Добрый день всем!
У нас сегодня интересная тема. Я попытаюсь сравнить ипотеку и кредит под залог недвижимости и рассказать более подробно про второй вид займа. Надеюсь, что эта информация поможет вам разобраться при получении кредитных средств в банке.
В широком понятии ипотека и кредит под залог недвижимости могут быть, на первый взгляд, тождественны. Давайте я дам собственные определения этих видов займов.
Ипотека — это целевой кредит на покупку недвижимости, при котором банк может (в большинстве случаев так и есть) взять в залог приобретаемый объект, либо — имеющийся объект недвижимости в собственности у заемщика.
Кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит на любые цели: потребительские, на ведение бизнеса, на покупку объекта недвижимости, на строительство и пр., — при котором банк берет в залог недвижимую собственность заемщика.
Итак, в чем же заключаются отличия кредита под залог недвижимости от ипотеки? Глядя на определения, это становится более понятно.
Во-первых, кредит под залог — это нецелевой кредит. То есть деньги можно потратить на любые цели и для этого необязательно отчитываться перед банком.
Во-вторых, в залог обязательно берется имеющаяся недвижимость. А по ипотеке банк может учесть только поручительство до некоторой суммы кредита.
В-третьих, кредит под залог чаще всего имеет ограничения по получению суммы. Например, от 1 млн. рублей до 10 млн. рублей согласно тарифам банка. В то время как на ипотеку обычно дают неограниченные суммы — есть только ограничение снизу.
При этом банк будет давать деньги на кредит под залог недвижимости, ориентируясь на стоимость залога. Обычно максимальная сумма кредита не превышает 85-90% оценочной стоимости заложенного имущества. То есть сумма займа ограничена стоимостью вашей квартиры или нежилого помещения и тарифами банка. А по ипотеке ваши желания ограничиваются одобренной суммой.
В-четвертых, в залог может пойти не только жилая недвижимость, но и коммерческая собственность, в отличие от ипотеки.
В-пятых, срок кредита под залог отличается от срока по ипотеке. Обычно он значительно короче — предоставляется на 5-7 лет, тогда как ипотека доходит до 30 лет.
Чтобы взять кредит под залог недвижимости, нужно иметь хороший доход, и ваша квартира должна соответствовать критериям залога банка.
Первый фактор важен, так как банк дает обычно большие суммы под залог, и нужно подтвердить хороший стабильный доход. Некоторые заемщики заблуждаются, думая, что, если у них есть квартира, то иметь большой доход необязательно, говоря, что банк ведь может продать мою квартиру в случае неоплаты.
На самом деле это не так: любой банк не хочет связываться с продажей заложенного имущества, так как это достаточно утомительная процедура; ему проще получать свой процентный доход от заемщика. Поэтому кредитная организация уделяет внимание платежеспособности клиента.
Второй фактор важен, так как банк возьмет не любую квартиру, а ту, которая:
— свободна от обременения: не арестована, не заложена.
— не является единственным жильем заемщика.
— находится на территории деятельности банка.
— имеет хорошее состояние.
Эти два фактора сильно влияют на принятие решения на кредитном комитете банка.
Из существенного также нужно упомянуть, что залог будет регистрироваться в Управлении Федеральной Регистрационной Службы (УФРС), которая вносит запись о залоге в свой реестр. Все сделки по залогам проходят согласно федеральному закону «О залоге».
Итак, сегодня мы поговорили с вами про отличия кредита под залог от ипотеки и его особенности. Приглашаю вас к обсуждению материала.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.
В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.
Не только банковский заем на жилье может обеспечиваться ипотекой, но также и любой потребительский кредит. Разница будет лишь в назначении выданного банком займа. К примеру, его можно взять на строительство дачного дома или на покупку земельного участка. Обеспеченная ссуда вообще может быть оформлена без целевого назначения. Полученные банковские инвестиции можно, в этом случае, направить на оплату дорогостоящей операции либо потратить на заграничную поездку.
Ипотека – это залоговый объект (реже предмет), обеспечивающий кредит . Банки обычно дают согласие на формы залога, представляющие жилую или нежилую недвижимость: квартиру, коттедж, частный загородный дом, таунхаус, дачный участок, земельный участок под строительство, коммерческую недвижимость, гаражный комплекс.
Первый фактор важен, так как банк дает обычно большие суммы под залог, и нужно подтвердить хороший стабильный доход. Некоторые заемщики заблуждаются, думая, что, если у них есть квартира, то иметь большой доход необязательно, говоря, что банк ведь может продать мою квартиру в случае неоплаты.
При этом банк будет давать деньги на кредит под залог недвижимости, ориентируясь на стоимость залога. Обычно максимальная сумма кредита не превышает 85-90% оценочной стоимости заложенного имущества. То есть сумма займа ограничена стоимостью вашей квартиры или нежилого помещения и тарифами банка. А по ипотеке ваши желания ограничиваются одобренной суммой.
Заем под залог недвижимости – это нецелевые кредитные отношения. Деньги могут быть выданы для использования в любой сфере, от ведения бизнеса или покупки другого объекта недвижимости до ремонта или потребительских расходов. Единственное, что неизменно для такого кредита – залог недвижимого имущества в качестве гаранта возврата денег.
Когда речь заходит о крупных банковских займах, первые ассоциации – это ипотека и кредит под залог недвижимого имущества. Но настолько ли тождественны эти понятия, чтобы ставить их в один ряд? Чтобы понять отличие ипотеки от залога, нужно рассмотреть эти понятия в разрезе.
- Пункты соглашения, которые не соответствуют нормам законодательства.
- Документ был подписан недееспособными лицами.
- Подписание договора происходило под давлением.
- Нет информации для идентификации предмета сделки.
- Не указан точный адрес, по которому проживает одна из сторон соглашения.
- Нет описания по размеру обязательства.
- Пункты договора не имеют точного смысла. Они трактуются по-разному.
- На момент подписания соглашения юридическое лицо не имело лицензии.
- Руководитель компании вышел за пределы полномочий.
Договор залога требует государственной регистрации только в ситуациях, когда в качестве залога выступает недвижимое имущество. Следует учесть, что земельная территория, на которой находится недвижимость, должна тоже регистрироваться, так как передается вместе с ней.
2). Если земельный участок передан по договору аренды гражданину или юридическому лицу, то арендатор земельного участка имеет право отдать арендные права земельного участка в залог в пределах срока договора аренды земельного участка, но только с согласия собственника земельного участка (пункт 1.1. статьи 62 Закона №102-ФЗ).
С 1 января 2005 года в залог можно передать и недостроенный объект, при этом объект незавершенного строительства подлежит государственной регистрации. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается (статья 76 Закона №102-ФЗ, статья 130 ГК РФ).
- Возможность обеспечения только денежных обязательств (см., например, определение Ростовского областного суда от 27.06.2011 по делу № 33-8610).
- Возможность использования задатка в качестве обеспечения исключительно в обязательствах, появляющихся на основании сделок (см. решение Центрального районного суда г.
- Выполнение доказательственной роли заключения соответствующего соглашения между сторонами по основному обязательству.
- Кроме того, следует отметить отличие залога от задатка по их размеру относительно основного обязательства. Задаток, являющийся частью суммы по основному договору, всегда меньше нее.
Процедура оформления ипотечного кредита представляет собой сложный и многоступенчатый процесс, цепочку экономических взаимоотношений между субъектами рынка ипотечного кредитования. За десятилетия существования ипотечного кредитования в мире выработано множество видов ипотечного кредита, главным различием которых является соотношение выплаты процентов и основного долга, заложенное в сумму платежа. Кроме того, в силу длительности сроков кредитования и размеров самого кредита, основные участники кредитных взаимоотношений (заемщик, кредитор) подвергаются определенным рискам, которые могут отрицательно сказаться на качестве выданного кредита (для кредитора) и значительных финансовых затратах (для заемщика).
Условия и требования программ ипотечного жилищного кредитования, предлагаемые в настоящее время коммерческими банками, определяются кредитной политикой, характером развития именно этого вида кредитования при оптимальном соотношении доходности программы и возникающими у банка рисками.
Но не всякий залог является ипотекой, так как для этого необходимо условие, чтобы залог имел публичный характер. Ипотека это залог при котором требуется произвести регистрацию сделки в специальном органе, регистрирующим сделки с недвижимостью, в результате чего появится соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. После этого любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.
Деятельность банка все плотнее внедряется в жизнь обычного гражданина. Это видно по возрастающему числу банковских продуктов, которые предоставляются потребителям этими финансовыми организациями. Самыми популярными из них являются программы ипотеки и кредитования. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодное предложение, нужно знать разницу между ними.
Под ипотекой понимают особый вид кредитного продукта, обеспечивающегося недвижимым имуществом заемщика. В большинстве случаев представленный вид займа берется с целью приобретения потребителем жилья или земельного участка. Если вопрос стоит именно в этом, можно брать ипотеку. Особенности такого продукта заключаются в следующем:- срок кредитования составляет 7-30 лет (некоторые банки дают 50 лет);
- сумма займа составляет от 500 тыс. до 10 млн рублей (для жителей регионов ипотека выдается до 5 млн рублей);
- первый взнос обязателен;
- в большинстве случаев требует поручительства или предоставления залога;
- созаемщиками могут быть до 4 человек;
- длительный срок осуществления сделки;
- недвижимость находится в залоге у финансовой организации до момента окончания выплаты долга;
- риски по выбору банка и обязательное страхование ипотечного жилья;
- распоряжаться недвижимостью (продавать, сдавать и так далее) без согласований с кредитором запрещено до момента выплаты займа;
- процент ипотеки ниже потребительского кредита, но за счет длительного периода выплаты итоговая переплата значительно выше.
Кредит — разновидность целевых потребительских займов, выдаваемых банком под определенный процент. В большинстве случаев выдаваемые финансы заемщик тратит на свое усмотрение без согласования с банком. Такая форма займа характеризуется следующим:- кредитование на выгодных условиях;
- простота оформления;
- щадящие требования;
- малый срок оформления;
- ограниченный пакет документов (иногда вполне хватит паспорта);
- наличие особых предложений клиентам, имеющим банковские вклады и положительную кредитную историю;
- срок кредитования от 3 до 5 лет.
Недостатки кредитования в случае приобретения жилища состоят в низкой конечной сумме займа. В среднем потребительский кредит от Сбербанка составит до 3-5 млн рублей даже для жителей столицы и крупных населенных пунктов. При этом процентная ставка составляет 11.9%. Сжатые сроки договорных обязательств обеспечивают более высокий ежемесячный платеж, что не всегда по карману молодой семье. Если было принято решение приобрести недвижимость в кредит, то банковская служба не проверяет квартиру или дом.
Одним из главных отличий ипотеки от таких банковских услуг, как кредит, является принцип выдачи. Ипотека выдается главным образом только на приобретение жилья или земельных участков. Кредит можно получить практически для любой покупки товара или услуги.
Кроме того, финансовые средства в качестве ипотеки не выдаются заемщику. Они начисляются сразу продавцу недвижимого имущества. Выдача ипотечных кредитов населению выдается согласно Федеральному Закону №102. Первоначальный взнос при ипотечном кредите в среднем составляет 15% от стоимости объекта.
Кредит представляет собой нецелевой вид займа. Это означает, что человек может не указывать целей его оформления. Деньги выдаются сразу заемщику, которые он в последствии может потратить на свое усмотрение. Процентная ставка кредита выше, чем у ипотеки. Однако за счет длительного периода выплат конечная сумма ипотечного займа получается гораздо выше.
Кредит в отличие от ипотеки не требует обязательного предоставления залогового имущества. Сейчас ни в одном банке не предоставляют ипотеку без залога недвижимости или другого имущества заемщика. Первоначальный взнос во многих банках вносить необязательно.
