Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.
Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.
В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.
Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.
При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.
Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.
Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.
Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.
Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:
- Сумма – от 300 тыс. р.
- Срок – до 30 лет.
- Первый взнос – от 15%.
- Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.
Ипотека с господдержкой:
- Срок – не более 30 лет.
- Ставка – от 12%.
- Первый взнос – от 20%.
- Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.
Ипотека на покупку готового жилья:
- Срок – не более 30 лет.
- Ставка – от 12,5%.
- Сумма – от 300 тыс. р.
- Первый взнос – от 15%.
Приобретение жилья на этапе строительных работ:
- Сумма – от 300 тыс. р.
- Ставка – от 13%.
- Срок – не более 30 лет.
- Первый взнос – от 15%.
Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.
Кредит на строительство дома:
- Срок – не более 30 лет.
- Ставка – от 13,5%.
- Первый взнос – от 25%.
- Сумма – от 300 тыс. р.
Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:
- Срок – не более 30 лет.
- Ставка – от 13%
- Сумма – от 300 тыс. р.
- Первый взнос – от 25%.
- Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
- Ставка – 12,5%.
- Срок – до 15 лет.
Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.
Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.
*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.
Многих сегодня привлекает жизнь за городом больше, чем в шумных городах и мегаполисах с плохой экологией, вечными пробками, но в силу разных обстоятельств мы не всегда решаемся оставить хорошую работу в офисе и продать свою городскую квартиру, переехав полностью жить за город, и тогда мы ищем баланс и останавливаем свой выбор на даче или коттедже недалеко от города. Однако собственных средств на приобретение своего домика мечты вдали от шумного мегаполиса не всегда достаточно и тогда многие покупатели обращаются за кредитами. О том, как купить в ипотеку загородную недвижимость, с чего начать, какие требования к заемщику, какие документы нужно собрать, что нужно знать об объекте, мы узнали у экспертов рынка недвижимости.
Отличие ипотеки на квартиру от программы на загородные объекты
Процедура оформления ипотеки на загородную недвижимость мало отличается от оформления ипотечного кредита на квартиру, но все-таки различия сущетвуют. По словам Людмилы Цветковой, всю процедуру оформления ипотеки, вне зависимости от приобретаемого объекта, можно разделить на две части: оценка платежеспособности клиента и оценка объекта.
Требования к заемщику , приобретающему загородный дом такие же, как и при покупке квартиры:
1. Гражданство любое.
2. Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации.
3. Стаж по последнему месту работы не менее 6 месяцев.
Если Заемщик в течение последних 6 месяцев сменил место работы в порядке перевода, то стажем по последнему месту работы считается суммарный стаж по обоим местам работы. Общий стаж не менее 12 месяцев. При оценке платежеспособности индивидуальных предпринимателей учитывается доход за последние 12 месяцев, при этом период осуществления деятельности должен быть не менее 24 месяцев.
Что касается списка документов, то он вполне стандартный: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, согласие супруга/супруги, свидетельство о браке.
Документы для покупки дома в ипотеку аналогичны документам при покупке квартиры. Базовый пакет документов на объект включает: правоустанавливающие документы, основание приобретения (купля-продажа, дарение, приватизация и т.д.), техническая документация, оценочный альбом.
Главное отличие — в данном случае потребуются правоустанавливающие документы не только на жилье, но и на земельный участок. В пакете документов обязательно должны присутствовать: технические паспорта домовладения и здания (с поэтажным планом) и кадастровый план земельного участка.
Подводные камни: требования к объекту
Однако нюансы зависят от самого объекта загородной недвижимости.
По словам экспертов, не стоит давать аванс за дом до тех пор, пока вами не будет получено согласие банка на его приобретение. И, даже если вам кажется, что все условия идеально подходят обеим сторонам, нет стопроцентной гарантии, что банк даст согласие на покупку именно этого дома. Вполне возможно, что ваша кандидатура как заемщика банк устроит, а вот дом придется поискать другой.
Условия получения ипотеки на загородный дом
Также есть различия в условиях ипотеки на загородную недвижимость от квартиры.
Одни из самых невысоких ставок действуют в Сбербанке. Для зарплатных клиентов банка ипотечная ставка на приобретение земельного участка или дачи (для сезонного проживания) составляет от 12% годовых. Минимальный первоначальный взнос — 25% стоимости приобретаемого объекта. Размер минимальной суммы кредита на покупку загородной недвижимости составляет 300 тыс. рублей.
Для молодых семей и распорядителей средств материнского (семейного) капитала действует пониженный первый взнос — от 10%. Минимальный взнос для прочих категорий заёмщиков — от 15%.
Помимо затрат на первоначальный взнос не стоит забывать и об оплате страховки. Имущественное страхование является обязательным. Договор страхования заключается со страховой компанией по выбору Заемщика. Личное страхование и титульное страхование не является обязательным.
Далее от соискателя потребуется убедить банк в законности права собственности на землю у нынешнего ее хозяина. Если с данным участком когда-либо возникали какие-то неприятности по части документов, банк не пойдет на риск и откажет в займе. Само собой актуальными остаются такие общие моменты, как срок постоянной трудовой деятельности заемщика и уровень его текущей зарплаты.
На собственную недвижимость у человека зачастую не хватает денег. Поэтому ему приходится обращаться в банк за дополнительными средствами. Изобилие предложений может натолкнуть на вопрос, что оформить – жилищный кредит или ипотеку? В статье мы рассмотрим различия этих двух разновидностей займа, узнаем, когда их будет целесообразнее использовать.
Многие и вовсе считают, что эти два термина имеют одно значение. На практике же часто они имеют немало различий. Но прежде чем разбираться в них, нельзя не перечислить сходные черты жилищного кредита и ипотеки:
- Целевое назначение. Жилищный кредит и ипотека предполагают, что выделенные средства пойдут на покупку собственного жилья.
- Сумма займа. Оба формата кредитования предполагают выдачу крупной суммы средств, которая не сравнится с обычным потребительским кредитом.
- Сроки погашения. Среднее значение составляет 10 – 15 лет, тогда как получить обычный потребительский займ на такой срок вряд ли удастся.
- Требования к заемщику. Они достаточно строгие, так как клиент получает на руки крупную сумму денег. Для оценки банк обычно требует справку о доходах или другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
- Первоначальный взнос. Потребительский займ никаких начальных взносов не предполагает, а ипотека и жилищный кредит в большинстве случаев обязывают заемщика предоставлять часть суммы сразу же. Исключение составляют лишь отдельные программы и условия.
- Возрастные ограничения. Сложно будет получить ипотеку в 18 лет. Обычно нижний порог начинается с 25 – 27 лет. Не горят желанием банки выдавать жилищные кредиты и ипотеки пожилым гражданам. Получить деньги после 45 лет по этим направлениям будет сложнее.
А вот у потребительского кредита с ипотекой намного меньше общего, ведь первый не имеет целевого назначения, первого взноса, а сумма и срок погашения часто оказываются гораздо ниже.
Такое большое количество совпадений могут натолкнуть человека на мысль, что никаких серьезных различий у ипотеки и жилищного кредита нет. Он может не придать им значения, а уже после заключения договора испытать на себе возможные последствия. Поэтому каждое отличие мы рассмотрим детально.
Ипотека с точки зрения целевого значения – более широкое понятие. Выделенные средства могут использоваться для покупки не только жилой, но и нежилой (коммерческой, промышленной и иной) недвижимости. В свою очередь само название жилищного кредита обуславливает область его применения – деньги идут исключительно на покупку жилья.
В перечень жилой недвижимости входят комнаты, квартиры, загородные дома и дачи, коттеджи. Нежилая недвижимость чаще всего используется для бизнеса. В отдельную категорию выделяются земельные участки – купить их на средства жилищного кредита нельзя. В этом случае нужно будет оформлять ипотеку.
Чаще всего ипотеку используют для покупки квартир на первичном рынке, в особенности на стадии строительства. Применяется она и на вторичном рынке. Зато жилищные кредиты могут идти на строительство, реставрацию, восстановление жилого объекта.
Пожалуй, самое важное отличие жилищного кредита от ипотеки в юридической составляющей. Так, по условиям ипотечного договора приобретаемая недвижимость становится залогом и это обременение не снимается вплоть до полного погашения задолженности. По факту собственником является банк, а не покупатель до момента возврата заемных средств.
Зато по жилищному займу клиент сразу же становится полноправным собственником. Это важный плюс, ведь при невыполнении условий договора человек сможет продать квартиру по собственной цене без жесткого установления сроков.
Ипотека предполагает необходимость предоставления приобретаемой недвижимости в залог. А вот жилищный кредит может быть двух типов:
- без залогового обеспечения;
- с залогом (но им необязательно должно выступать приобретаемое жилье).
По закону ипотечное кредитование в обязательном порядке предполагает оформление страховки на недвижимость от физического воздействия. Дополнительно часто нужно страховать и свою жизнь, здоровье.
Жилищный кредит под закон об ипотеке не подпадает. Это значит, что все типы страховки не будут обязательными. А при отсутствии необходимости предоставлять залог и вовсе можно отказаться от любого формата страхования.
При большом количестве сходств условий, нельзя не заметить, что условия по ипотеке и жилищному кредиту часто расходятся:
Ипотека
Жилищный кредит
Размер первоначального взноса