Договор страхования ипотеки может быть заключен

Формально страхование ипотечной ответственности возникло в России в декабре 2004-го, примерно 10 лет назад. Однако на практике оно полноценно заработало лишь в этом году, когда кредитные риски взяли на себя страховщики. Располагая соответствующими гарантиями, банки теперь могут снизить процентные ставки по кредитам, смягчив в то же время требования по размеру первоначального взноса.

В итоге введение действенной процедуры ипотечного страхования стоимость кредита уменьшает и делает его гораздо более доступным. Иными словами, плата заемщика за страховку не будет обременительной, так как она приблизительно равняется экономии на разнице ставок по процентам за 2,5–3 года.

Сумма ипотечного кредита почти всегда довольно значительна, и отдавать ее приходится в среднем от 10 до 30 лет. Однако за такой срок может случиться все что угодно, и даже у образцового заемщика могут появиться непредвиденные сложности, связанные с выплатой взятого кредита. К примеру, изменяются:

банковская политика кредитования;
доходы заемщика, состав его семьи;
система налогообложения;
стоимость жилья;
покупательная способность денег и т. д.

В этой связи возникают определенные риски как у банка, выдавшего кредит, так и у самого человека, этот кредит берущего. Минимизировать их и призван договор ипотечного страхования.

Схема ипотеки со страхованием, безусловно, понравится тем, чье финансовое положение неустойчиво и требует поддержки со стороны. От подобных клиентов, заключивших в нынешнем году договор ипотечного страхования, отзывы самые положительные. Кроме того, теперь кредит смогут получить даже заемщики с неважной кредитной историей. Правда, на особых условиях лизинга жилья: пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, его недвижимость будет находиться в собственности лизингодателя.

У нового закона есть сильные и слабые стороны. Минус: страховщик выплатит страховую сумму лишь после продажи банком недвижимости заемщика (в погашение долга). Важный плюс получил заемщик: нет разницы, будет ли достаточно страховой суммы для погашения оставшейся кредитной задолженности, банку он не будет должен абсолютно ничего.

При этом страхование с нынешнего года стало обязательным, без него кредит вам просто не дадут.

Договор заключают между собой страховщик и заемщик с целью гарантирования возврата кредита и минимизации рисков.

Если наступит страховое событие, страховщик берет на себя обязательство выплатить оговоренную сумму — так называемое страховое возмещение. Идет эта сумма на погашение задолженности человека, взявшего в банке ипотеку.

Сам же заемщик при заключении такого договора также выплачивает страховую премию, за обеспечение покрытия рисков, которые могут возникнуть. Это своего рода плата за страховку вашего кредита.

Страховые случаи (риски)

Разделяются на три основные группы:

Страхование жизни и здоровья получателя кредита (на время действия договора ипотечного кредитования):

на случай смерти;
если заемщик станет инвалидом I или II группы;
при возникновении временной нетрудоспособности.

2. Страхование угрозы потери недвижимости или ее повреждения от:

пожара;
стихийных бедствий;
взрыва бытового газа, парового котла, других бытовых устройств,
повреждения недвижимости из-за аварий в канализационной/водопроводной/отопительной системе,
падения летательного аппарата либо его фрагментов,
выявленных дефектов в конструкции строения, о которых заемщику при заключении договора не было известно,
наезда на здание транспортных средств, не являющихся собственностью заемщика или членов его семьи,
оседания грунтов, выхода почвенных вод,
противозаконных действий сторонних лиц, повредивших или уничтоживших ваш дом или квартиру.

Объекты страхования

По договору страхования ипотечного кредитования, это могут быть:

жизнь и/или здоровье (личное страхование);
вероятность повреждения/утраты недвижимости. Это касается неисправности и дефектов (стен или перегородок, перекрытий, окон, дверей, электропроводки, сантехники и трубопроводов) или же потерей имущества, принадлежащего заемщику по договору купли-продажи. Его оформляют соответствующим образом в федеральной службе гос.регистрации прав и сделок с недвижимостью (имущественное страхование);
право собственности на жилье, которое приобретается (титульное страхование).

Страховая премия (взнос) — это выплата, осуществляемая заемщиком по договору ипотечного страхования. Она производится ежегодно в соответствии с выставляемыми страховщиком счетами, в оговоренный срок, либо единовременно при заключении договора.

Срок действия страхового договора

Чаще всего он заключается на период действия подписанного кредитного договора (КД). Вступает в силу сразу же после подписания всеми участниками сделки.

Ежегодная страховая премия, которую вам нужно платить по комплексному договору, составит около 1% от общей страховки. На итоговую сумму влияют такие факторы:

сколько действует страховой договор;
каков возраст заемщика и его общее здоровье;
в каком состоянии находится приобретаемое жилье;
количество предыдущих сделок с недвижимостью.

Бывает так, что случай, предусмотренный страховкой, наступил, а возмещение оказалось больше суммы не исполненных вами обязательств перед банком, выдавшим кредит. В этой ситуации оставшаяся часть денег будет выплачена лично вам.

Обратите внимание, что при комплексном страховании ипотеки вы получаете:

гарантии возврата банку-кредитору вложенных в жилье денег;
страховую оценку дома или квартиры по рыночным ценам;
бесплатную экспертизу предыдущих сделок с покупаемым жильем;
прочие бонусы.

Прежде всего следует правильно выбрать страховую компанию. В некоторых случаях сам банк-кредитор предоставляет перечень таких фирм, вы имеете возможность выбирать лишь из этого списка. В иной ситуации вы сами должны убедиться в солидном стаже и опыте компании-страховщика. Хорошо, если он сотрудничает с надежными партнерами, предпочтительно — западными, по перестрахованию.

Предпочтительно, чтобы подписание договора страхования ипотечного кредита с оплатой первой суммы было оформлено одновременно со сделкой по покупке недвижимости. Обратите внимание и на оперативность, с которой страховщик решает, что соглашение об ипотечном страховании становится действующим. Для подобной проверки солидным компаниям с момента подачи заявления достаточно лишь одного дня.

Следующий этап — правильное оформление заявления. Бланк такого заявления вы берете в выбранной страховой компании, здесь же можете узнать, как его правильно заполнить.

Далее подаете страховщику необходимый перечень документов (см.табл.)

Также страховая компания может запросить у вас:

В некоторых страховых компаниях вас могут попросить пройти медицинское обследование и предоставить соответствующую справку.

Когда все документы оформлены, собраны и предоставлены страховщику, тот устраивает предстраховую экспертизу, на основе которой формируется ваш окончательный индивидуальный тариф. Если все в порядке, то заемщика и банк информируют об этом, и последний утверждает решение по кредитованию.

Далее — подписание договора со страховой компанией. Это делается либо в офисе страховщика, либо прямо в банке, при получении ипотеки. Чтобы заключить договор страхования, вы должны представить:

дату и номер КД;
срок погашения ипотечного кредита;
график погашения задолженности по кредиту.

Всё это может предоставить и банк, переслав страховщику ксерокопию КД.

Останется оплатить страховой взнос (это делается в офисе страховщика или в банке). Оформив и зафиксировав в регистрационной палате ипотечную сделку, вы предоставляете страховой компании копии полученных документов. Их перечень зачастую указывается в договоре о страховке. Чаще всего это:

Договор кредитования;
Договор ипотеки и купли/продажи;
Свидетельство о вашем праве собственника на недвижимость.

Иногда получение этих документов берет на себя страховщик, самостоятельно запрашивая их в банке или у риелтора.

В итоге, нетрудно видеть, что вся процедура получения ипотечного кредита заключается в оформлении:

необходимых страховых бумаг;
банковской и кредитной документации;
договора купли / продажи и (или) ипотеки недвижимости.

Тщательно проверяйте все оформляемые документы, не подписывайте ничего, предварительно не прочитав и не вникнув в каждый из пунктов. Если потребуется, обратитесь за рекомендациями к опытному юристу. Особое внимание уделите документам, касающимся прав на недвижимость.
Выбирайте для оформления договора страховки по ипотеке только надежную, солидную страховую компанию. Это придаст вам уверенности в будущем.

Можно ли отказаться от ежегодного страхования квартиры по ипотечному договору.
Можно ли законным способом отказаться от страхования жизни по ипотечному договору?
Можно ли отказаться от страхования при подписании ипотечного договора?
Можно ли отказаться от страхования жизни по ипотечному договору?
Можно ли отказаться от договора комплексного ипотечного страхования ВТБ 24
Договор страхования
Ипотечный договор
Ипотечное страхование
Договор долгосрочного страхования жизни
Договор страхования жизни

1. Можно ли отказаться от ежегодного страхования квартиры по ипотечному договору.

1.1. Здравствуйте! Банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.

1.2. Если в Вашем кредитном договоре это обязательное страхование, то отказаться Вы не можете. Это право банка выдвигать такие условия.

1.3. Нет, нельзя, так как по закону страхование объекта ипотеки обязательно, но страховую можно выбрать самостоятельно и это будет дешевле. Удачи Вам и всего самого наилучшего.

1.4. Можно отказаться, но в этом случае банки обычно поднимают ставки по кредиту (ипотеке). Читайте внимательно условия вашего ипотечного договора.

1.5. Вы можете отказаться от ежегодного страхование квартиры по ипотечному договору. Но возможно что банк имеет право тогда повысить ставку по ипотечному кредиту.

2. Можно ли законным способом отказаться от страхования жизни по ипотечному договору?

2.1. Здравствуйте!Да можете отказаться. Страхование жизни является добровольным.

3. Можно ли отказаться от страхования при подписании ипотечного договора?

3.1. Добрый день! Да

4. Можно ли отказаться от страхования жизни по ипотечному договору?

4.1. Можно, но обычно банк в таких случаях повышает процентную ставку.

5. Можно ли отказаться от договора комплексного ипотечного страхования ВТБ 24

5.1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ)» ОТ 16.07.1998 N 102-ФЗ

в соотв с законом страхование ипотечных кредитов является обязательным

6. У меня заключён договор ипотечного страхования. К страховым случаям относится утрата жизни в связи с болезнью и н/с, полная потеря трудоспособности (1,2 группа инвалидности) связанная с болезнью и н/с, а также временная нетрудоспособность, в связи с н/с. Могу ли я получить страховку, если у меня 2 группа инвалидности, но рабочая (онкология). Спасибо.

6.1. Здравствуйте да можете.

7. У меня есть ипотечный договор страхования жизни и здоровья. В апреле у меня произошел инфаркт миокарда, четыре месяца я пробыл на больничном. Обратился в страховую компанию за выплатой, мне отказали, мотивируя что это заболевание не входит в страховые риски. Правы ли они.

7.1. Для того, чтобы ответить на Ваш вопрос нужно изучить договор страхования.

8. Оформили ипотеку на квартиру в июле 2018 г. Вынуждены были согласиться на страховку, иначе банк пригрозил отказом по ипотечному кредитованию и расторжением договора в дальнейшем, если напишем заявление об отказе. Имеется ли возможность отказаться сейчас от страхования жизни по ипотеке?

8.1. Нужно смотреть Ваш договор. В большинстве случаев в договор «зашивается» норма, по которой, при отказе от страхования жизни, банк может либо поднять процентную ставку, либо потребовать досрочного возврата займа. С другой стороны, существует закон о защите прав потребителей, в котором четко сказано, что нельзя продавать одну услугу и при этом навязывать что-то к ней «в нагрузку». Можно посмотреть в договоре по страхованию, есть ли в нем способы расторгнуть договор. Для расторжения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию. В общем, как всегда, нужно читать договор, и лучше перед заключением.

9. У меня закончился договор ипотечного страхования,4 мая 2019 года,45 лет исполнилось, для страховой мой паспорт уже наверно не действителен, могу я воспользоваться загранпаспортом?

9.1. Ваш паспорт еще действителен в течении месяца до 04.06.19 г.

9.2. Постановление Правительства РФ от 08.07.1997 N 828 (ред. от 20.11.2018) «Об утверждении Положения о паспорте гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина Российской Федерации»
«»I. Общие положения

«»1. Паспорт гражданина Российской Федерации является основным документом, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации (далее именуется — паспорт).
«»Паспорт обязаны иметь все граждане Российской Федерации (далее именуются — граждане), достигшие 14-летнего возраста и проживающие на территории Российской Федерации.7. Срок действия паспорта гражданина:
«»от 14 лет — до достижения 20-летнего возраста;
«»от 20 лет — до достижения 45-летнего возраста;
от 45 лет — бессрочно.
«»По достижении гражданином (за исключением военнослужащих, проходящих службу по призыву) 20-летнего и 45-летнего возраста паспорт подлежит замене.
Военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, паспорта выдаются или заменяются по окончании установленного срока военной службы по призыву.
(в ред. Постановления Правительства РФ от 20.12.2006 N 779)
(см. текст в предыдущей «редакции»)
8. Контроль за исполнением настоящего Положения осуществляется территориальными органами Министерства внутренних дел Российской Федерации.
(в ред. Постановлений Правительства РФ от 20.12.2006 N 779, от 07.07.2016 N 644)
(см. текст в предыдущей «редакции»)
9. Нарушение требований настоящего Положения влечет за собой ответственность должностных лиц и граждан в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. По договору ипотечного кредитования страхование объекта залога обязательно.
Но банк навязывает ещё и страхование жизни. Законно ли это?
И имеет ли он право повышать ПС при отказе от страхования жизни?

10.1. Страхование жизни он не имеет право вам навязывать, это прямо запрещено законом.

11. Разъясните пожалуйста, что означает пункт в договоре ипотечного страхования-ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Стороны договорились не применять исключения статьи 20, а именно:-по риску Смерть в результате НС и/или болезни-пункты «Г»,»Х»; по рискам Смерть в результате НС и/или болезни, Инвалидность в результате НС или болезни-пункты «к».»л»,»м»,»н»,»ф».».»ц»

11.1. Чтоб ответить на Ваш вопрос, нужно видеть Весь договор.

В самом деле, кто может гарантировать, что за пять-десять лет вы ни разу не столкнетесь с серьезным заболеванием, не останетесь без работы и не понесете непредвиденных денежных потерь?

На первый взгляд, предстоящие расходы не так уж велики. Закон обязывает заемщика ипотеки застраховать только один риск — повреждение или уничтожение заложенного имущества (т.е. приобретаемой квартиры). Но банки с мягкой настойчивостью дона Карлеоне предлагают не ограничиваться этим, ведь рисков у ипотечных кредитов значительно больше, чем один.

А что, если объявится неучтенный несовершеннолетний гражданин, чьи права были нарушены при продаже квартиры, и сделку по ипотеке вовсе признают недействительной. Мрачноватая перспектива, но предусмотрительность еще никогда никому не вредила. К тому же отказ от страхования дополнительных рисков мгновенно порождает риск отказа в кредите.

Поэтому расходы на страховой полис имеет смысл заложить в бюджет еще на стадии накопления первоначального взноса. Тем более, что срок ипотечного страхования равен сроку кредита.

Большинство банков требуют страховать в свою пользу: само залоговое имущество (приобретаемую квартиру), жизнь и трудоспособность заемщика, а также титул — возможность утраты права собственности на жилье (в случае признания сделки недействительной).

В пункте 6.3.1 указанного Положения жестко определено: залог недвижимого имущества (в т.ч. квартир) может быть признан обеспеченным только при условии, предмет залога застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей его в качестве залога по ссуде.

Придирчивость банков к страховщикам имеет свои резоны. Во-первых, компания должна быть надежна и финансово устойчива — ведь ей предстоит собственными деньгами покрывать риски в случае наступления страхового случая. Во-вторых, страховщики, давно работающие на рынке, имеют унифицированные, четко отстроенные процедуры, а также проявляют большую гибкость в расчете тарифов, что удобно и банкам, и заемщикам.

Вам в любом случае придется работать с тем страховщиком, полис которого готов принят к рассмотрению банк, выдающий ипотеку. В спорной ситуации следует учесть, что страховщика сменить легче, чем получить новое одобрение ипотечного кредита.

Даже если банк не требует от вас страхования титула, следует учитывать, что риск потерять недвижимое имущество в результате прекращения или ограничения права собственности довольно высок. В том числе и потому, что ипотека сама по себе является ограничением вашего права до момента выплаты кредита. А случится,увы, может всякое. Поэтому вы можете отдельно застраховать в свою пользу риск утраты собственности.

Все страховые компании еще на стадии консультаций оговаривают, что тарифы по рискам определяются индивидуально в каждом конкретном случае. В табличках на сайтах указываются усредненные значения.

Более точно рассчитать свои расходы помогает онлайн-калькулятор (он есть на большинстве сайтов крупных страховщиков): вы вводите сумму вашего кредита, отмечаете риски, которые планируете застраховать, указываете страховую сумму в процентах, а также ваш пол и возраст. После этого система сама рассчитывает стоимость вашего полиса.

На каждый риск, страхуемый при оформлении ипотеки, существует отдельный тариф.

Тариф на страхование имущества (ипотечной квартиры)в среднем составляет 0,3-0,5% от страховой суммы. Точный размер зависит от многих параметров: техническое состояние дома, состояние квартиры, наличие отделки и т.д.

Например, если размер ипотечного кредита составляет 7 000 000 рублей, то ваша выплата по страховому полису за первый год кредита составит от 35 000 до 105 000 рублей. Но каждый год она будет пропорционально уменьшаться в связи с уменьшением долга заемщика перед банком.

Страховая выплата по ипотеке рассчитывается ежегодно, при этом за основу для расчета берется не исходная сумма кредита, а остаток долга. Но страховщик не ограничен в праве ежегодно увеличивать тарифы

Страховая сумма по ипотечному кредиту — обязанность застраховать определенный риск заемщика или иных лиц, выраженная в процентах от суммы кредита. Устанавливается в кредитном договоре. Если кредитного договора еще нет или сумма страхования в нем не указана, она по умолчанию определяется как 100%. Банки обычно добавляют к этой величине 10%. То есть, если вы взяли кредит на 7 000 000 рублей, то страховая сумма может составить: полная сумма задолженности по кредиту + процент банка = 100% +10%=110% =7 700 000 рублей.

Вы можете застраховать ипотечную квартиру не на сумму кредита, а на полную стоимость. Например, при сумме кредита в 7 000 000 рублей, и полной стоимости квартиры в 12 000 000, страховую сумму можно рассчитать как 100% сумма кредита + % банка + остаток. Полис обойдется дороже, однако при наступлении страхового случая вы получите разницу в свою пользу.

Страховой договор по ипотеке нужно изучать не менее внимательно, чем кредитный. В этом документе с исчерпывающей точностью должны быть перечислены обстоятельства, которые страховая компания признает страховым случаем (и произведет необходимые выплаты).

Но если все-таки страховой случай подкрался незаметно. Сразу же свяжитесь и с кредитором, и со страховой компанией. Для каждой ситуации предусмотрен определенный порядок действий. Настал момент воспользоваться плодами вашей предусмотрительности.

В случаеповреждения имущества (например, при пожаре) вы получите страховое возмещение либо на сумму кредита, либо на полную стоимость квартиры — в зависимости от вида полиса. Засада в том, что одной только суммы кредита в некоторых случаях может не хватить.

В случае утраты трудоспособности (тяжелой болезни, травмы, приведшей к инвалидности, или — не дай Бог — смерти заемщика) страховщик погашает долг и уплачивает проценты. Тогда собственником квартиры становится либо заемщик, либо (при самом печальном развитии событий) — наследники.

А вот в случае потери права собственности на жилье – страховку в размере остатка задолженности плюс 10% получит банк. Поэтому, чтобы не остаться на бобах, либо страхуйте жилье на полную стоимость (тогда вы в любом случае получите разницу), либо (как говорилось выше) отдельно страхуйте риск утраты права собственности в свою пользу. Действительно, при нынешних ценах на жилье и дороговизне кредитов очень трудно отрывать от сердца еще и деньги на страховку. Но и кредитные отношения с банком, и операции с недвижимостью — дело рискованное. Жизнь тоже непредсказуема, особенно в России. Поэтому, неохотно приобретая страховой полис по ипотеке, напомните себе, что скупой платит дважды. Если это и не утешит вас в полной мере, то по крайней мере примирит с дополнительными расходами.