Популярность инструмента ипотечного кредитования растет с каждым годом. Такая ситуация объясняется тем, что для многих данный способ покупки жилья становится единственным реальным шансом приобрести квартиру и стать владельцем недвижимости. При оформлении кредита каждый заемщик неизбежно сталкивается с необходимостью страхования приобретаемого жилья. Некоторые заемщики после получения займа задумываются над тем, что будет, если не платить страховые взносы по ипотеке. Именно об этом и пойдет речь в статье.
Несмотря на такие понятные правила, на практике складывается несколько иная ситуация. Многие банковские учреждения буквально навязывают собственным клиентам услугу по добровольному страхованию, вынуждая их заключать договор по страхованию жизни и здоровья. В некоторых договорах такое условие прописано мелким шрифтом, и клиенты при заключении договора просто не обращают на такие пункты внимания.
Стоит знать о том, что клиент вправе всегда отказаться от предлагаемой услуги добровольного страхования, так как законодательство не говорит о его обязательности для заемщика кредитных средств. При этом стоит быть готовым к тому, что некоторые кредитные организации будут отказывать в выдаче кредита без заключения такого договора либо будут предлагать займы под более высокие процентные ставки.
Заключение любого договора для обеих сторон сделки означает появление у них определенных прав и обязанностей. Подписание договора о страховании ипотечного жилья не является исключением. Как только клиент поставил собственную подпись на документе, он автоматически согласился на все предлагаемые условия сделки и взял на себя обязанность по выплате страховых взносов.
Любое отклонение от достигнутых договоренностей является незаконным, так как подпись клиента на договоре дает ему юридическую силу и требует от заемщика выполнения взятых обязательств в виде ежегодных выплат страховых сумм. Уклонение от уплаты или несвоевременная выплата чреваты для заемщика рядом негативных последствий в виде появления просрочки, появление которой всегда означает начисление пеней и штрафных сумм. Заплатить за оформленную страховку все равно придется, дополнительно возместив ущерб страховщику за недобросовестное выполнение своих обязательств.
Сегодня большинство кредитных учреждений обладает определенным списком проверенных страховщиков, к которым они советуют обращаться клиентам при оформлении ипотечного договора. Такое сотрудничество выгодно всем сторонам сделки. Банк и заемщик работают с организациями, которые имеют успешный опыт работы на рынке страховых услуг и хорошую репутацию. Это надежные и проверенные компании, не заинтересованные в обмане своих клиентов. В свою очередь страховщики постоянно получают поток новых клиентов.
Перед заключением договора страхования рекомендуется изучить предлагаемые условия сделки со страховщиком, проанализировать имеющиеся предложения и ставки, так как стоимость услуг страхования в разных организациях может отличаться. Учитывая тот факт, что суммы ипотечного кредита имеют большие размеры и выплачиваются на протяжении многих лет, то заключение договора по более низкому тарифу означает для заемщика экономию в десятки тысяч рублей. Выбор страховщика делает исключительно сам заемщик, а сотрудники банка могут только советовать и давать рекомендации в этой части.
Договор страхования предполагает ежегодную оплату страховой премии, установленной договором, в конкретном банке. Сегодня на рынке страховых услуг работает довольно большое количество страховщиков, поэтому конкуренция между ними высока. Длительно работающими организациями с хорошей репутацией являются:
Сегодня существует более 30 страховых организаций, заключив договор с которыми, можно без проблем оплачивать страховые взносы посредством инструментов Сбербанка. После подписания договора заемщик может сменить страховщика только в том случае, если такая возможность разрешена банковским учреждением и прописана в условиях соглашения.
Клиент может уклоняться от выплаты страховых сумм, но такие действия повлекут начисление пеней и будут непродолжительными по времени. В большинстве случаев страховая организация делает напоминание о необходимости осуществления очередного платежа заранее. Как правило, такое извещение приходит за несколько дней до наступления даты осуществления выплат согласно договору.
Если заемщик вовремя не производит платеж, то проведение дальнейших разбирательств является ответственностью кредитной организации, которая заключила ипотечный договор. В течение первого месяца сотрудники банка всеми способами пытаются связаться с клиентом. При помощи звонков и СМС-оповещений заемщик информируется об необходимости осуществления выплат и погашения страховых выплат. Если договор предполагает наличие поручителей, то аналогичные звонки будут поступать в их адрес тоже.
При отсутствии необходимых шагов со стороны заемщика в виде выплаты ежемесячного платежа и оплаты начисленных сумм штрафа, кредитная организация переходит к более серьезным действиям. Варианты могут быть следующими:
- работать начинают коллекторы;
- дело передается в судебный орган.
Обращение в суд для заемщика может окончиться печально. Банк вправе потребовать выплаты полной суммы кредита досрочно в полном объеме. Суд вынесет положительное решение в случае, если пункт о возможности такого требования прописан в ипотечном договоре.
Практика передачи дела коллекторской фирме показывает, что с этого момента заемщик может забыть о спокойной жизни. Работники фирмы могут использовать все методы воздействия, включая те, которые большинством считаются недопустимыми и противоречащими действующему законодательству.
Кредитная организация может не обращаться в суд или к коллекторской фирме, а просто поднять размер процентной ставки или начислить пеню, суммы которой могут быть весьма существенны и через некоторое время вылиться для заемщика в виде значительного роста кредитных обязательств. Если взвесить все за и против, то в такой ситуации заемщик оказывается всегда в проигрыше. Своевременная выплата страховых сумм обходится заемщику значительно дешевле.
Пред любым подписанием договора необходимо тщательное изучение его пунктов. Рекомендуется несколько раз перечитать условия соглашения. Стоит изучить всю информацию, написанную не только стандартным шрифтом, но и мелким. При возникновении вопросов необходимо получить полную информацию от специалистов банка.
Часто кредитные организации взимают дополнительные комиссии за оформление договора или платежи по кредиту. Об их существовании стоит поинтересоваться заранее, так как после подписания их наличие может стать неприятным сюрпризом для заемщика и существенно увеличить его расходы. При выявлении факта наличия комиссий, стоит уточнить о возможности отказа от них.
Не стоит пренебрегать услугами юриста перед подписанием. Профессионал всегда имеет обширный багаж знаний и опыта, поэтому всегда может указать на существенные для заемщика пункты и предупредить о возможных рисках.
После окончательного погашения обязательств по ипотечному кредиту, заемщику рекомендуется не только удостовериться в отсутствии долга по основному займу, но и договору страхования. Необходимо убедиться в том, что страховая организация сняла с него все обязательства.
Подписавшись на необходимую страховку, через некоторое время человек начинает задумываться, что будет если, не уплачу страховку по ипотеке.
Резюмируя всю дальнейшую информацию статьи – не платить страховку по ипотеке не удастся; рассмотрим, чем грозит неуплата, если не платить страховку за ипотеку.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
После вопроса, страховка по ипотеке: что будет если не платить, у взявшего ипотеку возникает вопрос: с кем придется иметь дело.
Как правило, страховая компания за неделю до окончания страховки звонит клиенту с напоминанием о необходимости совершить взнос. Поэтому первым делом вы будете общаться со страховой службой. Если вы все же не заплатили страховой взнос, то разбираться будет банк, выдавший ипотечный кредит.
Несмотря на то, что на форумах можно найти сотни рассказов от заемщиков о том, как не платить страховку по ипотеке, и что они перестали платить страховку, и ничего не случилось, на деле такие случаи редкость, и банк может игнорировать отсутствие страховых выплат при постоянных кредитных отчислениях только по недосмотру. Рассчитывать на то, что на ваш долг будут закрывать глаза, не стоит.
Худшим случаем является столкновение с коллекторами. Как это происходит? Банк может выбрать не суд с вами, как с должником, а продажу вашего долга коллекторскому агентству, которые применяют различные средства достижения своих целей – от постоянных писем, напоминающих о просроченном платеже, до криминальной активности и уголовных преступлений. Такие действия нечастые, но и небольшой их процент необходимо иметь в виду – стоит ли экономия спокойной жизни.
Если по объективным причинам или по собственному желанию вы просрочили страховку по ипотеке, то вам придется иметь дело с банком. Просрочив оплату на месяц, вы получите от банка оповещения в виде смс и звонков, не получив ответа на них, кредитная организация связывается с теми лицами, кто был указан в вашем договоре на ипотеку.
Так может происходить до полугода, после чего банк обратится в суд с требованием досрочно погасить всю сумму выданных вам средств.
Несмотря на то, что каждый случай индивидуален в силу различия в договорах, существуют основные сценарии развития событий при постоянном отказе от выплаты страховых обязательств.
Данный пункт является самым распространенным в кредитных договорах, при систематическом игнорировании страховых выплат банк с помощью суда обяжет вас целиком погасить всю сумму ипотеки.
Не все банки предпочитают радикальные средства в виде обязательств оплатить весь кредит – некоторые предпочитают повысить процентную ставку по сумме ипотеки. В данном случае очевидно, что заемщик переплачивает внушительную сумму и сэкономленные на страховке деньги не идут с ней ни в какое сравнение.
Неустойка за просрочку страховки по ипотеке устанавливается банком при просрочке платежа, начиная с первого дня. То есть банк в праве взыскать с вас пеню за каждый просроченный день. Начисляется эта сумма в зависимости от ипотечного кредита и ставки банка, и ее размер составляет 0,5-1% от просроченного платежа. Если вы платили 20000 в месяц, то помимо штрафа в виде 1500 вам начислят пеню, размер которой каждый день будет составлять до 200 рублей, соответственно месяц просрочки обойдется вам в лишние 6000.
Если не платить нельзя, то сократить сумму обычно можно. Вот как не платить страховку по ипотеке каждый год:
- До страхования просмотреть весь список аккредитованных у банка страховых компаний, порой разница в суммах страховки доходит до двух раз.
- Если вы уже оформили ипотеку и подписали договор с определенной страховой компанией, обратитесь к договору с банком и найдите пункт, разрешающий или запрещающий переход в другую страховую организацию.
- Если переход в новую страховую компанию возможен, то вы можете связаться с банком или нынешней страховой службой и урегулировать этот вопрос.
Другой вопрос – необходимость страхования жизни. Как правило, банки требуют и данный вид страховки, но законодательно это требование не является правомерным.
СПРАВКА. Согласно статье 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь либо здоровье в случае ипотечного займа.
Статья 935. Обязательное страхование
- Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
- Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
- В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
- В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Платить страховой взнос необходимо в любом случае, так как это условие официального документа — ипотечного договора.
Перед подписанием договора с банком обязательно внимательно почтите все пункты документа, а лучше проконсультируйтесь с независимым юристом.
Даже суточный долг по страховым выплатам будет стоить вам денег, а длительные невыплаты могут закончиться судебным разбирательством или требованием погасить всю сумму займа. Задумайтесь, стоит ли тянуть с ежемесячным платежом.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)
Рынок ипотечного кредитования активно развивался в течение последних двадцати лет. Формировалась законодательная база, разрабатывались регулирующие нормативные акты и т.д. Ответить на вопрос о том, что будет, если не платить страховку по ипотеке, в настоящее время проще простого. Но ответ будет зависеть от того, какой именно страховой продукт интересует заёмщика.
Дело в том, что законодательно утверждена обязанность заёмщика страховать залоговое имущество на весь период использования кредитных средств в полном объеме в пользу кредитора. Т.е. страховая премия ежегодно оплачивается заёмщиков, а выгодоприобретателем в случае наступления несчастного случая выступает банк. Если квартира подвергнется обрушению в результате землетрясения, то выплаты от страховой компании получит банк. Заемщик останется без догов, но и без крыши над головой. Этот момент нужно понимать в полной мере.
Таким образом, страхование объекта недвижимости, передаваемого в залог кредитной организации, является обязанностью и от неё отказаться нельзя до того момента, пока ипотека не будет погашена полностью.
Но есть ряд навязанных страховок, о которых можно легко отказаться уже в течение первых пяти дней после подписания кредитного договора. Обо всех этих тонкостях поговорим в предлагаемом материале.
Единственный обязательный вид страхования при ипотеке – это обеспечение целостности и сохранности передаваемого в залог объекта недвижимости. Страхованию подлежат как стеновые, потолочные и половые контракции, так и вся внутренняя отдела, сантехника и встроенная бытовая техника. В целом, все, что было в квартире на момент проведения экспертной оценки для получения заключения о рыночной стоимости объекта, должно быть застраховано.
Обычно банк просит застраховать от следующих рисков:
- возгорание, в том числе и по техническим причинам, в результате неправильной конструкции коммуникационных инженерных сетей;
- повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;
- затопления, в том числе и при образовании течи с верхних этажей по вине других жильцов или жилищных коммунальных служб;
- разрушения конструкция в результате землетрясения, проседания грунта или нарушения норм строительного технологического процесса;
- обрушение конструкций в результате неправильных проектных и геологических изыскательных работ.
При наступлении страхового случая приглашается эксперт, который оценивает процент ущерба. Затем составляется акт и в пользу кредитного учреждения производится выплата определённой суммы. Она в обязательном порядке поступает в счет погашения основного тела долга. Для погашения начисленных процентов использвоаться средства, поступающие от страховых компаний в качестве выплаты по нанесенному ущербу, категорически запрещено действующим законодательством.
Этот вид страхования является обязательным и его необходимость обусловлена действующими на сегодняшний день нормативными и законодательными актами. Отказаться от подобного страхового полиса нельзя. Если вы выплатили досрочно ипотеку, а страховой полис оплачен на целый год, то на оставшиеся месяцы можно вернуть себе премию.
Еще один важный момент, на который стоит обратить самое пристальное внимание. Это стоимость страхования объекта недвижимости. В некоторых случаях банк в буквальном смысле этого слова навязывает заемщику услуги аффилированных компаний или подконтрольных дочерних подразделений, работающих на рынке страхования. В таких случаях даже самая низкая процентная ставка по самому ипотечному договору будет с лихвой компенсирована ежегодными страховыми премиями за осуществление полного страхования объекта недвижимости от любых видов причиненного ущерба.
Тут нарушаются сразу два базовых принципа:
Посчитайте обязательно полную стоимость ипотеки с учетом процента по обязательному страхованию. Нормальным в настоящее время считается 1-1,5 процента от стоимости объекта недвижимости в год.
Что будет, если не платить обязательную страховку по ипотеке? Тут штрафные санкции могут быть выражены в резком увеличении процентной ставки. Законом данное действие заемщика разрешено расценивать как отказ от предоставления залога.
А, так как кредит становится беззалоговым, т.е. не обеспеченным, кредитная организация может в одностороннем порядке (т.е. даже не уведомляя об этом клиента) производит увеличение годовой процентной ставка в 2 и более раза. По таким ипотечным договорам ставка сравняется с действующей процентной ставкой по потребительским необеспеченным кредитам.
В долгосрочной перспективе это чревато тем, что увеличивается сумма ежемесячного платежа, заемщик об этом не уведомляется. В результате образуются серьезные просрочки платежей, начисляются штрафные санкции и начинается рост долговой нагрузки. Не стоит доводить до этого.
Второй вариант развития событий – отказ банка от дальнейшего сотрудничества. Обычно такой сценарий банк выбирает на поздних сроках выплат по ипотеке. Обычно спустя 5 – 6 лет все проценты по кредиту уже взысканы, а заёмщик считает, что он уже может нарушить условия договора. И в этом время отказ от страхования объекта недвижимости повлечет за собой отказ банка от дальнейшего сотрудничества. Клиенту будет направлено уведомление с требованием досрочного погашения всей оставшейся суммы задолженности. При отсутствии возможности внесения этих денег, клиент лишается своего права собственности по судебному решению. Квартира выставляется на торги и реализуется по стоимости, значительно ниже рыночной цены. Ведь банку самое главное – вернуть свои деньги.
Вот такие невеселые последствия отказа от обязательного страхования ипотеки. Не рискуйте так. Оплачивайте страховку объекта недвижимости вовремя.
Существуют такие виды страховки по ипотеке, которые можно не платить. Их обязательное оформление не регламентировано законодательными актами. Поэтому от следующих видов страхования можно отказаться еще до момента заключения договора ипотечного жилищного кредитования:
- страхование жизни и здоровья клиента;
- страхование титула права собственности (обычно требуется в тех случаях, когда банк сомневается в юридической чистоте проводимой сделки);
- страхование трудоспособности и доходов.
Все эти виды страхования не обязательны и их требование незаконно. Но читайте внимательно договор, который собираетесь подписать. Законом это страхование не вменено в обязанность заемщика. Но сделать их обязательными могут сами банки. А после того, как клиент подписал все предлагаемые условия, они вступают в законную силу.
Да, по действующему законодательству в течение последующих пяти дней можно написать заявление и отказаться от навязанных видов страхования. От этой меры банки страхуются тем, что включают в тело договора специальные пункты. Например, клиент подписывает согласие на то, что, если он расторгнет полис страхования жизни, здоровья, титул и т.д., то его процентная ставка будет существенно повышена в одностороннем порядке. Т.е. вы оформляете ипотеку под 10 % годовых и вам дополнительно навязывают страхование на 5 – 6 % в год. В результате полная стоимость вашего кредита составит 10 % + 6% и еще процент по обязательному страхованию объекта недвижимости.
Представьте себе, насколько это выгодно для банка, особенно если страхует вас аффилированная с ним или дочерняя страховая компания. Выгода может быть колоссальной. Но если вы откажитесь от навязанным страховок, то согласно подписанному вами договору вам тут же поднимут годовую процентную ставку до тех же 16 – 18 %. Поэтому внимательно читайте условия договора.
Если вас обязывают заключать договора страхования жизни, здоровья, титула, трудоспособности и потери доходов, то всегда уточняйте, кто будет выгодоприобретателем по полису. Выгодоприобретателем по таким видам страхования может быть только тот, кто оплачивает страховую премию, а не как ни кредитная организация.
Посмотрите на видео советы адвоката о том, как можно правильно отказаться от навязанного страхования при подписании договора ипотечного кредитования: