Когда люди думают об американских долгах, они прежде всего вспоминают о долгах федерального правительства. Но это лишь присказка. Печальная правда состоит в том, что долговое рабство стало образом жизни для десятков миллионов американских семей. За несколько последних десятилетий большинство американцев добровольно вошли в долговое рабство. Сегодня большинство из нас заняты тем, что-либо набирают себе новые долги, либо выплачивают накопленные в прошлом. Когда вашими финансами управляет долг, трудно двигаться вперед.
Это невероятно, но 43% всех американских семей каждый год тратят больше, чем зарабатывают. Несмотря на то, что усредненный доход домохозяйств продолжает падать (сейчас он составляет менее $50,000 в год), их средний долг продолжает расти. По данным Федеральной Резервной Службы усредненный долг домохозяйств в Америке вырос до $75,600.
Многие американцы находятся в долговом рабстве десятки лет. Большое число американцев так из него и не выберется и умрет в долгах. Прикольно тратить кучу денег и залезть в большие долги, но потом придется годами рвать душу и тяжко трудиться, чтобы эти долги выплатить и по ходу дела обогатить кого-то другого. Надеемся, эта статья поможет многим людям навсегда избежать оков долгового рабства.
Американцам необходимо проснуться. В декабре объем невыплаченных потребительских кредитов выросли еще на $19,3 млрд. Сейчас он составляет, по данным ФРС, $2,5 трлн.
В целом с 1971 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась на грандиозную величину в 1700%.
Мы постоянно критикуем федеральное правительство за то, что оно влезает в долги, но редко критикуем себя за свое пристрастие к кредитам.
По всей стране долговое рабство разрушает миллионы жизней, поэтому крайне необходимо рассказать американскому народу об опасностях всех этих долгов.
Ниже приводятся 30 фактов о долге в Америке, которые просто снесут вам крышу.
Долг по кредитным картам
#1 Сегодня 46% всех американцев из месяца в месяц имеют отрицательное сальдо баланса по кредитной карте.
#2 В общей сложности долг американцев по кредитным картам составляет $798 миллиардов.
#3 Если бы вы жили во времена Иисуса Христа и тратили по одному миллиону долларов каждый божий день, то даже к сегодняшнему дню вы бы не истратили этих $798 млрд.
#4 На данный момент в Соединенных Штатах активировано более 600 миллионов кредитных карт.
#5 У домохозяйств, имеющих задолженность по кредитным картам, средний размер долга составляет потрясающую сумму в $15,799.
#6 Вы можете и не поверить, но у каждого седьмого американца на руках имеется не менее 10 кредитных карт.
#7 Средний процент по кредитным картам, имеющим баланс, составляет до 13,10%.
#9 Компания, выпускающая кредитные карты First Premier, берет с клиентов до 49,9%. Удивительно, но у First Premier есть 2,6 млн клиентов.
Автокредит
#10 Срок автокредитов в Америке становится всё дольше и дольше. Вы вряд ли поверите, но 45% новых автокредитов выдаются на срок более 6 лет.
#11 Примерно 70% любых покупок автомобилей в США осуществляется с помощью автокредита.
#12 Постепенно надувается субстандартный пузырь автокредитования. Сегодня 45% всех автокредитов выдаются субстандартным заемщикам. В какой-то момент это станет серьезной проблемой.
Ипотека
#13 Общая задолженность по ипотеке в США сегодня примерно в 5 раз больше, чем 20 лет назад.
#14 С 1955 года задолженность по ипотеке по отношению к ВВП увеличилась более чем втрое.
#15 Согласно данным Ассоциации ипотечных банкиров, приблизительно 8 млн американцев задерживают выплаты по ипотеке на не менее чем один месяц.
#16 Раньше банки отбирали за неуплату ипотеки от 1 до 1,5% жилых домов. Сегодня эта цифра выросла до 4,5%.
#17 Согласно данным Dylan Ratigan, 46% купленных в кредит домов в штате Флорида стоят меньше суммы задолженности (находятся под водой), в Аризоне таких домов – 50%, а в Неваде – 63%.
#18 В общей сложности около 29% всех кредитных домов в США находятся под водой.
#19 В это трудно поверить, но выдающие ипотечные кредиты организации имеют большую долю собственности в домах, чем сами американцы.
Во что реально может встать ипотека под 4% годовых в США? Медицинский полис, налоги, страхование жилья раздувают ежемесячные платежи до 11-16% от суммы кредита в год.
Слухи о копеечной ипотеке под 4% годовых, которую без проблем выдают даже иностранцам с посильной суммой погашения, как водится, слегка преувеличены. Бывший наш соотечественник, проживший более 25 лет в Штатах рассказал, как помогал своему вновь прибывшему товарищу из России оформить свою ипотеку и во сколько она ему реально встала.
Всему миру рассказывают о ставке в 4%. Только в случае с мигрантом из России были предложены варианты в 7,5% и 8%, никак не меньше.
Итак, мигрант взял вариант в 7,5%. Выяснилось, что для того, чтобы эту ипотеку одобрили, требовалась медицинская страховка и постоянное место работы. Для двух супругов самая простая страховка вставала в $ 1000 за оба полиса. А также требовалась страховка недвижимости в 2% от рыночной стоимости. Занизить рыночную стоимость в США практически невозможно. Также заёмщик платит налоги за дом, хотя он и находится в залоге у банка. Это ещё плюс 1% в год. Не считая расходов на любой текущий ремонт, содержание и прочие расходы.
Также нельзя обойтись и без каких-либо единоразовых платежей при оформлении ипотеки, которые обходятся в $ 1000-1500.
Итак, молодая пара продала квартиру в России, выручив $ 50 000, переехала в США и выбрала дом в 60км от города за $ 250 000. Ипотеку решили брать на 20 лет. Переплата по процентам равнялась стоимости самого жилья. Ежемесячная сумма на все платежи, включая оплату процентов ( $ 1800), страховку и налоги ( $ 700), медстраховки ( $ 1000) составила $ 3500. Доход на двоих супругов равнялся $ 5000. Коммуналка — $ 350-450, расходы на автомобиль, на котором пара добиралась до города, — $ 500 в месяц. Ещё нужно оплачивать такие вещи как телефон, интернет, ТВ. Остаётся около $ 500 долларов в месяц. Из остатка $ 300-400 необходимо на еду, чтобы питаться весьма скромно. В таких условиях не может идти и речи о поездках за границу, хорошем отдыхе. Потеря работы грозит банкротством и выселением на улицу. Детей заводить элементарно не на что. Сейчас супругам около 30 лет, когда они, возможно, выплатят ипотеку, им будет по 50. Рожать поздно.
Таким образом при всех этих затратах реальный процент по ипотеке выходит под 16% годовых. Если не считать медстраховку, то 11%.
Что примечательно, буквально в прошлом месяце президент России Владимир Путин распорядился принять меры по снижению ипотечной ставки в России до 8%, а многодетным и вовсе 6%. Сравнение уже не в пользу США даже по ипотеке.
Американцы, так же как и российское население, не могут сразу приобрести себе жилище, а потому примерно 90% всех жителей США оформляет ипотечный заем на срок от 5 до 30 лет. Правда, и условия такого кредитования существенно отличаются от нашей страны.
Пожалуй, основные особенности ипотеки в Америке заключаются в том, что иностранные финансовые компании более лояльно относятся к имуществу, которое будет покупаться за счет средств банка. Причем в равной степень средства выдаются как на вторичное жилье, так и на строительство дома.
Так же особенностью кредитования является тот факт, что при выдаче кредита учитывается не только доход гражданина в виде заработной платы и аренды от имущества, но и дивиденды по акциям, а так же пенсионные накопления.
Американская ипотека подразумевает двухуровневый режим. Суть такого режима заключается в том, что при покупке жилища клиент банка оплачивает лишь незначительную часть, а все остальное за него погашает банк. После этого заемщик в течение 15-30 лет возвращает долг.
Разберем более подробно, на каких условиях банки в США выдают ипотечные займы.
Только в некоторых случаях процентная ставка в США фиксированная – в основном же она плавающая. При этом, в зависимости от срока кредитования и от кредитуемых условий ставка может изменяться на один и тот же кредитный продукт. Кроме того, процентная ставка в США очень зависима от базовой ставки.
На данный момент средняя процентная ставка по Америке – это 6%. Если же ставка сильно завышается, то ее можно рефинансировать, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях. И это в России рефинансирование – очень редкий случай, а в Америке об этом методе знают и с успехом пользуются.
В данной стране не популярен ипотечный заем на малые сроки – как правило, средства берутся на 30 лет. А менее популярной считается ипотека на 15 лет.
Естественно, заемная сумма зависит от суммы кредита. Так, к примеру, среднее жилище в Америке стоит сто пятьдесят тысяч долларов, а потом и средства в банке выдаются именно на эту сумму.
Кстати, большинство банков в Америке выдает жилище без первоначального взноса.
Поддерживают банки и СМИ – в них постоянно описываются преимущества таких сделок и их чистота.
Какие дополнительные взносы актуальны в американских банках? Если гражданин Америки захочет приобрести жилище в своей стране, то ему нужно будет потратиться на оценку жилища, так же как это происходит и в России, причем заплатит он за это порядка пятисот долларов.
Кроме того, нужно будет заплатить за обработку данных, за что придется отдать порядка четырехсот долларов, и застраховать свое жилище. Последний пункт стоит около 1-2% от стоимости жилища.
Еще один пусть и необязательный, но очень важный пункт – это проверка жилища. Чтобы выявить все дефекты приобретаемого имущества, нужно будет заплатить до 500 долларов. В среднем один ежемесячный платеж, который нужно вернуть в банк, составляет до 1000 долларов. При этом около сотни долларов уходят в Америке на коммунальные услуги.
Основное преимущество американской ипотеки перед российской заключается в том, что средняя процентная ставка в США составляет 6%, в то время как в России на данный момент она составляет 9%. Однако не стоит забывать о том, что в большинстве случаев процентная ставка в Америке плавающая, поэтому она может как понижаться, так и возрастать.
Американские банки в большинстве случаев более лояльно относятся к приобретаемому жилищу, уделяя меньше внимания его состоянию. Поэтому в 90% случаев жители Америки получают одобрение кредит.
А вот долевого строительства, на котором можно сэкономить до 30% на жилище, в Америке не существует. В большинстве случаев в Америке продаются готовые объекты недвижимости, поэтому у американских банков практически всегда есть залог в виде приобретаемого имущества.