добрый день! хотим взять в ипотеку квартиру первоначальным взносом будет мат.капитал, ипотеку оформляем на мужа я как созаемщик, но у меня плохая кредитная история, и я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет, у мужа хорошая зарплата и хорошая кредитная история, у меня плохая кредитная история. Если шанс на одобрения ипотеки?
Ответы юристов ( 1 )
- 7,6 рейтинг
- 1246 отзывов эксперт
Добрый день! Шанс есть, но тут вся проблема больше в том чтобы найти банк, который одобрит Вам ипотеку. Дело в том, что этот вопрос решается исключительно банком. Первым делом банк конечно смотрит на доходы заемщиков. В Вашу пользу говорит тот факт, что хорошая зарплата у супруга, а так же это ипотека, т.е. квартира будет находится в залоге у банка, что дает банку дополнительные гарантии. Поэтому шансы конечно же есть.
Плохая кредитная история – частая причина отказа в ипотеке. Если заемщик допускал серьезные просрочки по кредитам в прошлом, то ипотечный банк может усомниться в его ответственности и добросовестности.
Что делать с испорченной финансовой репутацией, если нужна ипотека? В статье узнаем о том, какие бывают способы получения одобрения.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Основные критерии анализа получателей ипотеки – это платежеспособность и надежность. Если платежеспособность проверяется по справкам, предоставленным самим заемщиком, то о надежности банк судит по информации, полученной из БКИ – бюро кредитных историй.
Кредитная история (далее — КИ) влияет на решение банка о выдаче ипотеки. Банки охотнее выдадут ссуду добросовестному заемщику, чем человеку, который допускал просрочки. Тем не менее оформить ипотеку с плохим финансовым досье реально. Многое зависит от характера допущенных просрочек, количества взятых займов, причин образования задолженности. Если у заемщика были просрочки не больше недели, то, вероятнее всего, банк не обратит на это особого внимания.
Гораздо сложнее оформить ипотеку при наличии 2-3 просрочек свыше 30 дней, задолженности по действующим кредитам и прохождении в прошлом процедуры банкротства.
Рассмотрим, влияет ли на получение кредита плохая репутация у банков одного из супругов. Если ипотеку оформляют супруги, то один из них автоматически становится созаемщиком. В этом случае банк проверяет не только основного получателя кредита, но и его супруга. Если у жены испорченная КИ, то существует вероятность отрицательного решения банка.
Все потенциальные заемщики проверяются по базам БКИ. Причем заявитель сам дает согласие на проверку (такой пункт содержат анкеты-заявления банков). Получить ипотеку без проверки добросовестности заемщика невозможно, так как информация в БКИ о заемщике – один из инструментов анализа рисков.
Первый вариант – не оформлять жену в созаемщики. В этом случае придется составить брачный договор, на основании которого жена при разводе не будет иметь прав на раздел приобретаемой квартиры.
Здесь есть один нюанс: доходы супруга учитываться не будут, а это значит, муж не сможет указать в графе общий семейный доход зарплату жены. Для получения нужной суммы мужу потребуется иметь достаточный размер зарплаты без учета дохода жены для погашения ипотеки.
Второй вариант – обратиться в банк, в котором у жены хорошая кредитная история, или не было просрочек.
Таким образом, кредитная история супруги не влияет на решение банка, если:
- супруга не участвует в сделке: не выступает в роли созаемщика и поручителя;
- доходы супруги не учитываются при расчете кредита.
Еще несколько вариантов выхода из ситуации:
Исправить историю. Можно взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и своевременно погасить задолженность. Кредит желательно оформлять в том банке, в котором вы планируете брать ипотеку.- Обратиться в свой зарплатный банк. Большинство финансовых учреждений лояльнее относятся к участникам своего зарплатного проекта, поэтому у заемщика есть шанс на то, что кредитор закроет глаза на его прошлые просрочки по займам.
- Подать заявки на ипотеку в банки, в которых у вас не было просрочек или туда, где вы уже брали кредит и добросовестно его погасили. Идти в банк, где у вас сформировалась плохая кредитная история не стоит.
- Взять ипотеку или рассрочку от застройщика. Строительные фирмы не проверяют кредитное досье потенциальных клиентов, но их условия подойдут не всем: большой первый взнос и короткий срок погашения.
- Обратиться к кредитному брокеру. Специалист поможет найти банк, который одобрит ипотеку с плохой финансовой репутацией и поможет грамотно оформить документы. Список банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей вы найдете в этой статье.
Чтобы повысить шансы на одобрение, можно:
- Оформить ипотеку с поручителем или созаемщиком. В этом случае у банка будут дополнительные гарантии выплаты кредита. Если основной получатель перестанет вносить платежи, банк будет требовать возврата долга с дополнительных участников договора.
- Увеличить первоначальный взнос. Наличие крупного первого взноса у клиента говорит о его хорошем финансовом положении. Поэтому банки лояльнее относятся к тем, у кого имеется 40-50% от стоимости приобретаемого объекта.
- Предоставить дополнительное обеспечение. Если в собственности есть другая недвижимость, то можно дополнительно оформить ее в залог.
Платежеспособность клиента волнует банк не меньше его КИ. Поэтому большим плюсом будет наличие у заемщика стабильной работы с высоким заработком, который можно подтвердить справкой 2НДФЛ.
- анализирует характер выплат кредитов таких же заемщиков;
- проверяет работодателя;
- делает запросы в базы данных о наличии штрафов и правонарушений;
- изучает социальные сети.
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно исправить кредитную историю. На восстановление финансовой репутации может уйти ни один месяц, однако это позволит получить одобрение банка и избежать завышенной процентной ставки и необходимости вносить крупный первый взнос.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
К сожалению, из-за ряда различных факторов достаточно большой процент россиян уже успел испортить себе кредитную историю. Конечно, в большинстве случае сами граждане отчасти или полностью виновны в такой ситуации и дальнейшими проблемами с оформлением банковских займов расплачиваются за свои ошибки. Однако более неприятен факт, когда человек расплачивается за ошибки других.
В частности такая ситуация может произойти и с Вами, если среди родственников окажет человек из черного списка банков. И не удивительно, что люди переживают и точно не знают, дадут ли им ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история. По статистике оказывается, что более часто пятнают свою репутацию именно мужчины, хотя и среди женщин достаточно нарушителей финансовых обязательств. Но принципиальной важности, кто именно является с запятнанной репутацией – супруг или супруга, не важно, проблемы будут одинаковыми.
В этом вопросе и нужно разобраться, чтоб дать если не окончательный ответ, то хотя бы в общих чертах описать возможные трудности и некоторые способы обойти их. Как говориться, ничего невозможного нет, нужно просто знать, как это сделать.
Настолько ли важна репутация супруга или супруги.
В условиях значительно возросшего процента проблемных займов, естественно, что банки максимально усложняют процедуру проверки надежности клиента. При этом рассматривается все больше различных параметров. При больших одалживаемых суммах, а ипотека относиться именно к таким случаям, на вынесения решения влияет даже кредитная история близких родственников, не то, что мужа или жены. Однако самостоятельно банк вряд ли будет проверять их всех, и отправлять такое большое количество запросов в БКИ (однако при обращении в тот же банк, отказ почти гарантирован).
Однако в ситуации, когда Вы хотите привлечь супруга(у) как созаемщика или как поручителя. Тогда они обязательно будут проверяться по БКИ и соответственно правда всплывет, сомневаться в полученном ответе в таком случае не приходиться. Проверяться их репутация будет даже в том случае, если их доход будет учтен при расчете суммы кредита. Поэтому для такой роли необходимо будет искать другого человека или рассчитывать исключительно на свой доход.
Однако даже полное отсутствие фигурирования в заключаемых с банком документах второго супруга не гарантирует отсутствие проблем. Дело в том, что по закону, все имущество, приобретенное в браке, будет принадлежать, двоим в равно степени, а кредитор вряд ли согласиться, чтоб на заложенное имущество претендовал, в том числе и человек с плохой КИ (например, в случае развода).
Если круг проблем в целом определен, тогда необходимо рассмотреть, как их можно решить. Для этого был составлен небольшой список советов помогающих значительно снизить вероятность отказа из-за испорченной репутации вашей второй половины.
Итак, что Вам дали ипотеку необходимо:
- Вы не должны были выступать созаемщиком или поручителем по займам, при погашении которых были нарушения,
- супруг (а) не должен выступать по получаемому займу ни созаемщиком ни поручителем,
- при получении средств, не будут учтены доходы второй половинки,
- Вы не подаете документы в учреждение, с которым и испортил отношения супруг.
В некоторых случаях как решение вопроса может быть использован составленный брачный договор. В котором супруг или супруга (кто имеет грешки) отказывается от своих претензий на приобретенную недвижимость. Такой вариант может предложить как сам кредитор, так и Вы.