На территории РФ кредитование имеет достаточную популярность, однако не всегда банки предоставляют крупные ссуды, что обусловлено рядом объективных причин. Особый спрос имеют крупные займы по программам, рассчитанным на приобретение дорогостоящей недвижимости. Разумеется, такие финансовые продукты предполагают наличие предварительного платежа, а кроме того обеспечения, коим будет выступать приобретаемое жилье, однако даже эти условия не гарантируют стопроцентное одобрение ссуды. Здесь предстоит рассмотреть подробно, что делать, если отказали в ипотеке, а кроме того возможные причины неудовлетворения заявки.
При обращении к услугам банка за ипотечным кредитованием, потенциальный заемщик может получить отказ по заявке. В основном подобное происходит по следующим объективным причинам:
- Не дают такие ссуды клиентам, кто имеет на момент обращения низкий рейтинг надежности (испорченная или нулевая кредитная история).
- Вероятнее всего не предоставят заем, если уже есть кредит, при этом наблюдается высокая платежная нагрузка.
- Недостаточная платежеспособность также является поводом для отказа в ссуде (предусмотрено, что человек может тратить на погашение займов не больше 40-50% от ежемесячного дохода).
- Основные причины отказа включают в себя неправильное оформление анкеты, предоставление документов с ошибками или поддельной документации.
- Ссуда не будет одобрена при условии, что потенциальный заемщик имеет судимость, либо непогашенные штрафа, налоги и услуги ЖКХ на большую сумму.
- Кредитор вправе отказать в выдаче долгосрочных займов при условии, что клиент ведет себя неуверенно, либо имеет не презентабельный внешний вид.
- Дополнительно предусматривается отказ по заявке при условии, что на момент обращения финансовое учреждение уже выполнило норму по выдаче кредитных средств за конкретный отчетный период.
Существует также ряд других существенных причин, из-за которых банк отклоняет заявку. Так как планируется оформление ссуды на продолжительный период времени, даже плохое состояние здоровья может стать поводом для отказа в выдаче крупного кредита на покупку дорогостоящей недвижимости. Наиболее распространенный мотив для отказа, это несоответствие требованиям кредитора, поэтому перед обращением в банк рекомендуется ознакомиться со всеми ограничениями.
Важно! На практике кредиторы стараются не оповещать потенциального заемщика о причинах своего отрицательного решения, однако исключив все ранее представленные моменты, клиент может существенно увеличить шансы на одобрение запроса.
Как правило, российские банки не предоставляют информацию о мотивах для отклонения заявки, однако шансы получить эти сведения все же имеются. Уточнить возможные моменты можно в следующем порядке:
-
узнать причину, почему не дают ссуду можно непосредственно у менеджера, который принимает заявку на оформление ипотечного кредита; некоторые кредиторы самостоятельно оповещают о причинах своего отрицательного решения по ипотеке на квартиру (к примеру, Тинькофф Банк).
В остальных ситуациях получить соответствующие сведения не получится, так как по закону банки не обязуются разглашать информацию о мотивах своего отрицательного решения по заявке на ипотечный кредит.
Если кредитор отказал в выдаче ипотечного займа, то расстраиваться раньше времени не рекомендуется, так как присутствуют конкретные выходы из сложившейся ситуации. На практике заемщик может сделать следующее:
- Заемщик может использовать помощь в предоставлении ссуды, для этого предстоит обратиться к брокерам (предусмотрено удержание комиссии).
- Если банк отказал в ипотеке, клиент вправе обратиться в иное финансовое учреждение, где присутствуют более лояльные требования.
- При необходимости можно заручиться поддержкой поручителя, коим будет выступать благонадежный и платежеспособный гражданин.
- Получить крупный кредит заемщик может при обращении совместно с созаемщиком (допускается привлечение сразу нескольких созаемщиков).
- Существенно увеличиваются шансы на одобрение заявки по ипотеке при наличии залогового обеспечения, коим будет выступать дорогостоящее имущество.
- Дополнительно присутствует возможность увеличить шансы на одобрение заявки при увеличении первоначального взноса по программе.
Кроме перечисленных методов, заемщики могут обратиться за ипотечными программами к частным инвесторам или кредитным донорам, однако подобное для самого заемщика менее выгодно, нежели прямое оформление финансовой программы через банк.
Важно! Чтобы не испытывать трудности при оформлении ипотеки, рекомендуется своевременно перед обращением закрыть все свои задолженности по действующим кредитам и иные долговые обязательства, включая штрафы, налоги и квартплату.
Несмотря на чрезмерное распространение ипотечного кредитования, предоставляются такие финансовые продукты не для всех соотечественников. Присутствует значительная вероятность отказа. Подобная практике встречается регулярно, однако заемщик вправе самостоятельно исключить мотивы, из-за которых кредитор вероятнее всего отклонит запрос на ипотеку. Дополнительно каждый гражданин должен быть осведомлен, что предусмотрена некоторая помощь в получении займа, при использовании которой можно значительно увеличить собственные шансы на одобрение крупной финансовой программы.
Обслуживание дешевле, а кредитные лимиты и привилегии — те же. Карты World Mastercard Black Edition и Visa Signature обойдутся новым владельцам в 2 раза дешевле.
Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 31 продукт, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.
На что обратить внимание, покупая автомобиль с пробегом? И главное, можно ли купить машину с рук в кредит, или банки не согласятся на такой шаг?
Нередко при первом обращении в банк приходит отказ в ипотеке, что делать в этом случае знают далеко не все. Важно проанализировать все причины, которые могли привести к отрицательному ответу на заявку, устранить их и после этого вновь обратиться в финансовое учреждение.
Почему могут не дать ипотеку? Это может быть вызвано:
- ошибками или некорректной информацией в поданных документах;
- подделкой предоставляемых в банк документов;
- низкой оценкой в системе скоринга банка. Специальная программа, проводившая проверку заявки, посчитала вас клиентом, не соответствующим требованиям политики финансового учреждения;
- проблемами с проверкой представленных документов, например, если специалисты банка не смогли связаться с работодателем;
- наличием задолженностей по ежемесячным выплатам других займов;
- плохой кредитной историей;
- наличием судимостей у заемщика.
В случае, если банк отказал в ипотеке, необходимо сразу же проверить, не соответствуете ли вы одному из этих пунктов.
Получив отказ в ипотеке, вы можете в течение двух месяцев устранить все обнаруженные проблемы. После этого можно подавать документы повторно. При этом необязательно приходить в банк лично, можно подать онлайн-заявку на ипотеку через сайт. Если по ней был получен отказ, то можно предпринять следующие действия:
- увеличить сумму первоначального взноса, что позволит уменьшить общий размер кредита;
- выбрать другую недвижимость, чтобы вам требовалась меньшая сумма займа;
- улучшить кредитную историю – погасить имеющиеся задолженности, обратиться в БКИ для поиска и устранения ошибочных записей;
- обратиться в другие банки и рассмотреть их ипотечные предложения;
- взять потребительский кредит;
- заручиться поддержкой родственников и взять кредит на них, если у вас имеется судимость.
Чтобы точно выяснить, почему банк мог отказать в ипотеке, следует обратиться к юристу или кредитному брокеру. Они помогут выявить имеющиеся проблемы, в том числе в собранном пакете документов.
Большая часть сделок с недвижимостью сегодня заключается с использованием ипотечных средств. Когда квартира уже выбрана, и в наличии есть достаточная сумма средств для первого взноса по ипотеке, самым главным условием покупки жилья становится одобрение банком ипотечного займа.
Однако банк вправе отказать в получении займа без объяснения причин. Чтобы в дальнейшем всё-таки получить ипотечный кредит, полезно знать самые распространенные причины отказа банков.
Банки не озвучивают причины принятого отрицательного решения по кредитной заявке на вполне законных основаниях.
Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственную кредитную политику и систему оценки платежеспособности заемщиков. Информация эта является конфиденциальной и доступна лишь ограниченному кругу сотрудников банка. В большинстве случаев, причины отказа не знают даже кредитные менеджеры. Все эти меры предпринимаются для защиты коммерческой тайны. Каждый банк может по-разному относиться к тому или иному фактору, характеризующему заёмщика, но есть ряд критериев, по которым отказ максимально возможен.
Прежде чем подавать заявку, обязательно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банка, как заемщик:
- возраст (обычно от 21 до 60 лет):
- стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев, совокупный стаж не менее 12 месяцев;
- российское гражданство.
Если хотя бы одно условие не выполнено, вероятнее всего заявку даже не примут.
Испорченная кредитная история влечёт за собой практически однозначный отказ по кредиту. При этом, неважно был ли у вас дефолтный кредит или небольшая просрочка платежа, пусть даже и по уважительной причине. Информация передается в бюро кредитных историй уже за первый день просроченной задолженности.
Полное отсутствие кредитной истории – тоже отрицательный фактор для банка, так как не позволяет оценить вас, как заемщика, посмотреть насколько добросовестно вы исполняли свои обязательства по предыдущим займам.
Одна из самых частых причин отказа – слишком большой ежемесячный платеж для подтверждённого уровня дохода. Обычно банки считают приемлемым соотношение платеж/доход на уровне 40 %. При этом учитывается среднедушевой доход на каждого члена семьи.
Если в семье есть маленький ребенок и супруга находится в декретном отпуске – это соотношение может быть снижено.
При этом, в расчет берутся все кредитные обязательства заемщика: не только кредиты, но и кредитные карты.
Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы или предоставить ложные сведения в анкете. Банки обладают инструментами выявления таких случаев. При этом отказ по заявке – не единственное последствие подобных действий. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.
Ошибки, опечатки в справках могут привести к искажению сведений о заемщике. Допущенные случайно вами или по вине сотрудников организаций-работодателей они часто становятся основанием для отказа.
В особенности жесткие банковские требования предъявляются к оформлению справок о доходах и трудовой деятельности.
Изначально заемщики проходят, так называемый, скоринг. Это электронная оценка заемщика по заданным параметрам. Если этот этап успешно пройден, специалисты банка звонят работодателю для подтверждения фактического места работы. Если по какой-то причине на работу дозвониться не удалось, в кредите откажут.
Поэтому важно указывать актуальные рабочие номера телефонов, а также предупреждать работодателя о возможном звонке из банка. Лучше, если указанный телефон будет стационарным. Банки очень настороженно относятся к организациям с контактами только в виде мобильной связи.
Каждый сотрудник банка самостоятельно оценивает потенциального клиента. Опрятный внешний вид, уверенность в голосе, быстрые ответы на вопросы, самостоятельное заполнение анкеты говорят в пользу заемщика и формируют положительный образ заёмщика для сотрудника банка.
Если же клиент покажется подозрительным, на анкете будет сделана соответствующая отметка, и банк более пристально отнесётся к заемщику.
- Некоторые банки отрицательно относятся к заемщикам с наличием задолженности по уплате налогов и штрафов ГИБДД.
- Негативным фактором также может послужить наличие судимости. К условному наказанию многие банки относятся лояльно.
- Банки повторно принимают ипотечные заявки на рассмотрение только спустя определенный промежуток времени.
- Если подать заявку раньше, последует автоматический отказ ещё до начала процедуры анализа заемщика по другим параметрам.
Все вышеуказанные причины касаются непосредственно заемщика. Но даже при положительном первичном решении банк может отказать в ипотеке по причине неподходящего объекта залога.
- Ветхое жильё или планируемое к сносу.
- Дом старше 1970-х годов постройки.
- Деревянные перекрытия и отсутствие исправных коммуникаций.
- Неоднозначное право собственности и наличие лиц, чьи права могли быть нарушены.
- Отсутствие правоустанавливающих документов.
- Невыгодное территориальное расположение.
- Жильё не отвечает другим критериям ликвидности.
Обычно на предоставление документов по залогу отводится не больше трёх месяцев. Если в этот срок документы не поступят, по ранее одобренной заявке будет отказ.
В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.
Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.
Какие же шаги стоит предпринять?
- Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
- Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
- Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
- Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
- Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.
Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.
Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.