Доброе время суток уважаемые товарищи юристы,столкнулся с проблемой взятие потребительского кредита,в 2014 году приобрел квартиру по военной ипотеке,в данный момент являюсь военнослужищим,служить еще более 10 лет,контракт подписан,решил произвести ремонт жилья,мне было отказано более 20 банками. Кредитная история идеальная по словам банковских работников,кредитов нет,поручителем не у кого не являюсь. Ответ банков,висит ипотечный кредит. Но я же приобрел в рамках закона,ипотеку платит МО РФ. При чем тут я. Что можно сделать,спасибо.
Военная ипотека – это необычный ипотечный кредит, так как она предполагает, что заём будет погашаться не самим заёмщиком, а государством. Тем не менее, сам процесс получения кредита одинаков: заёмщик собирает документы и подаёт их в банк, заявка рассматривается, после чего банк выносит своё решение. Но что делать, если банк отказал в кредите, и почему такая ситуация может возникнуть?
Почему банки отказывают в кредитах?
Основные причины отказа при получении любого кредита – недостаточная платёжеспособность заёмщика, плохая кредитная история и искажённые сведения, которые заёмщик подаёт в банк. Поскольку военная ипотека погашается государством, подтверждение платёжеспособности от заёмщика не требуется. Необходимо будет предоставить только свидетельство участника НИС, причём стаж должен составлять не менее трёх лет.
После подачи заявки банк будет предельно тщательно проверять чистоту сделки и качество недвижимости, которую вы рушили купить. Далеко не каждая квартира попадает под действие программы: нельзя приобретать комнаты в общежитиях и коммуналках, жилье не должно находиться в аварийном состоянии, при покупке новостройки застройщик должен предварительно пройти процедуру аккредитации.
Банк выдаёт кредит только на высоколиквидные квартиры, которые можно будет легко продать в случае невыплаты займа.
Другие причины отказа
1) Нельзя приобретать жилье у своих близких родственников: это супруги, братья, сестры, родители, бабушки и дедушки. Дело в том, что такие сделки могут оказаться мнимыми, то есть представлять собой простое обналичивание государственных средств, которые все равно останутся в одной семье. Служба безопасности банка будет проверять всю информацию о продавце и покупателе, и если они окажутся близкими родственниками, в выдаче кредита вам откажут. Данный факт нельзя скрывать, правда все равно выплывет наружу, а ваша репутация как заёмщика будет испорчена.
2) Стаж участия в НИС должен составлять не менее трёх лет, однако банки неохотно работают с совсем молодыми офицерами. Дольше срок кредитования – больше риск, что военнослужащий уволится, и у него возникнут трудности с выплатами.
3) У офицера плохая кредитная история. Государство погашает кредит только в то время, пока офицер состоит на службе. Если он уволится раньше срока, то остаток кредита ему придётся выплачивать самостоятельно, и банк должен быть уверен в платёжеспособности заёмщика. Кроме того, если приобретается жилье в столичном регионе, то средств военной ипотеки бывает недостаточно. Приходится вкладывать собственный капитал либо брать дополнительный ипотечный кредит. Он выплачивается уже самим военнослужащим, поэтому банк будет внимательно проверять кредитную историю и платёжеспособность. Бюро кредитных историй содержит информацию обо всех кредитах заёмщика с 2006 года, и если были просрочки и невыплаты, то в предоставлении займа могут отказать.
4) Еще одна причина отказа – искажение данных о себе при заполнении анкеты. Если офицер неправильно указал семейное положение или количество детей в семье, скрыл какие-либо важные данные или приукрасил действительность, банк откажет в выдаче кредита. Такой заёмщик изначально считается неблагонадёжным, и с ним не будет работать ни одна кредитная организация.
Ещё одна распространённая причина – наличие других крупных долгов. Если, к примеру, военнослужащий недавно брал кредит на покупку автомобиля, и ещё не успел с ним рассчитаться, в получении ипотеки могут отказать. Если по любым обстоятельствам офицер уволится со службы, ему придётся выплачивать сразу два крупных займа, и банки не пойдут на такой риск.
Варианты решения проблемы в случае отказа
Что делать, если банк отказал в кредите? Самое плохое в данной ситуации: банки не объясняют своего решения, поэтому вы даже не узнаете, почему ответ на заявку оказался отрицательным.
Как узнать, почему банк отказал в кредите? Первым делом стоит проверить собственную кредитную историю, сделав соответствующий вопрос в бюро. Такая услуга предоставляется практически во всех коммерческих банках, но за это придётся заплатить. Есть и другое решение, как узнать кредитную историю:
Иногда при этом обнаруживаются неожиданные долги. Например, вы когда-то пользовались кредитной картой и не оплатили комиссию, или вовремя не внесли последний платёж. Даже очень небольшая сумма быстро обрастает штрафами, а кредитная история оказывается подпорченной. Если же имеется какой-либо крупный невыплаченный долг, то придётся приложить немало усилий, чтобы восстановить банковскую репутацию.
Если банк отказал в военной ипотеке, что делать? Можно попробовать отправить заявки в несколько банков, так как они работают с разными бюро кредитных историй, и в них разные требования к заёмщикам.
Какой-либо запрос в итоге может оказаться успешным, и вы сможете приобрести квартиру с помощью военной ипотеки. Чтобы исправить кредитную историю, многие заёмщики специально берут небольшие займы и добросовестно их возвращают. Иногда это помогает исправить положение и поднять ваш рейтинг в глазах банков.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Можно попытаться воспользоваться программой рефинансирования. В этом случае вашу задолженность погашает другой банк, в котором вы оформляете кредит на оставшуюся сумму.
Рефинансирование позволяет подобрать более выгодную программу с увеличенным сроком или более низкой процентной ставкой.
Одни кредитные продукты рассчитаны на всех без исключения, другие носят индивидуальный характер. В частности, специализированным кредитом является военная ипотека, которая гасится государством, а не самим заемщиком. Но в целом процесс ее получения схож с обычной ипотекой – потенциальный заемщик также занимается сбором необходимого пакета документов, приносит их в банк и ждет решения. И также в результате может возникнуть вопрос – почему банк отказал в военной ипотеке?
В принципе, ответ в первом и втором случае может быть схож:
- плохая кредитная история;
- предоставление искаженных или недостаточных сведений;
- недостаточный стаж – для военной ипотеки он должен составлять не менее 3-х лет;
- несоответствие ипотечной недвижимости условиям банка.
А вот подтверждать свою платежеспособность заявителю в данном случае не требуется, и это весьма существенное отличие от стандартной ипотеки. Объясняется это просто – гасить долг все равно будет государство, поэтому доходы заемщика кредитора вроде бы как и не интересуют, хотя и здесь все условно.
Но в военной ипотеке к заемщику предъявляется и ряд индивидуальных требований, и если их не выполнить, банк также откажет в кредитовании:
- предоставление помимо стандартного пакета документов еще и свидетельство НИС;
- запрет покупать жилую недвижимость у близких по крови людей – родителей, сестер и братьев, дедушек и бабушек, а также у своих супругов. Таким образом банк пытается избежать заключения мнимой сделки, суть которой не в приобретении жилья, а в банальном обналичивании государственных средств;
- нельзя оформить по данной программе жилье в общежитии или часть коммунальной квартиры, объект, находящийся в аварийном состоянии. Купить квартиру в новостройке, в принципе, можно, но у застройщика уже должна быть пройдена аккредитация.
Таким образом, становится понятно, что банк тщательно будет проверять сделку с недвижимостью на юридическую чистоту, а сам объект ипотеки на качество. Стороны в сделке будут проверяться службой безопасности банка на наличие родства, и если оно подтвердится, то, помимо отказа в ипотеке, лицо приобретет еще подпорченную репутацию.
Почему банк предъявляет к объекту военной ипотеки столь высокие требования? Да потому что кредитору важно быть уверенным в высокой ликвидности жилья на тот случай, если вдруг по займу перестанут поступать выплаты. Кто-то задаст вопрос – зачем это, ведь ипотеку все равно будет гасить государство. Да, но ведь военнослужащий в любой момент может уволиться со службы, и тогда уже именно он будет рассчитываться по данному обязательству.
Еще один существенный момент военной ипотеки – выделяемых по программе средств может просто оказаться недостаточно, к примеру, если жилье планируется покупать в дорогостоящем регионе, допустим, в Москве. В этом случае заемщику нужно будет дополнительно внести собственные средства, а при их отсутствии он может оформить дополнительную ипотеку, за которую рассчитываться придется уже не государству, а ему самому. Если дело дойдет до подобных вещей, то банк может отказать в кредитовании уже как раз из-за неплатежеспособности физического лица. Существенный минус при этом будут иметь другие, особенно крупные займы как самих потенциальных клиентов, так и их супругов, поскольку все это отражается на семейном бюджете и влияет на платежеспособность заемщика.
Самое неприятное во всей этой ситуации – банк не станет объяснять причин отказа в выдаче ипотеки, и потому сложно будет улучшить свою ситуацию для дальнейших попыток кредитования.
- Если возникают сомнения в чистоте кредитной истории, то можно запросить соответствующую информацию, ее дают почти во всех банках, правда услуга эта платная.
- Бесплатно можно получить интересующие сведения раз в год, направив запрос в Бюро кредитных историй через сайт или по почте, а также лично обратившись со своим паспортом.
- Если всплывут какие-то старые долги, то стоит их погасить, тем самым приложить усилия для восстановления хорошей финансовой репутации.
В любом случае, отказ банка в военной ипотеке – не повод для расстройства, ведь можно обратиться и в другие кредитные организации . В разных банках различные требования, и они работают не с одинаковыми Бюро, что повышает шанс на положительный ответ.