Через сколько можно подавать заявку на ипотеку

Согласно статистике, каждый 7-й клиент отдает предпочтение Сбербанку России, как крупнейшему игроку финансового рынка. Но часто возникают ситуации, когда у заемщика нет возможности воспользоваться одобренной суммой или кредитная организация принимает отрицательное решение. В таких случаях нужно знать, когда и на каких условиях возможна повторная заявка на ипотеку в Сбербанке.

При последующей отправке заявления на жилищный займ следует обратить внимание на причины, почему сделка сорвалась. От них зависит возможный период повторного обращения в ипотечный центр. Жизненные ситуации и причины бывают разными. Для достижения желаемого результата нужно понимать алгоритм действий при каждой из них.

Сбербанк, несмотря на многообразие возможных программ кредитования, при рассмотрении заявлений на ипотечные ссуды придерживается строгих правил. Касаются они также сроков повторного обращения. Согласно официальной позиции банка, повторное заявление подается спустя 60 дней после предыдущего отрицательного решения. Следует понимать, что такое заключение имеет причину. Есть смысл попытаться ее выявить, прежде чем снова подавать анкету. Когда за прошедшее с момента отказа время заемщик занимал выжидательную позицию, результат окажется тем же.

Причин отрицательного заключения возможно множество, устранить за 60 дней их все невозможно. Однако часть из них исправить вполне реально:

Наличие неоплаченных штрафов, действующих судебных производств. Часто даже небольшая задолженность передается к судебным приставам. Узнать эту информацию можно [urlspan]в базе данных исполнительных производств[/urlspan]. Там указывается сумма долга, приведены контакты ответственного лица.
Задолженность перед налоговой, управляющей компанией. Информацию о налогах можно получить в личном кабинете. От управляющей компании лучше всего попросить справку об отсутствии долгов за коммунальные платежи.
Погрешности кредитной истории. Если в прошлом допускались просрочки выплат, то это могло стать причиной отказа. За период ожидания можно успешно погасить небольшой кредит или микрозайм.
Недостоверная информация в заявлении на получение ипотечного кредита. Все сведения должны быть актуальными.
Введение в сделку нового участника. Иногда отказ связан не с заемщиком, а с поручителем. Его можно заменить, исключить, ввести в структуру сделки созаемщика, чей доход также будет учтен, из числа членов семьи.

После этого следует подать повторное заявление для ипотечного кредита.

Срок, когда необходимо оформить сделку, равен 90 дней. После его истечения повторное обращение в кредитную организацию возможно в любой момент. Такой период действия положительного решения напрямую связан со сроком действия подтверждающих документов, которые нужно будет подготовить заново.

В этом случае Сбербанк также не ограничивает клиентов в выборе его как партнера при последующих обращениях.

Важно! Если отказ клиента от ссуды был связан с заявкой на ипотеку, поданной к другой финансовой организации, следует сначала сделать запрос в бюро кредитных историй. Нередки случаи, что одобренная другим банком заявка отображается как выданный кредит, что может негативно сказаться на результатах рассмотрения нового заявления – от снижения суммы ипотеки до отрицательного решения вопроса о ее предоставлении.

Многие направляют обращение на ипотеку просто для того, чтобы понимать, какую сумму могут получить в будущем, для проверки своих сил, вероятности одобрения.

Нередки ситуации, что запросы подаются сразу в несколько банков для поиска оптимального варианта. При обоих случаях для минимизации негативных последствий при повторной подаче заявки на ипотеку в Сбербанк все невостребованные заявления в других банках лучше всего отменить.

Важно! При подборе квартиры следует учитывать тот факт, что если речь идет о вторичном рынке, банк должен одобрить объект.

Сбербанк выдвигает следующие требования к квартире:

нет долгов за коммунальные платежи;
нет незарегистрированных перепланировок;
дом не предназначается под расселение, снос.

Более подробно эти требования описаны здесь.

Если планируется покупка квартиры в строящемся доме, то получать одобрение недвижимости и собирать дополнительные документы нет необходимости. Достаточно лишь выбрать застройщика из списка аккредитованных Сбербанком.

Последующее обращение за ипотекой подразумевает проведение повторного финансового анализа возможности финансирования. Поэтому, вне зависимости от причин повторной заявки, потребуются следующие документы:

Заново заполненные анкетные данные, актуальная дата.
Паспорт. В нем обязательно должен стоять штамп о прописке. Если есть документ о временной регистрации, его также необходимо предоставить.
Дополнительный документ – загранпаспорт, права, СНИЛС. Этот пункт применяется для программ кредитования без подтверждения дохода.
Справка о заработной плате – форма 2 НДФЛ или банка.
Заверенная копия трудовой книги. Заверяющая надпись должна содержать фамилию, инициалы, подпись, должность ответственного сотрудника, а также дату заверения. Отметка ставится на каждой странице. Допускается сшить копию, поставив заверяющую надпись на последней странице с указанием количества листов.
Документы по приобретаемой квартире. Здесь подробно описан необходимый перечень.

В наступившем году Сбербанк расширил возможные программы ипотечных ссуд.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Возможна ли повторная заявка на ипотеку? Как предотвратить повторный отказ и увеличить шансы на положительный результат? Ответы на эти вопрос зависят от банка, в который были поданы документы и от причины отказа. В любом случае, в сопроводительном тексте отказа будет указан конкретный срок, ранее которого банк документы не примет. В Сбербанке и ВТБ 24 есть правило, согласно которому новый комплект документов может быть подан не ранее, чем через 2 месяца.

Исключение составляет лишь два случая:

Были допущены технические ошибки при оформлении документации. Необходимо внести изменения.
Внезапное существенное изменение финансовых условий заемщика. Например, резко изменился размер заработной платы, или получено наследство и может быть увеличен размер первоначального взноса.

В этом варианте развития событий можно обратиться в банк через два дня после отказа и представить новые документы.

Количество раз, которое можно подавать документы на ипотечный кредит, неограниченно. Но подавать один и тот же комплект документов бессмысленно. Должны произойти изменения, которые могут существенно поменять оценку банком своих рисков по выдаче кредита.

Получив отказ от банка в выдаче ипотеки, не стоит расстраиваться. Следует постараться выяснить у сотрудника банка максимально доступную ему информацию о причине отказа (информацией он может и не обладать), а также самостоятельно проанализировать предоставленные документы на соответствие требованиям банка. После устранения возможных препятствий следует собрать новый пакет документов и подать заново. Отказ в одном банке не означает, что решение в другом банке будет принято также отрицательное. Необходимо просто разобраться в ситуации и сделать все возможное, чтобы исключить негативный вариант развития событий.

В зависимости от того, что может являться причиной отказа, можно рассмотреть следующие варианты действий заемщика:

Предполагаемая причина отказа в выдаче кредита	Возможные варианты действий заемщика
Плохая кредитная история, наличие задолженностей	Закрыть долги по существующим кредитам, взять справки в банках-кредиторах о полной выплате суммы долга, предоставить эти данные в бюро кредитных историй, где хранятся данные заемщика (таких БКИ может быть до трех штук).Также можно сформировать положительную кредитную историю до подачи заявления на ипотеку. Для этого нужно оформить потребительский кредит и закрыть его в срок или с опережением. Однако это следует делать заранее, так как скорость поступления информации в БКИ невысока.
Неправильно заполненные заявления, наличие технических ошибок в документах	Составить новые заявления, заменить некорректные справки.
Не устроило качество залоговой недвижимости	Поменять залог (если в качестве залога выступает не приобретаемая, а другая недвижимость), либо выбрать другую недвижимость для покупки и собрать новый комплект документов.
Недостаточно финансовой обеспеченности кредита	Возможно несколько вариантов: уменьшить сумму запрашиваемого кредита; найти дополнительный источник дохода; отложить оформление кредита на некоторое время, накопить больший первоначальный взнос; привлечь созаемщика; привлечь дополнительный залог под кредит.
Поддельные документы	В данном случае банк может отказаться рассматривать документы заемщика в принципе.

Когда заемщик подает в банк заявку на предоставление ему ипотечного кредита, он прикладывает к заявке достаточно большой пакет документов. У каждого банка перечень документов свой.

Необходимо тщательно изучить требования банка к заемщикам и к объекту недвижимости, чтобы сэкономить свое время. Готовьте максимально полный и правдоподобный комплект документов. Все бланки анкет на ипотеку скачивайте только с официальных сайтов банков.

Банк оценивает все данные по многим параметрам:

соответствие заявителя минимальным требованиям к заемщикам (гражданство, возраст, трудовая занятость, наличие прописки);
подлинность документов (паспорт, справки, соответствие документов данным, указанным в анкете);
степень финансовой обеспеченности, возможность предоставления залога под запрашиваемый кредит;
благонадежность заявителя (не судим ли, не является ли ответчиком по судебным делам, не является ли фигурантом дел об административных правонарушениях, не должник ли ФССП и т.д.);
проверяется наличие кредитной истории и ее качество (были ли просрочены выплаты, доходило ли дело до судебного разбирательства и т.д.);
надежность работодателя заявителя (работает ли компания, не арестованы ли у нее счета, платит ли налоги и т.д.).

Получив всю информацию, банк оценивает свои риски. Иногда оценку рисков производит компьютерная программа, иногда кредитный эксперт. По результатам проверки формируется решение о выдаче или невыдаче кредита.

Одни банки готовы принять сначала пакет документов на заявителя и оценить возможность выдачи кредита такому клиенту в целом, а после рассмотреть уже комплект документов по приобретаемому объекту недвижимости. Другие – сразу требуют полный пакет документов по всем пунктам. Большинство банков все же работают по первому варианту.

Как правило, принятие решения по личности заявителя происходит достаточно быстро. Сбербанк, например, заявляет, что решение о выдаче кредита клиенту может быть принято в течение 2-5 дней (после предоставления полного пакета документов на заявителя). Но на практике первичный расчет могут сделать непосредственно в офисе при клиенте.

Банку ВТБ 24 потребуется 3-4 дня на принятие решения. Но данные цифры не являются стандартом, срок рассмотрения заявки устанавливается каждым банком индивидуально.

Срок действия положительного решения (одобрения кредита) также зависит от банка, в который была подана заявка. У Сбербанка это 90 календарных дней, у Банка ВТБ 24 –120 календарных дней. В течение этого срока заемщик подбирает недвижимость, оформляет все справки и документы.

В случае положительного решения вопроса, банк сообщает клиенту точную информацию о том, какая сумма кредита была одобрена и на каких условиях (размер процентной ставки, количество лет, минимальный первоначальный взнос и т.д.).

В том случае, если принято отрицательное решение, банк также информирует об этом клиента. Так как у каждого банка своя технология анализа рисковых параметров, и она не разглашается, точную причину отказа в выдаче кредита узнать сложно. Сотрудник банка, принимавший документы у клиента, может лишь предположить, в чем можем быть проблема.

Невыполнение любого из требований к заемщику может служить причиной отрицательного решения. Однако самыми частыми причинами отказа в выдаче ипотеки являются:

Некорректные данные (несоответствие данных в анкете данным паспорта и подтверждающих документов) – это техническая ошибка, которую допустил заемщик и не увидел сотрудник банка, принимавший документы. Самый простой вариант и самый легко поправимый.
Сумма доходов заемщика недостаточна для получения заявленной суммы кредита. Как правило, размер ежемесячной выплаты по кредиту не должен превышать 30-35% от суммы дохода заявителя (или совместного дохода созаемщиков). Логика в том, что, кроме платежей по ипотеке, заявителям также потребуются средства на питание, одежду, оплату коммунальных услуг и т.д. Поэтому для банка согласовать платеж в 10 000 рублей в месяц при совокупном доходе в 12 000 рублей в месяц не представляется возможным.
Плохая кредитная история. По результатам запроса в Бюро кредитных историй банк может увидеть просрочку платежей по ранее выданным кредитам, накопленные долги и прочее. Приобретать такого клиента банку нет смысла, так как риск повторения ситуации велик.
Плохое качество приобретаемого объекта недвижимости. Как правило, покупаемая квартира будет находиться в залоге у банка в качестве обеспечения по кредиту, на тот случай, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства по платежам. В этом случае банк будет продавать квартиру с аукциона, чаще всего по цене ниже рыночной. Соответственно, квартира должна быть достаточно ликвидной, чтобы после ее продажи банк мог погасить остаток невыплаченного долга по ипотеке. Для этого рыночной стоимости квартиры, уменьшенной на 10-15%, должно хватить на покрытие суммы запрашиваемого кредита.

Также банк может не согласиться финансировать приобретение квартиры в слишком старом изношенном доме плохого качества постройки, либо в доме с деревянными перекрытиями. У каждого банка есть свои требования к приобретаемой недвижимости, и следует с ними ознакомиться до начала сбора документов и подачи заявки на кредит.

Частая смена места работы заемщика; невозможность дозвониться до работодателя и подтвердить указанную в анкете информацию; предоставление ненастоящих документов также могут являться причиной отказа.

Здравствуйте! Собираюсь брать ипотеку, и пока не уверен, в каком банке это лучше сделать. Более того, не факт, что заявку на заем одобрят. Поэтому, хочу попробовать подать несколько заявок в разные банки одновременно.

Однако, подавая заявки в разные банки, потенциальный заемщик должен иметь в виду, что:

1. Банк, получив заявку на ипотеку от человека, делает отметку об этом в собственной базе данных, сведения из которой в установленном порядке могут быть переданы другим кредитно-финансовым организациям.

Кроме того, многие бюро кредитных условий собирают данные по заявкам (и это делает доступ банков к сведениям о параллельных заявках еще проще).

Другой банк — приняв заявку от человека, как правило, может увидеть, что аналогичный запрос совершен в первый банк ранее. В свою очередь, и первый банк, скорее всего, обнаружит подачу заемщиком альтернативной заявки.

2. В случае, если банк отказывает в заявке — это отображается в кредитной истории.

Таким образом, если подано несколько заявлений в разные банки, и по всем отказано — это отрицательно влияет на кредитную историю, грубо говоря, в два раза сильнее. В свою очередь, если бы заявки подавались последовательно, то при наличии отказа по первой вероятность одобрения по второй, тем не менее, может оставаться высокой.

Если отвечать на ваши вопрос о шансах напрямую, то говорить о том, что они существенно повысятся — не стоит. Главным критерием одобрения заявки, скорее всего, будет ваша платежеспособность (и кредитная история), а не факт наличия или отсутствия параллельных заявок. Если платежеспособность и кредитная история — на уровне, то ипотечный кредит выдадут оба банка с той же вероятностью, если бы запрос на него был сделан только в один банк.

При этом, нужно учитывать отмеченный выше риск одновременного отказа по всем заявкам и, как следствие — ухудшения кредитной истории. Если такой сценарий сработает, то получить ипотеку при последующих обращениях в банки будет очень непросто.