Почему ип не дают потребительский кредит

Заемные средства для ИП могут потребоваться в разных ситуациях, но получить их не всегда удается. Кредитор может просто без объяснения причин не дать одобрение на кредитную сделку, но почему он принял такое радикальное решение?

Главным критерием оценки рисков в кредитовании предпринимателей и физических лиц устанавливается Федеральным законодательством о ЦБ РФ от 10.07. 2002 г. за номером 86. В нем подробно даны рекомендации об оценке возможных рисков для банковской структуры, по отношению к конкретному договору с одним заемщиком или группой лиц, так или иначе связанных друг с другом по хозяйственной деятельности.

На Центробанк возлагается бремя контроля над финансовой деятельностью банковского сектора, в том числе в области оформления сомнительных кредитов. Если регулятором будет замечены неоправданные рисковые операции, то деятельность может быть прекращена, а лицензия отозвана.
Чтобы не проявлять неосмотрительность в сделках кредитования, следовательно, не вызывать подозрений у ЦБ, многие банки проводят тщательную проверку клиента, завившего о желании взять крупную ссуду.

Основанием для проведения исследования платежеспособности предпринимателя может служить ФЗ «О кредитной истории» от 21.07. 2005 г.

За номером 110 – изучая все финансовые договоры с другими кредиторами, банк делает однозначный вывод – можно доверить свои деньги конкретному клиенту.
Сущность ст. ст. ГК РФ 819, 822, 823 дает определение предмету кредитования, прав и обязанностей сторон в сделке, и типу получаемых ссуд.
Иными статьями (811, 395, 810,813) регулируются все взаимоотношения между кредитором и заемщиком, описываются судьба последствий для ссудополучателя в случае уклонения от взятых на себя обязательств по кредитному соглашению.

Любой финансист работает для получения стабильной прибыли, и чтобы себе не навредить, приходится тщательно изучать все риски от кредитования клиентов:

Будет ли вовремя погашена выданная ссуда.
Есть ли свободные средства для расчетов по долгам.
Немаловажным фактором является получение регулярного дохода от ведения коммерческой деятельности.

Эти и другие обстоятельства могут стать решающими для решения кредитора о сотрудничестве с предпринимателем. Рассмотрим распространенные ситуации, когда можно получить отказ в финансировании коммерсанта:

Нет абсолютно никакой истории кредитования. Такое событие развитий может сложиться у начинающих предпринимателей, которым никогда не приходилось одалживать деньги у банков. На деле это может означать, что кредитор не представляет вашу дальнейшую ответственность по кредитным обязательствам – сможете ли вы своевременно платить по долгам. Для исправления такого положения нужно просто взять кредит на небольшую сумму, своевременно вносить средства и платить проценты. После того, как договор кредитования будут полностью исполнен, появится история, которая положительно скажется на получении разрешения на новую кредитную сумму.
Обнаружены факты досрочного погашения ссуды. В иных случаях кредитор предусматривает такие условия в обоюдном договоре, но выставляет повышенные процентные ставки за досрочное внесение долга в счет кредитования. Это объясняется заинтересованностью кредитора регулярно получать пассивный доход, а после расчета он уже не сможет получать прибыль.

Имеются другие непогашенные кредиты. Многие просят предоставить заемные средства для погашения уже имеющихся долгов, и новые обязательства не смогут исправить ситуацию – бремя неплатежей только усложняет финансовую несостоятельность, что и приводит к отказу в кредитовании.
Низкая платежеспособность. Подавая документы для принятия банком решения о кредитовании, кредитор обязательно запрашивает банковскую выписку о движении дебетового счета – сколько поступлений проводятся за определенный период деятельности. И если доходность предприятия не удовлетворяет банк, то есть прибыль меньше, чем предстоящая сумма платежей по кредиту, то его получить не получится. В этом случае можно привлечь партнера, близких родственников или друзей, у которых доходы будут выше соискателя кредита. Их прописывают в соглашении, со всеми вытекающими последствиями по его исполнению.
Стаж хозяйственной деятельности невелик. Если предприниматель берет ссуду на развитие своего дела, но регистрация предприятия была менее года, то у банка нет гарантии, что коммерсант продолжит свою деятельность в этом направлении. Но если сумма кредитования небольшая, то вполне вероятно, что их можно будет получить.
Возрастной ценз. Молодому начинающему бизнесмену младше 21 года вряд ли одобрят сделку – возможен армейский призыв, что усложнит расчет за кредитование. Но если у молодого человека будет залоговое ценное имущество, то одобрение, скорее всего, будет получено. Также с осторожностью банкиры относятся к людям преклонного возраста – после 75 лет деньги получить будет невозможно. Это связано с платежеспособностью – ведь основным источником дохода будет пенсия, а ее порой недостаточно даже на острые нужды. Но до этой планки можно получить кредит с маленьким сроком расчетов.
Представлены недостоверные сведения или фальсифицированная документация. Это очень серьезно, если клиент пошел на такой преступный шаг – ложна информация в любом случае будет выявлена (у банков своя секретная методика распознавания), но после этого коммерсанта занесут в черный список, доступный для всех банкиров, и оформить кредит ему никто не позволит. В иных случаях могут завести уголовное преследование по факту мошеннических действий, грозящее реальным тюремным заключением. Или клиент в разные кредитные организации передает сведения о себя, разнящиеся по смыслу и содержанию официальных документов. Эти действия также не приветствуются. Запрещается брать кредит на чужой паспорт.
Также отрицательное отношение к людям с судимостью, особенно по экономическим преступлениям, осужденным за нарушения административного регламента и пр.
Номинальные директора или учредители. Такие лица оформляют на себя множество компаний, но реального доступа к финансам у них нет. Финансисты составили специальный перечень подобных граждан, и им оформить ссуду так же невозможно.
Расстройства психики – важный фактор для отказа, ведь они в любой момент могут заявить, что подписание договора происходило в момент амнезии или другого невменяемого состояния, и суд признает сделку недействительной. Деньги останутся у заемщика, а ущерб будет нанесен финансисту.
Наличие стационарного городского телефона хороший признак постоянной регистрации клиента, а его местонахождение всегда можно отследить. Поэтому, в иных случаях при его отсутствии реально можно получить отказ в кредитовании.

Могут быть и другие основания, ведь узнать все варианты отказа практически невозможно.

Если вам просто срочно нужны заемные деньги, и без них ваша дальнейшая коммерческая деятельность может прийти в упадок, то постарайтесь избежать тех обстоятельств, которые мы уже перечислили в качестве оснований для отказа банка в выдаче ссуды.

Еще ни одно исковое заявление об оспаривании отказа банка в выдаче заемных средств даже не быть принято в судебное производство. Причина банальна – закон не содержит правовой нормы, которая бы позволила обделенному клиенту заставить банк заключить с ним публичный договор оферты о кредитовании.

Все это прямо следует из ст. 811 Гражданского Законодательства — у кредитора есть возможность отказа даже без объяснения причин своих действий. Он вправе сам руководствоваться политикой учреждения и выбирать действительно надежных, по его мнению, клиентов для заключения кредитного соглашения.

Но если, по отношению к нему, были заявлены порочащие честь и достоинства сведения, и это нашло отображение в официальном письме с отказом, то гражданин вправе защитить свои права в судебном порядке. Причем требования следует заявлять о возмещении морального ущерба с опровержением.

Советы экспертов, которые поднимут шансы выдачи кредита малому и среднему бизнесу, представлены в видео ниже:

Очень часто индивидуальные предприниматели при обращении в банк получают отказы в выдаче кредита. Будучи ИП, деньги на ведение бизнеса не так-то легко и просто, как кажется на первый взгляд. Давайте не будем углубляться в состояние частного сектора, а сосредоточим свое внимание на двух конкретных вопросах:

Что может послужить причиной отказа в кредите?
Что делать предпринимателю, если деньги не выдали?

Банки относятся к индивидуальным предпринимателям с настороженностью. К сожалению, они не всегда вызывают должное доверие. Некоторые кредитные организации принципиально не работают с ИП. Данный факт иногда не разглашается, но имеет место быть. В таком случае причина отказа не в самом предпринимателе, а в нежелании банка ввязываться в проверку малого бизнеса потенциального заемщика. Проверка бизнеса без образования юридического лица сложна и невыгодна.

Предпринимательская деятельность осуществляется на протяжении небольшого промежутка времени. Суть проблемы состоит в том, что сдать в контролирующий госорган свидетельство о регистрации в качестве ИП – дело нескольких дней, в отличие, например, от ООО или ЗАО, где предъявляются более жесткие требования. Взыскать задолженность с предпринимателя гораздо сложнее, поэтому молодой и только начинающий развиваться бизнес выглядит непривлекательно для банков, хотя отвечает по долгам имуществом. Банки вообще не рассматривают индивидуальных предпринимателей «младше» полугода. Чем больше существует ваше ИП — тем больше шансов получить одобрение.

Сомнительная или неполная документация. Когда банк не уверен в платежеспособности заемщика и не может проверить её, он никогда не даст кредит, потому что риск в отношении займа вполне может оказаться реальным. С этой проблемой часто сталкиваются начинающие предприниматели, желающие сэкономить на хорошем бухгалтере. Неквалифицированный бухгалтер может сделать ошибки в документации или спровоцировать недочеты, что негативно скажется на решении банка, даже если вы ведете дела абсолютно законно и честно.

Недостаточный залог. Если сумма кредита достаточно большая, банк почти наверняка потребует залог. Если индивидуальный предприниматель не может предоставить залог или стоимость залога недостаточно велика — последует отказ в кредитовании.

Используемая система налогообложения. В нашей стране предусмотрены различные системы налогообложения, которые оперируют различными данными для расчета суммы налога. В качестве налоговой базы могут выступать как прибыль, так и оборот. Есть еще вмененный налог, исчисляемый с площади помещения (как правило — торговой точки). Если ИП платит налог с прибыли, то рассчитать его реальные доходы не так-то сложно. Если ИП использует ЕНВД, то банковским работникам проще отказать в кредитовании чем рисковать выдать кредит ненадёжному заёмщику.

В первую очередь, не нужно паниковать. Следует объективно оценить ситуацию и определить причину отказа. Если вам не дали кредит по одной из причин, изложенных выше, то нужно либо исправить собственные недочеты, либо найти другой банк, изучив рынок кредитования более внимательно.

Допустим, что причина отказа в вашем бизнесе и его особенностях. Задумайтесь, как выглядит ваша отчетность? Все ли в ней в порядке? Как долго у вас статус ИП? Каков размер залога, который вы способны предоставить? Корректно ли были составлены документы для банка? Чтобы лучше понять ситуацию, представьте себя на месте кредитной организации, выдающей займы. Дали бы вы кредит своему бизнесу?

Если вам удалось найти недочеты и исправить их, то можно смело идти в банк снова. Другой вариант – обратиться к государству в попытке попасть под программу поддержки малого бизнеса. Или обратить внимание на предложения лизинговых компаний.

Последний возможный вариант – взять обычный потребительский кредит наличными, выступая в роли физического лица. Зачастую ради этого бизнесмены даже устраиваются на другую работу, притормаживая свой бизнес.

В общении с кредитными организациями предпринимателю приходится сложнее, чем физлицу. Его деятельность более рискованная, а результаты часто сложно спрогнозировать. В чём сегодня заключаются основные проблемы ИП и что с ними делать?

Индивидуальный предприниматель Дарья Иванова (фамилия изменена по просьбе героини) развивает свое дело с 2016 года. К моменту оформления статуса ИП у девушки было несколько действующих кредитов. Один был оформлен на учёбу, второй — на дорогостоящие стоматологические услуги. Со временем добавилось ещё несколько кредитных карт. Сейчас общий долг Дарьи — 700 000 ₽, ежемесячный платёж — 58 000 ₽.

Все эти годы бизнес шёл хорошо, но высокий ежемесячный платёж по кредитам навёл Дарью на мысль объединить действующие займы в один, оформить рефинансирование в одном из банков и по возможности снизить ставку. Кредиты были оформлены на физическое лицо, поэтому и запросы Дарья также делала как розничный клиент. Однако когда представители банков узнавали, что девушка работает не по найму, а как предприниматель, как правило, они отказывали в рефинансировании или вместо рефинансирования предлагали оформить обычный потребительский кредит на небольшую сумму.

Дарья обратилась в 7 розничных банков. В двух ей сразу отказали, ответив, что не работают с кредитами индивидуальных предпринимателей. В остальных предлагали обычные потребительские кредиты на меньшие суммы (максимум на 300 000 ₽). «Предпринимателям проблематично обращаться в банки за рефинансированием, даже кассиру магазина, наверное, будет проще, — сетует Дарья. — Это при том, что у меня уже три года ИП с достаточно высоким прозрачным оборотом и хорошая кредитная история без единой просрочки».

Эта история закончилась тем, что на момент подготовки материала большую часть долга Дарья закрыла в восьмом розничном банке, в который она обратилась. Там, как и в нескольких других кредитных организациях, ей одобрили обычный кредит наличными — но в этот раз в размере 400 000 ₽ по ставке 19,9% годовых сроком на три года. Дарья перекрыла с помощью этой суммы более половины своих долгов — в первую очередь кредит наличными и карты с самыми высокими ставками. Благодаря более долгому сроку нового кредита ежемесячный платёж снизился до 30 000 ₽. Но получить рефинансирование так и не удалось.

Подобрать банк для рефинансирования

Как рассказал источник Сравни.ру в одном из крупных банков на условиях анонимности, индивидуальные предприниматели действительно более рискованные заёмщики, нежели наёмные работники со стабильным ежемесячным доходом. По статистике, они платят хуже. В случае потери работы у человека, который зарабатывал, скажем, 100 000 ₽ в месяц, заработок на следующей работе в среднем изменится на 30%. В случае если дела плохо пойдут у ИП, совершенно не очевидно, что его доход восстановится до необходимого уровня.

Руководитель банка для бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко также замечает, что в банках считается, что если у человека есть ИП, то он берёт кредит на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств. «С учётом предпринимательского риска есть вероятность, что в будущем человек потеряет одновременно источники дохода и погашения кредита», — говорит эксперт.

По словам начальника управления кредитования блока «Малый и средний корпоративный бизнес» Альфа-Банка Ирины Поповой, для оценки ИП банки используют критерии, во многом схожие с теми, которые действуют для розничных заёмщиков: кредитная история, сведения о штрафах, задолженностях по налогам, сведения о судимости, уровень долговой нагрузки, которую заёмщик способен комфортно выдерживать, и т. п.

В случае с кредитованием ИП банки также придерживаются определённых ориентиров по общей долговой нагрузке, отмечает Ирина Попова . Комфортный уровень нагрузки — когда платежи по всем кредитам не превышают 60–80% от чистой прибыли ИП, также размер кредита может определяться в зависимости от оборота бизнеса (соотношение выручка/кредит). «Если экономическая ситуация в стране стабильна, то банки смягчают эти требования, повышая границы, и, наоборот, ужесточают, если экономика стагнирует», — замечает Попова.

Для рефинансирования кредита индивидуальный предприниматель должен подтвердить свою занятость официальными декларациями: 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД. При этом ИП должен вести свою деятельность более года. Также значительная часть оборотов предпринимателя должна проходить по расчётному счёту. «К слову, многие банки, специализирующиеся на работе с физическими лицами, принципиально не кредитуют ИП, — рассказывает Дмитрий Костенко из банка “Сфера” . — Поэтому за кредитами лучше обращаться в специализирующиеся на работе с бизнесом банки».

Для того чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование, важно иметь положительную кредитную историю. «Не нужно обращаться за получением кредита в МФО, — советует Дмитрий Костенко. — И стоит проводить выручки по расчётным счетам». Чтобы получить одобрение, важно не иметь судимостей, не входить в списки террористов и банкротов и не находиться в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Пакет документов, необходимых для рефинансирования:

документы, подтверждающие деятельность ИП: декларация и выписка по расчётному счёту;

пакет документов по кредиту(ам), который предполагается рефинансировать: кредитный договор, справка о платёжной дисциплине и справка об остатке задолженности по кредиту.

Внимание: если банк требует приобрести страховку, то он нарушает закон.

Сегодня индивидуальные предприниматели сталкиваются c проблемами не только при получении кредитов или рефинансировании. Так, ещё в октябре стало известно , что ЦБ порекомендовал участникам рынка ужесточать комплаенс и повышать тарифы при переводе со счетов ИП на счета физлиц. Многие банки к повышению тарифов уже приступили. Например, в сентябре это сделал банк «Авангард».

По словам экспертов, такие платежи отнесены ЦБ к потенциально подозрительным, и банки опасаются понести ответственность за их проведение. Тарификация — это инструмент борьбы с обналом при переводе денег от юрлиц к физлицам. Кроме того, некоторые банки на этой волне пытаются дополнительно заработать на расчётно-кассовом обслуживании.