Ипотечный кредит во многом отличается от других видов банковских займов. К нему возможно применение иных подходов при необходимости. Это связано с его долговременностью, наличием качественного обеспечения, высокого соотношения долга и доходов. Поэтому при возникновении финансовых трудностей имеет место быть такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита, об особенностях которой мы здесь и поговорим.
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
- Обратиться за консультацией через форму.
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Московская область: +7 (499) 938-42-57
- Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
Реструктуризация долга по ипотеке представляет собой изменение условий кредитного договора между банком и заемщиком. Цель программы – создание наиболее благоприятных для должника способов выплаты проблемного для него кредита в силу определенных обстоятельств.
Так, реструктуризация выглядит, как помощь заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности. После обращения клиента в банк, ему могут быть предложены возможные пути решения проблемы. В результате должник получает некоторые льготы в виде, например, продления срока кредитования, уменьшения процентной ставки и пр. варианты, подробнее о которых мы еще поговорим.
Отметим, что кредитор оставляет за собой право отказать должнику в реструктуризации. Именно поэтому очень важно суметь построить дипломатичные отношения с банковской организацией, не скрываться, если нет денег для оплаты кредита, идти на контакт и обсуждать возникший вопрос.
- Потеря работы, сокращение на предприятии, реорганизация, ликвидация (за исключением увольнения по собственному желанию).
- Развод заемщика с супругом/супругой. Потеря дополнительного источника дохода приводит к нестабильному финансовому состоянию. Кроме того банковский должник может стать алиментоплательщиком, что еще более отяготит его положение.
- Рождение нового члена семьи – ребенка. Ежедневные расходы, требующие полноценного содержания малыша, могут превратить заемщика в неплатежеспособного плательщика займа. Уход женщины в декрет и ее временная нетрудоспособность тоже следует учитывать.
- Изменение валюты кредита. Проблема актуальна в период резких валютных скачков и относится к должникам, оформившим ранее ипотеку в валюте отличной от рубля.
- Авария, серьезное заболевание. Проблемы со здоровьем могут настигнуть каждого, поэтому банк лояльно относится к таким заемщикам.
- Смерть должника и переход кредитного долга в наследство, например, к его супруге с более низким доходом или вообще к неработающей женщине.
Каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке. Банкиры особое внимание уделяют кредитной истории должника, учитывают в его досье возможные просрочки в период выплаты ипотеки.
Основные условия реструктуризации ипотечного кредита, соблюдение которых приводит к положительному решению кредитора, представлены ниже:
- Наличие у заемщика залогового имущества, которое страхуется ежегодно.
- Отсутствие нарушений правил кредитного договора.
- Хорошая кредитная история.
- У клиента больше нет незакрытых кредитов в других банках.
- Наличие действительно уважительной причины для реструктуризации.
Но это вовсе не значит, что при несоблюдении некоторых из пунктов вам откажут в помощи. Попытаться добиться изменений в договоре нужно обязательно. Так, вы можете обсудить с банком возможные формы реструктуризации, но банк имеет право выбрать способ самостоятельно и предложить его клиенту как окончательный ответ.
Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:
Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:
- Паспорт – оригинал и копия.
- Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
- Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
- Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
- Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
- Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
- Договор поручительства.
- Кредитный договор между банком и заемщиком.
Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.
Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.
Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.
В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.
Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.
Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.
Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.
В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.
Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.
В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:
- граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
- люди, имеющие инвалидность;
- заемщики, семья которых является многодетной;
- физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.
Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.
Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:
- стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
- подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
- полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
- анкета заемщика;
- паспорт;
- ипотечный договор;
- копии закладных документов по ипотеке.
Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.
Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.
Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.
Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.
Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.
Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.
Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.
При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.
Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.
Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.
Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.
Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:
- оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
- выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
- установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.
Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.
Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.
Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.
Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.
Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.
Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.
Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.
- потеря работы;
- снижение доходов;
- утрата трудоспособности;
- призыв на службу в армию;
- декретный отпуск.
Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.
Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.
Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.
Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.
В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.
При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.
Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.
Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:
- паспорт гражданина РФ;
- подтверждающие финансовое состояние;
- подтверждающие занятость;
- подтверждающие основание.
Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.
Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.
Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.
Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.
Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.
После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:
- если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
- есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
- должны быть веские основания, подтвержденные документально;
- банк может отказать без объяснения причин.
Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:
- могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
- проводится комплексный анализ бизнеса;
- часть долга может быть списана;
- рассматривается возможность погашения кредита акциями.
Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.
Выгоды для заемщика:
- возможность снижения платежа;
- отсутствие просрочки, штрафных санкций;
- кредитная история не портится;
- возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.
Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.
Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.
Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.
При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.
Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.
Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:
- опекунам 2 и более несовершеннолетних;
- инвалидам ;
- лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.
Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.
Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:
- не элитное;
- единственное;
- площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.
Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.
Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.
Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.