Бывают ситуации, когда доход резко сократился или исчез. Или неожиданно понадобилось произвести большие траты, а ипотеку на погашение ипотеки денег не хватает. Что делать в такой сложной ситуации? Как сообщать об этом банку, чтобы не лишиться жилья? В первую очередь нужно не паниковать и проанализировать собственные возможности. Собравшись с мыслями, нужно точно определит свои возможности на ближайшее время и перспективу, написать их, по возможности проанализировать и определить возможные пути увеличения доходной базы. После нужно обязательно обратиться в банк и ни в коем случае не прятаться от него.
Если у банковских сотрудников есть информация о Вас и Ваших проблемах и понимание, что Вы всеми силами желаете их решить, то все будут пытаться найти компромисс. У банка нет желания выселить из квартиры, ему необходимо получить выданные Вам ранее средства и плату за их использование назад. А реализация квартиры не обязательно приведет к получению всех этих средств, да и репутационные издержки тоже учитываются.
Сотрудник банка, как правило, предложит программу реструктуризации, которая учитывает Ваши возможности, может предложить каникулы по ипотечным платежам на время поиска работы или решения иных проблем. Возможно удлинение срока кредитования в целях снижения размера ежемесячного платежа. Возможны и иные варианты, например, согласование продажи квартиры и переезд в меньшую в целях уменьшения задолженности и, соответственно, платежей. Также может быть согласован вариант со сдачей в аренду ипотечного жилья и съемом меньшего или в ином районе в целях использования положительной разницы для погашения ипотечного долга.
Главное — не отчаиваться и идти на диалог с кредитором. В большинстве случаев возможен компромисс, устраивающий обе стороны.
Спикер — Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного кредитования и страхования, Финансовый университет при Правительстве РФ.
Взял ипотеку, а платить нечем. Как отказаться от кредитного жилья, если нечем оплачивать? Что же делать в такой сложной ситуации и как выйти из неё? С таким вопросом в нашу редакцию поступает немало писем, и сегодня мы решили ответить на одно из них.
В: Не знаю, что делать. Ипотека высасывает из меня все соки. Работаю на двух работах, сил становиться всё меньше, да ещё как на зло и сильно заболел. Чем расплачиваться? Что будет, если перестать совершать взносы?
FJ: Спасибо за обращение к нам. Сразу попросим Вас не переживать и успокоиться – из Вашей ситуации есть отличный выход и мы расскажем, как быть в такой ситуации с юридической точки зрения.
Ипотека — определенная форма залога, при которой недвижимость остаётся на стороне заёмщика, а в случае неисполнения договорных обязательств, кредитор получает возможность реализовать данную недвижимость с целью возмещения долга.
Если выражаться простым языком, вступая в данный проект, квартира начинает вроде бы принадлежать Вам, но если Вы не будете исполнять договоренности, указанные в подписанном соглашении, банк имеет право продать Вашу квартиру (часть квартиры, дом и т.д.), чтобы погасить Ваш долг и кредитные проценты.
Нужно отличать ипотеку и ипотечное кредитование. Во втором случае подразумевается обычный кредит, который даётся банком под залог недвижимости.
Рассмотрим самые явные варианты.
Самый лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… Шутка.
Продайте недвижимость и выплатите кредит
Это не самый идеальный вариант решения текущей проблемы, тем более в наши дни, когда предложения по продажам квартир значительно превышают спрос на их покупку. Также следует учесть, что вторичная недвижимость теряет в цене. Приобретённое жильё в прошлом году за $150 тыс., сегодня может быть продано максимум за 120-130 тысяч, если Вы сможете отыскать желающих совершить покупку в ближайшее время.
Также помните о комиссии риелтора – она тоже не маленькая. Если Вы абсолютно не хотите расставаться с привычным жильём, для Вас мы написали еще несколько отличных вариантов.
Сдайте недвижимость в аренду
Этот способ не сможет покрыть весь платёж, но значительно уменьшит материальную нагрузку, навалившуюся на Вас с новым кредитом. Если разумно подойти к вопросу сдачи жилья в аренду, Вы сможете покрыть не менее 60% от ежемесячного платежа. Если Вы проживаете в кредитном жилье, обдумайте вариант сдачи одной из комнат, либо же сдать квартиру полностью, а самому переехать в меньшее и более скромное жилище.
Договариваемся с банком
Вы можете договориться с банком о кредитных каникулах. Обычно банк соглашается на несколько месяцев отсутствия оплаты основной суммы платежа, но процент по кредиту Вам всё же придётся оплачивать. Зачастую продолжительность каникул может составлять от полугода до года.
Увеличение срока договора. Договорившись об изменении условий ипотечного договора, в частности пункта о сроке выплаты в сторону его увеличения, Вы сможете уменьшить сумму ежемесячного платежа. Например, Вы платили ежемесячно по 50 000 руб., а при удлинении ипотеки еще на два года сумма уменьшится примерно на 12 000 руб., и платеж составит 38 000 руб., а такие деньги найти на порядок легче.
Если же у Вас хорошие продолжительные взаимоотношения с банком, Вы можете договориться и о других исключительных условиях: временном снижении процентной ставки, изменение валюты и тому подобное. Такой способ подойдёт лишь в том случае, если Ваша кредитная история хороша и есть много закрытых вовремя кредитов.
Перекредитование
Одним из способов погашения может быть перекредитование. Перекридоваться будет логичным в случае финансовых изменений в стране. Например, Вы брали кредит под 10%, а сейчас ситуация в стране изменилась и кредиты выдают по ставке 8%. Вы берете нужную для закрытия имеющегося кредита сумму под более низкий процент и выплачиваете старый. Новый платить будет легче и спокойнее, а также Вы получите плюс к карме и кредитной истории.
Если платежей осталось совсем немного, деньги на выплату можно взять в виде займа у микрофинансовой организации. Процент на займ у МФО в таком случае может быть не меньше, чем текущий, а скорее гораздо больший, но если грамотно подойти к этому вопросу и просчитать математику, это может быть выгоднее, чем продолжать платить оставшиеся месяцы.
Мы предоставили на выбор много неплохих вариантов обнаружения возможности оплатить подписанное соглашение, даже когда на первый взгляд у Вас платить её нечем. Если не один из указанных способов не устраивает, в голове может закрасться мысль о том, что можно перестать выплачивать. Чем же это чревато?
Во-первых, Ваша кредитная история станет запятнана и испорчена первой же длительной просрочкой, что сделает проблематичным возможность получения крупных кредитов в дальнейшем.
Во-вторых, как мы писали выше, банк имеет полное право продать Вашу квартиру с целью выплаты Вашего долга, разумеется, с большими процентами, указанными в договоре.
В третьих, банк передаст Ваше дело коллекторской службе, которые не особо церемонятся с должниками: Вам начнут постоянно звонить, напрягать постоянными сообщениями и визитами. Нужны ли Вам такие неприятности?
Уверен, Вы найдёте отличный способ выйти из сложившихся обстоятельств. Желаю удачи!
Никто из нас не застрахован от непредвиденных ситуаций. Взял человек ипотеку лет на 15, да вот жизнь повернулась так, что средства на погашение кредита закончились. И что делать? Куда бежать? Рассказываем…
В первую очередь, заемщику необходимо срочно обратиться в банк и рассказать им о сложившейся ситуации. Финансовые организации сами заинтересованы в том, чтобы получать выплаты своевременно, поэтому они обязаны вам помочь. Чем быстрее вы обратитесь к кредитору напрямую – тем меньше последствий вас ожидают. В противном случае, готовьтесь к штрафным санкциям и судебным разбирательствам.
Что может предложить банк:
1. Рефинансирование кредита.
Конечно, никто вам кредит просто так никогда не простит. Деньги есть деньги и в них нуждаются все. Самый популярный вариант, который может предложить банк – это временное изменение условий возврата ипотечного кредита. Вам могут растянуть сумму займа на больший срок и ежемесячная выплата, соответственно, в размере уменьшится. Но есть минус — общая переплата по ипотеке возрастет.
2. Кредитные каникулы.
Если вы временно стали безработным. Официально. То можно попросить кредитора дать вам так называемые кредитные каникулы. Банк может пойти на такие меры на пару месяцев. В это время, как правило, начисляются только проценты по займу, реже – заемщик может вообще ничего не платить.
3. Оформление дополнительного потребительского займа.
Вы можете взять потребительский кредит и, скажем, погасить ипотеку. Да, долги у вас так и останутся. Тут преимущество в том, что после полного погашения ипотечного займа квартира будет выведена из-под залога. А это значит, ее можно будет уже сдавать в аренду или вовсе продавать без согласований с банком. Единственный минус – потребительский кредит с непокрытой ипотекой не так-то и просто взять. Но в отдельных случаях все реально.
4. Вы можете воспользоваться страховкой.
Когда вы оформляете в банке ипотечный кредит – вам не просто так предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.
5. Решить проблему через АИЖК.
Отдельные категории граждан могут рассчитывать на государственную помощь. Это семьи с детьми (от двух и выше), ветераны боевых действий, люди с ограниченными возможностями или семьи с детьми-инвалидами. Сейчас максимальная сумма, которую может получить столкнувшийся с финансовыми проблемами заемщик — равна 600 тысячам рублей. При этом она не может превышать 20% остатка основного долга по кредиту. Правда, программа эта заканчивается 31 мая и ее вред ли уже продлят.
В противном случае, вы можете просто обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по телефону 8-800-755-55-00 (звонок по России бесплатный). Если на тот момент господдержка уже будет не актуальна, то специалисты помогут вам продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Какие документы вам понадобятся
Мы перечислили самые популярные варианты, которым вы можете следовать, если стакнулись с финансовыми трудностями. И для того, чтобы банки пошли на встречу, им, разумеется, необходимо документально доказать, что у вас действительно кризис. А для этого нужны подтверждающие бумаги.
Это, например, справка о фактических текущих доходах, трудовая книжка (в том числе с отметкой об увольнении, если человек потерял работу), справка о постановке на учет в центр занятости, информация о повышении расходов в связи с ухудшением здоровья, и другие документы.