Что такое целевой ипотечный кредит и нецелевой

15 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.

Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:

Ипотечный кредит.
Автокредит.
Кредит на обучение.
Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.

Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.

Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:

набирающими популярность микрозаймами;
кредитными картами;
потребительскими кредитами.

Рассмотрим каждую из групп подробно.

Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:

ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.

целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.

Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.

для ипотеки – десятки миллионов рублей;
для автокредитования – до 10-15 миллионов.

Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.

Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:

1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.

2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.

сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;

микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.

для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.

Вид кредита	Покупка жилья	Покупка авто	Приобретение техники и других товаров	Просто деньги
Целевой	Ипотека: выгодная ставка, гибкие сроки.	Автокредит: выгодная ставка, гибкие сроки.	Выгода зависит от условий кредита или рассрочки.	Получить не удастся.
Нецелевой	Невыгодно, т.к. ставка привязана к сумме кредита.	Подойдет для недорогих авто. Сравните предложения банков.	Выбирайте потребительский кредит или кредитную карту.	Получение гарантировано.

Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.

Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!

Поделитесь с друзьями:

Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Такой займ может быть использован в следующих случаях:

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
недвижимость не является предметом судебных споров;
ветхость здания не превышает 50%;
квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

гражданство РФ;
возраст — от 21 до 75 лет;
стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
выписка по зарплатному счету;
документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки. Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

О процедуре оформления социальной ипотеки для очередников читайте в этой статье.

Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
срок — от 3 месяцев до 7 лет;
ставка — от 14,5%;
обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
срок — до 20 лет;
ставка — от 14,65%;
размер кредита определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
срок — до 20 лет;
ставка — от 14,65%;
льготные условия для зарплатных клиентов.

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

срок — до 15 лет;
сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
ставка — от 14%;
сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
срок — до 10 лет;
ставка — от 16,85%.

Что такое код безопасности кредитной карты? Ответ здесь.

В чем выгода автокредита с государственным субсидированием и как его получить? Подробности в этой статье.

Сумма	Срок	Ставка	Размер кредита в % от стоимости залога
Сбербанк
от 1 до 10 млн. рублей	от 3 месяцев до 7 лет	от 14,5%	70%
ВТБ 24
от 500 тыс. до 75 млн. рублей	до 20 лет	от 14,65%	60-70%
Банк Москвы
от 500 тыс. рублей	до 20 лет	от 14,65%	60%
Райффайзенбанк
от 800 тыс. до 9 млн. рублей	до 15 лет	от 14%	60%
Росбанк
от 300 тыс. до 9 млн. рублей	до 10 лет	от 16,85%	60%

Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

длительный срок кредитования;
большая сумма;
низкая стоимость займа;
минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Любой
1 год
2 года
3 года
4 года
5 лет
6 лет
7 лет
8 лет
9 лет
10 лет
12 лет
15 лет
20 лет
25 лет
30 лет

Нецелевые кредиты выдаются под залог недвижимости, имеющейся у заемщика. В этом случае банк не проверяет, куда были потрачены средства, ссуда предоставляется на счет заемщика, и он самостоятельно распоряжается деньгами.

Для оформления нецелевого ипотечного кредита заемщику не требуется вносить первоначальный взнос. Процентные ставки по сделкам выше, чем по целевым программам на 4 – 5 п. Максимальная сумма кредита составляет до 85% рыночной стоимости залога. Допускается привлечение созаемщиков, чтобы увеличить сумму выдачи.