В связи с тем, что банки стремятся минимизировать свои риски, они крайне редко выдают кредит на сумму большую, чем 80% от стоимости жилья.
Это значит, что остальную сумму заемщику необходимо оплатить самостоятельно — это и есть первоначальный взнос.
Однако, в зависимости от ипотечной программы и политики банковской организации сумма первоначального взноса может меняться, причем очень значительно.
Чтобы разобраться в вопросе, заемщику необходимо изучить как можно больше информации по этой теме — для этого мы и написали настоящую статью.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
- На данный момент основная масса ипотечных договоров приходится на первичное жилье и вторичку; соответственно, условия кредитования в том и другом случае отличаются. Поэтому рассматривать их нужно отдельно.
- Сумма первоначального взноса зависит от множества факторов: от наличия или отсутствия полного пакета документов, от срока кредитования, от технических характеристик выбранного жилья и даже от места работы заемщика. В связи с этим необходимо разобрать минимальный размер первоначального взноса по каждой конкретной ипотечной программе.
Подробнее о том, какой бывает первоначальный взнос, можно узнать здесь, а о том, как и кому он оплачивается и можно ли его вернуть, читайте тут.
Минимальный первоначальный взнос на вторичку не может быть ниже 10 процентов от стоимости квартиры. Более того, у большинства банков минимальный первоначальный взнос начинается от 20 процентов, если ипотека выдается на общих основаниях. Отдельно стоит отметить, что в зависимости от ипотечной программы минимальный первоначальный взнос может сильно вырасти.
Минимальный размер первоначального взноса в 10% доступен на общих основаниях:
Однако, в крупных государственных банках тоже имеется возможность получить ипотеку с мин. первым взносом от 10%. Ее получают льготные категории граждан.
Для этого нужно попадать хотя бы под одно перечисленное ниже условие:
Первичное жилье мало чем отличается от вторичного. Банки выдают ипотеку на вторичное жилье, как правило, с немного более мягкими условиями — особенно это касается процентных ставок. Но в свою очередь покупателю приходится самостоятельно производить в квартире ремонт, покупать в него мебель и так далее, то есть у него нет возможности заселиться в квартиру сразу. Поэтому количество сделок на первичное и вторичное жилье примерно равное.
На новостройки минимальный размер первоначального взноса падает до 0%. Так происходит потому, что между банком и застройщиками заключаются партнерские соглашения — и отсутствие первоначального взноса привлекает дополнительных клиентов как банку, так и застройщику. Как и в случае со вторичным жильем, максимальный размер первого взноса — 50% от стоимости жилья, который банки требуют в ситуации, когда заемщик не может предоставить официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Наиболее выгодные ипотечные условия на первичное жилье (полное отсутствие первоначального взноса) предоставляют следующие банки:
Также имеется большое количество предложений с обязательной выплатой 10% от общей стоимости жилья:
Имея такой большой выбор, зачастую заемщику становится непонятно что лучше всего выбрать. С одной стороны, возможность заплатить всего 10% от общей стоимости жилья или вообще взять ипотеку без первоначального взноса очень сильно облегчает финансовые траты в начале всего срока кредитования, с другой стороны — процентная ставка и требования к документам по таким программам внушительнее.
То же самое касается и первого взноса: если есть возможность подождать некоторое время и накопить деньги на взнос в размере 20% от стоимости жилья — лучше так сделать, потому что в таком случае повышается шанс выдачи кредита и уменьшаются процентные ставки.
Условия приобретения дома (коттеджа) в ипотеку практически никак не отличаются от условий выдачи займов на вторичное и первичное жилье. Единственное различие — банк рискует больше, т.к. дом чаще всего стоит дороже квартир.
Поэтому найти предложение с минимальным первым взносом в 10% крайне сложно, таких банков всего лишь несколько:
Ряд банковских услуг, подразумевающих высокий первоначальный взнос, наоборот смягчают требования:
Таким образом, от того, какими собственными средствами располагает заемщик, зависят конечные условия кредитования:
- если средств много, срок погашения задолженности и ежемесячные платежи уменьшатся;
- если средств недостаточно, придется это как-либо компенсировать, т.к. банку нужна уверенность в своей защищенности от рисков.
Таких программ, во-первых, большинство, то есть заемщику будет легче найти банк-кредитора, а во-вторых, условия там наиболее сбалансированные и удовлетворительные для всех сторон сделки.
Банк видит платежеспособность и финансовую грамотность клиента, ведь накопить даже 20% от стоимости жилья не так просто, и поэтому не устанавливает очень высокие проценты или жесткие требования к документам/предоставлению залога; в свою очередь заемщику, если у него есть стабильный и достаточный доход, накопить 20% также не составляет значительного труда, благодаря чему он в итоге переплачивает меньше, чем мог бы, если бы покупал коттедж или другое жилье без первого взноса.
Плюсы:
- Если клиент вносит в качестве первого взноса солидную сумму из собственных сбережений, это показывает банку серьезность его намерений, его платежеспособность и финансовую грамотность. В результате банк чувствует себя увереннее, т.к. для него уменьшаются риски, и значительно повышается шанс одобрения кредита.
- В связи с минимизацией рисков для банка у него нет причин для жестких условий кредитования. Таким образом, чем больше было внесено средств в качестве первого взноса, тем более мягкие условия банк предоставляет заемщику.
- Внесенный первоначальный взнос существенно облегчает заемщику долговое бремя, т.к. от размера взноса зависит итоговая сумма кредита, от которой в свою очередь зависят срок кредитования, ежемесячные платежи и все остальное.
Минусы:
- Накопить первоначальный взнос достаточно тяжело, особенно людям с невысоким или непостоянным доходом (где взять деньги на взнос?). При этом выплата первоначального взноса во многих банках является обязательным условием для получения ипотеки; в результате гражданам приходится или значительно ограничивать себя/зарабатывать больше, чтобы накопить на первоначальный взнос, или прибегать к дополнительному кредитованию, что еще больше увеличивает долговую нагрузку.
- Первый взнос — это чаще всего большая сумма. Если покупатель желает приобрести вторичное жилье, есть риск, что первый взнос попадет в руки мошенников, и не всегда есть возможность это предусмотреть или наказать преступника уже после передачи взноса.
Таким образом, первоначальный взнос с одной стороны ложится тяжелым бременем на покупателя, но с другой стороны он необходим, причем не только банку, но и заемщику тоже. Поэтому требованию банка о предоставлении первоначального взноса заемщику не следует удивляться.
Тем более на рынке банковских услуг существует очень большое число предложений, в том числе предусматривающих разные минимальные суммы первого взноса — это облегчает заемщику дальнейшую жизнь, т.к. он изначально может выбрать себе наиболее подходящую ипотечную программу.
Главное — отнестись к процессу и особенно к выбору программы максимально ответственно и серьезно; тогда весь период погашения задолженности не покажется заемщику тяжелым бременем.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !