Что такое реструктуризация кредита в сбербанке физическому лицу по ипотеке

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей. В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.

Альфа-Банк: Супер предложение! Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-банка!

+Выпуск карты бесплатно
+Кредитный лимит до 300 000 руб.
+100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
+0% по кредиту на перевод и на любые покупки в течение 100 дней
+0% комиссии на снятие наличных
+Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте. >>Полные условия по карте


Реструктуризация ипотечного кредита — это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

  1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
  2. Пролонгация — увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
  3. Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
  4. Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
  5. Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

  • молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
  • родителям или официальным опекунам детей-инвалидов ;
  • лицам, имеющим ограниченные возможности;
  • господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

  1. среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
  2. произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
  3. после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
  4. договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
  5. на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

  • получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум — 600 тыс.руб.);
  • снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
  • уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

  • жильё быть отремонтированным;
  • запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
  • площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной — 65 кв.м, трёхкомнатной — 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
  • цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
  • у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).


Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

  • Паспорт, заявление и анкета;
  • Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
  • Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  • Данные из домовой книги;
  • Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
  • Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

  • предоставление кредитных каникул: в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
  • при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
  • продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
  • корректировка графика платежей;
  • перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
  • в случае «валютной ипотеки» — возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.
Читайте также:  В каких случаях могут не одобрить ипотеку в сбербанке

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.


В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.

Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.

Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.

В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Нередко в жизни заёмщиков возникают ситуации, когда оформленные кредитные продукты становятся неподъёмными. В таких ситуациях нередко решается вопрос, как поступить, чтобы смягчить ситуацию. Неплохим вариантом может стать реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. При этом можно рассчитывать на поддержку государства. Рассмотрим подробнее кто именно и в каких жизненных обстоятельствах может претендовать на такое решение проблемы. И на каких условиях проводится перерасчёт.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, разработанная государством, позволяет обеспечить поддержку отдельным категориям граждан. Стоит иметь в виду, что действие этой льготы распространяется далеко не на всех. И прежде чем заручится поддержкой государства следует удостовериться, что кредитная компания пойдёт на встречу заёмщику и поддержит рефинансирование.

Кто может рассчитывать на поддержку и финансирование от государства?

  • Семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
  • Заёмщики, имеющие статус ветерана боевых действий.
  • Инвалиды любой категории.
  • Родители, воспитывающие детей инвалидов или их официальные опекуны.

Главным условием чтобы было основание обратиться за дополнительной поддержкой является уменьшение среднемесячного дохода. При этом не каждое уменьшение является причиной для обращения. Оправданным считается просьбы реструктуризации в случае, когда доходы заёмщика сократились более, чем на 30% в сравнении с доходами во время подачи документов на оформление ипотеки. В случае если ипотека была получена в иностранной валюте, то причиной обращения может послужить увеличения платежа боле чем на 30%.

Если по всем условиям клиент соответствует категории граждан, подходящих под действие программы государственной поддержки, то банк может предложить следующие условия.

  • Снижение первоначальной ставки, но не более чем до 9,5% годовых;
  • Уменьшение основного долга на 10% от текущего остатка, если этот процент составляет не более 600 рублей.
  • Реструктуризация с конвертацией валютного займа в рублёвый.
  • Заморозка обеспечения ипотеки на период до 1,5 лет.

Банки несёт определённые убытки предлагая клиентам решения такого рода, но они идут на такие меры. Это обусловлено их участием в программе государственной поддержки. Соответственно поддерживают такую опцию, только кредиторы, участвующие в программе государственной поддержки и являющиеся партнёрами АИЖК, так как именно это агентство обеспечивает подобные послабления для заёмщиков.

Банковский кредитный эксперт

Процесс происходит так, что после оформления ипотечного кредита банк уступает права по залогу агентству АИЖК, который, в свою очередь, возвращает банку заёмные средства. Получается, что клиент становится должным уже не банку, а государственной организации. При этом за банком остаются обязательства по обеспечению выплат задолженности. То есть он выступает своего рода посредником. При возникновении проблемной задолженности права требования обратно выкупаются банком.

Таким образом, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году доступна не всем. Следует помнить, что одобрение процедуры перерасчёта принимается кредитором самостоятельно и не является обязательством с его стороны. То есть это всего лишь мера, предназначенная спасти положение и дать клиенту шанс не испортить кредитную историю и приобретённую недвижимость.

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам

Для тех граждан, которые не попадают в категорию, подходящую под условия государственной поддержки существуют общие условия реструктуризации. Чтобы получить возможность воспользоваться таким решением нужно прийти в банк и написать заявление, подробно описав ситуацию. Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк на общих условиях доступна в случае если банк посчитает основания подачи заявления вескими, при этом он может потребовать документального подтверждения изменения финансовой ситуации.

Читайте также:  Как оформить квартиру в ипотеке на одного из супругов

Помимо ухудшения финансового положения, уважительной причиной для выполнения реструктуризации станет призыв заёмщика в ряды российской армии, рождение ребёнка и уход в декретный отпуск одного из супругов, длительная болезнь с обязательным документальным подтверждением, увольнение с работы. Все эти ситуации будут рассмотрены кредитором и вынесено решение.

Помимо личных обстоятельств, ограничения накладываются и на приобретённое жилье. В первую очередь это должно быть основное жилье заёмщика и приобреталось оно только для обеспечения себя и своей семьи жильём. Купленная недвижимость не относится к элитному жилью, не должна быть большой площадью.

К рассмотрению на перерасчёт принимаются заявления по займам, которые самостоятельно обеспечены не менее чем в течение года. При этом указанный период должен быть благополучным, то есть просрочек и задолженностей возникать не должно. При соблюдении всех вышеперечисленных нюансов банк примет и рассмотрит обращение должника на послабление текущих условий.

Рассмотрев заявление, и приняв положительное решение, банк может предложить физическому лицу следующие решения:

  • так называемые, кредитные каникулы, суть заключается в том, что заёмщик освобождается от уплаты основного долга, но при этом обязуется выплачивать проценты по кредиту;
  • в случае образования просрочки банк может избавить заёмщика от необходимости уплаты штрафов и начисленных за период пеней, списав их;
  • банк может продлить ипотечный займ если его срок не будет превышать максимальный, при этом ежемесячный платёж сократиться;
  • при необходимости можно скорректировать и изменить график внесения оплат, в соответствии с новыми обстоятельствами;
  • реструктуризация может предусматривать перерасчёт займа под меньший процент;
  • если первоначальный займ был в иностранной валюте банк может предложить перевести ипотеку в рублёвый формат.

Какое именно решение предпринять банк решает индивидуально в каждом конкретном случае. Так же как в момент рассмотрения заявки по ипотеке, кредитная организация имеет право отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Часто такое решение становится единственным возможным, чтобы не потерять приобретённое жилое помещение и не испортить собственную кредитную историю. Какие ещё плюсы имеет такое решение?

  • За период послабления требований по обслуживанию займа можно восстановить финансовое благополучие, на это даётся приличный промежуток времени.
  • Перерасчёт может уменьшить ежемесячный платёж и снизить нагрузку на семейный бюджет, однако, стоит помнить, что в этом случае увеличивается срок кредитования, и общая переплата увеличивается.
  • Будет спасена кредитная история, представляющая сейчас особую ценность.

Основной недостаток такого подхода уже указан выше, это увеличения общей суммы возвратных средств за счёт продления срока обеспечения займа.

Прежде чем выбрать такой подход пользователи часто посещают тематический форум и читают отзывы клиентов Сбербанка, обращавшихся за подобным решением в кредитную организацию. Многие из них содержат информацию о том, что несмотря на обстоятельства банк принял отрицательное решение и выдал отказ. Такой поворот событий не редкость. И как быть если банк отказывает выполнить реструктуризацию, а справиться с ситуацией самостоятельно не получается?

В таком положении стоит сделать выбор, что именно важнее в данный момент сохранение кредитной истории или жилплощади. В случае, когда квартира становится неподъемной обузой, можно продать её и при этом не испортить отношений с кредитором. Для этого нужно найти покупателя и пройти специальную процедуру продажи жилья с ипотечным обременением. При этом если будущий владелец не имеет полного объёма денежных средств для покупки жилья банк может переоформить долговые обязательства на него, а первоначальный заёмщик получит разницу между стоимостью квартиры и остатком задолженности. В случае если квартира представляет большую ценность нужно искать другие выходы из положения, занимать средства у родственников или искать дополнительный источник дохода, делать все чтобы обеспечить выплаты по кредиту.

В любом случае при возникновении затруднений, обратитесь в Сбербанк и попросите кредитора войти в положение и выполнить реструктуризацию долга. В некоторых ситуациях банк не сможет отказать.

Ипотечный кредит – один из способов быстро приобрести необходимую жилплощадь без необходимости копить деньги. Его суть очень просто – гражданин подает заявление, подготавливает все необходимые бумаги, получает деньги и приобретает на них недвижимость, и только потом эти деньги начинает возвращать с выплатой определенных процентов. Все просто и достаточно понятно.

Однако не всегда выплаты могут проходить гладко: тяжелая болезнь, увольнение, непредвиденные расходы, возникновение финансовых трудностей – все это может создать определенные проблемы по выплате ипотечного кредита. Специально для тех, кто испытывает подобные трудности, предусмотрена операция реструктуризации ипотечных займов. В этой статье мы расскажем том, как проходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке.

Реструктуризацией называют процесс внесения изменений в договор ипотечного кредитования. Её смысл прост и понятен – если человек на может в силу причин продолжить выплату по договору в стандартном порядке, то банк может провести реструктуризацию ипотечного займа с целью создания для него нового, более лояльного графика погашения долга по ипотечному кредиту.

Читайте также:  Электронная регистрация ипотеки что это

Реструктуризация может привести к следующему

  • Увеличение продолжительности договора ипотечного кредитования. При этом у такого растяжения во времени есть свои границы – от трех до десяти лет
  • Изменение размера разовых выплат. Эта процедура так же вызывает изменения в длительности самого кредитования, но они не столь значительны – в первую очередь меняется размер ежемесячной выплаты по кредиту
  • Изменение самого графика выплат. Существует множество различных вариантов этой операции, самый распространенный из которых – введение поквартальных (когда в течение квартала клиент гасит основной долг, а в конце расплачивается по процентам
  • Создание индивидуальных условий для погашения долга. Если у плательщика имеется очень положительная кредитная история, а сам он подал бумаги еще до того, как влез в долги, то ему могут предоставить особые условия, которые будут максимально для него комфортными.

Как и многие другие банки, Сбербанк предлагает собственные программы по реструктуризации. Однако они у него весьма специфичны и при этом требуют выполнения ряда условий. Реструктуризацию ипотечного кредита можно выполнить только в том случае, если у плательщика имеется документально подтвержденная причина ухудшения материального положения, а его кредитная история при этом является положительной и не имеет серьезных нарушений.

Кроме того, реструктуризацию можно провести только определенным категориям граждан, в числе которых

  • Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетнего или ребенка – инвалида
  • Граждане, имеющие любую степень инвалидности
  • Родители в многодетных семьях
  • Участники боевых действий и вооруженных конфликтов
  • Любые лица (как физические, так и юридические), предоставившие документальное подтверждение того, что тяжелое материальное положение возникло не по их вине.

Обратите внимание на то, что для реструктуризации в Сбербанке потребуется так же предоставить все документы, подтверждающие факт того, что вы принадлежите к перечисленным выше категориям граждан.

Сам процесс реструктуризации в Сбербанке проходит достаточно просто и без каких – либо проблем. Для начала клиент должен подать соответствующее заявление. Для этого ему потребуется попросить в Сбербанке соответствующий бланк и заполнить его. После заполненный бланк подается уже вместе с полностью готовым пакетом документов.

Как только банк получит все необходимые бумаги, он сможет проверить их подлинность, изучить кредитную историю клиента и составить курс реструктуризации. Однако провести саму реструктуризацию можно будет только после того, как заемщик изучит новые условия договора и согласится с ними. Стоит так же отметить, что если Сбербанк решит принять заявку на предоставление особых условий, то заемщика могут пригласить для составления договора реструктуризации.

Стоит особенно отметить тот факт, что реструктуризация является индивидуальной процедурой. Это означает, что изменения и процесс рассмотрения запроса будут зависеть от множества индивидуальных факторов, таких как финансовое положение клиента, причина возникновения финансовых трудностей, состояния кредитной истории заемщика.

Для тех, кто не только испытывает финансовые трудности, но и имеет право на некоторые льготы, действует специальная программа по реструктуризации. Возможность внести изменения в договор кредитования предоставляется следующим категориям граждан:

  • Родителям, имеющим несколько несовершеннолетних детей;
  • Опекунам или родителям с ребенком – инвалидом;
  • Инвалидам;
  • Ветеранам боевых действий.

Такая возможность имеется у тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями и их доход упал более чем на 30% от той суммы, что была указана при оформлении кредита. Обеспечивает подобную возможность постановление от 20. 04.2015 под номером № 373, которое призвано бороться с кризисом и помогать гражданам приобретать жилье. Обеспечивает же процедуру реструктуризации агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Именно из средств данного агентства компенсируются все расходы, которые Сбербанк может понести при реструктуризации.

Однако стоит учесть, что требования выдвигаются не только к самим желающим изменить условия кредитования, но и к самим приобретаемым в ипотеку квартирам. Для них действуют следующие границы, при которых возможна реструктуризация:

  • Однокомнатная квартира – менее 45 квадратных метров;
  • Двухкомнатная квартира – менее 65 квадратных метров;
  • Трехкомнатная квартира – менее 85 квадратных метров.

Сама реструктуризация так же имеет одну характерную особенность – её результат уже заранее определен законодательством, а заемщик просто выбирает нужный ему вариант. Это могут быть:

  • Уменьшение суммы долга на 10% от всех оставшихся невыплаченных средств. При этом максимальный её размер не может превышать 600000 рублей;
  • Процентная ставка может быть снижена и установлена на минимальном уровне 12% годовых;
  • Заемщику может быть предоставлена отсрочкана полтора года;
  • Валюта платежа может быть переведена в рубли (если кредит брался в иностранной валюте).

Обратите внимание на то, что провести реструктуризацию в Сбербанке с помощью государства можно только в том случае, если заявление было подано заранее, то есть до возникновения первых долгов и просрочек по кредиту. Воспользоваться такой поддержкой гражданин может только один раз и при условии наличия всех необходимых справок и документов.

Adblock
detector