К перекредитованию или другими словами рефинансированию кредита в другой кредитной организации заемщики с просрочкой прибегают редко, поскольку вероятность того, что банк одобрит такого заемщика, невелика, ведь из-за просрочки у него уже не очень хорошая кредитная история. Схема действий в данном случае проста: заемщик подает заявление в банк, в котором хочет перекредитоваться, и ждет одобрения своей заявки. Рефинансирование в случае просрочки целесообразно, если в другом банке предлагаются очень выгодные ставки, позволяющие заемщику сократить размер ежемесячных платежей и ослабить свою долговую нагрузку.
Ипотечные каникулы, или отсрочка ежемесячного платежа, чаще применяются в случае просрочки. Банк или временно отменяет заемщику выплату платежей сроком не более чем на три месяца, хотя к такой схеме прибегают редко, или сокращает сумму ежемесячных платежей, так что заемщик платит либо только проценты по кредиту, либо только основную сумму долга. Обычно рассрочка в виде сокращения платежей предоставляются на срок от шести месяцев до года.
Если заемщик более трех месяцев не вносит ежемесячные платежи, то банк вправе начать судебный процесс по взысканию залоговой квартиры для продажи на торгах. Как правило, судебные тяжбы по таким вопросам тянутся до девяти месяцев, то есть в принципе у заемщика будут достаточно времени на то, чтобы выправить свое финансовое положение и возобновить выплату кредитов или договорится с банком о самостоятельной реализации квартиры для погашения займа. Если заемщик понимает, что выплачивать кредит он не в состоянии, квартиру лучше продать самому, потому что на торгах объекты реализуются с дисконтом.
Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.
При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.
В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.
При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.
При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:
- Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
- Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
- Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
- Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.
При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.
Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.
Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.
При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.
Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.
Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.
Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.
Последние изменения: Май 2019
Ни один из участников соглашения не может быть уверенным в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже учитывают в самом ипотечном продукте все дальнейшие риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив платежи, заемщику не стоит сразу паниковать.
Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.
Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.
Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:
-
начисление штрафов, пеней и т.д.; увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.
В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.
Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.
К любому кредитному соглашению прилагается тетаграмма (график) платежей, где четко указана дата очередного платежа. И нарушение заемщиком сроков хоть на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. И при наличии просрочки штрафные санкции будут начисляться за каждый ее день. Согласно законодательству, сумма таких начислений не может превышать объемы, установленные законом.
Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.
Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:
-
самого тела займа; начисленных процентов за пользование денежными средствами; штрафов, пени и т.д.; и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.
В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.
Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.
К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.
В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).
Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:
-
передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам); предъявить исковые требования по принудительному взысканию; выставить объект залога на торги.
Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.
Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).
В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.
После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):
-
штрафы, пени; начисленные проценты за обслуживание займа; и только после этого сам основной долг.
Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.
Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:
-
от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение; от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем; от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований; от четырех и выше – исполнение судебного решения.
После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:
-
начисление штрафов, пени и т.д. прекращается; долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке; принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.
Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.
Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.