В частности, должна быть принята новая программа помощи должникам, рассмотрен законопроект об ограничении размеров штрафа за просрочку кредита и принято правительственное постановление о продлении госсубсидирования ипотеки.
Субсидирование
Подписание правительственного постановления о продолжении субсидирования ипотеки государством обещает стать событием года на российском кредитном рынке. Но вопрос тормозится.
Скорее всего, проволочки вызваны министерскими спорами вокруг антикризисного плана. Напомним, 18 февраля глава Правительства России Дмитрий Медведев продлил еще на неделю срок подготовки антикризисного плана, в котором должны быть предусмотрены меры поддержки отечественной экономики в 2016 году.
Работающие по данной программе банки в отсутствие постановления прекращают работу с соответствующими заявками заемщиков 29 февраля.
Но можно вспомнить опыт минувшего года. Тогда ведущие кредитные организации начали прием заявок на льготную ипотеку до официальной публикации правительственного постановления. Расчет был следующий. Если государство даст денег, у банкиров к этому моменту будут сформированы солидные портфели заявок. Если денег не появится, банки откажут претендентам без объяснения причин (благо по закону ничего объяснять не обязаны) или предложат взять ипотеку на более жестких условиях.
Скорее всего, банки повторят этот прием, если правительственное решение не появится в ближайшие дни.
Пока же озвучены отдельные позиции ожидаемого постановления о льготной ипотеке. Например, известно, что власти могут сократить субсидирование процентной ставки с 2 до 1,25%. При этом потребуют, чтобы для заемщика процентная ставка оставалась на уровне 12%.
По их оценкам, продление субсидирования ипотеки в 2016 году позволит сохранить объем ввода нового жилья на уровне 2015 года.
Помощь должникам
Из других инициатив прежде всего обращает на себя внимание проект постановления правительства об улучшении помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Напомним, 20 апреля минувшего года было принято постановление Правительства РФ № 373, предусматривающее доплаты отдельным категориям ипотечных заемщиков, не справляющимся с долговым бременем.
Теперь планируется увеличить предельную сумму возмещения по займу с 10 до 25% остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора. Для большинства займов сумма возмещения ограничена 600 тыс. руб. Но в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области лимит возмещения повышен до 1,5 млн руб.
Наконец, не могут участвовать в программе граждане, у которых дети, проживая вместе с родителями, уже успели достичь совершеннолетия.
Страхование
Неблагополучная макроэкономическая обстановка заставляет заемщиков следить за ситуацией и на страховом рынке. В середине февраля директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук заявил, что в течение 2016 года рынок могут покинуть порядка 130 страховых компаний и в 2017 году продолжить работу смогут только примерно 200 страховщиков.
Таким образом, в этом году заметно увеличивается риск, что застраховавшая ипотеку компания покинет рынок. Между тем страхование залога является обязательным требованием при получении кредита. Кроме того, банки выстраивают условия так, чтобы заемщик добровольно страховал свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.
Пени за просрочку
Уточним, ничто не мешает включить в законопроект оговорку, что он не будет иметь обратной силы.
Таким образом, аргументы банковского лобби не очень убедительны.
Теперь остается только ждать, посчитает ли их весомыми Банк России.
На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.
ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.
Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.
В июне 2019 года Центробанк снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Это было первое снижение за более чем год. Регулятор увидел благоприятную ситуацию по инфляции в России и затем снизил ставку ещё раз в конце июля. Теперь этот показатель, являющийся индикатором процентных ставок по кредитам для всего.
Власти Пензенской области рассчитывают, что до конца 2019 года в регионе будут выданы льготные ипотечные займы на сумму 800 млн рублей. Об этом сообщил во вторник глава региона Иван Белозерцев на прямой линии с жителями области, которую транслировали три пензенских телеканала.
Глава правительства РФ Дмитрий Медведев определил направления развития рынка жилья, отметив существующее непростое его состояние.
В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.
Самый популярный вид ипотеки для физлиц в РФ – кредит на покупку квартиры. В этом случае залогом становится приобретаемая жилплощадь или те квадратные метры, которые уже есть у заемщика.
Важный момент: недвижимость, которая выступает залогом по ипотеке, находится под обременением. Государственные органы, которые принимают участие в регистрации сделок по ипотеке, делают соответствующую запись в документах на право собственности. Факт залогового обременения обязательно указывается в выписке.
Ипотечные кредиты делят на:
- Целевые. Сумму под залог берут с определенной целью:
- Приобретение готовой недвижимости – жилой квартиры, дома либо их части из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, гаража.
- Покупка земельного участка под строительство либо с уже существующими постройками.
- Выплата по договору для постройки жилой недвижимости, долевому строительству квартиры или дома.
2. Нецелевые. Получить такой кредит под залог недвижимости возможно:
- Для оплаты любых потребностей заемщика.
- Для рефинансирования уже оформленного кредита.
Также ипотеку разделяют на виды по способам обеспечения на:
- Стандартную. Предполагается одно конкретное обязательство и его обеспечивает один объект недвижимости;
- Общую. Для обеспечения долгового обязательства используется несколько объектов, которые принадлежат различным владельцам;
- Объединенную. Обеспечение обязательства под залог разных объектов недвижимости;
- Ипотеку чужого имущества. Привлекается собственность третьих лиц для обеспечения обязательства.
Кроме того, существуют виды ипотеки, направленные на различные категории потребителей. Есть военная ипотека, региональная, для молодых специалистов, сотрудников РЖД, ипотека для учителей, молодых семей, сотрудников полиции и другие виды.
Военная ипотека – социальный проект государства, который направлен на обеспечение жильем военнослужащих. Приняв участие в НИС – накопительно-ипотечной системе, военный через несколько лет получит возможность купить жилплощадь.
Участникам программы открывают персональные именные счета. Каждый год на них поступают деньги, установленные государством. Размер суммы пересматривают, учитывая инфляцию, и постоянно повышают. Накапливаемые деньги доступно использовать на:
- приобретение квартиры под залог покупаемого жилья;
- внесение первоначального банковского взноса;
- оплату кредиторской задолженности;
- покупку квартиры в строящемся здании по договору долевого участия.
Оформляют военную ипотеку при двух обязательных условиях:
- Получить свидетельство НИС, которое будет действительным в течение 6 месяцев.
- Выбрать аккредитованное фин.заведение и ипотечную программу.
- Заручиться согласием банка.
- Подписать договоры и внести деньги.
- Получить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость.
Важно учитывать, что свидетельство НИС начинает действовать сразу после подписания, но на руки его выдают только через время. Фактически на сбор остальных бумаг остается менее полугода. При покупке вторичной недвижимости документы о состоянии жилья банк собирает сам, на что требуется значительное время. При подписании договора во время его строительства преимущество стоит отдать застройщику, имеющему договор о сотрудничестве с банком. Это позволит сократить количество необходимых бумаг.
Прогнозы, касающиеся ипотеки в 2016 году, отличаются. Но большинство аналитиков утверждает: ставка кредитования не опустится ниже отметки 12-13%. Что касается более долгосрочных прогнозов, финансисты говорят о снижении до 7% к 2018 г. Но говорить об этом с полной уверенностью невозможно, ведь на политику банков влияют многие факторы.
Тем не менее, уже известно, что будет с ипотекой в 2016: использовать программы социальной ипотеки смогут и молодые семьи с детьми, и малообеспеченные, и бюджетники. К тому же, уже в следующем году они воспользуются субсидией государства на приобретение жилья. Она будет предназначена для оплаты первого взноса ипотечного займа и погашение такого кредита, если он взят до 01. 01. 2011 г.
В 2016 также планируется продолжение программы военной ипотеки. Список российских банков, которые выдают ссуды, постоянно расширяется. Сейчас в него входит много крупных кредиторов – Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк и другие, а уже вскоре будут выдавать ипотеку еще большее количество учреждений.
Кроме того, в 2016 достаточно выгодным будет использование материнского капитала для получения ипотеки. Специалисты советуют обращать внимание лишь на ту недвижимость, которую покупатели не захотят сменить в ближайшие годы. Семьи, в которых двое и более детей, вправе претендовать на трехкомнатную или даже большую квартиры. Но в приобретенном жилье обязательно нужно выделить имущественную долю детей, а это немало усложнит использование данного имущества в качестве залога.
В общем же ожидается, что условия ипотечных кредитов ужесточатся. При этом в Министерстве строительства РФ пообещали снова рассмотреть вопрос субсидирования ставки по ипотеке в 2016-м.
Многих заемщиков интересует, становятся ли непогашенные потребительские кредиты причиной отказа банка в оформлении ипотеки? Официально – нет. Ограничение касается лишь платежеспособности клиента, т.к. определение возможной суммы ипотеки проводится согласно справке о доходах с вычетом платежей по кредитам. Перед каким фин.учреждением есть действующие, не погашенные обязательства по ссуде – значения не имеет.
Аналитики утверждают: дадут ипотеку, если есть кредит, тем клиентам, у которых при вычете из справки о доходах всех месячных платежей по кредитам – и прежним, и новым – останется в активе не менее 60% от первоначального личного бюджета. Так что все заемщики имеют возможность сами определить вероятность получения любой суммы на основе соотношения своей зарплаты и совокупности трат на помесячные взносы.
Несколько небольших потребительских кредитов существенно не влияют на получение еще одного. Со второй ипотекой дело обстоит несколько иначе. Получить такой заем возможно, если иметь в виду некоторые условия: 
- Платежеспособность. Этот фактор банк учитывает при получении запроса клиента на вторую ипотеку. Поэтому получить одобрение доступно при документально подтвержденном официальном доходе при условии, что сумма позволяет гасить как все существующие, так и новые кредиты.
- Кредитная история. Процедура проверки информации при запросе на второй ипотечный кредит не менее тщательна, чем при первичной выдаче займа. Банк обращает внимание на наличие просрочек или штрафов. Их отсутствие дает высокие шансы на одобрение.
- Кредитная карта. Это еще один довод, который сыграет в пользу получения или отказа в выдаче ипотеки. В некоторых банках принято считать, что возможность использования заемных средств снизит расчетные показатели платежеспособности. Соответственно, иногда требуется закрыть кредитку. Некоторые же кредитные учреждения, напротив, по карте отслеживают использование и погашение используемых средств.
Часто заемщики интересуются, чем им грозит отказ от ежемесячных взносов по ипотеке. В этом случае стоит помнить, что у банков есть различные рычаги воздействия на должников. Этому способствует правовая природа ипотечного договора. Иными словами, это соглашение о залоге имущества недвижимости. Жилье выступает гарантией выполнения заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей и окончательному погашению долга в определенные договором сроки. В ином случае банк вправе продать ипотечную недвижимость и за вырученные деньги возместить свои расходы.
Если же просрочки выплат незначительны и допускаются не слишком часто, то большее, что грозит заемщику – штрафные санкции банка. По статистике, кредитные учреждения к кратковременным задержкам достаточно лояльны. Взыскание же залога – крайняя мера, к которой прибегают в случае злостных хронических неплатежей. По закону, изымать заложенное имущество разрешено при условии пропуска взносов в течение 3-х месяцев и задолженности в размере 5% и более от всей суммы кредиты.
По данным Банка России, за 11 месяцев 2017 года было выдано 935,6 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,7 трлн руб. Это на 34% больше в денежном выражении, чем за такой же период прошлого года. Основная причина роста объемов выдачи кредитов – снижение ставок. Средние ставки снизились c 12,5% в 2017 году до 9,5% на начало 2018 года.
Для дальнейшего снижения ставок и кратного увеличения объема выдаваемых кредитов необходимо перевести рынок в электронный формат (электронная закладная) и сформировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг, привлечь в ипотеку дополнительные ресурсы, в том числе пенсионные и страховые накопления, сообщили в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
При этом отдельные механизмы, необходимые для того, чтобы сделать ипотеку более доступной для населения, закладываются или же работают уже сейчас. Так, закон об электронной ипотечной закладной был подписан в ноябре прошлого года, применяться она будет с 1 июля 2018 года. Ожидается, что переход в онлайн-среду снизит издержки на выдачу и сопровождение ипотечных кредитов, а заемщиков избавит от лишних действий при оформлении ипотечного кредита.
По данным социологов, россияне заинтересованы в новом жилье. Как следует из опроса населения, проведенного ВЦИОМ, 45% российских семей хотят улучшить свои жилищные условия, в первую очередь, по причине стесненности. В рыночных условиях ипотека является основным инструментом приобретения жилья. По данным опросов, доля тех, кто рассматривает приобретение жилья с ипотекой, среди всех граждан, собирающихся покупать жилье в ближайшие 5 лет составляет более 70%.
Задача повысить к 2025 году до 50% долю семей, для которых доступна ипотека, не выглядит запредельно амбициозной, а является продолжением существующего тренда, полагает замгендиректора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. При этом, по его мнению, два основных инструмента повышения доступности ипотеки для граждан — это ставка и срок кредита. Сейчас средние ставки по рынку составляют чуть более 9%, а к 2020 году, при консервативном сценарии, текущей динамике инфляции и заявленной процентной политике, они будут ниже 8%, прогнозирует эксперт.
В целом, если посмотреть историю развития рынка ипотеки, можно увидеть, что из нишевого продукта для людей с высокими доходами она стала массовым механизмом улучшения жилищных условий. По информации АИЖК, сегодня ипотеку берут молодые люди в возрасте до 30 лет, а реальной средний срок кредита составляет всего 7 лет. И если в начале 2000 годов ипотека была доступна не более чем 5% семей, то к 2016 году этот показатель увеличился до 33%.
Как считает заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов, для выполнения поручения должны быть соблюдены два условия — облегчение условий ипотеки и рост благосостояния российских семей. Эксперт считает задачу, поставленную президентом, вполне выполнимой. Одновременно у Правительства есть основания планировать рост экономики и благосостояния граждан.