Приняв решение о взятии ипотечного кредита, заемщик обязуется выполнять обязательства, установленные в договоре с кредитной организацией, – выплачивать ежемесячно определенную сумму в счет погашения займа. Обычно ипотечный кредит исчисляется в крупных денежных суммах. Поэтому просрочки платежей увеличивают долг в разы, так как по ним начисляются проценты, пеня и штрафные санкции.
Само же жилое помещение является залоговым недвижимым имуществом, которое можно потерять, пренебрегая своими обязательствами: кредитор вправе его продать. Но если долг по ипотечному кредитованию уже есть, что делать с задолженностью и какие последствия ожидают недобросовестного должника?
При оформлении ипотечного кредита заемщик соглашается с условиями договора и принимает на себя ответственность погашать денежные обязательства перед банком.
Но не всегда заемщик может в срок внести оплату за кредит. Причины тут могут быть разные – от тяжелого финансового положения до изменения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке (такое условие может быть прописано в договоре). В таких случаях с первого дня пропущенной выплаты, согласно ст. 395 ГК РФ, на сумму долга начисляются проценты – соответственно возрастет в разы итоговая задолженность.
Для заемщика важно помнить, что вариант скрываться и не идти на контакт с кредитором чреват потерей имущества, так как платить все равно придется. Чем раньше начнутся переговоры о погашении задолженности, тем менее вероятны пагубные для должника последствия. Необходимо уведомить банк о своей материальной несостоятельности в письменной форме и попробовать решить вопрос совместно. Главное при этом показать, что вы как должник не отказываетесь от своих обязательств.
Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:
Заемщику необходимо также знать, с какими трудностями он может столкнуться при задержке или приостановке выплат по ипотечному кредиту.
В обеспечение возврата кредита банк начинает процедуру возврата денежных средств, предполагающую:
- связь с должником по телефону или по почте с требованием погасить задолженность и с указанием мер воздействия в случае невыполнения им своих обязательств;
- уступку требования по кредиту третьему лицу в порядке цессии и на основании ст. 382–392.3 ГК РФ;
- взыскание задолженных денежных средств в судебном порядке.
Согласно действующему законодательству залогодержатель может выдвинуть к заемщику требование о полном погашении кредиторской задолженности, включая дополнительно начисленные проценты, пеню и штрафные санкции. Если данное требование не будет удовлетворено, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В случае удовлетворения исковых требований кредитора должник рискует потерять залоговое имущество, и не факт, что вырученные за продажу жилья денежные средства покроют общую сумму долга. Процедура взыскания, согласно Закону № 102-ФЗ, включает выселение должника из залогового имущества и реализацию его через торги.
Обратите внимание! Должник может обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки задолженности по судебному решению.
Идеальным вариантом для должника будет прийти к мировому соглашению с кредитором о погашении задолженности, а не ждать, когда по делу будет вынесено судебное решение и дело будет передано в службу судебных приставов для начала исполнительного производства о выселении.
Если дело все же дошло до суда, советуем обратиться к юристу, который профессионально разбирается в нюансах ипотечного кредитования и сможет вам помочь не только минимизировать потери, но и отстоять свои права в суде. Шанс на благоприятный исход в таком случае возрастает.
Приветствуем вас, уважаемые друзья, гости и читатели блога! Сегодня мы расскажем, что ждет должников банков в 2019 году и в чем заключаются эти изменения.
В последнее время муссируются слухи о предстоящей так называемой кредитной амнистии. Мы расскажем, что она собой представляет и что будет с должниками по кредитам в 2019 году, если закон примут.
Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.
Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.
В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.
Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.
В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.
Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.
В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.
Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.
Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:
- с потерей кормильца;
- с потерей работы;
- с получением группы инвалидности.
Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.
Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.
Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.
Как планируется погашать проблемный кредит при вступлении в силу нового закона? В первую очередь должники будут гасить основной долг, а уже потом проценты и штрафы, которые будут минимизированы.
Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.
Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.
После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.
Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.
Кредиты злостных неплательщиков будут передаваться судам или коллекторским фирмам. Все сказанное ждет нас в перспективе, так как закон еще рассматривается и за него депутаты еще не проголосовали.
Поэтому мы может только предполагать, что может ждать должников по кредитам от банков в 2019 году, и спишут ли их долги.
Точно ответить на этот вопрос нельзя. Однако банки и клиенты ждут принятия закона уже с начала наступающего года.
Новый закон о списании долгов будет выгоден должникам – часть штрафных санкций спишут, а процесс возврата долга упростят.
Однако нововведение также будет выгодно и для кредиторов – банк избавится от проблемного займа и получить финансовую поддержку от государства за участие в этом финансовом проекте.
Таким образом, банковским организациям и микрофинансовым компаниям компенсируют полученные убытки. Будущий закон становится выгодным для обоих участников сделки.
Следует сказать, что новый закон о списании долгов в 2019 году не коснется должников банков по ипотечным кредитам.
Условия ипотеки останутся прежними. Дело в том, что ипотечный кредит обеспечивается недвижимостью.
Кредитор в случае нарушения должником обязательств по ипотечному кредитованию, приобретает права владения залоговым обеспечением.
Реализовав с торгов недвижимость, банковская организация возвращает свои деньги и упущенную прибыль.
Если говорить об автокредитах — они тоже попадают под действие нового закона. Однако прощение долга здесь предусмотрено только в критических случаях.
Гарантии, что к этому времени залог не будет продан, дать нельзя. Исходя из практики, арестовать заложенный автомобиль достаточно сложно. Иногда это занимает больше времени, чем срок давности иска в суд.
Новый закон предусматривает изменения и в деятельности коллекторских компаний. Воздействовать на должника коллекторы смогут исключительно путем переговоров.
Причем, сведения о должнике должны находиться в Госреестре. Иначе коллекторов оштрафуют на сумму 2 млн ₽.
Переговоры должны вестись вежливо с соблюдением гражданских прав должника. Они могут проходить:
- по телефону;
- путем отправки сообщений на мобильный телефон или на email;
- при личной встрече;
- путем отправки писем через Почту России.
Все угрозы жизни и здоровью должника, оказание психологического давления, унижения, звонки на работу и родственникам являются злостными правонарушениями и преследуются по закону.
Не имеют права коллекторские компании вводить должника в заблуждение, называя неверный размер задолженности.
Когда заем должника передан коллекторской организации, заемщика об этом обязаны предупредить письменно.
В письме заемщика должны уведомить о передаче персональных данных и о размере задолженности. На это отводится 30 дней.
Не имеют права коллекторы требовать возврата долга с родственников должника, равно как и давить на них психологически.
Если будут доказаны незаконные действия банков и коллекторов, то должник получит материальную компенсацию. Запрещается принимать в коллекторские организации и в банки судимых лиц.
Заемщик имеет право обратиться в банковскую организацию для получения полной информации по кредиту, который был передан коллекторской компании. Банк обязан предоставить заемщику такую информацию в течение 30 дней.
Если новый закон будет принят, то должников по кредитам в 2019 году ждут выгодные условия погашения просроченных займов.
В свою очередь кредитные организации начнут взыскивать задолженность через нотариальную подпись, что дает возможность решить проблему на ранней стадии без обращения в суд.
В этом случае кредитная организация минимизируют свои риски, что позволяет им реструктуризировать проблемный кредит на приемлемых для должника условиях.
Утверждение нормативных актов госпрограммы, подготовленных в виде нововведений в экономической сфере, позволит должнику избавиться от проблемного займа и защитит его гражданские права.
Это вся информация о том, что ждет должников по кредитам в 2019 году на сегодня. Подпишитесь на обновления блога, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Используйте кредитные деньги рационально!
С наступающим Новым 2019 годом! Оставайтесь с нами.
Он также отметил, что некоторые банки считают эту норму хорошей и просят дать им возможность ею пользоваться, чтобы не было претензий.
Согласно букве закона, банк также вправе потребовать досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования обратить взыскание на заложенное имущество. К слову, многие банки прописывают в ипотечном договоре право требовать полного досрочного погашения кредита при одновременной просрочке всего в два ипотечных платежа.
Если действовать по классической схеме изъятия ипотечного жилья, то сначала будет суд (истец — банк, ответчик — заемщик). Потом квартира, которая перейдет в полноценное владение банка, будет выставлена на торги. Как правило, с дисконтом. Это, кстати, хороший способ приобрести жилье со скидкой. Правда, не без сложностей.
Некоторые юристы утверждают, что даже после реализации ипотечного жилья в ходе торгов заемщик сможет вернуть его, полностью оплатив задолженность по кредиту, а также возместив расходы кредитной организации на судебные разбирательства, организацию торгов и прочие издержки. Однако идеальной формулы возврата имущества нет: каждый случай будет индивидуален.
Ключевой вопрос здесь — желание обеих сторон договориться по стоимости имущества. Если рыночная стоимость имущества приблизительно равна сумме долга, тогда проблем с реализацией такого подхода не возникает.
Роман Цивинюк из СМП Банка обращает внимание, что управление недвижимостью является непрофильным бизнесом для банка, поэтому взыскание квартиры при неплатежах по ипотечному кредиту — это самая крайняя и вынужденная мера, на которую банки идут очень неохотно.