В 2019 году ставки по ипотеке могут существенно вырасти
2018-й стал для россиян годом ипотеки. Рекордный объем выданных кредитов — по предварительным итогам года он составит 2,7—2,8 трлн рублей, рекордно низкие ставки — в среднем на уровне чуть выше 10% годовых, а по некоторым продуктам ставка достигала однозначных значений.
По данным информационно-аналитической службы Банки.ру, средняя ставка по ипотеке в 2018 году снизилась на 0,26 процентного пункта — с 10,87% до 10,61% годовых. При этом наименьшее ее значение отмечалось в III квартале 2018 года — 10,32% годовых.
2019 год начался с повышения ставок по ипотечным кредитам в связи с тем, что Центробанк обозначил тренд на рост ключевой ставки. Так, на начало года, по данным Банки.ру, средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 10,83% годовых.
Альфа-Банк пока сохраняет ставки по ипотеке на уровне прошлого года, ответили в пресс-службе кредитной организации. В Московском Кредитном Банке пообещали, что условия выдачи ипотеки не изменятся до конца января.
По итогам года ставки могут увеличиться на 0,5—1,5 п. п. в зависимости от вида продукта и риск-политики конкретного банка, считает управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов.
Опрошенные эксперты полагают, что в этом году спрос на ипотечные кредиты по сравнению с 2018 годом снизится. На это повлияет как рост ставок, так и ужесточение требований к кредитам с низким первоначальным взносом, рост цен на жилье.
Откладывать приобретение недвижимости не стоит, поскольку ее стоимость будет возрастать, уверен Антон Павлов.
Следующий виток снижения ставок будет во второй половине 2019-го — 2020 году.
В этом году объем выданных в России ипотечных кредитов, впервые с кризисного 2015 года, сократился. По данным Центробанка, с января по июнь банки выдали гражданам 575,5 тысяч ипотечных кредитов на 1,26 трлн рублей. В прошлом году за тот же период цифры были такими: 663 тысяч кредитов на 1,3 трлн рублей. В июне средняя ставка по ипотеке составляла 10,28%.
Михаил Хорьков, заместитель руководителя комитета Российской гильдии риэлторов по аналитике:
«Чтобы понять, какими будут ставки по ипотечным кредитам, нужно следить за тем, как меняется ключевая ставка, и какие комментарии о ее будущей динамике дает Центральный банк. Если говорить упрощенно, то ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам.
ЦБ снизил ставку. Насколько подешевеют кредиты, вклады и рубль?
Следовательно, стоимость массовых банковских кредитов для населения никак не может быть ниже, чем размер ключевой ставки. Таким образом, повышение ключевой ставки можно трактовать, как будущее удорожание ипотеки. И наоборот. В последнее время ЦБ последовательно снижал ключевую ставку, после чего начали дешеветь и кредиты. В свою очередь, Центробанк, когда устанавливает ключевую ставку, ориентируется, в том числе и на инфляцию. Поэтому, чтобы понимать, как будут меняться ипотечные ставки, надо обращать внимание на рост цен. Так, в августе 2019 году в экономике будет зафиксирована дефляция.
Андрей Бархота, управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка:
«На текущий момент в экономике наблюдается тенденция к снижению процентных ставок. Крупнейшие ипотечные кредиторы также продемонстрировали снижение ставок по своим ипотечным программам, причем это снижение зачастую носило опережающий характер.
К концу 2019 года снижение ключевой ставки может составить дополнительно 0,25%, тогда как ставки по ипотечным продуктам продемонстрируют разнонаправленную динамику — значительное снижение следует ожидать только у тех банков, у которых текущий уровень процентных ставок находится выше среднего, то есть превышает уровень 10%.
Что выгоднее – долго самому копить на квартиру или взять ипотеку?
Если ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам на протяжении 2-6 месяцев, можно получить также и изменения в стоимости жилья, и далеко не всегда в лучшую сторону. Необходимо помнить, что увеличение стоимости жилья на 1% при сроке кредитования 12-15 лет дает увеличение ежемесячного платежа на 2-2,5%.
«Ставки по ипотеке ожидаемо будет немного снижаться на горизонте до конца года. Связано это может быть как со снижением ключевой ставки ЦБР, так и с традиционными „распродажами« у застройщиков и банков ближе к концу года, когда все стараются выполнить бизнес-планы по продажам.
В конце третьего — четвертом квартале банки совместно с застройщиками запускают разного рода промо-акции с пониженными ставками на отдельные объекты недвижимости. Вслед за этими событиями, как правило, снижаются ставки и на вторичном рынке жилья, хотя может быть и чуть меньшем размере.
При ожидании снижения ставок необходимо также принимать во внимание и тот факт, что на уровень ставок влияет еще и спрос на недвижимость и общие макроэкономические факторы.
«Снижение ключевой ставки, произошедшее в конце июля, простимулировало банковский сектор и поспособствовало корректировке ипотечных программ. Проценты по кредитам ощутимо (например, средняя ставка по ипотеке в апреле составляла 10,56%) снизились, хотя ключевая ставка уменьшилась всего на 0,25%.
Банки вышли на максимальное снижение ставок, ожидая дальнейшего уменьшения ключевой ставки и стараясь предложить минимальный процент в борьбе за ипотечного заемщика. Условия по кредитам сопоставимы с теми, что действовали в первой половине прошлого года, поэтому приобретение квартиры в ипотеку будет хорошим решением. Также на фоне снижения процентов ожидается очередной расцвет программ рефинансирования.
«В последнем квартале 2019 года существенного изменения — снижения или повышения ипотечных ставок ждать не стоит. При отсутствии шоков, она будет находиться на уровне 10-10,5% годовых.
Алексей Охорзин, директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка:
«В среднесрочной перспективе ипотечные ставки будут снижаться. Мы ожидаем, что к концу года средневзвешенная ставка может составить 9%. При этом стоимость недвижимости продолжит свой рост.
Нет универсального решения о том, когда стоит брать ипотеку, так как ставки зависят от ситуации на рынке, поведения других игроков рынка, а также законодательного регулирования. Решение о покупке квартиры в ипотеку, прежде всего, должно быть взвешенным. Лучшее время для покупки заемщик выбирает, исходя из ожидаемых доходов и наличия собственных накоплений.
«В начале года правительство взяло курс на увеличение доступности жилья. С весны банки постепенно снижали ставки, и этот тренд продолжится до конца года, а скорее всего, и в 2020 году. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 10,28%, но уже в декабре она может опуститься до 10% и даже ниже.
Жилищные кредиты продолжают удерживать лидерство по темпам роста. Только в июле количество выданных ипотечных займов выросло на 49%, до 107,9 тысяч, а их объем — на 63%, до 219,2 млрд рублей. Однако низкие кредитные ставки стали снижать уровень доходности банков, и некоторые организации начали повышать проценты по ипотечным программам.
Согласно данным мониторинга маркетингового агентства Marcs, этим летом пять российских банков ухудшили условия жилищных займов.
Впервые за четыре года минимальные ставки по ипотечным продуктам повысил Райффайзенбанк. Рост составил 1% по кредитам на строящееся и готовое жилье, а также на рефинансирование. Теперь минимальный процент равняется 10,49%. Такое решение представители банка объяснили подорожанием фондирования на рынке (привлечение банком денег для выдачи займов) из-за роста ставок во всех сегментах кредитования.
На 1% выросла ипотечная ставка в Абсолют банке по программе рефинансирования. По словам управляющего директора по розничным продуктам организации Антона Павлова, ранее ставка была слишком низкой. Теперь она равна 11,25%.
По словам экспертов, если ЦБ не удастся снизить ключевую ставку к концу года, то банки вряд ли смогут позволить себе устанавливать ипотечные ставки ниже текущих. Впрочем, регулятор ранее заявлял, что до 2019-ого ставка рефинансирования маловероятно изменится.
Сейчас средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях равняется 9,48% годовых.
Первым в начале июня ставки по ипотечным кредитам снизил Сбербанк. Организация удешевила предложения по займам на новостройки на 0,3–0,5% до 7,1–9,5% годовых в зависимости от категории клиентов и еще на 0,4% до 6,7–9,1% в рамках акции до 31 августа. Тогда же ДОМ.РФ снизил проценты по жилищным кредитам на первичный рынок жилья до 8,75% и на готовое жилье – до 9%.
Позднее ЮниКредит Банк также уменьшил ставку на первичное жилье на 0,5% годовых, однако минимальное значение для незарплатных клиентов так и осталось выше среднего показателя по рынку – 9,5-9,75%.
Самые низкие ипотечные ставки продолжают действовать в следующих банках: