценты от всех операций, совершенных по этой карточке. Если заемщик бизнесмен, финансовая организация вместо процентов получает долю прибыли от его бизнеса.
Получается, что вместо процентов на несколько лет исламские банки получают хоть и небольшие, но пожизненные проценты! Люди всегда будут покупать товары, и не каждый бизнес обанкротится.
Кстати, при банкротстве или сбоях в бизнесе, заемщик не будет выплачивать взятую сумму. Кажется, что это абсурд. Но эта модель успешно работает. Об этом можно судить по Европе, и она начала развиваться в России. Первый такой банк – это «Амаль».
Теперь посмотрим, как работает банк «Амаль», расположенный в столице Татарстана. Все операции предназначены для клиентов этой Республики.
Физическое лицо может взять несколько видов кредита в Исламском банке России.
Это рассрочки по нормам ислама на:
• Автомобиль. Все коммерческие риски до продажи ТС в рассрочку, несет банк, поэтому автомобиль проверяется его службой безопасности. Покупать КАСКО не требуется;
• Товары. Основное требование – хорошая платежеспособность. До 150 000 рублей больше ничего не требуется. При сумме до 250 000 потребуется поручитель. А если необходимо получить кредит в Исламском банке Казани на сумму, превышающую 250 тысяч, потребуется залог, но страховать его «Амаль» не требует;
• Недвижимость. Она идет в качестве залога, но страховать его не требуется. Весь процесс сделки имеет юридическое сопровождение, поэтому отпадает надобность в услугах сторонних организаций.
Во всех трех случаях на срок договора цена будет фиксированной.
Для бизнесменов и юридических лиц предлагаются рассрочка и лизинг.
Максимальная сумма кредита – 40 млн. рублей. Срок погашения – до 3-х лет.
Большая часть россиян не знает, как они жили до появления кредитов и банковской системы в целом. Но мусульманские священнослужители придерживаются иного мнения, говоря, что займы – это грех. Но мало кто из верующих мусульман соглашается с такими доводами и отказывается от ссуды.
Нормы ислама
Классические кредиты из банка – грех, то есть харам. Суть в традициях ислама. Но жизнь на месте не топчется, и многие религиоведы призывают имамов пересмотреть такую позицию, аргументируя все логичными доводами.
При нынешнем уровне жизни без ссуды не обойтись. И хотя можно получить исламские займы, которые не запрещены Кораном, это не всегда удобно или уместно. Рассматривать понятие «харам» нужно с учетом времени и потребностей человека.
Допустим, в некоторых случаях шариат не запрещает кушать мясо убитого скота, так что нельзя говорить, что кредиты – это полный грех. Нужда или обстоятельства иногда позволяют переоценить нормы ислама.
Вот небольшой перечень запретов для мусульман по поводу кредитования:
- Людям нельзя брать или давать средства под процент. Ростовщические операции – грех, так как без личного труда и использования своих навыков не положено так просто брать средства. Можно взять ссуду на любую сумму, но оговорить условия, на которых можно ее отдать, заплатив за нее трудом, личным имуществом, но никак не процентами.
- Размер невыплаченных займов в исламских банках равняется нулю, так как долг у мусульманских правоверных ассоциируется с Судным днем и большой карой, и даже если они не успеют выплатить, то будут наказаны Господом, а вот родным все равно придется закрывать задолженность. Отдавать средства придется другим работоспособным членам семьи, но не женщинам или детям. В связи с этим мусульмане не часто обращаются за кредитованием.
В связи с такими ограничениями многие исламские правоверные решают вопрос вдалеке от родины таким же образом, как обычный россиянин. Берут займы и спокойно их выплачивают. Иные, наоборот, обращаются в исламские банки или одалживают деньги у друзей, в мечети, оговаривая свои условия возврата.
Но последняя возможность не даст им вложить средства в бизнес или принести деньги на депозит в российский банк. Даже если заменить выплату %-в на комиссионные, то это вопрос не решит.
Ипотека
Возникает вопрос, а можно ли мусульманам брать кредит на покупку жилья. И тут опять все неоднозначно. Сделка в российских банках подразумевает выплату процентов, которую в Коране называют риба, то есть ростовщичеством, что запрещено.
Сказать, что ипотека – харам однозначно нельзя. Одни мусульманские ученые и имамы против ссуды на жилье, другие разрешают, если только процент будет ниже, чем показатель инфляции в стране.
Как говорят сторонники такой позиции, мусульманин таким образом пытается сохранить свои деньги, защитить их от обесценивания. Так что ипотека в таком случае оправдана, еще и пользу приносит в виде недвижимости.
Различают следующие виды ипотеки в исламских учреждениях:
- Мурабаха, где человек гасит первый взнос, находит квартиру, а после идет в банк и берет средства в рассрочку.
- Кредит иджара подразумевает заключение сделки между банком и продавцом жилья, а после покупатель берет в аренду имущество, постепенно погашая задолженность.
- Если вариант «мушарака», то тут будет трехстороннее соглашение между всеми участниками сделки, а вот прибыль от сделки разделяется между ними по заранее согласованным долям. Покупатель после погашает свою долю в этой сделке при помощи личных средств.
Часть мусульманских ученых полагают, что ипотека может быть разрешена имамом, если человек находится в стесненных жилищных условиях, и заем остро необходим. Но если есть возможность обратиться в исламские банки, то лучше воспользоваться именно их услугами.
Когда ссуды под запретом
Изданная фетва о кредитах руководством Союза мусульман Казахстана и МКПЧ ЦА содержит интересную информацию. Известно, что Коран запрещает ростовщичество (то есть операции, где нужно платить проценты), но нет харама на человеке, если он по острой необходимости взял ссуду.
Осуждается (смотреть — запрещено) получение денег на следующие цели:
- Для проведения пышных праздников и похорон.
- Покупку дорогих подарков.
- Для преступных и противоправных действий.
- Ведения бизнеса, связанного с куплей-продажей спиртного и табака.
- Покупку предметов роскоши.
А вот грех уже ложится на плечи тех правоверных, кто ему не выдал беспроцентный мусульманский кредит в мечети или среди друзей. Возможно, и исламский банк не смог помочь – отделение расположено далеко от местожительства заемщика. В тоже время важно заметить, что для одобрения сделки в российском банке нужна и четкая обоснованность причины оформления ссуды.
Многие граждане, услышав о том, что исламские банки выдают кредиты без процентов, безусловно интересуются такой диковинкой. Конечно, возникает несколько резонных вопросов – как банк зарабатывает и как взять кредит в исламском банке.
В первую очередь обратите внимание, что организация исламская. Это означает, что хозяева делают упор именно на составляющую вероисповедания. И главным критерием при выдаче займа будет преданность мусульманской вере и её канонам. Для этого сотрудники банка собирают информацию о заёмщике, но не в привычном нам аспекте. Их интересует мнение соседей, имама, общины, даже оценки детей в школе.
Более того, известная нам обязательная страховка также отсутствует в исламских фин.учреждениях. Все это связано с законами Шариата и доверием к одноверцам. По канонам ислама, если мусульманин умирает, его долг является тяжкой ношей для семьи и души, поэтому все мусульмане стараются в принципе не брать в долг или возвращают как можно скорее. Это и является своего рода страховкой для выдачи займа.
Но Шариат также предусматривает дружественные отношения с иноверцами, поэтому не мусульманин также может получить кредит в исламском банке. На тех же условиях, что и мусульмане, при условии, что за него поручится мусульманин, который в равной степени будет нести ответственность за выплату кредитных обязательств.
Кредит в таком банке представляет собой рассрочку, без каких-либо процентов за пользование займом. Однако услуги банка стоят во много раз дороже привычных нам. Т.е. обслуживание на кассе по зачислению ежемесячного платежа обойдётся в копеечку. Это один из способов зарабатывать для исламских банков.
Средства выдаются без залога, за исключением недвижимости, где объект кредитования и выступает залоговым имуществом как принято во всей банковской системе. А вот автомобиль или бытовая техника, не страхуются и в залог не берутся.
Наиболее распространены выдачи ссуд в исламских банках для развития бизнеса. Проценты за пользование средствами брать с заёмщика не будут, а возьмут долю бизнеса. При этом банк и заёмщик в равных частях несут ответственность как за прибыльное дело, так и за убытки. При этом выкупить долю у банка, после выплаты займа вряд ли получится. При удачном ведении дел банк останется совладельцем бизнеса заёмщика, можно сказать, навсегда.
Вот, собственно, благодаря чему исламские банки зарабатывают деньги. И такая прибыль приносит 10-15% прироста оборотных средств в год.
Важно отметить, что банк не выдаёт ссуды для бизнеса, запрещённого законами Шариата (табачная продукция, алкоголь, азартные игры, свиноводство), что является «нечистым».
Подводя итоги. Кредит в исламском банке может получить только добропорядочный мусульманин, чтящий законы Шариата, ведущий праведный образ жизни, пользующийся авторитетом в своём обществе, сообществе, или человек, имеющих крепкую дружбу с таким мусульманином-поручителем.