В 2019 году ипотека для многодетных в Сбербанке предоставляется на особых условиях: льготная ставка 6% на весь период ипотеки. К тому же благодаря мерам государственной поддержки многодетные семьи могут получить почти 1 млн. руб. и соответственно сэкономить на переплате за проценты в 5-7 раз.
В 2018-2019 гг. и в прежние годы был принят ряд федеральных законов, благодаря которым многодетные семьи получили существенную поддержку в решении жилищного вопроса.
Если второй либо третий ребенок родился в любой из дней с 2018 по 2022 гг., семья получает возможность оформления ипотеки по специальной ставке 6%. Мера поддержки начала действовать в 2019 году, однако она касается и тех семей, у которых 2 или 3 ребенок появились на свет в 2018 г. (т.е. закон в данном случае имеет обратную силу).
Также с 2019 года государство начинает предоставлять по 450 тыс. руб. каждой многодетной семье для покупки квартиры в ипотеку. Эти средства направляются только в том случае, если 3 либо последующий ребенок родился в любой из дней с 2019 по 2022 гг. Т.е. в данном случае дети, родившиеся в 2018 году, не учитываются.
Наконец, продолжает действовать и прежняя программа материнского капитала. В 2019 году, как и в предыдущие 2 года, размер помощи от государства не увеличился: сегодня он составляет 453 тыс. руб. Этими средствами можно погасить ранее взятую ипотеку либо использовать их для первоначального взноса.
Государственную поддержку можно получить при оформлении ипотеки в разных банках, однако чаще всего заемщики выбирают Сбербанк. Условия получения займа в нем сегодня такие:
- Льготная ставка от 6% годовых.
- Объект недвижимости – квартира в новостройке или на вторичном рынке (при условии, что дом неаварийный и не является ветхим). Также семья может купить квартиру в таун-хаусе, жилой дом (частный) или жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно находится.
- Минимальная сумма 300 тыс. руб.
- Максимальная сумма в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО 12 млн. руб.
- Максимальная сумма в других регионах 6 млн. руб.
- Срок выплат – от 13 месяцев до 30 лет.
- Первоначальный взнос – минимум 20% (при этом можно использовать средства материнского капитала и/или собственные деньги).
Заявитель и все члены его семьи (супруг, дети) должны быть гражданами РФ. Возраст заемщика – от 21 года до 75 лет (на момент полного погашения задолженности по ипотеке). Он должен иметь официальное трудоустройство и возможность документального подтверждения текущих доходов.
В качестве созаемщиков клиент может привлечь до 3 человек, к которым Сбербанк предъявляет аналогичные требования. При этом супруг/супруга становятся обязательными созаемщиками, даже если он/она не трудоустроен/а официально и не имеет постоянного заработка, подтвержденного соответствующей справкой.
Для подачи заявки заемщик (один из родителей) обращается в любое отделение Сбербанка и предоставляет:
- заявление, бланк которого выдадут на месте;
- паспорта обоих супругов;
- сертификат о материнском капитале (при наличии);
- справка 2-НДФЛ за последние 6 мес.;
- копия трудовой книжки, каждая страница которой заверена работодателем.
После одобрения заявки семья может приступить к поиску подходящей недвижимости. Как только объект будет найден, необходимо провести оценку его стоимости, обратившись в соответствующую компанию (услуги эксперта оплачиваются за счет заявителя). Затем необходимо в Сбербанк необходимо предоставить документы на эту квартиру:
- свидетельство о собственности (с июля 2016 года документ не выдается);
- договор о приобретении квартиры;
- выписка из ЕГРН.
Сделка осуществляется также в офисе Сбербанка, куда приходят продавец и покупатель. Регистрация Росреестром осуществляется в электронном режиме, т.е. без посещения отделения. Далее заявителю следует посетить отделение Пенсионного фонда, чтобы получить компенсацию 450 тыс. руб. – эта сумма будет переведена на ипотечный счет, после чего размер кредита и ежемесячный платеж уменьшатся.
Поскольку ипотека многодетным семьям в Сбербанке предоставляется на особых условиях, заемщики могут сэкономить несколько сотен тысяч и даже миллионов рублей на переплате за проценты. Чтобы убедиться в этом, можно разобрать практическую ситуацию.
Пример. Семья приобретает 4-комнатную квартиру. В регионах такой объект реально купить за 2,5 млн. руб. Условия кредита на общих основаниях, т.е. без господдержки, могли бы быть такими:
- Ставка 10,0%.
- Срок 20 лет.
- Первоначальный взнос 20%, т.е. 500 тыс. руб.
- Сумма кредита 2 млн. руб.
Соответственно при таких условиях заемщик должен выплачивать по 19300 руб. ежемесячно. За все 20 лет он переплатит более 2,6 млн. за начисленные банковские проценты.
Если же семья получит помощь в виде субсидии и материнского капитала, размер кредита сразу уменьшается на 900 тыс. руб. Тогда сумма займа составит не 2 млн., а 1,1 млн. руб. К тому же граждане получают кредит по льготной ставке 6% на весь период действия ипотеки. Благодаря этому в месяц нужно будет платить по 7900 руб., а общий размер переплаты составит менее 800 тыс. руб., т.е. уменьшится более, чем в 3 раза.
К тому же задолженность 1,1 млн. можно погасить досрочно без каких-либо комиссий и других дополнительных условий – например, за 10 лет, а не за 20. Тогда в месяц нужно будет перечислять не менее 12200 руб., а общая переплата составит всего 365 тыс., что меньше по сравнению с изначальной суммой более, чем в 7 раз.
Таким образом, многодетные семьи действительно могут сэкономить значительные средства при приобретении квартиры в ипотеку. Благодаря государственным субсидиям и сниженной процентной ставке жилье на первичном и вторичном рынке стало значительно доступнее даже по сравнению с периодом 3-5 летней давности.
30 декабря 2017 года Правительство утвердило Постановление N 1711. Оно гласит, что российские семьи, в которых с 1.01.2018 по 31.12.2022 год появились второй или третий ребенок, могут рассчитывать на снижение ипотечной ставки до 6%. Оставшиеся проценты субсидирует государство. Программу поддержали многие банки. Такую льготную ипотеку многодетным семьям Сбербанк стал предлагать одним из первых. Купить по ней квартиру или частный дом можно только на первичном рынке – у застройщика или подрядчика.
Взять ипотеку под 6 процентов годовых могут семьи, не имеющие своего жилья или нуждающиеся в существенном улучшении условий. Максимальная сумма зависит от места приобретения жилья.
Если ипотека оформляется в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях, ее размер составляет до 12 млн. рублей. Многодетным жителям иных регионов стоит рассчитывать на сумму до 6 млн. руб. Иные условия ипотеки приведены в таблице.
| Срок кредитования | 1 год – 30 лет | |
| Минимальная сумма | 300000 руб. | |
| Первоначальный взнос | 20% | Обязателен! Подтверждать факт его наличия должен сам заемщик либо созаемщик в соответствии со стандартными требованиями Сбербанка. |
| Способ погашения | Аннуитетное | Выплачивать нужно равными долями на протяжении всего периода кредитования. |
Еще одно условие для получения льготной ипотеки от Сбербанка – страхование жизни заемщика. Срок действия страховки составляет от 12 месяцев.
Ежегодная пролонгация обязательна вплоть до окончания действия кредитного договора. Производиться она может в самом банке или аккредитованной компании. Без страховки финансовая организация кредит не выдает.
У льготной ставки 6% есть свой срок действия. Он составляет 3 года, если в семье родился 2-ой ребенок, и 5 лет, если появился третий. Далее процентная ставка возрастает до 9,75%.
Заемщиком может быть любой из родителей, являющийся гражданином Российской Федерации. Его возраст на момент оформления ипотеки должен составлять не менее 21 года, а на время погашения не превышать 75 лет.
Стаж работы на текущем месте тоже важен. Он должен превышать 6 месяцев, если заемщик получает зарплату на счет в Сбербанке. В противном случае человеку, желающему получить ипотеку для многодетных, придется отработать как минимум 1 год из 5 последних.
Если заемщик состоит в браке, то наличие у его мужа/жены российского гражданства обязательно. К созаемщикам предъявляются практически те же требования.
Если родители второго/третьего ребенка не женаты, то они все же могут рассчитывать на получение льготной ипотеки для многодетной семьи от Сбербанка.
Кроме свидетельства о рождении детей и паспортов обоих родителей с пометкой о регистрации по месту жительства для получения ипотеки в Сбербанке многодетной семье требуется предоставить заявление-анкету, справку о доходах заемщика с постоянного места работы за последние 6 месяцев. Также в полный пакет документов входят:
- копия и/или выписка из трудовой книжки;
- актуальный брачный договор (при наличии);
- справка из администрации о составе многодетной семьи;
- документ, подтверждающий факт регистрации по месту пребывания (если семья проживает по адресу, не указанному в паспортах);
- квитанция об оплате первоначального взноса;
- документы по предоставляемому залогу.
После передачи документов в финансовую организацию нужно дождаться вердикта. Если получение ипотеки в Сбербанке многодетным одобрено, то в течение 90 дней следует представить документы по тому жилому помещению, которое берется в ипотеку:
- договор купли-продажи;
- выписку из ЕРГН и Росреестра;
- копию свидетельства о том, что было зарегистрировано право собственности на недвижимость;
- сертификат на материнский капитал (при наличии).
Первый взнос по ипотеке в Сбербанке обязателен, так как служит подтверждением платежеспособности заемщика. Рассчитать нужную сумму можно так: вычесть из стоимости понравившегося жилья 20%. Например, многодетная семья покупает трехкомнатную квартиру в Самаре стоимостью 3,5 млн. рублей. 20% от указанной суммы составляет 700 тыс. руб. Именно столько денег потребуется для взноса.
Совершить платеж можно такими способами:
- открыть в банке счет и перечислить на него нужную сумму;
- положить деньги в банковскую ячейку на конкретный срок;
- перечислить средства застройщику или подрядчику (в этом случае важно не забыть составить расписку о получении финансов).
В банк следует представить:
- подтверждение факта передачи денег продавцу;
- выписку со сберкнижки о наличии нужной суммы;
- сведения о том, сколько осталось средств на счету материнского капитала;
- отчет оценщика жилья (если дом или квартира оставляется под залог);
- документ из администрации с указанием суммы государственной субсидии.
Документы послужат доказательством способности заемщика сделать первоначальный взнос и повысят шансы на одобрение ипотеки. Требования к документальному подтверждению могут различаться в каждом отдельном случае.
Сбербанк гарантирует, что условия по ипотеке для многодетных семей могут быть улучшены. Так, заемщик вправе рассчитывать на снижение первого взноса до 10% в случае представления специального документа из муниципального органа, подтверждающего право на льготы.
Для погашения первой части жилищного займа в некоторых случаях разрешается использовать государственные субсидии. Узнать о праве на них можно в органах местного самоуправления.
И не стоит забывать про материнский капитал. Его разрешается применять для погашения части кредита или в качестве первоначального платежа.
Требования предъявляются и к приобретаемой недвижимости. Сбербанк выдаст ипотеку под 6% годовых только в том случае, если покупаемое жилье новое, пригодное для проживания многодетной семьи, а также имеет общую площадь, соответствующую норме. Кроме того, если у заемщика плохая кредитная история или недостаточный доход, то банк в выдаче кредита может отказать.
К дополнительным мерам поддержки многодетных семей от Сбербанка можно отнести программы:
Важно отметить, что президент Владимир Путин в рамках послания Федеральному Собранию предложил ввести специальную субсидию в 450 тысяч рублей, которую люди могут направить на погашение части ипотеки в Сбербанке. Рассчитывать на нее стоит российским многодетным семьям, в которых третий или последующий ребенок появился после 01.12.2019 года.
Но пока выплаты не утверждены законодательно, поэтому остается только ждать, когда предложенные меры поддержки заработают.
С каждым годом цены на рынке недвижимости неумолимо растут. И если раньше приобретение собственного жилья для молодых семей было проблемой, то сейчас вообще кажется несбыточной мечтой. Трудности с приобретением жилья в первую очередь касаются тех категорий населения, которые являются социально незащищенными или уровень доходности которых ниже среднего. Это одинокие матери (или отцы), которые воспитывают детей без чьей-либо помощи, пенсионеры, многодетные и молодые семьи, инвалиды (лица с ограниченными физическими возможностями) и другие. Для выхода из сложной ситуации, Сбербанк предлагает ипотеку многодетным семьям на специальных условиях.
С целью оказания помощи в приобретении собственного жилья и улучшения настоящих жилищных условий многодетным семьям в РФ действует несколько направлений:
- выплата государственных субсидий для улучшения жилищных условий (на капремонт и другие целевые расходы);
- погашение государством части процентов по ипотеке;
- выплата средств для внесения многодетной семьей первоначального взноса по ипотечному кредиту;
- выделение подходящего жилья для многодетного семейства из жилого фонда по сниженной стоимости.
Принцип действия государственных программ помощи многодетным семьям заключается в предоставлении ипотечного займа таким категориям населения на льготных условиях. Средства на оказание помощи выделяются из федерального бюджета и направляются на реализацию вышеперечисленных социальных программ, которые распределяются соответственно с льготными категориями населения – для каждой категории своя программа.
Сбербанк – государственное кредитно-финансовое учреждение, которое является полноценным участником социальных государственных программ, в соответствии с которыми и разрабатывает собственные программы ипотечного кредитования для определенных категорий граждан и предлагает многодетным клиентам займы на самых выгодных и привлекательных условиях.
Стоит отметить, что специальных отдельных кредитных проектов для многодетных семей в Сбербанке нет, но банк охотно идет навстречу своим клиентам и устанавливает для этой категории заемщиков самые оптимальные условия по кредиту (более низкие ставки, меньший первоначальный взнос, индивидуальный график погашения задолженности, возможность отсрочки платежей и другие). Огромную помощь в приобретении жилья для многодетных семей оказывает наличие материнского капитала, размер которого в этом году превысил 400 тысяч рублей. Эти средства, которые каждая семья с детьми может оформить лишь один раз в жизни, могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке или перечислены в пользу погашения тела кредита или его определенной части.
Если один из многодетных заемщиков является постоянным и достаточно активным клиентом Сбербанка, то в данном случае можно рассчитывать на особые привилегии, а именно – снижение процентной ставки по кредиту. Это касается в первую очередь участников зарплатного проекта от Сбербанка, то есть тех, кто получает заработную плату на карточку этого финансового учреждения. Данное обстоятельство также влияет на снятие ограничений по сумме кредита – заемщик может взять любую необходимую сумму, но не больше, чем 75% от оценочной стоимости жилья, а привилегии не зависят от программы кредитования.
Условия ипотечного кредитования для многодетных семей в Сбербанке следующие:
- при ипотеке в размере, не превышающем полтора миллиона рублей, действуют стандартные условия программ;
- если размер займа составляет от 1,5 до 3 миллионов рублей, многодетной семье потребуется обзавестись поручителем;
- можно предоставить банку закладную на приобретаемое жилье в ипотеку и существенно облегчить процедуру оформления кредита и повысить свои шансы на получение положительного решения банка.
Выдавая ипотеку, Сбербанк идет на огромный риск, поэтому наличие поручителей и/или закладной являются дополнительной гарантией для банка, и за это он идет на уступки, снижая процентные ставки и наделяя заемщиков определенными привилегиями и льготами относительно других клиентов.
На сегодняшний день в Сбербанке действуют следующие программы ипотечного кредитования:
- акция на новостройки;
- приобретение готового жилья;
- военная ипотека;
- загородная недвижимость;
- ипотека плюс материнский капитал;
- строительство жилого дома.
Многодетная семья может выбрать одну из вышеперечисленных программ исходя из собственных финансовых возможностей и личных обстоятельств. Условия кредитования и размер процентов указаны в таблице ниже.
Таблица. Условия ипотечного кредитования физических лиц в Сбербанке.
| Кредитная программа | Минимальная сумма кредита в рублях | Максимальный срок погашения задолженности, лет | Процентная ставка по ипотеке, % | Минимальный размер первоначального взноса, % от общей суммы кредита |
| Акция на новостройки | от 300 тыс. | 30 | 7,4 | 15 |
| Приобретение готового жилья | от 300 тыс. | 30 | 8,9 | 15 |
| Военная ипотека | до 2,5 млн. | 20 | 9,5 | 20 |
| Загородная недвижимость | от 300 тыс. | 30 | 9,5 | 25 |
| Ипотека плюс материнский каптал | от 300 тыс. | 30 | 8,9 | 15 |
| Строительство жилого дома | от 300 тыс. | 30 | 10 | 25 |
Если вы затрудняетесь с выбором оптимальной программы кредитования, то всегда можете воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет рассчитать стоимость ипотеки и размер ежемесячных платежей, исходя из ваших данных (суммы, срока, первоначального взноса и других).
Для получения ипотечного кредита многодетная семья должна предоставить в региональное отделение банка по месту регистрации следующие документы:
- паспорта обоих супругов;
- справку о составе семьи;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, определяющий статус семьи как многодетной;
- документ, подтверждающий, что многодетное семейство нуждается в улучшении жилищных условий и расширении жилплощади;
- паспорт созаемщика (если многодетная семья не соответствует всем критериям для получения ипотеки, она имеет право привлечь третье лицо);
- справка о доходах каждого из супругов и созаемщика, если такой есть;
- документ, подтверждающий, что у заемщика есть необходимая сумма для осуществления первого платежа, но не менее 20-25% от общей стоимости квартиры или дома (это может быть чек о переводе средств продавцу, выписка с банковского счета заемщика, справка об остатке средств на счету маткапитала и другие).
Вместе с этим пакетом документов нужно явиться в отделение банка и написать заявление, ответ на которое заявитель получит в письменном виде после принятия решения банком. Если в Сбербанке одобрили заявление многодетной семьи на получение ипотеки, то у заемщика есть всего два месяца, чтобы выбрать подходящее жилье и предоставить в банк следующие документы:
- подтверждающие отчуждение недвижимости (документ о передачи права собственности);
- письменное согласие каждого, кто мог бы иметь право на долю в покупаемом жилье (дети, родственники, супруг(а) продавца и другие);
- оригинал выписки из Государственного Реестра;
- документ, подтверждающий вступление в права собственности заемщиком;
- заключение экспертов о рыночной стоимости приобретаемой квартиры/дома.
Каждая многодетная семья может претендовать на льготную ипотеку, если:
- каждый из супругов является гражданином Российской Федерации и имеет временную или постоянную регистрацию на территории страны;
- возраст обоих супругов не менее 21 года;
- у заемщика имеется общий стаж за последние пять лет не менее 12 месяцев или шесть месяцев за последний год (если человек недавно сменил место работы);
- в семье воспитывается трое и больше детей, не достигших 18-летнего возраста (иногда возрастная граница подвигается до 23 лет в случаях стационарного обучения и совместного проживания под одной крышей с родителями);
- заявление было подано в том регионе, где семья прописана.
В Сбербанке действуют самые низкие процентные ставки по ипотеке для многодетных семей, но несмотря на это, существует ряд возможностей получения дополнительных льгот в виде снижения первоначальной ставки:
Существует достаточно много нюансов и факторов, благодаря которым можно добиться снижения процентной ставки. Более того, участие в государственной программе предполагает погашение части процентов государством. Таким образом, в совокупности ипотека для многодетной семьи станет намного выгоднее, а жилье доступнее.
При рассмотрении заявления заемщиков банк учитывает не только их платежеспособность, но и кредитную историю каждого из супругов. Испорченная репутация с ранее взятыми кредитами может сыграть злую шутку, и банк откажет в выдаче ипотеки.
За 2019 год ставки по ипотечному кредитованию в Сбербанке согласно социальным программам для незащищенных и нуждающихся категорий населения были заметно снижены. Это делает жилье более доступным даже для многодетных семей, которые нуждаются в приобретении больших по площади домов и квартир, а соответственно и более дорогих.