Можно ли взять ипотеку гражданину пенсионного возраста и если да, то под какой процент получится оформить, до скольки лет дают займ? Может ли такой человек стать поручителем или созаемщиком? На эти и другие вопросы ответит наша статья.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !
Перед подачей кредитной анкеты пенсионер должен рассмотреть ряд ключевых условий по выдаче ипотечной ссуды, которые характерны для большинства банков:
Процентная ставка при покупке квартир в новостройках и во вторичном жилищном фонде составляет 9,0–10% годовых. При оформлении нецелевого кредита под залог существующей недвижимости, выкупе дома с участком или приобретении отдельного земельного участка ставка увеличивается до 10–12% годовых.- Минимальный размер кредита составляет 300–600 тыс. р. Максимальная величина займа ограничивается фиксированной суммой в 20–60 млн р. либо стоимостью приобретаемого помещения (кредит в этом случае не может превышать 75–85% от цены на недвижимость).
- Первоначальный взнос, как правило, не может быть ниже 10–30% от стоимости жилплощади.
- Срок кредитования ограничен максимальным возрастом заемщика, и не превышает 5–10 лет.
Полностью исключить уплату процентов по кредиту невозможно, так как банки по законодательству являются коммерческими организациями, созданными для извлечения прибыли (ст. 1 Закона № 395-1 от 02.12.1990).
Ученым, учителям, медицинским работникам, проживающим в Москве или Московской области, доступно социальное жилищное кредитование по ставке от 8,75% годовых. По условиям предложения заемщик оплачивает лишь проценты по займу, а саму ссуду погашает Правительство города или области. Подать заявку на социальную ипотеку можно через любой офис Бинбанка в регионах действия программы.
Ипотека выдается работающим пенсионерам. До какого возраста можно взять займ и при каком стаже его дают?
- Возраст подачи заявки: 55–65 лет.
- Максимальный возраст на дату полного погашения обязательств: 65–75 лет.
- Общий стаж должен превышать один год за последние 5 лет.
- Текущий стаж — больше 6 месяцев.
Ипотечный договор содержит конкретные параметры покупаемой жилплощади. Они общие для всех заемщиков (в том числе и для пенсионеров). Приобретаемая квартира должна соответствовать следующим требованиям:
- Помещение построено в регионе присутствия банка.
- В жилплощади отсутствует незаконная перепланировка.
- Квартира подключена к центральным системам водоснабжения, электросети и отоплению.
- Многоквартирный дом не подпадает под нормы законодательства о капитальном ремонте ветхого жилья.
Если предметом договора является частный дом, его технические характеристики должны соответствовать следующим условиям:
- Строение расположено в черте поселения.
- Здание подключено к базовым коммуникациям.
- К дому подходит асфальтированная региональная дорога.
Пенсионер может стать созаемщиком, но только в случаях, когда заемщику не хватает платежеспособности по запрашиваемой сумме кредитования или если созаемщик необходим в соответствии с нормами законодательства.
Банки предъявляют требования к созаемщикам-пенсионерам в зависимости от того, кем приходится заемщик своему совладельцу приобретаемой недвижимости:
- Пенсионер, который является мужем (женой) заемщика, в обязательном порядке становится созаемщиком, если между супругами не зарегистрировано брачное соглашение по разделу имущества (по нормам ст. 45 СК). Какие-либо требования в этом случае не выдвигаются.
- Возраст иного созаемщика не должен превышать 75 лет. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от пенсии и иных подтвержденных доходов.
Почти все ипотечные банки готовы рассмотреть пенсионеров в качестве поручителей по займу, с учетом наложенных финансовой организацией ограничений.
Чтобы стать поручителем, пенсионер должен соответствовать следующим требованиям:
- Максимальный возраст поручителя не должен превышать 65–75 лет.
- Поручитель должен иметь стаж на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев, общий стаж не должен быть меньше 1 года за последние 5 лет.
Банки не указывают причины отказа в выдаче кредита. Как правило, он может быть связан со следующими факторами:
- Плохая кредитная история или ее отсутствие.
- Ошибки в справках о доходах.
- Несоответствие информации, указанной в анкете, данным в справках о доходах.
Также банки отказывают в оформлении ипотеки по нижеперечисленным основаниям:
- плохая платежеспособность (о том, дают ли ипотеку платежеспособному пенсионеру, читайте тут);
- неподходящий банку вид обеспечения;
- долги по другим кредитам, а также по исполнительным документам;
- подозрение в недостоверности предоставленных сведений.
Пенсионеры могут столкнуться с отрицательным решением банка в следующих ситуациях:
- заявитель имеет задолженность по коммунальным услугам;
- у получателя пособия отсутствует супруг (а), иной наследник;
- возраст заемщика превышает 65 лет;
- пенсионер не владеет иными объектами недвижимости.
- В анкетных данных нужно указать все виды своих доходов.
- Наличие в заявке поручителя или созаемщика также увеличит шансы пенсионера на успешное проведение сделки.
- Собственная жилплощадь, оформленный загранпаспорт, водительские права и находящийся в собственности автомобиль могут положительно повлиять на решение банка.
Банки не выдают жилищные кредиты неработающим пенсионерам. Стандартная ставка по ипотеке находится в диапазоне между 9,0 и 12% годовых. Льготные государственные программы поддержки заемщиков позволяют снизить ставку вознаграждения банка до нижней границы в 6% годовых.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !
В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.
Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.
Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.
Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.
В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.
Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:
- Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
- ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
- Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
- Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
- Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
- Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
- ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
- РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.
Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.
Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.
В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.
Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.
В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.
В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.
Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.
Получить собственную жилплощадь мечтает каждый гражданин страны. Далеко не все располагают средствами для прямой покупки. По этой причине большая часть людей берет ипотечный кредит в банках. Возникает вопрос до какого возраста дают ипотеку? Это действительно актуально. С подобной проблемой сталкиваются многие потенциальные заемщики. Особенно остро стоит эта проблема для людей, желающих взять ипотеку при поддержке государственных программ. Прежде чем принимать решение о взятии кредита на жилье, рекомендуется ознакомиться с основными принципами ипотечного долга.
Многие финансово-кредитные учреждения поддерживают/предлагают определенные программы по кредитованию клиентов. Большая часть подобных услуг распространяется на социальные слои населения. К таким группам относятся:
- Молодожены (для молодых семей существует несколько возможных вариантов);
- Сотрудники научной области;
- Военнослужащие (до какого возраста дают ипотеку данной категории зависит от региона, но, как правило, это 45 лет);
- Работники медицинской сферы (преимущественно врачи);
- Учителя.
Имеются льготные направления для малоимущих/социально незащищенных слоев. К данной категории могут относиться и вышеперечисленные профессии.
Ипотеку по различным льготным программам или с поддержкой государства могут оформить заемщики в возрасте от 30 до 40 лет, на момент покупки квартиры
Любая социальная группа, попадающая под специальную программу, получает улучшенные условия кредитования. Понижение процента, больший срок, возможность приостановить выплаты при затруднительном положении и прочее. До какого возраста дают ипотеку напрямую зависит от программы и жилья на которое претендует клиент.
Большинство граждан не попадают под специальные программы и вынуждены брать жилье в кредит на общих основах. Долг дается на срок от 15 до 30 лет. Разумеется, организация желает перестраховаться, так как временные рамки достаточно широкие. Возраст заемщика является одним из важных факторов при вынесении решения.
Предпочтение отдается заемщикам в возрасте 30 – 40 лет. Считается наиболее продуктивным периодом. Притом, что клиент уже имеет достаточный рабочий стаж, финансовую обеспеченность. Стоит учитывать, что максимальный возраст, указываемый банками, является таковым при полном погашении долга. То есть, заем должен быть полностью выплачен по достижении 60 лет для мужчин, 55 для женщин.
Пенсионерам сложно выполнять возложенные банком обязательства на протяжении длительного срока, поэтому банки не всегда одобряют кредит на квартиру
До какого возраста дают ипотеку можно посчитать исходя их этих данных. Цифра будет средней. Некоторые организации поднимают верхний возрастной порог до 75 лет. В некоторых случаях банк может пойти на встречу. Как правило, подобные нюансы решаются исключительно в индивидуальном порядке.
В большинстве случаев, ипотечный кредит выдается до 35 лет. Это относится ко всем социальным группам за исключением врачей и военных. Медицинским работникам увеличили максимальный возраст до 50 лет. В случае с военнослужащими, программа рассчитана на полное погашение долга до 45 лет. Как правило, люди военных профессий получают ипотеку в возрасте 25 лет. Для льготников вопрос до скольки лет дают ипотеку стоит острее, чем для клиентов пользующихся общими условиями.
Как уже говорилось, в некоторых случаях имеется возможность увеличить максимальный возраст. Банк будет обращать внимание на следующие факторы:
- Статус клиента в социальной среде;
- Трудовой стаж;
- Попадает потенциальный заемщик под льготы/специальные программы или нет;
- Семейное положение;
- Выбранная финансово-кредитная организация.
Это играет важную роль. Одним из ключевых факторов является брак. Клиентам в браке расширяют максимальный возраст. Взять ипотеку в таком случае можно до 40 лет. К людям, не состоящим в законных отношениях, увеличение возрастного порога применяется крайне редко.