В качестве объекта страхования при покупке недвижимости по ипотечной схеме выступает жилье. Страхование квартиры или дома при таком варианте финансирования обязательно. Объект залога страхуется от гибели, повреждения, утраты. Получателем страхового возмещения является кредитор. В случае утверждения заявки на ипотечный кредит при наступлении страхового случая именно банк получает страховую компенсацию имущественного ущерба. Страховыми случаями, указанными в страховом полисе, являются:
- Смерть заемщика
- Потеря трудоспособности с наступлением инвалидности 1,2 группы
При таком развитии ситуации страховка освобождает наследников заемщика от погашения долгового остатка по кредиту.
В страховых компаниях при заключении договоров страхователей ранжируют, исходя из разных степеней вероятности наступления страховых случаев.
В группы повышенного риска входят следующие группы:
- Лица, имеющие заболевания сердечной сосудистой системы;
- Алкоголики;
- Наркоманы;
- ВИЧ-инфицированные;
- Недееспособные лица, признанные таковыми решением судов;
- Обладатели профессий повышенного риска (МВД, ФСО, ФСБ, МЧС);
- ВИЧ-инфицированные.
В отношении таких страхователей действуют повышенные страховые тарифы, или им вообще может быть отказано в страховании.
Существующие рыночные тарифы составляют от 2 до 3% от страховой суммы в зависимости от страхового пакета, в который могут быть включены:
- Страховка жизни и здоровья;
- Потеря работы не по вине заемщика;
- Комплексный пакет с различными страховыми случаями.
Отказ от добровольных видов ипотечного страхования может стать причиной для Райффайзенбанка повысить стоимость выдаваемого кредита. На 0,5 % пункта происходит увеличение кредитной ставки в том случае, если возраст заемщика не старше 45 лет и 1 месяца на момент подписания договора ипотечного кредитования. На 3,2 % пункта повышается стоимость выдаваемого кредита, если возраст заемщика превышает 45 лет и один месяц.
В категорию обязательного страхования для ипотечных заемщиков входит оформление страховки на залоговое имущество, которая действует в течение всего срока погашения ипотечного долга банку. Страховыми случаями выступают пожар, потоп, разрушение жилья, и т.п.
Страховые выплаты следует выплачивать ежегодно с продлением срока страхового договора. Эти выплаты следует считать для заемщика ценой спокойствия, так как любой ущерб купленному жилью возмещается страховщиком.
При оформлении имущественной страховки оценивается техническое состояние приобретенного жилья:
- Срок с момента ввода в эксплуатацию
- Количество этажей
- Конструктивные особенности жилого здания
Существующий диапазон страховых тарифов в 2017 году от 0,12 до 0,25%.
- Сумму взятого кредита;
- Сроки погашения полученного кредита;
- Возраст заемщика.
При отсутствии у заемщика полиса страхования жизни и здоровья отказать в выдаче ипотечного кредита у банка прав нет. Оснований для такого поведения в отношении потенциальных заемщиков у кредитора предостаточно. Кредиты на финансирование ипотечных схем покупки жилья выдаются Райффайзенбанком на срок от 1 года до 30 лет. По существующей статистике более половины всех выданных банком кредитов на ипотеку это кредиты на период от 10 до 15 лет. За это время с заемщиком может произойти все, что угодно:
- потеря трудоспособности;
- серьезное ухудшение финансового положения;
- увольнение с постоянного места работы.
Все вышеперечисленные негативные моменты обязательно отрицательно скажутся на кредитоспособности заемщика, увеличив вероятность его неспособности погасить взятую в долг сумму.
На практике такие услуги имеют комплексный характер, так как в предложении страховщика присутствует несколько видов страховки. Поэтому оптимальный выбор для страхователя/заемщика включает в себя:
- самостоятельный предварительный расчет страхового тарифа;
- подготовка необходимого пакета документов для подачи страховщику;
- знание в деталях процесса оформления полиса, варианта и условий его оплаты.
К собранному для страховщика пакету документов прикладывают заявление.
В Райффайзенбанке не существует списка уполномоченных страховщиков, цель которых проводить страхование выданных кредитов. Но в среднем размер увеличения стоимости кредита составит 2-3 пункта за счет дополнения страховки по имущественному риску в отношении залогового имущества страхованием титула, жизни, и здоровья заемщика.
Сумму страховки потребуется выплачивать заемщику ежегодно страховщику в течение всего срока действия кредитного соглашения с банком.
На весь срок погашения взятого на ипотеку кредита приобретенное жилье находится в залоге у кредитора. Его страхование, как вид имущественного риска, обязательно. Страховая ставка при этом равна 0,15%. Если же заемщик страхует на срок выплат по кредиту свою жизнь, то стоимость страхового полиса повысится в среднем на 1,5-2%. Максимум возрастания цены страховки в этом случае не превысит 2-2,5%.
В Райффайзенбанке страховка титула необязательна для потенциального заемщика. Но при этом размер кредитной ставки может быть повышен. В случае нежелания заемщика застраховать свою жизнь и здоровье цена за выдаваемый кредит подскочит. Сроки страховки совпадают со сроками погашения кредитной суммы. Расходы по страховке ложатся на заемщика. Без страхового полиса на залоговое имущество (квартиру, дом) шансы получить кредит отсутствуют.
В Райффайзенбанк страхование при ипотеке является обязательным исключительно для приобретаемой недвижимости, которая становится предметом залога. Вопрос личного страхования является добровольным.
Вне зависимости от выбранной ипотечной программы Райффайзенбанка, потенциальному заемщику предлагается обезопасить себя на случай внезапной утраты трудоспособности в результате болезни. В полис страхования жизни и здоровья входят страховые случаи, которые помогут погасить ипотеку заемщику при утрате трудоспособности или его наследникам в случае его смерти.
Личное страхование жизни при ипотеке в Райффайзенбанке не является обязательным условием, заемщик вправе не оформлять полис. Но при этом банк оставляет за собой право повысить процентную ставку. Банк учитывает риски невыплаты ипотеки при форс-мажорных обстоятельствах, поэтому повышает процентную ставку.
Заключение договора личного страхования поможет:
- Заемщику: погасить текущие взносы за счет страховых выплат при наступлении страхового случая;
- Его наследникам: в случае смерти заемщика выплатить ипотеку.
Оформите страхование жизни при получении ипотеки в Райффайзенбанк, если вы считаете его необходимым
Оформить полис личного страхования можно в СК Райффайзен Лайф или в любой другой компании, которая оценивается банком как надежная.
Отсутствие полиса страхования жизни при ипотеке Райффайзенбанка дает кредитору право поднять процентную ставку:
- На 0,5% для заемщика в возрасте не старше 45 лет;
- На 3,2% для заемщика в возрасте от 45 до 65 лет.
Такие же правила действуют для созаемщиков, чей доход учитывается при определении кредитного лимита.
В Райффайзенбанк страхование при ипотеке заемщика и созаемщиков является добровольным. Но при этом отсутствие полиса ведет к увеличению процентной ставки.
Если вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке, то Райффайзен потребует сделать комплексное ипотечное страхование (все 3 вида: личное, имущества, титульное). Это значит, то срок действия договора будет 10-15-20-30 лет, а страховые взносы уплачиваются раз в год в соответствии с утвержденным графиком и уменьшением долга по кредиту.
Если же вы покупаете строящееся жилье (по договору долевого участия), то достаточно будет застраховать жизнь. При этом после сдачи дома и получения права собственности на квартиру, надо будет еще дополнительно оформить полис на жилье.
- Страховая сумма равна размеру основного долга +10%.
- Страхуются заемщик и все созаемщики, участвующие доходами в погашении ипотеки.
- Общая страховая сумма делится пропорционально участию заемщиков в подтвержденном доходе. Это соотношение прописывается в тексте кредитного договора. Например, муж 52%, жена 48%. Соответственно величина кредита + 10% разделится в этой пропорции между ними.
- Страховые случаи: смерть и инвалидность 1 или 2 группы, которые наступили в результате заболевания или несчастного случая. Здесь надо быть предельно осторожными, поскольку недобросовестные компании могут не включить в полис основную причину смерти — болезни, сделав тем самым страховку подешевле. Естественно, большинство не заметит подвоха.
- Полис оформляется на весь срок кредита с обязанностью ежегодной уплатой взносов.
- Сумма, на которую должно быть застраховано жилье рассчитывается по формуле: величина остатка по кредиту+10%.
- Страхуются исключительно конструктивные элементы (стены, перекрытия, крыша и т.д.). Инженерное оборудование (электропроводка, батареи и т.п.), отделка, мебель в таком полисе не будут застрахованы.
- Страховые случаи: пожар, удар молнии, взрыв, аварии водопроводной системы, противоправные действия, стихийные бедствия, падение предметов.
- Приобретается только на недвижимость, купленную на вторичном рынке.
- Необходимо делать первые 3 года ипотечного кредита (возможны и иные сроки, установленные ипотечным договором).
- Страховая сумма должна быть не менее остатка задолженности +10%.
- Страхуемые риски: утрата/прекращения владельцем права собственности на имущество по решению суда, вследствие недействительности правоустанавливающих документов, признания любых прежних собственников недееспособными.
В перечне допущенных компаний Райффайзенбанк находится 18 страховщиков, в том числе всех лидеров рынка.
- Абсолют Страхование
- АльфаСтрахование
- Альянс
- ВСК
- ВТБ-Страхование
- Зетта страхование
- Ингосстрах
- Капитал полис
- Либерти Страхование
- МАКС
- Пари
- Райффайзен Лайф
- Ренессанс Страхование
- РЕСО-Гарантия
- СОГАЗ
- Сургутнефтегаз
- Энергогарант
- ЭРГО
Некоторые клиенты задаются вопросом, можно ли оформить ипотечную страховку в неаккредитованной Райффайзеном компании, ведь подобные списки, возможно, являются незаконными. Существует специальное Постановление Правительства и Федеральной Антимонопольной службы, которое разрешает подобную практику на ограничение выбора страховщика . Поэтому банк имеет право не принять договор от сторонней компании.
Непосредственно в день получения ипотеки в Райффайзенбанке вы уже должны иметь на руках оформленный полис, действующий со дня выдачи кредита. Поэтому рекомендуем за несколько дней до сделки выбрать компанию и приобрести страховку. Заранее попросите кредитного менеджера выслать проект кредитного договора и график погашения, и с ними уже идете страховаться.
Впоследствие вы обязаны своевременно продлять договор ипотечного страхования и вносить ежегодные взносы.
Райффайзен предлагает всем заемщикам написать заявление на автоматическое списание со счета платежей по страховке. Если вы его подпишите, то банк будет самостоятельно отправлять деньги за полис страховщику. На нужную дату вам надо будет иметь больший запас средств, чтоб хватило и на страхование, и на ежемесячный платеж, иначе вознекнет просрочка. В целом это удобная услуга, чтобы в последующие года не тратить время на походы в страховую, а потом предоставление квитанции в банк.
Если же вы откажетесь подписывать заявление об автоматических платежах за страховку, то должны будете сами отслеживать своевременность оплаты.
Обязательным условиям выдачи ипотечного кредита является страхование объекта залога, т.е. приобретаемой недвижимости. Если вы покупаете строящееся жилье, то его надо будет застраховать после получения свидетельства о собственности на готовую квартиру. Это требование Закона «Об ипотеке», а не простое желание Райффайзена.
Любое личное страхование может осуществляться исключительно в добровольном порядке. Райффайзенбанк, разумеется понимает, что не имеет право навязывать вам страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту. Поэтому нашел способ мягко подтолкнуть клиента в эту сторону. Введена привязка итоговой процентной ставки, и, следовательно, размера ежемесячного платежа, к наличию/отсутствию страховки на случай смерти или инвалидности. А именно, уменьшение ставки на:
— 0,5% для заемщика в возрасте до 45 лет 1 месяца;
-3,2% для лиц старше 45 лет 1 месяца включительно.
Фактически это приводит к тому, что застраховать себя становится выгоднее, чем переплачивать по займу.
Также является добровольным, но при отказе, кредитная ставка повышается (конкретное значение смотрите в предыдущем пункте).
Страхование титула осуществляется на вторичное жилье и только первые три года кредитования.
При отказе/просрочке оплаты очередного взноса по страховке Райффайзен поднимет ставку по ипотеке на 0,5%/3,2% соответственно. Если вы думаете, что подобные односторонние действия банка неправомерны — разочаруем. В судебных спорах судьи обычно занимают сторону кредитора, а не заемщика.
Сотрудника Райффайзена могут предложить оформить полис непосредственно в банке в «дружественной» им компании. Не факт, что это будет действительно выгодным предложением. Тарифы у разных страховщиков могут различаться в 2 раза. При этом нельзя однозначено сказать, в какой компании самое дешевое ипотечное страхование. Выход — обзванивать всех партнеров из списка выше и узнавать ставки.
Итоговый тариф зависит от нескольких факторов: пол и возраст, рост/вес, занятия споротом, уровень профессионального риска, технических характеристиках имущества, юридической истории квартиры, суммы кредита. Поэтому для каждого клиента сумма за страховку жизни, жилья и титула будет разной. Мы подготовили исследование — сравнение ставок по страхованию ипотеки в ведущих компаниях . Оно также поможет соринтироваться в рынке.