Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:
- у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
- сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.
Что делать, если для приобретения квартиры даже после одобрения кредита вам не хватает несколько сотен тысяч рублей? В зависимости от особенностей ситуации существует несколько способов не сорвать сделку из-за уменьшения суммы ипотеки по инициативе банка:
- заемщик имеет право повторно обратиться в банк с просьбой о пересмотре одобренной суммы займа. Для этого не потребуется снова собирать пакет документов и справки об уровне дохода: все бумаги у банка уже есть, остается пересмотреть условия кредита. Можно увеличить сумму ипотеки за счет пролонгирования срока кредитного договор. Например, на 15 лет банк дает вам два миллиона, а на 20 лет можно получить 2,5 миллиона — нужную для покупки недвижимости сумму;
- подайте заявку в другой банк, при этом сумму запрашивайте с запасом. Если у вас уже есть одобрение у одного кредитора, вероятность успеха в другом банке достаточно высока;
- если банк наотрез отказывается увеличить сумму займа, а обращаться к другому кредитору не хочется из-за потери зарплатных привилегий или по иным причинам, можно оформить потребительский кредит. При этом нужно учитывать, что дохода заемщика должно быть достаточно для одновременной выплаты ипотечного и потребительского займов. По стандарту человек не должен тратить на выплату кредитов больше 40% от своего совокупного дохода;
- можно найти созаемщика для увеличения дохода и получения суммы больше, чем уже одобрил банк. Для этого потребуется дополнительно подготовить пакет документов от созаемщика. Минус в том, что созаемщик автоматически будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости, и это может стать серьезной проблемой в будущем.
Если вы уже выбрали объект покупки и не хотите менять его на что-то более дешевое, нужно найти недостающие деньги. Самостоятельно сделать это удается не всегда: например, семья подает заявку на ипотеку, и банк рассчитал сумму с учетом максимально возможного срока кредитования. В таком случае нужно искать более лояльный банк или обращаться за помощью к посредникам.
На первый взгляд подать заявку на ипотеку просто. Банки предлагают предварительное одобрение заявки онлайн, в Сбербанке вообще можно отправить все документы в электронном виде и получить окончательное решение без посещения банковского отделения. При прямом общении с сотрудниками банка клиент не может повлиять на итоговое решение по заявке. Выход есть: обратитесь к ипотечному брокеру. Преимущество подачи заявки через посредника в том, что у брокеров в каждом банке есть прямые контакты с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Поэтому клиенты брокеров получают ипотеку на выгодных условиях даже при наличии стоп-факторов. К тому же брокер может решить все сопутствующие вопросы по оформлению жилищного кредита:
- сбор документов;
- подача заявки сразу в несколько банков;
- гарантированное одобрение нужной суммы;
- сниженные ставки по займам от банков-партнеров;
- сопровождение сделки.
Если хотите, чтобы получение ипотечного займа прошло как по нотам, обращайтесь к брокеру.
Прежде чем оформлять кредит, каждый будущий заемщик заполняет заявку на требуемую сумму и ждет, когда ее одобрят. Бывает так, что выдачу кредита одобряют, вы радостно мчитесь в банк его оформлять, а придя в банк узнаете, что кредит то вам дают, вот только сумма в два раза меньше! Что делать в такой ситуации, можно ли увеличить сумму кредита или придется брать, что дают?
Существуют ли способы увеличения суммы кредита, когда его уже одобрили? Можно ли поспорить с банком о сумме, или таким образом можно лишиться и той суммы, что одобрили? Именно на эти вопросы мы и попытаемся ответить.
Для начала необходимо понимать, что выдавая вам кредит банк надеется получить все выданные вам средства назад, да еще и с процентами в течении определенного срока времени. Чтобы выдать вам определенную сумму в кредит, банк должен быть уверен в вашей кредитоспособности, то есть в возможности этот кредит вернуть вовремя, в полной мере и с процентами. Плюс к этим условиям, каждый банк стремиться минимизировать свои убытки и заработать как можно больше средств. А для сохранения этих условий все займы должны возвращаться в срок. Именно поэтому такие ситуации не редкость – когда кредит в банке одобряют, но сумму дают гораздо меньшую, чем запрашиваемая. После одобрения кредита по заявку, вы собираете все необходимые документы и приносите их в банк, где специалист банка еще раз оценит вашу платежеспособность. Поэтому вероятность, что сумма в итоге будет больше все же есть.
Именно во избежание таких случаев, специалисты рекомендуют подавать заявки на кредит сразу в несколько банков, чтобы потом у вас была возможность выбора, если предлагаемые в кредит суммы будут разными. К тому же, когда у вас будут получены все одобрения, вы сможете выбрать для себя самый выгодный кредит. Если вам дают кредит, но на меньшую сумму, чем Вы рассчитывали? Что же тогда делать?
Некоторые думают, что одобрение кредита и его оформление – это по сути одно и то же. Так, да не совсем так. Одобрение заявки по кредиту ни к чему не обязывает ни вас, ни банк. Вы в любой момент можете выбрать другой банк или вовсе отказаться от кредита, пока вы его документально не оформили, даже если вы уже получили одобрение.
Но и банк после одобрения заявки не обязан точно выдать вам кредит. Одобрение заявки говорит только о том, что вы прошли предварительную проверку банка и допускаетесь к следующему этапу. В последствии, когда вы предоставите в банк все необходимые для оформления кредита документы, банк еще раз будет все проверять, анализировать и только потом вынесет окончательное решение – выдавать вам кредит или нет, и на какую сумму это делать. Помните, что пока вы не подписали договор по кредиту – вы никому ничего не обязаны, всегда можно отказаться или выбрать другой банк.
Специалисты советуют заранее продумать все моменты, еще до подачи заявки. Что вы будете делать, если вам откажут или дадут меньшую сумму? Подготовьтесь заранее ко всем исходам дела, подготовьте все вышеуказанные документы и рассмотрите все способы.
Проведите тщательный мониторинг всех банков, и всех их кредитных предложений, обязательно почитайте отзывы. Выберете несколько банков, где наиболее лояльные условия к выдаче больших сумм и самая большая вероятность одобрения требуемой вам суммы, и отправьте заявки сразу в несколько банков.
Заранее выясните в этих банках все требования к заемщикам, которые предъявляются перед выдачей кредита. Прикиньте, сколько вы тратите в месяц на необходимые вещи, и сколько вы готовы отдавать за кредит ежемесячно без большого ущерба для собственного бюджета.
Трезво оценивайте свои силы и финансовые возможности. Насколько правильно вы подготовитесь и подойдете к вопросу выдачи кредита, настолько вся процедура пройдет именно так, как вы того ожидаете. А кроме получения нужной вам суммы, кредит нужно еще и вовремя и в полной мере оплачивать.
Здравствуйте, хочу поделиться горьким опытом. Если честно по сей день не знаю, что делать. Решились мы на ипотеку с мужем. На консультации менеджер нам залил в уши о сладких условиях, мол сопровождение сделки, низкий процент под 8,6 годовых, проверка квартиры и так далее. Подали заявку и нам ее одобрили под 8,6 на следующий день.
В этот же день нам подняли ставку до 8,9, так как квартиру мы подобрали не на домклике. Менеджер позвонила и рассказала про дополнительные расходы. Юр проверка квартиры оказывается тоже платная, плюс платить за оценку даже если квартира уже оценена.
Следующий подводный камень был в том, что мы не можем провести электронную регистрацию так как 2 собственника. Про это нас тоже не уведомили заранее.
Но самый пик был в том, что после того, как мы отправили все документы в банк, прошли оценку, заплатили за это банку, НАМ ПОДНИМАЮТ СТАВКУ до 9,6%. Никаких объективных причин объяснить не могут. Говорят мол с 22 октября всем поднимаем. НО У НАС СДЕЛКА УЖЕ НА СТАДИИ ЗАВЕРШЕНИЯ! А это немного не мало 1 миллион переплаты.
Звонишь в сбербанк, консультанты сами же говорят, что уже по одобренной ипотеке пересмотр невозможен, менеджер говорит обратное. Написали жалобу с просьбой разъяснения на сайт Сбербанка. Ответ убил. Я попросила конкретику, чтобы понимать, какой причине, на что Вы мне отвечают:
По Вашей заявке был проведён повторный анализ заявки после предоставления в банк полного пакета документов. Банком было принято решение о повышение процентной ставки.»
Я и муж являемся участниками зарплатного проекта, а еще и молодая семья! Вопрос и был в том, по какой причине они провели повторный анализ и повысили ставку, на что они отвечают, мол, да провели анализ и повысили ставку. Вы себя слышите? И причем тут ставка для незарплатников? Мы зарплатники и молодая семья! Верните нам 8,9%! У нас сделка по квартире уже во всю идет!
Сказать,что мы в панике и в разочаровании — ничего не сказать. СБЕРБАНК абсолютно не заботится о своих клиентах, а вводит в заблуждение и грабит!