Учитывая непостоянство финансового рынка, актуальное посткризисному состоянию российской экономики, многие задаются справедливым вопросом — брать ипотеку или нет в 2017 году? Может стоит подождать пару лет, пока восстановится экономика, или наоборот – оформлять быстрее, пока ставки не взлетели?
В этой статье мы будем размышлять и приводить доводы — стоит ли сейчас брать ипотеку?
Банковский сектор за прошедший год вынес много трудностей, и больше 100 игроков ушли с рынка по инициативе Центробанка. Постепенно, деятельность банков стабилизируется: восстанавливается прибыльность, открываются программы, закрытые на период кризиса. Многие банки, которые были вынуждены сделать отмену ипотеки, в 2017 году возобновят кредитование.
Стоит ли сейчас покупать квартиру в ипотеку? По-прежнему, этот вопрос требует долгосрочной аналитики ваших доходов. Попробуйте смоделировать ситуацию, что ваш работодатель прекратил деятельность и вы остались без работы. Сможете ли вы с вашей профессией быстро найти аналогичный источник заработка?
Процентная ставка по кредитам привязана к ключевой ставке ЦБ. В ближайший год ждать её резкого снижения бессмысленно. Максимальный скачок процентной ставки составит 0,5%.
Бюджет спланирован таким образом, что на поддержку ипотечного кредитования выделено очень мало средств. Со стороны государства ждать помощи не стоит.
Даже если отбросить темпы роста инфляции и представить в теории, что через 2-3 года банки смогут себе позволить небольшое снижение ставки по ипотеке, никто не отменит рефинансирование жилищных кредитов.
Обратите внимание на Новогодние акции, действительные до конца января. Если не успели подать заявку в начале года, попробуйте сделать это к концу отчетных периодов (квартальный, полугодовой): в это время банки стараются нарастить кредитный портфель, чтобы показать в отчетах достойные цифры.
В качестве кредитора стоит выбирать надежного, долговечного партнера, который не находится под риском отзыва лицензии. Прежде, чем выбрать банк, изучите кредитные рейтинги, нормативы деятельности. Выбирайте банк, настроенный на стратегию развития.
Например, обратите внимание на Сбербанк: этот банк нацелен на рекордные прибыли, и поэтому он готов наращивать объёмы за счет снижения ставок. Новогодняя акция удивила не на шутку: ипотека от 10,7% годовых, фиксированные ставки на потребительские ссуды, рефинансирование просроченных долгов – всё это уникальные предложения, достойные внимания.
Государственный банк ВТБ24 снизил ставки на вторичку и новострой до 12,6%. Газпромбанк выдает кредиты на новострой от 11,5%. Россельхоз кредитует жильё от 10,9% годовых.
Обратите внимание: некоторые банки снижают ставку по ипотеке не совсем добросовестно. Например, Дельта кредит предлагает всего 10,9% годовых, но при условии страхования и оплаты комиссии в 5,5% от суммы займа! Бинбанк предлагает 11,25% по той же схеме, с комиссией 4% и тремя видами страхования.
Ц ентробанк России понизил ключевую ставку до 8,5% и ожидает, что следом в стране снизятся ставки на ипотеку.
Ипотечного бума на рынке жилья глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина пока не видит.
Ипотека нивелирует спрос
Цифры эксперта радуют. В некоторых банках, где проценты низкие, даже выстраиваются очереди. Скидки, в основном, даются на новостройки.
Второй важной составляющей для ипотечного рынка эксперт называет стоимость квадратного метра. Большинство застройщиков говорят, что эти цены уже близки к себестоимости и продавать себе в убыток квартиры они не будут. Радченко уверена, что сейчас сформировалась оптимальная стоимость квадратного метра.
Финансы поют романсы
Указала собеседник издания и на ложку дегтя. Для рынка ипотеки, по ее словам, помимо стоимости квадратного метра и ставки ипотеки есть еще третий существенный фактор — рост доходов населения.
Есть ли альтернатива и кому ее не дадут
Банки все активнее выдают ипотечные кредиты. За три квартала 2017 года рост выдач по сравнению с прошлым годом составил 25%. Банки.ру разбирался, стоит ли брать ипотечный кредит прямо сейчас, или лучше подождать дальнейшего снижения ставок. И заодно выяснил, какие аналоги ипотеки существуют на рынке.
По данным Центробанка, за три квартала 2017 года банки в России выдали свыше 700 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,28 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года выдача ипотеки выросла на 25%. Если обратиться к цифрам за январь — сентябрь 2014-го, то этот результат в 2017 году уже превзойден на 5%. Тогда банки прокредитовали ипотечных заемщиков на сумму 1,22 трлн рублей.
Данные социологических опросов показывают, что жилищный вопрос по-прежнему актуален для значительного числа россиян: около 45% всех семей хотели бы улучшить жилищные условия, — сообщает аналитический центр АИЖК.
В этом году участники рынка ожидают еще одного витка снижения ставок, а вот их прогнозы по следующему году расходятся.
Объем ипотечного кредитования показывает сильный рост в последние месяцы. По данным ЦБ РФ, в сентябре 2017 года сумма выданных ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) выросла на 22% даже по сравнению с сентябрем 2016-го, когда она выросла на 18% к аналогичному периоду 2015 года.
Это означает, что есть смысл повременить с заявкой на ипотеку по крайней мере на год в расчете на снижение ставки, если обстоятельства терпят. Сейчас даже снимать квартиру, как правило, выгоднее, чем брать ипотечный кредит, — расходы меньше.
Но есть и другое мнение: в 2018 году рынок может измениться. В частности, из-за перспективы запрета на долевое строительство. Запрет на него будет иметь очень важное значение для рынка ипотеки. Замена долевого строительства на банковское финансирование наверняка приведет к удорожанию жилья.
Во время кризиса или во времена высоких ставок потенциальные покупатели рассматривают всевозможные инструменты приобретения жилья. У того, кто не может или не хочет брать ипотеку, есть возможность воспользоваться лизинговой сделкой. Сразу необходимо учитывать тот факт, что лизинг подходит далеко не всем категориям покупателей.
Что такое лизинг жилья и как он работает?
Условия лизинга везде примерно одинаковые:
— аванс — 10—50% от стоимости имущества;
— сумма финансирования от лизингодателя без учета аванса клиента — не более 50—60 млн рублей;
— чем больше своих средств вносит клиент, тем проще и быстрее процедура рассмотрения и принятия положительного решения по заявке;
— договор лизинга заключается на срок не более десяти лет.
В основном лизинг распространен и востребован в премиальных сегментах недвижимости. Однако стоит помнить, что долгосрочный лизинг — от десяти лет — в конечном счете обходится клиенту на 3—4% дороже, чем обычная ипотека. К лизингу обычно прибегают те клиенты, кто не может получить кредит в банке по причине плохой кредитной истории или невозможности подтвердить свой официальный доход, но при этом полностью уверен в своей финансовой состоятельности. Это продукт, где кредитная история практически не имеет значения. Плюсами лизинга являются экономия времени клиента, сокращение формальностей, то есть предоставление меньшего или упрощенного списка документов.
Альтернативой ипотеке может служить нецелевой кредит или потребительский кредит, который имеет высокую ставку по сравнению с ипотекой, меньшие сроки выдачи и меньшие суммы кредитования. Также стоит учитывать государственные льготы, которые с каждым годом набирают обороты, но все же пока малоэффективны. Они решают проблему лишь частично, подталкивая клиента воспользоваться, например, материнским капиталом в виде первоначального взноса и опять же взять ипотеку.
А есть ли те, кому не стоит брать ипотеку, даже если внешние обстоятельства этому благоволят?
Что касается распределения ипотечных заемщиков по суммам задолженности, то самая низкая доля просрочки наблюдается у граждан с кредитами до 1 млн рублей (среди них просрочка свыше 30 дней составляет 1,8%) и от 1 млн до 3 млн рублей (1,9%). В свою очередь, самая большая доля просрочки у граждан с размером кредита свыше 10 млн рублей — 13,6%.